Question 1

⭐ Musím bance hlásit kdo v bytě bydlí?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto ani jiné záležitosti (např. rekonstrukce) bance hlásit nemusíte. RD je ve vašem osobním vlastnictví a může ho obývat s vaším souhlasem kdokoliv. U nemovitosti v zástavě za hypotéku je jediným omezením zapsané věcné břemeno banky "zástavní právo" (a občas se také zapisuje "zákaz zatížení a zcizení", které znemožňuje změnu vlastníka nemovitosti bez souhlasu banky).

Question 2

⭐ Banka mi vzala peníze z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li u banky dluh a nesplácíte, může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu (nehledě na počet dětí a probíhající ins. řízení). Nechcete-li aby k tomu docházelo, neposílejte si výplatu na účet u banky které dlužíte.
Exekuce a blokace účtu: pokud by Vám exekutor obstavil účet, měl byste nárok na výplatu dvojnásobku životního minima z účtu
Insolvenční a exekuční srážky: z výplaty Vám lze srážet na exekuci/insolvenci pouze část peněz a vždy Vám musí zůstat nezabavitelné minimum (dle počtu vyživovaných osob a výše příjmu)

Question 3

⭐ Půjčka a vysoký úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
je to stejné, jak kdyby Vám pekárna nabízela chleba za 200 Kč. Cena je vysoká a Vy máte plné právo takovou nabídku odmítnout a poohlédnout se u konkurence po levnější alternativě. Bonitní klient by u půjčky 200 000 Kč měl dosáhnout na úrok kolem 5%. Zkuste poptat půjčku u jiné banky. 
Úrok 19% by byl adekvátní pro nedostatečně bonitního žadatele o půjčku, kde je vyšší riziko nesplácení (např. pokud máte negativní záznamy v registrech).

Question 4

⭐ Půjčka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
při zakládání běžného účtu jste svým podpisem souhlasil s obchodními podmínkami banky, dle kterých může banka provést vzájemný zápočet pohledávek. Jinak řečeno, pokud bance dlužíte peníze a nesplácíte (např. máte půjčku a jste v insolvenci), může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu. Nechcete-li aby k tomuto došlo, posílejte si výplatu na jiný účet u jiné banky.

Question 5

⭐ Insolvence a kryptoměny

Accepted Answer

Dobrý den,
úspory pocházející z nezabavitelného minima nelze postihnout ins. srážkami. O kryptoměnu nakoupenou během insolvence z nezabavitelného minima nepřijdete. V případě, že ale kryptoměnu prodáte a prostředky se objeví na vašem běžném účtu, tak je možné že je správce bude chtít zabavit. Zajistěte proto vedení prokazatelné evidence a prodávejte až po ukončení insolvence.
Při prodeji kryptoměny každopádně nezapomeňte na daňové důsledky! Chcete-li znát více detailů na téma kryptoměn a daní, můžete si je prostudovat v našem článku s kompletním návodem na zdanění kryptoměn.

Question 6

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
jsou 2 možnosti - buď se sníží výše měsíční splátky a zachová se doba splatnosti nebo se zkrátí doba splatnosti a zachová se výše měsíční splátky.

Question 7

⭐ Nevím komu dlužím

Accepted Answer

Dobrý den,
nechte si udělat výpis z BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registr klientský informací, kam se zaznamenávají bankovní i nebankovní půjčky).

Question 8

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence/exekuce má při změně zaměstnavatele 2 roviny:
1) Důvěryhodnost: Některé pozice (např. v bankovnictví, pojišťovnictví či obecně práce s penězi) nemůže vykonávat dlužník v insolvenci/exekuci.
2) Administrativa: Dlužník v exekuci/insolvenci představuje pro zaměstnavatele práci a starosti navíc. Zaměstnavatel musí komunikovat s exekutorem/ins. správcem, mzdová účtárna musí počítat srážky ze mzdy, atd. Nejedná se o zásadní překážku, ale má-li zaměstnavatel na výběr 2 rovnocenné kandidáty, pravděpodobně nezvolí dlužníka v exekuci/insolvenci (ušetří tím čas a náklady mzdové účtárně).
Je fér svého budoucího zaměstnavatele o tomto informovat, aby se předešlo případnému nedorozumění.

Question 9

⭐ Přihlášené pohledávky a příslušenství

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce přezkoumá všechny přihlášené pohledávky a případně zamítne neoprávněné nároky věřitelů. Neznám váš případ a nemohu předvídat, jak s touto pohledávkou za 301 000 Kč správce naloží. V každém případě se na příslušenství nad 100% hodnoty jistiny hledí jako na podřízenou pohledávku (bude uspokojena až jako poslední a nepočítá se do rychlejšího oddlužení 60% za 3 roky). Po úspěšně ukončeném osobním bankrotu budou nesplacené pohledávky prominuty.

Question 10

⭐ Stavební spoření, úmrtí a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
zůstatek na účtu stavebního spoření bude předmětem dědického řízení. Doporučuji překontrolovat aktuální podmínky vašeho spoření. Takto staré smlouvy bývají často penalizovány vyššími poplatky za vedení produktu a nižší úrokovou sazbou. Výhodnější tak může být spoření zrušit, peníze uložit na spořicí účet nebo termínovaný vklad a založit si nové stavební spoření.

Question 11

⭐ Mohu splatit cizí hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéka je produktem vaší dcery, ona má s ČS domluvené smluvní podmínky (např. kdy může provádět mimořádné splátky bez sankce, atd.) a je za dodržování těchto podmínek odpovědná. Doporučuji Vám vše předem s dcerou probrat a domluvit se na nejlepším možném řešení. Určitě není možné přijít na pobočku a chtít splatit část cizí hypotéky. 
Byla-li úvěrová smlouva sjednána po 12/2016, může dcera bez sankce každý rok splatit až 25% k datu výročí fixace. Též je možné doplatit celou hypotéku ke konci fixace úrokové sazby.

Question 12

⭐ Akcie a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba znovu otevřít dědické řízení a určit pro akcie oprávněného dědice. S notářským rozhodnutím pak navštivte emitenta, který Vám akcie převede (tyto akcie nejsou veřejně obchodovatelné na burze). Doporučuji předem zjistit, o kolik akcií se jedná a jakou mají hodnotu.

Question 13

⭐ Získáme hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšného ukončení insolvence bohužel manželovi žádná banka hypotéku neposkytne ještě dalších 3-5 let. Pokud byste chtěli RD stavět dříve, mohli byste zúžit SJM. O hypotéku byste pak žádala Vy sama bez manžela, ale byl by třeba vyšší příjem (samotná mateřská ani rodičovská ve výši 9 000 Kč stačit nebude). 
Splátka u hypotéky 2 mil. Kč na 30 let s úrokem 2% vychází na 7 400 Kč. Příjem z rodičovské/mateřské lze uznat jen jako dodatečný příjem k jinému příjmu ze zaměstnání či podnikání (a uznává se obvykle max. 10 000 Kč).

Question 14

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
nástup do práce a zvýšení příjmu určitě není v rozporu s pravidly insolvence. Pokud jste např. o přerušení žádal z důvodu ztráty zaměstnání a nyní jste získal novou práci, doporučuji se domluvit s ins. správcem na ukončení pozastavení.

Question 15

⭐ Proč exekutor blokuje účet manželce?

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně (nemáte-li zúžené SJM). Proto exekutor může Vaše dluhy vymáhat i po manželce a blokovat jí účet.

Question 16

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
před každým poskytnutím úvěru (půjčka, refinancování, konsolidace) musí banka důkladně prověřit bonitu žadatele. Je třeba mít dostatečný příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznam v registrech. Banky toto ověřují několika způsoby (potvrzení o příjmech, výpisy z účtu, náhled do BRKI/NRKI/SOLUS, atd.).

Question 17

⭐ Insolvence a přeplatek

Accepted Answer

Dobrý den,
cílem insolvence je splatit během 5 let co nejvíce dluhů (až 100%). Žádný přeplatek Vám vrácen nebude, ani o něm nelze takto hovořit. Spíše by se dalo říci, že při splacení 60% máte nedoplatek ve výši 40%, který Vám bude prominut.

Question 18

⭐ Darování akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
vše souhlasí až na onu "volnou ruku", kdy by Finanční úřad trval na principu FIFO (first in, first out). Tedy v případě zbavení se akcií (prodej, darování) by se postupovalo z hlediska daní od nejstarších akcií k nejmladším.

Question 19

⭐ Zahraniční platba

Accepted Answer

Dobrý den,
bankovní euro platba (SEPA) trvá 1 pracovní den. K této lhůtě je třeba připočíst čas na zpracování poštovní poukázky slovenskou poštou, což bych odhadoval na max. 1-2 pracovní dny. Platba by Vám tak měla dorazit nejpozději za 3 pracovní dny.

Question 20

⭐ Hledám číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
číslo účtu Vám sdělí Vaše vnučka Dominika (banky ani jiné instituce Vám tyto informace v rámci zachování bankovního tajemství poskytnout nemohou).

Question 21

⭐ Hypotéka na pozemek bez příjezdové cesty

Accepted Answer

Dobrý den,
vlastní-li přístupovou cestu ze 66% obec a jedná-li se o veřejnou komunikaci, pak by s hypotékou problém byt neměl. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a případně zajistí posouzení odhadcem nemovitostí.

Question 22

⭐ Exekuce, blokace účtu a chráněný účet

Accepted Answer

Dobrý den,
exekutoři se tímto pravděpodobně snaží znepříjemnit dlužníkům život a motivovat je k rychlejšímu splácení (čím dříve splatíte dluh, tím dříve budete moci zase normálně fungovat). Řešení tohoto nešvaru představuje chráněný účet, o kterém Parlament nyní jedná. Půjde-li vše dobře, budete mít možnost si zřídit nedoknutelný chráněný účet již v polovině příštího roku.