Velké porovnání spoření – leden 2017

Čím větší konkurence na trhu, tím lepší podmínky pro zákazníka. O tom se mohli přesvědčit klienti J&T Banky loni na jaře, která po odchodu hlavního konkurenta na poli termínovaných vkladu (ERB Bank) snížila své sazby takřka na polovinu a nejdelší nabízený termín (5 let) končil na hranici 1%. J&T Banka neměla důvod dávat více, neboť i oněch 1,1% přebíjejících o 0,2% nabídku druhé Expobank stačilo na první místo mezi bankami. Výrazně lépe na tom byla nabídka spořících účtů bez výpovědní lhůty, kde spolu na 1% soupeřilo duo Air Bank & Equa bank. Air Bank nakonec prvenství uhájila po té, co na podzim ze závodu odstoupila Equa bank a přidala se s 0,8% ke třetí Sberbank. Zatímco klientům plnícím podmínky bank (placení kartou, výplata zasílaná na běžný účet) se větší korekce vyhnuly, zákazníkům využívajícím pouze spořící účet a neplnícím podmínky prémiového úročení byly sazby sníženy takřka na nulu.

Lepší úroky nabízejí pouze družstevní záložny, ale nedávno zavedená spoluúčast 10% z vkladu na krachu kampeličky je pro nemálo klientů překážkou. Stejná legislativa ovšem tlačí větší družstva do transformací na banky, což loni přineslo první ovoce – záložna Creditas získala již během podzimu bankovní licenci a k definitivní přeměně na banku došlo 1/1/2017. Úroky termínovaných vkladů sice s novým rokem oproti éře kampeličky ponížila o 0,2%, nicméně i tak nejmladší tuzemská banka nabízí bezkonkurečně nejvíce.

Top spořicí účty

Air Bank byla po roce kralování na prvním místě sesazena Creditas, která ji předběhla nejenom nepatrně vyšším úrokem, ale především neomezenou výší vkladu. Navíc Air Bank ruší TOP 3 garanci, což se naštěstí prozatím obešlo bez dopadu na lukrativnost úroků při plnění podmínek. ING Bank snížila hranici pro lepší úročení o sto tisíc níže na současných 300 000 Kč.

Creditas (Spořící účet): 1,10% bez omezení max. výše vkladu, úrok se skládá z fixní části (0,5%) a bonusové části (0,6%), která je vyplácena na konci kvartálu, pakliže během kvartálu nedošlo k žádné odchozí platbě

Air Bank (Spořící účet): 1,00% do 350 000 Kč (250 000 Kč na spořícím účtu, 100 000 na běžném účtu) a dále 0,20% při platbě kartou 5x měsíčně, jinak 0,00%

Sberbank (FÉR spoření PLUS): 0,83% do 300 000 Kč při vedení běžného účtu (jinak 0,53%), dále 0,23%, nad 1 mil. Kč 0,01%

Equa bank (Spořící účet HIT): 0,8% do 200 000 Kč při příjmu min. 10 000 Kč zasílaném na běžný účet nebo platbě kartou 3x měsíčně (jinak 0,20%), dále 0,20%, nad 3 mil. Kč 0,01%

Raiffeisenbank (eKonto Flexi): 0,75% do 150 000 Kč při vedení běžného účtu, dále 0,05%, nad 1 mil. Kč 0,01%

J&T Banka (Clear deal): 0,55% bez omezení max. výše vkladu, výpovědní lhůta 3 měsíce, min. vklad 0,5 mil. Kč

ING Bank (ING konto): 0,50% do 300 000 Kč, dále 0,10%, BONUS 500 Kč za založení účtu

MONETA Money Bank (Genius 9): 0,50% do 100 000 Kč a dále 0,20% při příjmu min. 7 000 Kč zasílaném na běžný účet, jinak 0,10%

Z družstevních záložen lze doporučit Artesu, která nabízí 1,20% bez podmínek a limitů (je třeba ovšem investovat 10% z vkladu do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny).

Top termínované vklady

Stejně jako u spořících účtů i zde nová banka Creditas porazila úřadujícího šampiona J&T Banku, kterou sesadila na krásné druhé místo. Zatímco u spořících účtu nasadila Creditas sazby pouze nepatrně vyšší než Air Bank, u termínovaných vkladů nabízí oproti dvojce na trhu téměř dvojnásobek.

Creditas (Termínované vklady): 1 rok = 1,10%, 2 roky = 1,20%, 3 roky = 1,40%, 5 let = 1,60%, 7 let = 1,90%, 10 let = 2,10%

J&T Banka (Clear deal): 1 rok = 0,65%, 2 roky = 0,75%, 5 let = 1,00%, min. vklad 0,5 mil. Kč

Expobank (IQ Maxi vklad): 1 rok = 0,50%, 2 roky = 0,60%, 3 roky = 0,70%, 4 roky = 0,80%, 5 let = 0,90%

Equa bank (Termínované vklady): 1 rok = 0,20%, 2 roky = 0,40%, 3 roky = 0,50%, 4 roky = 0,60%, 5 let = 0,70%

Wüstenrot hypotéční banka (ProZisk): 1 rok = 0,30%, 2 roky = 0,35%, 3 roky = 0,40%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%

Fio banka (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,22%, 2 roky = 0,25%, 3 roky = 0,35%, 4 roky = 0,45%, 5 let = 0,50%

MONETA Money Bank (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,15%, 2 roky = 0,20%, 3 roky = 0,30%, 5 let = 0,50%

Nejvýraznější rozdíl mezi bankami a družstevními záložnami je patrný právě na poli termínovaných vkladů. Zatímco banky až na dvě výjimky nabízejí méně než 1%, více než polovina záložen stále drží velmi vysoké úroky 2-3%. Z vkladu do družstva je však nutné 10% investovat do nepojištěného a neúročeného kapitálu záložny. Tedy vyšší zisk úměrný vyššímu riziku.

NEY SD (Pro zhodnocení): 1 rok = 2,05%, 2 roky = 2,60%, 3 roky = 3,10%, 4 roky = 3,20%, 5 let = 3,25%, 7 let = 3,30%, 10 let = 3,50%

Artesa (Standard): 1 rok = 1,80%, 2 roky = 2,30%, 3 roky = 2,70%, 4 roky = 2,80%, 5 let = 2,90%

Akcenta (Termínovaný vklad): 3 roky = 3,00%, 4 roky = 3,00%, 5 let = 3,00%

Peněžní dům (Termínovaný vklad): 1 rok = 0,60-0,75%, 2 roky = 0,85-1,00%, 3 roky = 1,20-1,35%, 4 roky = 1,60-1,80%, 5 let = 2,05-2,20%

Nabídku záložen uzavírá Trinity Bank, s vklady až na 2 roky a úroky 0,51-2,01%. Spolu s Akcentou zatím dvě poslední záložny bojující o bankovní licenci.

Úspory, inflace a nemovitosti

Inflace by se měla příští rok dle prognózy centrální banky přiblížit 2% cíli ČNB. U spořících produktů se nadále předpokládá přinejlepším stagnace sazeb, tedy všem majitelům spořících účtů a většině majitelů termínovaných vkladů inflace úspory znehodnotí. Podobná situace tu byla naposledy v roce 2012. Po čtyřech letech poklidného lenošení peněz v bankách je opět záhodno začít více uvažovat o investicích a alternativách. Pro většinu konzervativních střadatelů je nemovitost stále preferovanou variantou k termínovaným vkladům, přestože je již možné pozorovat prvotní náznaky přehřívání trhu (a kupující jsou od 11/2016 zatíženi 4% daní z nabytí nemovitosti). Zatímco před hypotéční krizí 2009 federální agentury v USA dávaly záruky bankám za nedostatečně bonitní klienty, dnešní opatření tuzemské centrální banky se snaží jít přesně opačnou cestou a na bonitu žadatelů o hypotéky jsou kladeny vyšší nároky (konec 100% hypoték, důslednější prověřování finanční situace klientů, atd.). Věřme tedy, že další nemovitostní bublina nebude pro ekonomiku tak bolestná.