Recenze Splátkového úvěru od Fio banky

Pro koho je určen Fio splátkový úvěr – shrnutí půjčky 

Fio splátkový úvěr se hodí pro stávající klienty banky, kteří už u Fio mají běžný účet s pravidelným příjmem a bezchybnou úvěrovou historií. Banka nabízí půjčky od 10 tisíc až do 6 milionů korun bez zástavy nemovitosti, což je na bankovním trhu výjimečné. Se splatností tu lze počítat na 6 měsíců až do 8 let.

Úročení začíná od 4,98 % u vyšších částek, ale u malých půjček se sazby vyšplhají až k 15 %. Výhodou jsou nulové poplatky za vyřízení i správu a možnost úvěr bezplatně předčasně splatit. Flexibilitu splácení tu možná také oceníte – můžete si odložit nebo trvaleji snížit splátku, ovšem vždy jen po dohodě s bankou. 

Nulová tolerance záznamů v registrech

,,Na druhou stranu banka netoleruje negativní záznamy v registrech, vyžaduje povinnou zástavu všech vkladů u Fio a při případném prodlení se splátkou aplikuje přísné sankce. Proto soudíme, že půjčka je vhodná jen pro klienty, kteří jsou si jistí svou dlouhodobou schopností splácet, v lepším případě i dobře pojištěným příjmem v rámci životního pojištění.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

Reprezentativním příkladem pro splátkový úvěr je úvěr v celkové výši 100 000,- Kč s těmito parametry: doba trvání 5 let, výše měsíčních anuitních splátek činí 1 927,72 Kč, pevná úroková sazba činí 5,88 % p. a., výše roční procentní sazby nákladů (RPSN) činí 6,04 % p. a., celková částka splatná spotřebitelem činí 115 662,23 Kč.

Pár slov o Fio bance

Fio banka patří mezi ryze české bankovní instituce. Začínala v roce 1993 jako Burzovní společnost FIO založená čtyřmi absolventy Matfyzu, kteří chtěli proniknout do světa finančních operací. Název vznikl jako zkratka pro Finanční Investiční Operace. Z původního obchodování s cennými papíry z kuponové privatizace se postupně vyvinula plnohodnotná banka. Bankovní licenci získala v roce 2010 a od té doby razantně roste. Dnes obsluhuje přes milion klientů.

Banka si drží pověst průkopníka – v roce 1998 spustila jako jedna z prvních v republice internetbanking. Dodnes si drží silnou pozici v online službách a vyvíjí vlastní informační systém, což jí pomáhá držet provozní náklady poměrně nízko. Proto může nabízet běžné účty zdarma a nevyžadovat poplatky u většiny služeb, včetně těch úvěrových. 

Vedle klasických bankovních produktů zprostředkovává Fio také obchodování s cennými papíry na českých i zahraničních burzách, a to přes platformu e-Broker a přes mobilní aplikaci Smartbroker.

Banka provozuje 86 poboček a přes 230 bankomatů po celém Česku, zavedla i vkladomaty a plnohodnotně působí i na Slovensku. Fio Banka se dle svých slov zaměřuje na dlouhodobou stabilitu a udržitelný růst, namísto honby za maximálními zisky.

Podrobná recenze Fio splátkového úvěru

Začněme tou největší odlišností Fio Splátkového úvěru od konkurenčních nabídek: půjčit si tu můžete až 6 mil. Kčbez zástavy nemovitosti. Připomeňme, že většina bank končí na 1,5 nebo na 2,5 mil. Kč, vyšší částky (veřejně) nenabízejí.

Úrokové sazby začínají od slibných 4,98 % u vyšších půjček s delší splatností. U malých částek ale úrok poskočí až k 15 % s RPSN kolem 16 %, což už není vůbec atraktivní cena úvěru. Pozitivem zůstává absence jakýchkoliv poplatků – ani za vyřízení, poskytnutí, správu, předčasné doplacení nebo změnu splácení. 

Ale vstupní podmínky jsou přísnější než u konkurence. V době odesílání žádosti musíte už být klientem banky s aktivním běžným účtem, kam vám chodí pravidelný příjem. Banka navíc nekompromisně vyžaduje čistou úvěrovou historii – jakýkoliv negativní záznam v registrech BRKI a NRKI znamená automatické zamítnutí.

Flexibilitu splácení Fio deklaruje, ale s výhradami. Můžete si sice nechat odložit nebo trvaleji snížit splátku, ale ne podle vlastního uvážení (jako známe od těch nejvstřícněji nastavených bank). Vždycky musíte zažádat o změnu nebo odklad splátky a čekat na souhlas banky. To vyžaduje předběžné plánování. Na druhou stranu banka za tyto změny nechce žádné poplatky, což při finančních obtížích rozhodně oceníte.

Pojištění schopnosti splácet půjčku vůbec banka u běžných spotřebitelských úvěrů nenabízí. Pokud o něj stojíte, jděte cestou vlastního životního pojištění a jeho nastavení s ohledem na výši úvěru a pravidelných měsíčních splátek.

Půjčka se splácí formou inkasa z účtu, který má klient u Fio banky. Ve prospěch banky musíte při této půjčce zastavit všechny vklady, které v ní máte. Ale i zastavené vklady jsou stále k dispozici – s penězi na běžném i na spořicím účtu lze volně disponovat.

Systém sankcí je u Fio dost tvrdý. Při prodlení se splátkou musíte bance hradit nejen zákonný úrok z prodlení a náklady na vymáhání, ale také smluvní pokutu 0,1 % denně z dlužné částky. Pokud prodlení trvá přes 90 dnů, automaticky se zvedne úrok z úvěru na úroveň zákonného úroku z prodlení (a zákonný úrok z prodlení se navíc účtuje také). Banka po více než 90 dnech prodlení zesplatňuje celý úvěr a předává k soudnímu vymáhání. 

Zastaralé nastavení sankcí

,,Za porušení některé z nepeněžních povinností hrozí další pokuta: 1 % z úvěru měsíčně. Nastavení sankcí, kde gró hrají smluvní pokuty, odpovídá normě zhruba před 10-20 lety, dnes už je to na bankovním trhu spíš výjimkou. Ale abychom nebyli nespravedliví: banka v případě prodlení uhradí splátku za klienta tak, že mu ji strhne ze vkladového účtu, který u Fio banky má a který ve prospěch banky zastavil. Tím jej může ušetřit oněch vysokých sankcí.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Kalkulačka půjčky není veřejně dostupná na webu – najdete ji jen v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví banky. To ztěžuje předběžné porovnání s konkurencí (ale naštěstí jen pro ty, co nemají po ruce online srovnávač bankovních půjček). 

Nepraktická je pro klienty smlouva o půjčce: zůstává příliš složitá, nepřehledná, v dlouhých a komplikovaně sestavených odstavcích. 

Podmínky získání Fio splátkového úvěru

• 

  plnoletost

• 

  doklad totožnosti

• 

  české občanství, u cizinců trvalý pobyt v ČR

• 

  pravidelný a dostatečný příjem na účet u Fio banky

• 

  bezproblémová úvěrová historie

Pojištění schopnosti splácet – krytí

U běžných spotřebitelských úvěrů banka pojištění schopnosti splácet nenabízí. Máte-li o něj přesto zájem, doporučujeme sjednat kvalitní životní pojištění a nechat si jej nastavit právě s ohledem na aktuální zadlužení a tempo splácení. Poslouží pak mnohem lépe než pojištění splácení úvěru.

Jak vypadá smlouva o půjčce (nebo citace Mirek)

Smlouva je nepřehledná a psaná složitým právním jazykem. Jiné banky nám ukazují, že i tak komplexní záležitost, jako je smlouva o spotřebitelském úvěru, se dá napsat jasně, stručně a přehledně. 

To se ve Fio bance bohužel zatím nepovedlo. Věty jsou dlouhé a plné vsuvek, odstavce i přes třetinu stránky, značně nepřehledné. Alespoň předsmluvní informace se banka snaží zpřehlednit tím, že je rozčlenila do formátu tabulky.

Postup vyřízení Fio splátkového úvěru

Splátkový úvěr od Fio banky lze vyřídit jedině v jejím internetovém bankovnictví nebo v mobilní aplikaci Fio banka. V obou případech najdete žádost o půjčku v záložce „+Nový produkt“ (u mobilní aplikace jděte nejprve do sekce „Moje Fio“, v ní pak najdete „+Nový produkt“). Žádosti o úvěr musí předcházet zřízení účtu u Fio banky a jeho několikaměsíční aktivní využívání. 

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Půjčku sleduje klient v online bankovnictví Fio banky. A to jak v internetovém (počítač), tak i v mobilní aplikaci (telefon). Ze stejného místa se žádá o případnou změnu splácení, odklad splátky nebo o zaevidování předčasné splátky.

Odklad nebo snížení splátky bez poplatku

,,Přestože je spojena se změnou úvěrové smlouvy, zůstává změna splácení pro klienta bez poplatku za vyřízení. Ale pozor: splátku si nelze odložit a ani snížit bez předchozího souhlasu banky (jako to známe u konkurence – například Air Bank, Zonky nebo Česká spořitelna). Tady musíte plánovat víc s předstihem a o odklad nebo snížení zažádat.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Při prodlení s placením musí klient hradit bance úrok z prodlení. Vedle toho má banka nárok i na smluvní pokutu z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky, s níž je klient v prodlení, plus náklady na vymáhání. Pokud prodlení trvá déle než 90 dnů, platí klient navíc ještě navýšený úrok z úvěru, a to na úroveň zákonného úroku z prodlení. 

Následně banka může prohlásit úvěr za předčasně splatný, požadovat náhradu všech účelně vynaložených nákladů vymáhání (například poštovné) a v případě soudního řízení též veškeré soudní výlohy. 

Má-li klient na účtech u Fio banky dostatek peněz na splátku, s níž je v prodlení, strhává ji banka z jiného klientova účtu (připomeňme, že účty jsou zastaveny ve prospěch banky). Tímto krokem může klienta ušetřit sankcí.