Question 1

⭐ Jak splatit nebankovní půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
bez negativního záznamu v registrech byste si na splacení nebankovní půjčky mohl půjčit u banky za standardních podmínek (úrok 5-7%, splatnost až 10 let). Ve Vaší situaci se ale budete muset spolehnout jen na sebe. Snižte výdaje na nezbytné minimum (žijte o "chlebu a vodě") a zvyšte své příjmy směnami navíc či brigádami. V tomto režimu pokračujte do doby, než splatíte nebankovní půjčku (16 000 Kč) a dokud si neuděláte na účtu pohotovostní rezervu min. 50 000 Kč. Dále doplaťte co nejdříve i bankovní půjčky (110 000 Kč) a navyšte rezervu na 100 000 Kč.

Question 2

⭐ Účet pro příjem důchodu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vedení účtu zdarma a bez podmínek. Příchozí SEPA platba (v EUR v rámci EU) jen za 9 Kč a od prosince zdarma (díky regulaci EU, která zakazuje účtovat za SEPA platby více než za tuzemské).

Question 3

⭐ Hypotéka a odpočet úroků z daní

Accepted Answer

Dobrý den,
toto je velmi nestandardní situace. Pokud si koupíte byt na hypotéku, banka Vám pravděpodobně nechá do katastru zapsat věcné břemeno "zákaz zcizení", se kterým nebude moci nemovitost převést na třetí osobu. Pokud by se Vám s bankou podařilo vyjednat povolení pro převod bytu na rodiče, pak byste teoreticky splňoval podmínky zákona, který říká: "na odpočet úroků má nárok plátce hypotéky uvedený v úvěrové smlouvě, který nemovitost užívá k uspokojování vlastních bytových potřeb nebo bytových potřeb své rodiny". V praxi by se ale nemuselo finančnímu úřadu líbit, že nemovitost nevlastníte (přestože hypotéku splácíte).

Question 4

⭐ Jak splatit nebankovní půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
s takto čerstvým negativním záznam v registrech dlužníků Vám nikdo další peníze na refinancování nebankovní půjčky nepůjčí. Celková zadluženost 126 000 Kč ještě není s příjmem 24 000 Kč kritická, nicméně Váš problém je pravděpodobně v tom, že běžné neinvestiční výdaje financujete spotřebitelskými úvěry, což není ideální. Na účtu byste měl mít rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů. Tyto drobné úvěry (tu a tam pár desítek tisíc korun) zejména od nebankovních společností jsou cestou do pekel.

Question 5

⭐ Insolvence a dary

Accepted Answer

Dobrý den,
v insolvenci můžete být příjemcem jednorázového či pravidelného daru, nicméně všechny dary by byly vyhodnoceny jako mimořádný příjem, který byste musel odevzdat insolvenčnímu správci.

Question 6

⭐ Exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu podání žádosti o oddlužení je vykonavatelnost exekucí pozastavena. Exekutor tak nadále nemůže požadovat srážky ze mzdy. Obvykle se věc řeší tak, že exekutor požádá zaměstnavatele o dočasné uschování srážek ze mzdy až do momentu finálního rozhodnutí soudu o oddlužení (pak jsou tyto deponované srážky v případě schválení oddlužení poukázány ins. správci - nebo v opačném případě exekutorovi).

Question 7

⭐ Trvalý pobyt a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
trvalý pobyt na insolvenci vliv nemá. Problém by byla případná svatba, kdy by manžel začal automaticky ručit i za část Vašich dluhů vzniklých před manželstvím.

Question 8

⭐ Svatba, dluhy a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
svatbu v insolvenci nemohu doporučit, neb v manželství ručíte za všechny své dluhy společně a nerozlučně (částečně i za dluhy vzniklé před manželstvím). Exekutoři by tak mohli dluhy vymáhat po Vaší manželce (neb ona na rozdíl od Vás nebude chráněna insolvencí). Se svatbou určitě vyčkejte na ukončení insolvence a uhrazení či prominutí dluhů.

Question 9

⭐ Jak prodat akcie?

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba kontaktovat správce, se kterým má Vaše paní uzavřenou komisionářskou smlouvu. Tento správce (nejčastěji banka) Vás zastupuje při obchodování na kapitálovém trhu a jemu můžete dát pokyn k prodeji.

Question 10

⭐ Převod peněz z vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
vkladní knížka je velmi zastaralý produkt, který Vám neumožňuje pohodlné nakládání s penězi (a navíc Vám peníze svým nulovým úrokem znehodnocuje). Proto je třeba osobně navštívit pobočku vaší banky, peníze z knížky vybrat a vložit na účet vnuka. Pokud byste měl peníze na účtu, vše byste vyřídil z pohodlí domova zadáním platby online přes internetbanking. Za vklad peněz na cizí účet banky účtují nemalé poplatky. Proto (a zároveň i z důvodu Vaší bezpečnosti) doporučuji tuto operaci provádět ve dvou za asistence vnuka.

Question 11

⭐ Trvalý pobyt

Accepted Answer

Dobrý den,
každý má někde trvalý pobyt, přinejhorším psaný na obecním úřadě (což není překážkou pro vstup do insolvence).

Question 12

⭐ Podřízená a nepodřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
z hlediska insolvenčního řízení jsou nejprve uspokojovány nepodřízené pohledávky a až následně pohledávky podřízené. V praxi se tak obvykle na úhradu podřízených pohledávek dostává málokdy.

Question 13

⭐ Darovací smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,
řádně uzavřená darovací smlouva má právní platnost se všemi důsledky (vymahatelnost, odvolatelnost, atd.). Vaše kamarádka by si měla velmi dobře rozmyslet, k čemu se případně upisuje. Chce-li se upsat k daru po následujících 60 měsíců, pak je vše v pořádku. Ale těžko si umím představit důvod, proč by tak měla činit.

Question 14

⭐ Stavební spoření - jaké vybrat?

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji stavební spoření od Stavební spořitelny ČS, kde za sjednání produktu online zaplatíte jen 495 Kč (jinde se obvykle platí 1% z cílové částky, tedy min. 1 500 Kč). Úroky a poplatky za vedení produktu jsou u všech spořitelen podobné, kompletní přehled v našem srovnávači stavebního spoření.

Question 15

⭐ Ručení dvěma byty

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, toto je možné. Při zástavě ještě jiné než kupované nemovitosti můžete na hypotéku získat i 100% kupní ceny a celkově díky vyšší bonitě dosáhnete na lepší podmínky (nižší úrok).

Question 16

⭐ Nesplňuji DSTI

Accepted Answer

Dobrý den,
toto bohužel možné není. Pro získání hypotéky je třeba splnit všechny 3 parametry (DSTI, DTI, LTV) a není možné nesplnění jednoho kritéria nahrazovat lepšími výsledky v jiných oblastech.

Question 17

⭐ Hypotéka ve výpovědní lhůtě

Accepted Answer

Dobrý den,
pro poskytnutí hypotéky banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Hypotéku tak získáte až po uplynutí zkušební doby v novém zaměstnání.

Question 18

⭐ Stavba RD a ručení pozemkem

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok max. 80%). Ručením nemovitostí s celkovou hodnotou 6,35 mil. Kč podmínky pro poskytnutí hypotéky ve výši 5 mil. Kč splníte (LTV 79%). Hypotéka na stavbu se čerpá po částech, platit budete dodavateli vždy jen dokončenou část, kterou banka nechá ocenit znalcem (takto banka pozná, jak hodnotný dům stavíte). Doporučuji kontaktovat naše hypo specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky - vše s Vámi projdeme a nabídneme nejlepší možné řešení.

Question 19

⭐ Kdy žádat o hypotéku po exekuci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od doplacené exekuce je třeba vyčkat min. 4 roky (zhruba po tuto dobu banky přihlížejí k záznamům v registrech dlužníků).

Question 20

⭐ Bankovní tajemství

Accepted Answer

Dobrý den,
takovéto informace se určitě zjistit nedají, neb jména vlastníků účtů jsou citlivým bankovním tajemstvím.

Question 21

⭐ Zabezpečení na stáří

Accepted Answer

Dobrý den,
pro poskytnutí dobré rady bych potřeboval znát Vaši životní situaci komplexně. Máte rodinu a děti? Bydlíte ve svém? Jaké máte příjmy a kolik si můžete měsíčně ukládat? Kolik si chcete na penzi uspořit? V kolika letech chcete odejít do důchodu? Jakou vykonáváte profesi? A mnoho dalších otázek. 
Obecně je nejlepším zabezpečením na stáří vlastní bydlení, zdraví a velká rodina. Vlastním bydlením šetříte na nájmu a vyžijete tak i z průměrného státního důchodu. Zdravím minimalizujete výdaje na zdravotní a sociální péči a čím větší máte rodinu, tím vyšší šance, že nezůstanete na vše sám. Nemáte-li vlastní bydlení, kupte si nemovitost na hypotéku (stále máte do penze 22 let). Dále lze též doporučit doplňkové penzijní spoření s měsíční úložkou 1 000 Kč (zejména tehdy, přispívá-li na penzijní spoření i váš zaměstnavatel), ke které Vám stát bude přidávat 230 Kč. 10 let před odchodem do penze zvyšte částku na 3 000 Kč, čímž dosáhnete na slevu na dani z příjmu ve výši 3 600 Kč/rok. Dobré a bezrizikové zhodnocení nabízí stavební spoření s měsíční úložkou 1 700 Kč a státním bonusem 2 000 Kč/rok. Máte-li k dispozici více volný peněz, kupte si byt na pronájem, což Vám vytvoří pasivní příjem.

Question 22

⭐ Podvodník ze mě vytáhl peníze

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám peníze vrátit nemůže, neb se nejednalo o pochybení na straně banky (platbu jste uskutečnila dobrovolně Vy). Podejte trestní oznámení na Policii ČR na neznámého pachatele. Podvodníci však bývají často ze zemí se špatnou vymahatelností práva (Afrika, Blízký východ, Jižní Amerika), takže šance na navrácení peněz je téměř nulová.