Question 1

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,
vždy byste měla mít na účtu naspořenou rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů (např. 60 000 Kč). Tato rezerva Vám pomůže přečkat období pracovní neschopnosti a jinak obtížné životní situace, kdy čelíte sníženému příjmu. Další pravidlo finanční gramotnosti které byste měla dodržovat zní: "Nikdy si nepůjčuji na spotřebu, pouze na investice." Určitě má smysl si vzít např. hypotéku na byt, ale brát si malé půjčky na běžné výdaje, které nestíháte splácet - to je cesta do pekel. Opět velmi jednoduché pravidlo: "Pokud na něco nemám, nekupuji si to." 
Jak řešit současnou situaci? Snižte své výdaje na minimum, žijte o chlebu a vodě, zvyšte své příjmy (směny či brigády navíc) a usilovně splácejte.

Question 2

⭐ Ukončení insolvence a prominutí dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy vzniklé před vstupem do insolvence jsou po úspěšném ukončení osobního bankrotu prominuty a nelze je dále vymáhat.

Question 3

⭐ Platba nedorazila na účet pojišťovny

Accepted Answer

Dobrý den,
platíte-li pojištění přes SIPO, pak neřešíte číslo účtu ani variabilní symbol. Měl-li jste na účtu dostatek peněz pro stržení celé částky SIPO, nemohl jste nikde více pochybit. Doporučuji podat reklamaci České poště.

Question 4

⭐ Jak dlouho trvá schválení insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
lhůty pro schválení oddlužení jsou závislé na aktuální vytíženosti soudů, obvykle celý proces trvá 3-6 měsíců (momentálně jsou soudy vytížené více díky novele insolvenčního zákona, která od 1/6/2019 výrazně zmírnila podmínky osobního bankrotu - o insolvenci tak nyní žádá výrazně více lidí než dříve).

Question 5

⭐ Výmaz ze Solus

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obecně nepřihlížejí k záznamům v registrech starším 3-4 let. Nejdříve Vám tak banky půjčí až v roce 2020-2021. O výmaz z registru žádat nelze.

Question 6

⭐ Před schválení insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
není-li proti Vám vedene exekuce, neprobíhají žádné srážky a Vy nemáte povinnost své příjmy ins. správci odevzdávat. Můžete tak spořit na horší časy.

Question 7

⭐ Kolik mám splaceno v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
tuto informaci Vám podá insolvenční správce.

Question 8

⭐ Odvolání daru a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
odvolání daru je možné, nicméně stále musíte plnit podmínky insolvence pro zdárné ukončení osobního bankrotu (např. splatit min. 30% dluhů nebo měsíčně splácet min. 2 200 Kč - dle podmínek, které byly stanoveny pro váš osobní bankrot). Dobře si tak vše spočítejte, zda i s příjmem bez darů zvládnete tyto podmínky plnit.

Question 9

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
v praxi tato situace probíhá následovně:
1) exekutor účet zablokuje
2) majitel účtu podává vylučovací žalobu na své peníze a dlužník na své peníze, které pocházejí z nezabavitelného minima po výplatě
3) po mnoha měsících úředního vyřizování bývá účet odblokován
Proto zasílání dlužníkovy výplaty na Váš účet nemohu doporučit, neb tím sebe i jeho dostanete na dlouhé měsíce do problémů. Řešením by byl institut chráněného účtu pro dlužníky v exekuci či insolvenci, jenže ten v ČR bohužel chybí.

Question 10

⭐ Insolvence a nezabavitelné minimum

Accepted Answer

Dobrý den,
nikoliv, nejedná se o fixní částku, pokud si vyděláte více, zůstane Vám více (a naopak pokud si vyděláte méně, zůstane Vám méně). Nezabavitelné minimum se vždy počítá z aktuální čisté mzdy. Teprve z výdělku nad 28 000 Kč by šlo dále vše na insolvenci.

Question 11

⭐ Kolik mi zůstane v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
z čistého příjmu 13 800 Kč při jedné vyživované osobě (1 dítě, bez manžela) by Vám mělo zůstávat od ledna 2020 10 107 Kč (v minulém roce o několik stokorun méně). Se mzdovou účetní případně doporučuji ověřit, zda Vám správně aplikovali slevu na dani za dítě (toto ovlivňuje výši čisté mzdy, ze které se později počítá nezabavitelné minimum v insolvenci).

Question 12

⭐ Mohu vstoupit do insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
do insolvence můžete vstoupit i s podepsaným uznáním dluhu. Dnem vstupu do insolvence přestáváte splácet své závazky a věřitelé (včetně vašeho bývalého zaměstnavatele) musí své pohledávky vůči Vám přihlásit do insolvence. Během následujících 5 let budou tyto pohledávky poměrně uspokojovány z Vašich splátek - vše bude řídit a peníze rozdělovat insolvenční správce. Bývalého zaměstnavatele to pravděpodobně naštve, neboť v rámci insolvence pravděpodobně neuhradíte všechny své dluhy a zbytek Vám bude po 5 letech prominut, nicméně "to je život". Od toto tu máme institut insolvence, který řeší aspoň částečně situace, kdy dlužník nestíhá splácet.

Question 13

⭐ Úvěr na bydlení a sleva na dani

Accepted Answer

Dobrý den,
úroky si lze odečíst z úvěru poskytnutého na řešení Vašich bytových potřeb. Musíte být účastníkem úvěrové smlouvy a vlastnit nemovitost. Doporučuji Váš specifický případ konzultovat s finančním úřadem a případně se předem domluvit na dokumentech, které budou chtít doložit.

Question 14

⭐ Euro účet

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet v EUR od Banky Creditas, která splňuje všechny podmínky výše (mimo platební karty VISA - v nabídce mají MasterCard, ale mezi těmito kartami není rozdíl) a vedení účtu je zdarma.

Question 15

⭐ Investice do dluhopisů

Accepted Answer

Dobrý den,
investice do dluhopisů, akcií, zlata a dalších aktiv jsou vždy na Vaše vlastní riziko, nejsou pojištěny, můžete přijít o všechno. Tento web na mě působí velmi nedůvěryhodně, neboť slibuje na dluhopisy vysoký výnos a zároveň vůbec nezmiňuje, jaké dluhopisy byste kupoval (jakých firem). Doporučuji do tohoto peníze nedávat.

Question 16

⭐ Kam uložit 18 000 Kč pro vnoučata?

Accepted Answer

Dobrý den,
když dnes uložíte 18 000 Kč, za 18 let budou mít tyto peníze zhruba poloviční hodnotu. S oficiální inflací 3% (a na bydlení/stravu 6%) se peníze v delším čase velmi rychle znehodnocují. Nejvyšší zhodnocení bez rizika nabízí stavební spoření (ročně průměrně 3-4%), nicméně je nutné ukládat měsíčně přesně 1 700 Kč (ročně 20 000 Kč). 
Kdybyste měli milion korun, doporučím vnoučatům koupit byt. U takto nízké částky je lepší peníze investovat do vzdělání a třeba lepších dětských bot. Až budou vnoučkovi 2 roky, kupte mu roční členství v Sokole, 2x ročně kvalitní boty a hračku, která ho bude rozvíjet. O rok později kolo, kurz plavání nebo malování, kvalitní funkční oblečení, edukativní dětskou společenskou hru. Rodičům přispějte na lepší kočárek, aby mohli s dětmi trávit více času venku radostněji. Výsledkem bude zdravý potomek, který nebude mít ploché nohy, křivé prsty či svalové disbalance a bude mít rozvinuté smysly. A to je mnohem lepší základ do života než znehodnocených 18 000 Kč na knížce.

Question 17

⭐ Nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
již od dětství je každý veden k tomu, aby nebral drogy, nekouřil, nepůjčoval si u nebankovních společností, atd. Na půjčování peněz tu máme přes 30 bank, které nabízejí vždy férové podmínky a úroky u spotřebitelských úvěrů 5-7%. Nemohu pochopit, proč jste si šla peníze půjčit k nebankovním společnostem, před kterými centrální banka vytrvale varuje. To je jako když se kuřák diví, že mu v 60 letech dochází dech, přestože se na každé krabičce cigaret píše "kouření škodí zdraví". 
Pokud byste si u banky půjčila 40 000 Kč, za rok byste při úroku 7% vrátila 42 800 Kč (reálně s pravidelnými měsíčními splátkami ještě méně). To že Vám nebankovka z půjčených 40 000 Kč udělala dluh 127 000 Kč je pro Vás samozřejmě extrémně nevýhodné, ale možná se vše odehrálo v souladu se zákonem (pokud jste s těmito podmínkami ve smlouvě a obchodních podmínkách souhlasila). S dobrým právníkem byste u soudu pravděpodobně nějaké pokuty anulovala, ale obecně příslušenství do 100% hodnoty jistiny je i z hlediska insolvenčního zákona bráno jako v pořádku. Nebankovky půjčují běžně za úrok/RPSN v řádu stovek i tisíců procent. Je to stejné, jako kdybyste si koupila chleba za 800 Kč. Je to drahé? Určitě ano. Ale pokud jste s cenou souhlasila, pak ani obchodní inspekce nic nezmůže. 
Doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc. Třeba právník po prozkoumání všech dokumentů a okolností odhalí nějaké nesrovnalosti a pomůže Vám s obranou před soudem.

Question 18

⭐ Penzijní spoření a příspěvek zaměstnavatele

Accepted Answer

Dobrý den,
příspěvek na doplňkové penzijní spoření pro Vás i zaměstnavatele přináší úsporu na odvodech, neboť tento příspěvek nepodléhá zdanění ani odvodům na sociální a zdravotní pojištění. Pokud by Vám chtěl zaměstnavatel navýšit mzdu o 1 000 Kč hrubého, pak by ho to stálo celkem s odvody 1 340 Kč a Vy byste dostala čistého pouze kolem 700 Kč (polovinu si vezme stát na daních a odvodech). Pokud by Vám zaměstnavatel místo navýšení mzdy dal tyto peníze formou příspěvku na penzijní spoření, stálo by ho to přesně 1 000 Kč a Vy byste dostala celých 1 000 Kč (každý na tom vydělá min. 300 Kč).

Question 19

⭐ Kdo mi udělá daňové přiznání?

Accepted Answer

Dobrý den,
zkuste požádat současného zaměstnavatele, případně je Vám povinen vyhotovit roční zúčtování daně Váš poslední zaměstnavatel před nástupem na ÚP.

Question 20

⭐ Hypotéka a sleva na dani za úroky

Accepted Answer

Dobrý den,
nevím jak přesně máte koncipován hypoteční úvěr na 2 nemovitosti a zda-li je technicky možné rozpočítat úroky mezi obě nemovitosti, nicméně je pravdou, že tuto daňovou slevu nelze uplatnit na nemovitost, která nesloužila k uspokojování Vašich bytových potřeb. Je-li např. zůstatek úvěru nižší než hodnota domu, pak se šlo možná prohlásit, že celý úvěr slouží nyní pouze k financování domu (a byt že jste doplatili z vlastních zdrojů).

Question 21

⭐ Sleva na děti

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na dani za děti může uplatnit pouze ten, kdo vychovává děti ve své domácnosti. Pokud se o děti stará někdo jiný než Vy a Vy platíte pouze výživné (a o děti se nestaráte), nemůžete uplatňovat slevu na děti.

Question 22

⭐ Insolvence a daňový přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový přeplatek je mimořádným příjmem, který je třeba odevzdat ins. správci. Proto doporučuji slevu na děti uplatňovat postupně v průběhu celého roku a neuplatňovat ji celou naráz při ročním zúčtování daní.