Question 1

⭐ Platba do USA

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál, tedy cestovní šeky neprodáváme. V dnešní době bych ovšem spíše doporučil dobrou kreditní kartu (do USA kreditní, nikoliv debetní) - ta otvírá spolehlivě "všechny dveře". Za šeky se platí provize i 20%, platby kartou jsou zdarma.

	Převod peněz do USA samozřejmě možný je, to umí všechny banky - napište mi, u jaké jste banky a já Vám zjistím přesnou výši poplatků. Někde je to stokoruna, jinde i tisíce.

Question 2

⭐ Složení kupní ceny

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. Na složení kupní ceny u bank se používá tzv. jistotní účet - přehled bank nabízejících tento produkt zde (včetně podmínek).

	Složení kupní ceny u banky má své výhody i nevýhody (nulové riziko zpronevěry & složitější sladění kupní smlouvy a smlouvy o úschově). Doporučuji případně prostudovat náš článek Prodej nemovitosti 2.

Question 3

⭐ Závazek z půjčky do nového manželství

Accepted Answer

Dobrý den,

	velmi dobrý dotaz. Ano, pokud se znovu oženíte a dostal byste se do problémů se splácením, bude Vaše budoucí manželka dluhem ohrožena - banka by požadovala peníze po ní (i proto před oltářem padá prohlášení o známosti stavu partnerů nikoliv jen zdravotním ale i finančním). 

	Doporučuji tedy před svatbou u notáře sepsat předmanželskou smlouvu, která řekne, že Váš dluh je pouze Váš a partnerka za něj nebude nést žádnou odpovědnost. Předmanželská smlouva nemusí nutně pokrývat všechny vaše závazky a majetky - dokument bude pokrývat pouze to, co sami uznáte za vhodné a na zbytek se může pohlížet nadále tak, jako by žádná předmanželská smlouva nebyla.

	Ve stejné pozici byste samozřejmě byl i Vy co se týče nesplácení hypotéky ze strany Vaší budoucí manželky - banka by se obrátila na Vás. Tedy zde mi přijde oboustranně rozumné nějakou dohodu u notáře před svatbou sepsat. Dobré ploty dělají dobré sousedy stejně jako pořádek přátelé.

Question 4

⭐ Konec druhého pilíře

Accepted Answer

Dobrý den,

	konec druhého pilíře zatím schválila Poslanecká sněmovna a zákon čeká ještě na schválení Senátem a podpis pana prezidenta. Teprve pak vejde konec druhého pilíře v platnost a bude k němu dostupné (snad) prováděcí doporučení, jak co komu nahlásit. 

	Ačkoliv dnes mnoho zaměstnavatelů požaduje po lidech nějaké potvrzení (jinak hrozí, že odvod ze mzdy nevyjmou), doufám, že prováděcí doporučení se obejde bez tisíců individuálních potvrzení "fond-zaměstnanec-zaměstnavatel" a odvody budou plošně vyjmuty všem jen na základě samotného zákona, který druhý pilíř ruší.

Question 5

⭐ Předčasné splácení

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkujeme za Vaši přízeň.

	Předčasné splacení: lepší banky dnes obvykle nabízejí možnost splatit navíc až 20% ročně (bezplatně) a více za poplatek. Nicméně hypotéku můžete vždy zcela doplatit při výročí fixace a nejlépe dnes vychází fixace úroků na 5 let. Tedy tak jako tak budete moci hypotéku bez sankce doplatit za 5 let (případně si zvolte fixaci na 3 roky, která také není vůbec špatná, a budete mít tu možnost již za 3 roky). 

	% LTV (poměr úvěru vůči zástavní hodnotě nemovitosti): 100% hypotéku nedoporučuji - banky ji dnes již stejně poskytují velmi zřídka (přestože ji inzerují) a za téměř dvojnásobný úrok oproti hypotéce do 90% LTV. Z bank lze doporučit Equa Bank, Fio Banku, Wüstenrot hypotéční banku (ne stavební spořitelnu).

Question 6

⭐ Refinancování překlenovacího úvěru od stavební spořitelny

Accepted Answer

Dobrý den,

	překlenovací úvěr od stavební spořitelny - to je zlaté koryto, toho se stavební spořitelna dobrovolně nevzdá (úroky se Vám totiž počítají nikoliv z aktuálně dlužné částky, ale z celé původně půjčené částky). A navíc královský úrok 4,2%, když se dnes běžně půjčuje za polovic - tam bude za předčasné splacení tak velká sankce, že se více vyplatí počkat na konec fixace (2017). Jakákoliv forma úvěrů ze stavebního spoření (včetně meziúvěrů, překlenovacích úvěrů, atd.) je mnohem méně výhodná než klasická hypotéka - úroky a podmínky jsou úplně někde jinde (je to past, ze které Vás stavební spořitelna dříve než po uplynutí fixace nepustí).

Question 7

⭐ Platba odeslaná na špatný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestliže se Vám platba automaticky nevrátila, tak jste měla smůlu a cílový účet existoval - kontaktujte svoji banku, která oficiálně vyzve protistranu k navrácení peněz. Nevrátí-li majitel cílového účtu peníze dobrovolně, bude třeba ho žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 8

⭐ 100% hypotéka a směnka

Accepted Answer

Dobrý den,

	to bance bude vadit - jedinou šancí je snažit se směnku před bankou zamlčet, s čímž by ovšem musel souhlasit i prodávající (směnka by nesměla být zmíněna v kupní smlouvě - ani jako jakýkoliv jiný doplatek). Navíc riskujete, že kdyby se to kdykoliv později provalilo (banka na to přišla), úvěr Vám může ze dne na den zesplatnit pro porušení smluvních podmínek (zatajování jiných závazků). To by mi za to asi nestálo - co raději s rekonstrukcí počkat 6 měsíců, než ty peníze získáte?

Question 9

⭐ Bonita žadatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky standardně prověřují pouze bonitu žadatele o úvěr (výši výplaty - někde stačí potvrzení s razítkem, jinde volají i do mzdové účtárny firmy) a ne solventnost jeho zaměstnavatele. Tedy prodlení vašeho zaměstnavatele s odvody na sociálním pojištění překážkou pro zisk hypotéky nebudou.

Question 10

⭐ Vyvázání syna z hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel to matematicky nevychází - úvěr 1 600 000 při úroku 1,99% a splatnosti 30 let má měsíční splátku necelých 6 000 Kč. Nemluvě o tom, že hypotéku je možné mít sjednanou pouze do 65-70 let, takže je otázkou, jestli by se do toho splatnost 30 let vůbec vešla. A i kdyby ano a Vám třeba měsíčně zůstávalo 6 000 Kč, nebudete mít absolutně žádnou rezervu. 

	I kdyby ale vše vycházelo, banka stále nemusí být ochotna Vašeho syna z hypotéky vyvázat, protože by se tím připravila o dodatečnou formu zajištění - a to banky dobrovolně nedělají. Stejný problém řeší i manželé po rozvodu, kdy banka odmítá vyvázání jednoho z manželů. Jedinou cestou je pak případné refinancování hypotéky při výročí fixace úrokové sazby u nové banky za nových podmínek.

Question 11

⭐ Půjčka na mateřské

Accepted Answer

Dobrý den,

	i když máte na mateřskou velmi slušný příjem (dohromady se všemi přídavky a dodatečným příjmem), osobně půjčky lidem na mateřské či v důchodu důrazně nedoporučuji - toto nejsou životní období, kdy by se člověk cítil 100% komfortně co se financí týče, zejména když je na domácnost sám (o manželovi se nezmiňujete).

	Doporučuji prostudovat náš článek Půjčujeme si odpovědně - zvažte, zda půjčku skutečně potřebujete a není-li případně lepší se bez věci, kterou zamýšlíte koupit, obejít a našetřit si na ni časem. Pokud si i přesto vyhodnotíte, že půjčku potřebujete, doporučuji Equa Bank či Air Bank (úrok do 10%, nulové poplatky). Banky jako potvrzení o příjmu akceptují i příjem z mateřské, dávek a jiných aktivit. Nicméně, protože jsou všechny tyto aktivity jisté pouze na dobu určitou, banky nedávají delší splatnost úvěru, než je délka takto zajištěných příjmů (příklad: pobíráte-li na mateřské 11 500 Kč měsíčně, banka Vám nedá delší splatnost než 1,75 roku).

Question 12

⭐ GE Money Bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	dohromady za retail u korporátní klientelu zhruba 900 000 klientů.

Question 13

⭐ Dětský účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské účty do 15 let nabízejí pouze větší banky (KB, ČS, ČSOB, atd.) a rozdíly jsou mezi nimi minimální. Z mého pohledu takovéto účty nemají valného smyslu, neboť díky legislativním omezením plynoucích z nízkého věku (dítě do 15 let není za nic právně odpovědné) jsou možnosti dětských účtů značně omezené (nelze používat aktivně internetbanking, tedy zadávat platby, atd.). Také samotné praktické využití pro děti velké není - ještě nepracují a ani neplatí své účty - tedy nepotřebují nástroj platebního styku. Pro úspory (v tomto věku v řádu max. tisíců korun) je vhodnější klasické "prasátko" doma či mít kapesné uložené na účtu u rodičů. 

	Naopak po dosažení 15 let věku běžný účet smysl má (začínáme pracovat na brigádách a platit si své účty).

Question 14

⭐ Platbomat

Accepted Answer

Dobrý den,

	lhůty jsou stejné jako pro podání příkazu k platbě přes internetbanking či na pobočce - max. 2 pracovní dny.

Question 15

⭐ Bonita a dluh v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud se věc nejeví jako podezřelá, banky dluhy v zahraničí obecně neprověřují. Možná bych doporučil se o práci v Německu vůbec nezmiňovat (nedokládat žádné potvrzení o příjmu ze zahraničí) a tvářit si, jako byste nikdy nevystrčil paty z domova.

	Ještě je důležité zmínit, že pokud by banka kdykoliv později odhalila, že jste něco zamlčel, mohla by to považovat za porušení smluvních podmínek a úvěr ihned zesplatnit (chtít doplatit celý zbytek úvěru naráz do 30 dnů od odhalení nesrovnalostí). Může se to stát, nemusí se to stát, banka na to nikdy přijít nemusí a nebo může, ale úvěr nezesplatní - jen Vás chci o tomto riziku informovat.

Question 16

⭐ Porovnání běžných účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro psaní školních prací z oblasti bankovnictví je náš portál jistě dobře využitelným zdrojem informací. Pokud se příliš v bankovnictví či financích neorientujete, doporučuji pročíst pár našich článků (zejména z oblasti bankovnictví, pojišťovnictví, realit či financí obecně).

Question 17

⭐ Poplatek za odeslání platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, u jaké banky máte veden běžný účet. U mnohých bank jsou veškeré platby (stejně jako vedení účtu, platební karta, výběry z bankomatů, internetbanking, atd.) dnes již zdarma (a to zcela bez podmínek) - např. Equa bank, Fio banka a další. Větší banky (Česká spořitelna, ČSOB, atd.) si ale bohužel za tyto služby nechávají stále platit a ne málo.

Question 18

⭐ Náklady exekučního řízení

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli to správně chápu, Vy jste doplatil pouze dlužnou částku a ne samotné náklady exekučního/insolvenčního řízení, ano? V tomto případě má exekutor/insolvenční správce nárok na úhradu nákladů řízení.

Question 19

⭐ Omylem odeslaná platba

Accepted Answer

Dobrý den,

	kdy byla platba zadána? Pokud dnes odpoledne (peníze ještě z banky neodešly), půjde možná platba stornovat přes internetbanking. V opačném případě banka již platbu stornovat nemůže a je třeba vyzvat protistranu k navrácení peněz. Pakliže znáte majitele cílového účtu, můžete ho požádat osobně. Pokud ne (či s majitelem účtu nemáte dobré vztahy), může tak za Vás učinit vaše banka. Pokud protistrana peníze nevrátí, bude třeba ji žalovat u soudu pro bezdůvodné obohacení se.

Question 20

⭐ Storno platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	platbu stornovat nelze, ale při chybně zadaném cílovém účtu se postupuje takto:

	
		sdělte své bance info o chybně provedené platbě
	
		vaše banka vyzve protistranu (majitele chybně zadaného účtu) k navrácení peněz
	
		pokud protistrana peníze dobrovolně nevrátí, bude třeba ji žalovat pro bezdůvodné obohacení se

Question 21

⭐ Dar

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o nedorozumění - nejsme banka, ale poradenský portál - fungující také na hranici neziskovky. Jsme parta nadšenců, kteří poskytují klientům portálu bezplatně (pro bono) konzultace z finanční oblasti (viz naše zdejší bankovní poradna). Dále nabízíme odborné články a nezávislý srovnávač bankovních produktů.

	Proto naše poradna ani žádný automobil nevlastní. Chcete-li podpořit dobrou věc, budeme samozřejmě moc rádi za jakékoliv umístění našeho loga do vašich propagačních materiálů. Pomůžete tím nemálo lidem, kteří neměli to štěstí a nedostalo se jim řádného vzdělání v oblasti finanční gramotnosti (pro dnešní dobu tak důležitá znalost).

Question 22

⭐ Porovnání běžných účtů

Accepted Answer

Dobrý den,

	otevření a uzavření účtu je u všech bank bezplatné.

	Poplatek za výběr z vlastní sítě bankomatů je pod položkou "bankomat" (každá položka po najetí myší ukáže komentář/dovysvětlení parametru).

	Poplatek za výběr z cizího bankomatu zatím naše databáze nepokrývá - mělo by být nasazeno během následujících měsíců.

	Poplatek za přímé bankovnictví dnes již banky separátně neúčtují - část jich tuto službu (stejně jako kompletní vedení účtu) nabízí zdarma (a bez podmínek) a zbylá část bank si účtuje měsíčně jeden všeobjímající poplatek "za vedení účtu" (který pokrývá internetbanking, někde i platební kartu, atd.) - k nalezení pod položkou "vedení účtu". 

	Jestli přemýšlíte, kde si založit běžný účet, ušetřím Vám další porovnávání a nasměruji Vás rovnou do Equa Bank - zde je vše kompletně bez poplatků a bez podmínek.