Question 1

⭐ Nevyužití hypotečního úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,
z vašeho dotazu není jasné do které fáze jednání jste se dostal? Jednání o hypotéce má v obecné rovině několik milníků.
Pokud jste podepsal hypoteční žádost a banka vynaložila úsilí na prověření vaší finanční situace, tak by se mohlo stát že při zrušení žádosti banka oprávněně bude chtít uhradit cenu za zpracování a posouzení žádosti. Není to žádná nekalá praktika - banka při posouzení žádosti vynaložila úsilí a finance na prověření vaší finanční situace a prověření nemovitosti.
Pokud jste podepsal Smlouvu o hypotečním úvěru, tak banka rezervovala objem nasmlouvaných prostředků a je připravena kdykoliv na vaší žádost o čerpání tyto poskytnout. Podmínkou v tomto případě je splnění podmínek pro čerpání - tedy zejména zástava nemovitosti.
Je tedy nutné abyste si znovu podrobně přečetl Nabídku a Smlouvu o hypotečním úvěru, ze kterých plynou práva a povinnosti obou smluvních stran a tato bude dobré respektovat. Banka na jedné straně poskytuje spotřebitelské financování (i hypotéka mezi tento druh patří), což je přísně regulováno a právo hovoří většinou ve prospěch spotřebitele. Na druhou stranu, pokud ve vaší situaci nastala změna a banka vám doposud ve všem vyšla vstříc, nebylo by korektní nyní požadovat beznákladovost! I banky "jsou jen podnikatelé", tedy zpoplatnění zrušení čerpání hypotéky na úrovni vynaložených nákladů je snad pochopitelné.

Question 2

⭐ Změna papírového výpisu na elektronický

Accepted Answer

Dobrý den,
tento požadavek je nejlépe řešit osobně na nejbližší pobočce vaší banky. Změnu z papírového výpisu na elektronický vřele doporučuji, ušetříte nemalé peníze na poplatcích, hrozí menší riziko zneužití citlivých údajů (např. při ztrátě dopisu) a elektronický výpis má stejnou platnost jako papírový.

Question 3

⭐ Slíbené peníze ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den, 
jestli Vás kontaktoval neznámý cizinec přes email a slíbil Vám takto velké peníze, jedná se o podvod. Je několik variant příběhů (dědictví, pomoc s praním špinavých peněz, atd.), ale vždy to má stejný scénář. Na začátku příslib pohádkového zbohatnutí, pak email, že peníze jsou na cestě a nakonec žádost o zaplacení smyšlených poplatků (daně, cla, atd.). Po zaplacení těchto poplatků by následovala další žádost o jiné poplatky a podvodník by si Vámi povídal tak dlouho, dokud byste byl ochoten platit.

Question 4

⭐ Kolik mi bude zůstávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
výše nezabavitelného minima se v insolvenci počítá vždy z čisté mzdy, neboť každý uplatňuje jiné individuální daňové slevy. Např. z čisté mzdy 14 000 Kč by Vám mělo zůstávat 9 072 Kč (z 15 000 Kč pak 9 406 Kč).

Question 5

⭐ Kolik mi strhnou v exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro účely exekuce se všechny příjmy sečtou a následně se Vám dle výše celkového příjmu, počtu vyživovaných osob a typu vymáhaných pohledávek vypočte nezabavitelné minimum. Pro příjem 35 000 Kč, 3 vyživované osoby (manžel a 2 děti) a přednostní pohledávky činí nezabavitelné minimum 18 172 Kč (u nepřednostních pohledávek více). Zbytek bude srážen ve prospěch exekutora, který peníze použije na úmor vašich dluhů.

Question 6

⭐ Půjčka ze zahraničí na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,jak jsem již uvedl, musíte v prvním kroku protistranu písemně vyzvat. Jinak je nedonutíte k jakékoliv součinnosti. Právně by to měla být "Výzva na vydání bezdůvodného obohacení", stačí do ní jen podrobně popsat co jste kdy dělali, co oni slíbili a nesplnili a hlavně kdy a jaké prostředky jste poslal. Přípis musíte uzavřít jasnou výzvou kolik peněz vám mají poslat, na jaké číslo vašeho účtu (IBAN) a do jakého data?! Nejlépe uděláte, když teď pošlete stejnou výzvu na obě dvě firmy. Je samozřejmě možné, že firmy nebudou zásilky přebírat, tak se vám i výzvy vrátí - alespoň budete mít důkazní materiál pro další postup.
Pokud to nezvládnete sám, můžete požádat o spolupráci některou z on-line právních služeb - například Dostupný advokát.cz, nebo takových služeb existuje více - postačí když do Google hledání zadáte právník on-line, či advokát on-line. Ti budou umět přípis profesionálně formulovat. Jednotlivý úkon vás bude stát tisíce korun. Podobně můžete využít některou z poraden spotřebitele ve věci půjček. Můžete také podat trestní oznámení na podezření z podvodného jednání. Je to ale dlouhá cesta, kterou prakticky nemůžete ovlivňovat. Pak ale jediný způsob jak se vám vrátí peníze může být po přihlášce poškozeného v trestním řízení (pokud jej policie vyvolá) a po rozhodnutí soudu.
Naše bezplatná bankovní poradna disponuje odborníky na finance, tj. nemůžeme se plést do řemesla právníkům. Děkuji za pochopení a přeji hodně úspěchů.

Question 7

⭐ Hypotéka na koupi a rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
převzetí hypotéky od současného majitele nemovitosti a navýšení úvěru o částku na rekonstrukci je možné, ale musíte splňovat kritéria LTV, DTI a DSTI (mít dostatečný příjem, dostatečně hodnotnou zástavu, atd.). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi probereme a navrhneme nejlepší možné řešení.
Pokud budete převzetí hypotéky realizovat bez asistence hypotečního specialisty, nezapomeňte převzatou část dluhu započítat do kupní ceny. Uvědomte si prosím rovněž, že vstupujete v plném rozsahu do podmínek hypotéky sjednaných předchozím dlužníkem - tedy budete muset dodržet sjednanou dobu, budete platit stejnou úrokovou sazbu. V krajním případě, kdyby banka vyúčtovala úroky z prodlení od začátku hypotéky, budete povinni je hradit vy. Je tedy nutné velmi dobře prozkoumat od koho a za jakých podmínek hypotéku přebíráte!  Hypotéku můžete refinancovat u jiné banky, či za jiných podmínek, v kterémkoliv výročí fixace.

Question 8

⭐ Půjčka ze zahraničí na oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,děkujeme za podrobný popis - tady můžeme s jistotou konstatovat, že jde o podvodné jednání s cílem získat od vás onen poplatek, či kauci. Pravděpodobně máte nějakou smlouvu, ze které může vyplývat, že kauce je vratná? Vymahatelnost této smlouvy bude nulová. Je velmi pravděpodobné, že i pokud zaplatíte právníka a spor vyhrajete, tak firma zkrachuje a zřejmě nezískáte všechny peníze zpět.
Jak postupovat? Předně již neplaťte žádné splátky půjčky, když jste půjčku ještě nečerpal - není pro to právní důvod! Vyzvěte doporučeným dopisem firmu k navrácení poplatku i neoprávněné splátky údajné půjčky. Další postup pak asi již po konzultaci s právníkem, nebo jeho prostřednictvím. 
Bohužel jste špatně vyhodnotil "nabídku půjčky od nějaké banky". Na internetu se vyskytují tisíce nabídek půjček od různých zprostředkovatelů. Banka nebo finanční instituce nabízející půjčky musí mít dostatečný kapitál, její licenci lze ověřit v obchodním rejstříku či v seznamech národní banky a určitě má důvěryhodné sídlo a webové stránky. Banka umí uzavřít půjčku on-line, nebo jedná většinou s klientem přímo. Důvěryhodný zprostředkovatel na požádání s klientem banku navštíví. Povinností banky i poradce podle evropského práva je důkladně přezkoumat finanční situaci žadatele a spotřebiteli vysvětlit všechny okolnosti půjčky a jejího splácení. Bezpečné je půjčovat si výhradně u bank, nebo u společností vedených v našem přehledu půjček.Nutno tedy dodat, že půjčka vám s pravděpodobností hraničící s jistotou nikdy poskytnuta nebude. Švýcarská firma GARWOC po vyhledání na Google má na první pohled přijatelné webové stránky, ale při detailnějším náhledu zjistíte že web byl zřejmě vytvořen jednorázově. Například ve zprávách co hýbe branží najdete jen informace z 31.7. a 1.8.2019. Proklamace na webu jsou jinak velmi obecné a reference či hodnocení zjevně nejsou od skutečných lidí. Finálně, sídlo společnosti ukázané přímo v náhledu do Google mapy je v bytovém domě na předměstí nevelkého švýcarského města.

Mrzí mne, že pro vás nemáme lepší zprávu, ale při finančních operacích na internetu a v komunikaci s různými call centry je nutné být obezřetný. V tomto případě vlastně nelze říci, že jste se stal "obětí podvodu", ale spíše jste do něj dobrovolně vstoupil. Přeji hodně úspěchů při sjednávání nápravy.

Question 9

⭐ Nebankovní půjčka od zaniklé firmy

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože webové stránky ani jiné informace na internetu nejsou o této firmě dostupné, dle obchodního rejstříku tato firma stále existuje. Můžete své štěstí zkusit na adrese sídla (Náměstí I. P. Pavlova 1789/5, Nové Město, 120 00 Praha 2) nebo kontaktovat majitele (Petr Kornuta, náměstí Msgre Šrámka 1826/5, Moravská Ostrava, 702 00 Ostrava).

Question 10

⭐ Starobní důchod

Accepted Answer

Dobrý den,
pro ročníky které mají blíže odchodu do důchodu dle současných podmínek se spíše nic měnit nebude (změny se obvykle týkají mladších, např. s věkem do 40 let), ale s jistotou Vám to nikdo zaručit nemůže.

Question 11

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšně ukončené insolvence Vám ještě další 3-4 roky nikdo nepůjčí. Pak banky přihlížejí pouze k záznamům mladším 4-5 let.

Question 12

⭐ Starobní důchod a potřebná doba pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
to bude záviset na udržitelnosti důchodového systému, který je v současné podobě neudržitelný (a politici přesto odmítají jakoukoliv reformu). Státní penzijní systém (tzv. první pilíř) si představte jako trojúhelník, v jehož vrcholech leží 1) výše důchodu 2) průměrná délka života (doba výplaty důchodů) 3) poměr ekonomicky aktivních a pasivních obyvatel (plátci a příjemci), viz náš článek o Druhém pilíři. Toto musí být v rovnováze, což dnes s odřenýma ušima ještě jen. Jenže za 10 a více let to bez reformy v rovnováze nebude (vlivem demografického vývoje).
Délka života se prodlužuje (lidé čerpají důchod po delší dobu), poměr ekonomicky aktivních a pasivních obyvatel (plátci a příjemci) se zhoršuje (více lidí čerpá, méně platí) a politici se populisticky předhání v tom, kdo přidá seniorům více (nad zákonný valorizační mechanismus zohledňující inflaci a růst platů). Z čehož plyne, že je to neudržitelné.
Jak to lze řešit? Bez penzijní reformy jsou jen 2 možnosti (tzv. parametrické změny současného systému). Buď se budou snižovat důchody nebo se bude prodlužovat doba odchodu do penze (tedy poroste pravděpodobně i potřebná doba pojištění). Oboje je nepříjemné. Zatímco pravice se pokusila aspoň o malou reformu zavedením druhého pilíře (2013 - byť to nebylo dokonalé), levice v čele ČSSD tento pilíř obratem v roce 2016 zrušila a sama nic nového nepředložila. 
Při dostatku úspor v penzijním spoření (penzijní připojištění/doplňkové penzijní spoření) můžete odejít do důchodu dříve a po určitou dobu čerpat tzv. předdůchod (který Vám na rozdíl od předčasného důchodu placeného státem nesnižuje budoucí starobní důchod).

Question 13

⭐ Výběr eur z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,
bankomaty Euronet standardně fungují pro všechny platební karty (vydané v ČR i v zahraničí). Nefunguje-li Vám zde karta německé Spar Kasse, jedná se o omezení na straně banky. Další možností jak vybrat eura hotově v ČR je převod peněz z Německa na běžný účet banky Creditas a následný výběr valut na pobočce (vše bez poplatků). Jiné bankomaty pro výběr eur v ČR nenajdete, neb tuto službu téměř nikdo nepotřebuje a nevyužívá (i z turistů málokdo potřebuje v ČR vybrat eura, když se zde platí korunami).

Question 14

⭐ Zpronevěra svěřených peněz

Accepted Answer

Dobrý den,
můžete na dotyčného podat trestní oznámení pro zpronevěru či podvod. Ale sám se nad sebou zamyslete, jestli se takhle nakládá s penězi. To jako svěříte své peníze komukoliv kdo Vám slíbí, že Vám je zhodnotí? Pro příště si peníze uložte do banky na spořící účet či termínovaný vklad.

Question 15

⭐ Úvěrový podvod

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba si ujasnit, co lze považovat za úvěrový podvod. Vzít si půjčku bez řádného zaměstnání není trestné (nejedná se o úvěrový podvod). Vy pouze musíte uvést v žádosti o půjčku všechny údaje pravdivě (o svém příjmu, zaměstnání, atd.). Pokud se Vás tedy poskytovatel úvěru zeptal, jestli jste zaměstnán, Vy jste nebyl a o tomto faktu jste zalhal, pak je to špatně a mohlo by se jednat o úvěrový podvod. Naopak pokud se Vás na toto poskytovatel úvěru neptal (přestože by se dle zákona o spotřebitelském úvěru měl přesvědčit, že budete schopen půjčku splácet), k žádnému pochybení z Vaší strany nedošlo. 
Obecně nefunkční karma ani malé dítě doma nejsou relevantní důvody pro páchání trestné činnosti (podílení se na úvěrovém podvodu). 
Na půjčování peněz máme banky, kde dostanete dobré podmínky (úrok 5-7%) a vždy slušné jednání. Naopak nedoporučuji si půjčovat u nebankovních poskytovatelů úvěrů, kteří nabízejí úrok/RPSN v řádu i tisíců procent a k tomu velmi nesolidní jednání. V extrémním případě si umím představit, že jste se ničeho nedopustil a zprostředkovatel se z Vás snaží jen vytáhnout další peníze výměnou za stažení vymyšleného trestního oznámení.

Question 16

⭐ Životní pojištění a výluky

Accepted Answer

Dobrý den,
tento dotaz doporučuji směřovat na pojišťovnu, u které máte pojistku sjednanou. Každá pojišťovna má jinak stanovené podmínky životního pojištění a mnohdy navíc s individuálním přizpůsobením pro každého klienta (např. rozdílné výluky dle zdravotního stavu při sjednání pojištění).

Question 17

⭐ Nestíhám splácet své dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
k dlužné částce Vám neustále přibývají úroky, penále a náklady vymáhání. Nejste-li schopen své dluhy splácet, požádejte o osobní bankrot.

Question 18

⭐ Americká hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu zdárného ukončení insolvence Vám nikdo další 3-4 roky úvěr neposkytne (ani americkou hypotéku, tedy půjčku se zástavou nemovitosti).

Question 19

⭐ Výběr eur z bankomatu v ČR

Accepted Answer

Dobrý den,
dříve toto nabízel bankomat společnosti Travelex (ten byl přímo na letišti), nově výběr eur v ČR nabízí vybrané bankomaty společnosti Euronet (v Praze situované na turisticky exponovaných místech).

Question 20

⭐ Záznam v registrech dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
mimo Solus můžete mít ještě záznamy v BRKI a NRKI, případně v rejstříku exekucí.

Question 21

⭐ Daň z nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
daň z nemovitosti platíte za rok 2020 dle aktuálního stavu k 1/1/2020 (tedy pravděpodobně jen za pozemek).

Question 22

⭐ Vyjmutí nemovitosti z povodňové zóny

Accepted Answer

Dobrý den,
výše pojistného vychází z povodňových map spravovaných Českou asociací pojišťoven. Riziko je klasifikováno 4 zónami. Není možné žádat přesun své nemovitosti z jedné zóny do druhé (s nižším rizikem). Smyslem pojištění je správně ohodnotit riziko, na základě kterého pojišťovna kalkuluje adekvátní pojistné. Máte-li nemovitost situovanou v rizikovější oblasti, nemůžete platit nižší pojistné, protože je u Vás pravděpodobnost rizikové události vyšší.