Jak funguje Zonky: půjčka od Air Bank a investice přes Rentiéra

Co si z článku odnést

• Půjčky pod značkou Zonky poskytuje Air Bank ze skupiny PPF, investoři do nich přispívají přes službu Zonky Rentiér.
• Úrok je individuální od 3,75 do 19,99 % ročně, k němu se platí poplatek 2 % z výše půjčky rozložený do prvních tří splátek.
• Poplatek víc zdraží krátkou půjčku: při úroku 6,49 % vychází RPSN na 2 roky přibližně 8,8 %, na 8 let přibližně 7,3 %.
• Rentiér investuje od 10 000 Kč, za službu si Zonky bere 2,2 % ročně a investované peníze nejsou pojištěné jako vklad.
• Úroky z Rentiéra patří do daňového přiznání jako příjem z kapitálového majetku, Zonky k tomu jednou ročně vydá potvrzení.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jak Zonky funguje: kdo půjčuje a kdo investuje

Zonky začínal jako tržiště, kde si drobní investoři sami vybírali, komu na půjčku přispějí. Od roku 2021 službu provozuje Air Bank a ruční výběr půjček Zonky zrušil. Dnes to funguje tak, že Air Bank posoudí žádost a peníze půjčí, investoři pak přes Rentiéra kupují podíly na pohledávkách z těchto půjček. Zonky do každé půjčky investuje i vlastní peníze.

Půjčka od Zonky se řadí k bankovním půjčkám a musí splňovat podmínky zákona o spotřebitelském úvěru stejně jako úvěr kterékoli jiné banky.

Údaje platí k říjnu 2026 podle stránek Zonky.

Produkty Zonky

Společnost Zonky nabízí hned několik produktů. Jedná se o Zonky půjčku na cokoliv, Zonky půjčku na šetrné bydlení, spojení a převedení půjček do jedné výhodné půjčky a pojištění půjčky ve spolupráci s Maxima pojišťovnou. Pojištění Zonky záchranná vesta je volitelné, stojí 8,9 % z měsíční splátky a při nemoci nebo ztrátě práce uhradí až 12 splátek. Kromě sjednání půjček je možné se Zonky i investovat, a to přes službu Zonky Rentiér s očekávaným čistým výnosem 4,5 % ročně (k říjnu 2026).

Jak půjčka od Zonky funguje

Půjčka od Zonky umožňuje půjčit si na movité i nemovité věci částku od 5 000 Kč do 2 000 000 Kč na 12 až 120 měsíců. Kdo splácí hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, může půjčku splácet nejdéle 8 let. Půjčku si můžete u Zonky vyřídit, pokud je vám více než 18 let, jste občanem České republiky nebo zde máte trvalý pobyt a vlastníte bankovní účet v České republice. K vyřízení půjčky musíte prokázat totožnost a doložit příjem. Příjem doložíte propojením s vaší bankou, nebo výpisy z účtu ve formátu PDF za poslední 4 celé měsíce.

Strop 2 milionů Kč platí od března 2026, kdy ho Air Bank a Zonky zvýšily u nezajištěných úvěrů. Pokud vaše banka umí okamžité platby, mohou být peníze na účtu několik minut po podpisu smlouvy.

Jak Zonky určuje úrok

Každý klient dostane individuální úrokovou sazbu od 3,75 % do 19,99 % ročně. Výše úroku se odvíjí od výše rizika. Platí, že čím vyšší riziko existuje, že zapůjčené peníze nevrátíte, tím je úrok větší. Zonky zveřejňuje, jaké sazby klienti skutečně dostávají. U půjček nad 100 000 Kč to k 22. 9. 2026 vypadalo takto:

Necelá třetina klientů tedy dostane úrok pod 5 %, u menších půjček Zonky rozložení neuvádí. Konkrétní sazbu se dozvíte až v nabídce po posouzení žádosti.

Poplatky spojené s půjčkou od Zonky

Půjčka od Zonky nemá žádné skryté poplatky a je spojená s předčasným splacením půjčky a mimořádnými splátkami zdarma. Počítat je však třeba s jednorázovým poplatkem 2 % z výše půjčky, který Zonky rozloží do prvních tří splátek. V reprezentativním příkladu Zonky si klient půjčí 235 000 Kč na 96 měsíců s úrokem 6,49 % ročně, splácí 3 214 Kč měsíčně, poplatek činí 4 700 Kč, celkem zaplatí 308 510 Kč a RPSN vychází 7,25 %.

Poplatek je stejný bez ohledu na délku splácení, proto krátkou půjčku zdraží víc než dlouhou. Spočítali jsme to pro stejný úrok 6,49 % ročně:

Výpočet Banky.cz: anuitní splácení, poplatek rozložený do prvních tří splátek, bez pojištění. Skutečnou RPSN ukáže kalkulačka Zonky a smlouva. U půjčky na rok nebo dva se proto vyplatí porovnat RPSN, ne jen úrok.

U krátké půjčky porovnávejte RPSN, ne úrok

,,Poplatek za sjednání je u Zonky stejný, ať půjčku splácíte rok, nebo deset let. Čím dřív ji splatíte, tím větší část ceny tvoří. Kdo počítá se splacením do dvou let, měl by vedle sebe dát RPSN nabídky od Zonky a RPSN bankovní půjčky bez poplatku pro stejnou částku a dobu. U dlouhé půjčky se poplatek rozpustí a rozhoduje hlavně úrok, který dostanete v nabídce.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Odklad splátek u Zonky

Jednou z výhod půjčky od Zonky je skutečnost, že je spojená s možností odkladu splátek. Takzvané splátkové volno funguje pouze u půjček sjednaných po 23. 5. 2023. Jednou za kalendářní rok si v profilu na zonky.cz můžete zdarma požádat o volno až na dva měsíce, jdoucí za sebou, nebo rozdělené během roku. Celkem můžete za dobu trvání smlouvy splátky odložit až o 12 měsíců. Podmínkou je aspoň jedna řádně zaplacená splátka. Pojištění půjčky platí i během volna. Máte-li u Zonky víc půjček, žádáte u každé zvlášť, a nezapomeňte pozastavit trvalý příkaz.

Srovnání nebankovních půjček

Jak podat žádost o úvěr na Zonky

Podání žádosti o půjčku u Zonky je velmi jednoduché a zvládnete ho z pohodlí domova, veškeré administrativní úkony spojené se sjednáním půjčky je totiž možné provést online. Webové stránky zonky.cz jsou velmi přehledné a intuitivní.

1. Krok 1:

   ko první si na horní liště navolte, o jaký typ půjčky máte zájem (půjčka na cokoli, nebo spojení a převedení půjček), a nastavte výši půjčky a měsíční splátku, kterou chcete platit. Úrok, dobu splácení a RPSN kalkulačka zatím neukáže, ty se dozvíte až v nabídce.

2. Krok 2:

   Pokud budete s parametry půjčky souhlasit, kliknete na tlačítko Pokračovat v žádosti. Následně se vám zobrazí formulář, do kterého zadáte svůj e-mail a potvrdíte, že jste se seznámili s Průvodcem službou Zonky a pravidly portálu. Následuje vyplnění telefonního čísla.

3. Krok 3:

   Až vyplníte kontaktní údaje, čeká vás sekce spojená s ověřením totožnosti. Totožnost můžete ověřit hned několika způsoby – prostřednictvím bankovní identity, zasláním fotografie osobního dokladu nebo ručním zadáním osobních údajů.

4. Krok 4:

   Jakmile bude totožnost ověřena, následuje vyplnění několika údajů o vás a doložení příjmu: buď povolíte propojení s bankou, nebo nahrajete výpisy z účtu v PDF za poslední 4 celé měsíce. Přehledy transakcí ani snímky obrazovky z bankovnictví Zonky nepřijme.

5. Krok 5:

   V dalším kroku vám společnost na uvedené telefonní číslo zašle potvrzující SMS s kódem, kterým stvrdíte, že máte o půjčku zájem.

6. Krok 6:

   Po vyplnění všech potřebných údajů pracovníci Zonky vytvoří nabídku půjčky s odpovídající úrokovou sazbou.

Vyzkoušeli jsme: u půjčky 100 000 Kč nabízí kalkulačka na zonky.cz splátku od 1 022 Kč do 8 684 Kč měsíčně, tedy splácení na 10 let až na 1 rok. Kolik zaplatíte celkem a jaká bude RPSN, z kalkulačky nezjistíte. Ukáže to až nabídka po vyplnění žádosti, proto si ji před podpisem porovnejte s jinými půjčkami (stav k 8. 10. 2026).

Výhody půjčky Zonky

Velkou výhodou je, že půjčku od Zonky můžete předčasně splatit bez poplatku. Zdarma jsou i mimořádné splátky a vedení úvěru. Další výhody:

Nevýhody půjčky Zonky

V případě, že se rozhodnete pro půjčku od Zonky, je třeba počítat také s několika nevýhodami:

Jak funguje Zonky Rentiér

Rentiér je služba pro investory. Zaregistrujete se, vložíte nejméně 10 000 Kč a Zonky za vás peníze rozdělí nejméně do 500 půjček, které Air Bank poskytla. Další peníze můžete posílat jednorázově nebo pravidelně. Splátky dlužníků si můžete nechat každý měsíc vyplácet na účet, nebo je Zonky znovu investuje a výnos se úročí. Výběr peněz je bez poplatku. Zonky nabízí čtyři způsoby: rentu (část výnosů chodí každý měsíc na účet), postupný výběr (investování se zastaví a splátky chodí na účet), částečný výběr (peníze přijdou do 3 pracovních dní, na účtu musí zůstat minimální zůstatek) a prodej celého portfolia ostatním investorům. Prodává se za aktuální hodnotu portfolia, ve které jsou započtené současné i očekávané ztráty z nesplácených půjček. Podle Zonky se obvykle 99 % půjček prodá do jednoho dne, rychlost ale závisí na zájmu ostatních investorů.

Peníze v Rentiérovi nejsou vklad, ale pohledávky z půjček. Nevztahuje se na ně pojištění vkladů a výnos není garantovaný. Když část dlužníků nesplácí, výnos klesne, s tím Zonky v očekávaném výnosu počítá. Pro peníze, které mají být kdykoli k dispozici bez rizika, je vhodnější spořicí účet s pojištěným vkladem.

Kolik Rentiér vydělá a jak se výnos daní

Zonky uvádí výnos ve třech krocích. Na vkladu 100 000 Kč to za rok vychází takto:

Výpočet Banky.cz z údajů Zonky k říjnu 2026, bez složeného úročení. Výnos není garantovaný.

Úroky z Rentiéra jsou příjem z kapitálového majetku podle § 8 zákona o daních z příjmů a uvádějí se v daňovém přiznání. Daň je 15 %, u velmi vysokých příjmů 23 %. Zdaňují se přijaté úroky v plné výši a poplatek za službu ani jiné výdaje si podle Zonky odečíst nelze. Daň proto vyjde vyšší než 15 % ze 4 500 Kč (675 Kč). Za určitých podmínek nemusíte daňové přiznání podávat, posoudí to daňový poradce nebo finanční úřad. Zonky vydává jednou ročně potvrzení o přijatých úrocích, obvykle v lednu nebo únoru. Podrobnosti ke zdanění vysvětluje naše poradna ke zdanění příjmů z kapitálového majetku.

Rentiér nenahradí rezervu na spořicím účtu

,,Rentiér dává smysl pro peníze, které několik let nebudete potřebovat a chcete je rozložit vedle dalších investic. Rezervu na nečekané výdaje bych nechal na spořicím účtu, kde je vklad pojištěný a peníze máte hned. Kdo do Rentiéra vkládá, měl by počítat s tím, že výnos závisí na tom, jak dlužníci splácejí, že při rychlém výběru prodává za aktuální hodnotu portfolia a že úroky musí každý rok uvést v daňovém přiznání.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Zonky ve srovnání s nebankovními poskytovateli

Zonky je bankovní půjčka, proto ji srovnáváme hlavně s půjčkami bank. Tabulka ukazuje, jak se liší od nebankovních poskytovatelů, kteří na menší částky půjčují také online.

Údaje nebankovních poskytovatelů podle jejich webů k 8. 10. 2026, „v příkladu“ = reprezentativní příklad poskytovatele.

Má-li vaše půjčka sloužit ke splacení jiných úvěrů, porovnejte nabídky v přehledu konsolidace a refinancování půjček. Zonky tu není jediný s nízkým úrokem a rozhodující je RPSN pro vaši částku a dobu splácení.

Časté otázky k Zonky

Zdroje

• Zonky: podmínky půjčky a reprezentativní příklad
• Zonky Rentiér: výnos a poplatky
• Zonky: Musím příjmy z Rentiéra danit?
• Zonky: Jak funguje splátkové volno
• Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů