Question 1

⭐ Spoření, inflace a znehodnocení celoživotních úspor

Accepted Answer

Dobrý den,
za vysokou inflaci v posledních letech mohly tyto 3 faktory:
situace ve světě (covid, války, narušení dodavatelsko-odběratelských vztahů a nedostatky zboží/surovin)minulá vláda neustále uplácející voliče dárečky (nekonečné dávky a podpory pro všechny) - vrhnutím velkého množství peněz do ekonomiky se všechny peníze znehodnotilycentrální banka a její měnová politika, resp. bývalý prezident, který si vybral a jmenoval aktuální složení rady ČNB (banka upřednostnila ekonomický růst před razantnějším tlumením inflace)Letos se očekává další propad inflace ze současných 7,3% až na 2-3%. Úrokové sazby spořicích účtů budou tento trend velmi pravděpodobně kopírovat, tedy dojde k propadu úroků na spoření ze současných 6% třeba na polovinu. 
Poučení pro příště? Nevolit populisty (ani do parlamentu ani na hrad), kteří neustále slibují rozdávání peněz všem. Je samozřejmě vždy lákavější volit někoho, kdo slibuje vyšší dávky, dotace, důchody a snadná řešení komplikovaných problémů. Žádný oběd ale není zadarmo a tuto hostinu zaplatili především střadatelé v podobě znehodnocených celoživotních úspor. 
Bude i nadále bit ten, kdo si celý život spořil? V roce 2025 nás čekají další volby do Poslanecké sněmovny a většinu dle aktuálních preferencí mají bohužel populisté.

Question 2

⭐ Mohu si založit spoření bez trvalého pobytu v ČR?

Accepted Answer

Dobrý den,
absence trvalého pobytu v ČR není problém, vkladové produkty si založit můžete. Doporučuji naše srovnávače spořicích účtů a terminovaných vkladů. Kolik peněz a na jak dlouho chcete prosím uložit?

Question 3

⭐ Pokles úroků 2024 a termínovaný vklad

Accepted Answer

Dobrý den,
v prosinci snížila ČNB základní úrokovou sazbu 2T Repo ze 7% na 6,75%. Dlouhodobé zdroje peněz již zlevňují. Během prvního kvartálu 2024 tak lze očekávat pokles úrokových sazeb na spořicích účtech. Nyní tak může být vhodná chvíle k převodu peněz ze spořicího účtu na terminovaný vklad.

Question 4

⭐ Spoření VÚB a daňové přiznání

Accepted Answer

Dobrý den,
sleva na poplatníka činí jen 30 840 Kč/rok, nicméně i s touto slevou nebudete reálně platit žádné daně (až do ročního příjmu 205 600 Kč). Jak vysoké úroky z VÚB očekáváte za rok 2023? Při zdanitelném příjmu nad 15 000 Kč budete mít povinnost podat daňové přiznání, přestože výsledkem může být nulová daňová povinnost.

Question 5

⭐ Spořicí účet nebo Repo fond?

Accepted Answer

Dobrý den,
spořicí účet má pevně stanovený úrok a vklady na něm jsou pojištěny až do výše ekvivalentu 100% hodnoty 100 000 EUR (cca 2,4 mil. Kč). Bezrizikové zhodnocení peněz s předem známým výnosem. Podílové fondy (Repo fond a další) jsou investicí. Můžete na tom vydělat i prodělat. Výnos není garantován. 
Spořicí účty dnes nabízí úrok i přes 6%. Je to jisté a bez rizika. Repo fondy obvykle nabízí očekávaný (ale negarantovaný výnos) lehce pod úrovní 2T Repo sazby ČNB (aktuálně taktéž 6%). Aktuálně tak vítězí spořicí účet.

Question 6

⭐ Senioři přijdou o státní příspěvek na penzijko

Accepted Answer

Dobrý den,
penzijní spoření na manželku ani na nikoho jiného převést nelze. V rámci odbytného vypláceného po odspoření 24 měsíců byste přišel jen o státní příspěvky - výnosy z vašich úspor by Vám zůstaly. Za 24 měsíců tak přijdete max. o 5 520 Kč. Penzijní spoření v červnu 2024 rušit nemusíte - můžete nadále pokračovat a úspory včetně již připsaných státních příspěvků vybrat po odspoření 5 let (tedy v červnu 2027). Měsíční vklad můžete snížit na minimum a nadále Vám bude připisován výnos fondu. 
Úsporný balíček Fialova kabinetu příjemný jistě není, nicméně bez něj bychom pokračovali v rekordním zadlužování a cestě ke krachu. Z mého pohledu je důležité, že se na úsporách budou podílet všichni (zaměstnanci, firmy, živnostníci, studenti, senioři,) a nikoliv jen jedna vybraná skupina obyvatel. Pravdou však je, že tento balíček nejvíce dopadne na pracující s dětmi. Na seniory je naopak dopad zcela minimální (přijdou jen o příspěvky na penzijko). Pracující s dětmi budou platit vyšší daně a přijdou o daňové slevy (školkovné, na manželku), firmy budou platit vyšší daně, živnostníci budou státu odvádět více, studenti přijdou o daňovou slevu na studenty.

Question 7

⭐ Potřebuji vybrat penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste již dosáhl věku min. 60 let a máte odspořeno na penzijním spoření min. 5 let, můžete peníze vybrat jednorázově či formou renty bez ztráty státního příspěvku. V případě jednorázového vyrovnání se daní výnosy a příspěvky zaměstnavatele sazbou 15%.

Question 8

⭐ Vkladní knížka a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
banka může peníze z vkladní knížky zůstavitele vyplatit jen oprávněným dědicům a ty musí určit notář v rámci dědického řízení. Bez notářského rozhodnutí o vypořádání dědictví není možné peníze vyplatit.

Question 9

⭐ Starší penzijní spoření u Generali

Accepted Answer

Dobrý den,
tento účet patří Generali penzijní společnosti. Pokud jste spoření dceři sjednával před rokem 2013, má sjednané starší penzijní připojištění, kde se peníze vlivem nízkého zhodnocení výrazně znehodnocují - doporučuji převod na Doplňkové penzijní spoření.

Question 10

⭐ Zdanění úroků a daňový domicil

Accepted Answer

Dobrý den,
srážková daň v ČR je 15% - pokud bance nedoložíte daňový domicil ze zahraničí, budou Vám úroky daněny sazbou 15% přímo u zdroje (bankou) a Vy nebudete muset nic řešit - toto doporučuji. Pokud byste bance doložila daňový domicil, banka by na Vás neaplikovala srážkovou daň v ČR a Vy byste měla povinnost úroky zdanit v zahraničí v rámci tamějšího systému zdanění příjmů (nikdo Vám předem neřekne, jakou efektivní sazbou jsou/budou daněny vaše příjmy v zahraničí) - spíše by to ale bylo více.

Question 11

⭐ Výsluhová penze v penzijním připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li sjednanou výsluhovou penzi, můžete si po odspoření 15 let vybrat až polovinu peněz. O státní příspěvky nepřijdete, ale příspěvky zaměstnavatele Vám budou zdaněny. Doporučuji převod do Doplňkového penzijního spoření, vyvážený nebo dynamický fond.

Question 12

⭐ Žiji v zahraničí - jak se daní úroky na spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
volba je na Vás - srážkovou daň z úroku může standardně provádět banka (doporučuji - pro Vás bez práce) nebo si tento úrok můžete danit Vy v rámci přiznání k dani z příjmu ve Velké Británii (v takovém případě je nutné bance doložit daňový domicil).

Question 13

⭐ Zrušení výherní vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
přestože vkladní knížka neslouží k provádění bezhotovostního platebního styku, ČS tuto službu při zrušení vkladní knížky nabízí. Doporučuji vkladní knížku zrušit a peníze převést na dobře úročený spořicí účet (aktuálně s úroky i přes 6%).

Question 14

⭐ Nejlepší způsob čerpání penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
penzijní připojištění/doplňkové penzijní spoření slouží ke zvýšení životní úrovně ve stáří, kdy si již nebudete schopen aktivně vydělávat a budete odkázán na starobní důchod (který Vám zajistí přežití, ale negarantuje udržení životní úrovně z produktivního věku). Za nejlepší způsob čerpání tak považuji doživotní rentu.

Question 15

⭐ Penzijní spoření a úmrtí

Accepted Answer

Dobrý den,
záleželo by na pořadí úmrtí osob. Pokud by nejprve (nebo současně) umřela obmyšlená osoba, nemohla by nikdy nabýt úspor z penzijního spoření a tyto úspory by byly předmětem dědického řízení majitele penzijního spoření.

Question 16

⭐ Jak zvýšit příspěvek na penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
zvýšení příspěvku Vám velmi doporučuji. Kontaktujte prosím vaši penzijní společnost a informujte ji o zvýšení měsíčního příspěvku na penzijní spoření.

Question 17

⭐ Senioři už nebudou dostávat státní podporu na penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
změna státní podpory pro vybrané produkty ani změna zdanění nejsou obecně považovány za zásadní změny obchodních podmínek (tyto změny nařídil stát, nikoliv vaše penzijní společnost). Vaše paní může penzijní spoření ukončit kdykoliv (má odspořeno již 2 roky) - přišla by pouze o již připsanou státní podporu, vlastní úspory ji budou navráceny včetně zisků. Vám bych doporučoval s rušením penzijního spoření vyčkat na uplynutí 2 let (jinak byste přišel o všechno). I mimo státní podporu Vám bude fond připisovat zisky. Pakliže manželka peníze nutně nepotřebuje, může si spořit ještě další 3 roky (taktéž bude dostávat průběžné zisky od penzijní společnosti) - následně dostanete zpět vše včetně již připsané státní podpory.

Question 18

⭐ Kdy může senior ukončit penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
jak dlouho si spoříte a kolik máte celkem naspořeno? Doplňkové penzijní spoření můžete řádně ukončit po odspoření min. 5 let. Při dřívějším ukončení byste přišel o již připsanou státní podporu (při ukončení do 2 let od začátku spoření dokonce o všechny vložené peníze).

Question 19

⭐ Penzijní spoření v osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,
předpokládám, že vaše dluhy jsou vyšší než 23 000 Kč, které ins. správce získá z vašich penzijních spoření? V takovém případě budou všechny peníze použity na umoření vašich dluhů.

Question 20

⭐ Stavební spoření pro syna v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud dal tchán tyto peníze synovi, založte mu stavební spoření na jeho jméno. Peníze uložené pod vaším jménem by mohly být interpretovány jako vaše úspory - takové peníze by mohly být použity na umoření vašich dluhů.

Question 21

⭐ Podřízený vklad nebo spořicí účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
investice do podřízeného vkladu se běžnému střadateli s risk-averzním profilem za současných podmínek nevyplatí. Zcela bez rizika si můžete peníze uložit na spořicí účet s úrokem až 6,28%. Za podřízený vklad a podstoupené riziko by musela být odměna min. 10% Nicméně i v takovém případě bych raději investovat do likvidnějších akcií.

Question 22

⭐ Penzijní spoření - vybrala jsem výsluhovou penzi, co dál?

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji současné penzijní připojištění převést do nového doplňkového penzijního spoření, dynamické nebo vyvážené fondy. Staré penzijní připojištění garantuje přinejhorším nezáporné zhodnocení, ale výměnou za tuto jistotu nulové ztráty nabízí jen velmi nízké zhodnocení (při zohlednění inflace se Vám úspory spíše znehodnocují). Nové doplňkové penzijní spoření nabízí výrazně vyšší možné zhodnocení, ale již negarantuje přinejhorším nezáporné zhodnocení (v některých letech může docházet k zápornému zhodnocení). Toto nové penzijní spoření funguje na trhu od roku 2013. Lze tak objektivně zhodnotit historii posledních 10 let, kdy zejména dynamické a vyvážené fondy dosáhly velmi slušných výsledků - viz náš srovnávač penzijních spoření.