Recenze Půjčky na bydlení od Modré pyramidy stavební spořitelny

Pro koho je určena Půjčka na bydlení od MPSS – shrnutí půjčky 

Půjčka na bydlení od Modré pyramidy stavební spořitelny je univerzálním úvěrem ze stavebního spoření určeným na širokou škálu potřeb souvisejících s bydlením. Na rozdíl od specializovaných rekonstrukčních úvěrů pokrývá nejen modernizace a opravy, ale také koupi nemovitostí, družstevní bydlení, vypořádání majetku při dědictví nebo rozvodu.

Nejvíce vyhovuje stávajícím klientům MPSS, kteří spoří již alespoň dva roky a naspořili minimálně 25 % z cílové částky úvěru. Pouze tito klienti totiž mohou získat nejnižší možný úrok, navíc garantovaný po celou dobu splácení. Neklienti MPSS automaticky spadají do režimu překlenovacího úvěru s méně výhodnými podmínkami (a na podmínky klientů MPSS nedosáhnou po celou dobu trvání půjčky).

Půjčka je vhodná též pro ty, kdo chtějí využít daňové výhody spojené s úroky z úvěrů na bydlení, a přitom nepotřebují rychlé vyřízení. Díky absenci zástavy nemovitosti (až do 2,5 milionu, u družstevního bydlení až 3,5 milionu) je tento úvěr alternativou k hypotékám, když nechcete zatěžovat svou nemovitost zástavním právem.

Produkt pro klienty MPSS

,,Půjčka na bydlení od MPSS je produktem zajímavým především pro dlouhodobé klienty stavební spořitelny. Garantovaný úrok po celou dobu splácení je velká výhoda, ale dostupná pouze pro ty loajální klienty.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

RPSN níže uvedeného příkladu je 5,05 %.

Výše úvěru na bydlení s požadovaným zřízením zástavního práva k pohledávce na výplatu vkladu ze stavebního spoření je 1 000 000 Kč. Splatnost úvěru je 20 let, pevná roční úroková sazba s fixací 3 roky je 4,9 %. Měsíční splátky: 1. splátka je 3 811 Kč, 2.– 240. splátka je 6 556 Kč, 241. splátka je 6 269 Kč. Splátky ve fázi překlenovacího úvěru nevedou k okamžitému umořování jistiny. Celková částka splatná spotřebitelem je 1 578 043 Kč a celková doba trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru je 241 měsíců. S úvěrem jsou dále spojené následující úhrady: vedení účtu stavebního spoření a úvěru ve fázi přiděleného úvěru 25 Kč měsíčně. Pro získání úvěru za nabízených podmínek je nezbytné uzavření smlouvy o stavebním spoření. 

Pár slov o Stavební spořitelně Modrá pyramida

Modrá pyramida je stoprocentní dceřiná společnost jedné z největších českých bank, Komerční banky. Působí na trhu od roku 1993, kdy zahájila činnost pod názvem Všeobecná stavební spořitelna. Komerční banka, člen francouzské Société Générale, je jejím akcionářem od roku 2006.

Spořitelna disponuje sítí finančních poradců ve finančních centrech po celé České republice. Na rozdíl od mnoha konkurentů se stále orientuje především na osobní poradenství prostřednictvím svých finančních center, ačkoliv v poslední době také rozvíjí mobilní aplikaci MP Home.

MPSS se specializuje na finanční produkty k bydlení: stavební spoření, úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry. Vedle tradičních produktů nabízí (přes další společnosti skupiny Komerční banky) řadu pojištění a investiční produkty. Na poradenských místech lze vyřídit i finanční služby mateřské KB. 

Spořitelna šestkrát za sebou obdržela nejvyšší ocenění Banka roku v soutěži společnosti Fincentrum. Produkty opakovaně bodují i v soutěži Zlatá koruna. Na kontě mí i medailové umístění u Hospodářských novin jako Nejlepší banka a pojišťovna.

Podrobná recenze Půjčky na bydlení od MPSS

Půjčka na bydlení od Modré pyramidy stavební spořitelny je opravdu univerzálním úvěrem na bydlení, ale parametrickými s omezeními, danými legislativou stavebního spoření. Umožňuje půjčit si 100 000 až 2 500 000 Kč (u družstevního bydlení až 3,5 milionu) na dobu 5 až 20 let, případně až 25 let u družstevního bydlení. Úroková sazba začíná na 4,9 % ročně s RPSN od 5,04 % na tříleté fixaci. 

Pozor: noví klienti MPSS nebo ti, co nedosáhnou na hodnoticí číslo, musejí po celu dobu trvání půjčky sjednávat fixaci na 3 nebo 5 let.

Významnou výhodou je možnost vynechat zástavu nemovitosti až do 2,5 milionu korun, u družstevního bydlení dokonce až 3,5 milionu. Zastavuje se pouze vklad na stavebním spoření u MPSS. Dlouhá splatnost až 20 let (u družstevního bydlení 25 let) umožňuje nižší splátky než u spotřebitelských úvěrů. Daňová uznatelnost zaplacených úroků snižuje celkové náklady půjčky.

Nejvýhodnější podmínky získají ale jen dlouhodobí klientiMPSS, kteří spoří na stavebním spoření alespoň dva roky a naspořili minimálně 25 % z cílové částky úvěru. Tito žadatelé mohou získat nižší než minimální formálně nabízený úrok, navíc garantovaný po celou dobu splácení. Nečelí tedy riziku zdražení půjčky v budoucnu. Podotkněme, že sankční režim u prodlení se splátkou, nebo u jiného porušení povinností klienta, patří k nejpřísnějším na trhu bankovních úvěrů.

Všichni ostatní žadatelé (neklienti nebo klienti s nedostatečnými úsporami) automaticky spadají do režimu překlenovacího úvěru. V této fázi se hradí pouze úroky z celé půjčené částky, bez ohledu na skutečné čerpání, plus se povinně spoří na stavebním spoření. Jistina se začne splácet teprve po dosažení takzvaného „parametru ohodnocení" (hodnoticího čísla). Ale ani po přechodu na řádný úvěr tito klienti nezískají stejně výhodné podmínky jako klienti uvedení o odstavec výše.

Seznam možných účelů využití půjčky je mimořádně široký. Půjčka pokrývá nejen klasické rekonstrukce a modernizace, ale také koupi nemovitostí, družstevní bydlení, vypořádání majetku při dědictví nebo rozvodu, refinancování dražších půjček na bydlení. Lze ji dokonce sjednat jako „pohotovostní úvěr" pro případy, kdy klient ještě nezná přesný účel nebo potřebnou výši. Financovat lze i již dříve uhrazené výdaje na bydlení (a tím si uvolnit prostředky, které jste do nich vložili).

MPSS prokazuje vstřícnost při posuzování příjmů: započítává příjmy z pronájmu i příjmy ze zahraničí. Čerpání je možné až 12 měsíců od uzavření smlouvy. Pojištění schopnosti splácet stojí 0,17 % z půjčené částky ročně, což je poměrně rozumná cena za komplexní krytí. Velkým omezením tohoto pojištění je, že ztrátu práce či příjmu si mohou pojistit pouze zaměstnanci v pracovním nebo služebním poměru. Živnostníci a podnikatelé tuto možnost nemají. 

Podmínky získání Půjčky na bydlení od MPSS

• plnoletost
• potvrzení o příjmu zaměstnance nebo daňové přiznání OSVČ (včetně příloh a dokladu o zaplacení daně)
• jiná potvrzení o příjmu (z pronájmu, důchod, mateřská/rodičovská apod.)
• výpisy z běžného účtu za poslední 3 měsíce
• doklady o vlastnictví nemovitosti
• doklady o účelu úvěru (lze dodat později)
• běžný účet u Komerční banky (povinnost) 
• založení stavebního spoření u MPSS, pokud klient ještě nemá

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Pojištění schopnosti splácet stojí 0,17 % z poskytnuté výše úvěru. Obsahuje pojištění smrti, invalidity III. stupně (nebo průkazu ZTP/P), pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Pracovní neschopnost se z pojištění hradí od 29. dne, nezaviněná nezaměstnanost až od 3. měsíce. Sjednat lze pojištění nejpozději v 64 letech.

Pojištění je nastaveno tradičně: maximálně 12 splátek u nemoci a ztráty zaměstnání, doplacení celého úvěru v případě smrti, či přiznání invalidity II. a III. stupně (u starobních důchodců přiznání průkazu ZTP/P). Maximální plnění činí 60 000 Kč měsíčně u nemoci a ztráty zaměstnání nebo maximálně 2,5 milionu Kč u invalidity a smrti.

OSVČ se nepojistí

,,Pojištění ukončení živnosti (pro OSVČ) se u této půjčky nenabízí. Pojistit se na ztrátu příjmu z důvodu nezaměstnanosti mohou jen zaměstnanci v pracovním nebo ve služebním poměru.Chybí například i ošetřování člena rodiny.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak vypadá smlouva o půjčce

Vzor smlouvy o půjčce není na stránkách Modré pyramidy dostupný. Konzultace s MPSS potvrdila, že smlouvu o úvěru jako vzor na svých stránkách nezveřejňují. Proč? Sestavují je totiž vždycky individuálně, na míru jednotlivých úvěrů.

Zájemce o půjčku si může projít detailně sestavené všeobecné úvěrové podmínky. Ty jsou ovšem složitě napsané a hlavně nepřehledné. Klient musí číst velmi pozorně, aby viděl, co se v kterém z hustě napsaných řádků vlastně ustanovuje. 

Sankční režim patří k nejpřísnějším na trhu. Při porušení nepeněžité povinnosti hrozí smluvní pokuta ve výši 5 % z jistiny poskytnutého úvěru za každé porušení. Sankce z prodlení popisujeme níže.

Postup vyřízení Půjčky na bydlení od MPSS

Vyřízení půjčky se zahajuje online – vyplněním formuláře s osobními údaji, výškou úvěru a telefonním číslem tak, aby vím mohli z MPSS co nejdříve zavolat. Další proces už probíhá tradičním způsobem: prostřednictvím sítě finančních center MPSS. Online vyřízení není standardně dostupné, spořitelna se stále orientuje především na osobní poradenství.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

MPSS zasílá klientům pravidelné výpisy z úvěrového účtu za poplatek 25 Kč měsíčně (300 Kč ročně). Díky povinnosti mít běžný účet u Komerční banky má klient přehled o splácení prostřednictvím internetového bankovnictví.

Flexibilita splácení je prakticky nulová. MPSS neumožňuje bez poplatku změnu výše splátky ani její odklad. Datum splátky je pevně stanoveno a nelze ho měnit. Mimořádné splátky musí klient nahlásit alespoň měsíc předem, jinak je spořitelna bude považovat za vklad na stavební spoření.

Předčasné splacení je s poplatkem, další poplatky se hradí podle aktuálního sazebníku. V případě finančních potíží může MPSS použít k úhradě úvěru aktuální vklad klienta na stavebním spoření.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Při prodlení se splátkou postupuje MPSS přísně podle smluvních podmínek. Účtuje úroky z prodlení a náklady na vymáhání, plus vysokou smluvní pokutu 0,1 % denně z částky, s níž je klient v prodlení. 

Smluvní sankce

,,MPSS má také právo zastavit další čerpání úvěru, zvýšit úrokovou sazbu úvěru o 5 procentních bodů a v krajním případě zesplatnit celý úvěr s 30denní lhůtou. Může k úhradě dluhu, s nímž je klient v prodlení, použít klientův vklad na stavebním spoření”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz