Banky.cz Články Půjčka 7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky

7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky

17.5.2021 Půjčka

Každý někdy potřebuje řešit nečekané výdaje. Nebo jen zjistí, že ty plánované výdaje jsou nad jeho síly. V takových případech přichází na řadu půjčka. A s ní také spousta chyb a nástrah, které na vás čekají. A které můžou zdánlivě výhodný úvěr dost prodražit.

REKLAMA

Přestože novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 situaci na českém trhu výrazně zklidnila, stále vás špatný výběr půjčky dokáže dostat do zbytečných problémů. Stačí podcenit například smlouvu nebo následné splácení.

Podívejte se proto na 7 největších nástrah, které vás čekají.

1. Nastavíte příliš vysoké splátky

Řada lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto si nastavuje vysoké splátky. Jenže někdy u toho zbytečně riskují.

Vysoké splátky vám totiž umožní rychlejší splacení úvěru, zároveň se ale kvůli nim můžete snadno dostat do problémů. Například když musíte řešit nečekané výdaje nebo dočasný výpadek příjmů.

Pokud splátky spolknou většinu peněz, která vám každý měsíc zbývá po zaplacení obvyklých výdajů, nemáte dost prostředků na vytvoření finanční rezervy. A ta je důležitá právě k pokrytí nečekaných výdajů a krátkodobých výpadků příjmu.

Jak vysoké splátky byste si tedy měli nastavit? Spočítáte to jednoduše:

  • Sečtěte všechny své měsíční příjmy.
  • Odečtěte od nich všechny své měsíční výdaje – například za nájem, elektřinu nebo za jídlo.
  • Výsledek vydělte dvěma.

Vyjde vám splátka, která je ještě bezpečná.

2. Řešíte jen úrok

Úrok je jedna z prvních věcí, na kterou se lidé u půjčky dívají. K základnímu porovnání se sice může hodit, rozhodně ale díky ní nezjistíte, o kolik půjčku přeplatíte.

To vám prozradí jen RPSN – tedy roční procentuální sazba nákladů.

V ní je započítaný jak úrok, tak veškeré další poplatky. Například za:

  • sjednání úvěru,
  • vedení účtu
  • nebo za pojištění schopnosti splácet.

3. Neověříte si pokuty

Naprostá většina lidí plánuje, že bude půjčku řádně splácet. Ne vždycky to ale vyjde.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

V takovém případě vám hrozí pokuty za pozdní splátky. A ty můžou být dost vysoké. Podle loňských výsledků Indexu odpovědného úvěrování jsou i několikanásobek původní půjčky.

Proto si předem zjistěte, jaké pokuty si vybraný poskytovatel účtuje.

4. Sáhnete po první nabídce

Vzít si půjčku bez porovnání s ostatními poskytovateli? Zásadní chyba, která vás může stát spoustu peněz navíc. Bez ohledu na to, jak lákavě nabídka vypadá.

I dobře vypadající půjčka může skrývat nečekané poplatky či pokuty. Nebo jen zkrátka není tak výhodná jako jiné.

Abyste měli jistotu, že sáhnete opravdu po nejlepší nabídce a nebudete úvěr zbytečně přeplácet, vždy si jednotlivé nabídky srovnejte.

Nemusíte přitom procházet jednu nabídku po druhé. Stačí se podívat na porovnání půjček a hravě si srovnáte například:

  • RPSN,
  • výši splátek
  • nebo maximální dobu splácení.

Zároveň se můžete podívat na aktuální akce a ostatní podmínky. A najít tak půjčku bez zbytečných poplatků.

5. Nepřečtete si smlouvu

U půjčky jde často o desetitisíce nebo statisíce korun (a u hypotéky i o miliony). Přesto si řada lidí smlouvu pouze „proletí”.

Jenže to je chyba. Najdete v ní důležité informace například o:

  • poplatcích,
  • termínech splátek,
  • mimořádných splátkách,
  • pokutách
  • nebo nadstandardních (a zpoplatněných) službách.

Proto si vše nejdřív důkladně projděte a pokud něčemu nerozumíte, poraďte se s odborníky. A pokud se vám něco nezdá, raději se poohlédněte po jiném poskytovateli.

6. Neřešíte problémy

Nejlevnější půjčka od Zonky

Problémy na vás čekají i po podpisu smlouvy. Každému se totiž může stát, že se z různých důvodů dostane do potíží a nezvládne půjčku splácet.

Nejhorší, co můžete v takovou chvíli udělat, je ignorovat problémy. Zbytečně pak narostou. A pokud nereagujete ani na výzvy svého poskytovatele, můžete se dočkat i návštěvy z exekutorského úřadu.

Přitom se tomu můžete jednoduše vyhnout. Jakmile se dostanete do potíží, řekněte o všem své bance nebo úvěrové společnosti.

Pokud je poskytovatel půjčky férový (a jestli jste vybírali podle předchozích rad, tak s největší pravděpodobností je), vyjde vám vstříc. A spolu s vámi najde nejvhodnější řešení.

Například odložení splátek. Nebo jejich snížení a rozložení na delší dobu.

7. Vytloukáte klín klínem

Možná někoho napadlo, že když mu peníze na splátku nestačí, vyřeší to jinou půjčkou. Takovou variantu ale rozhodně nedoporučujeme. Hrozí, že se dostanete do dluhové spirály. A vaše zadlužení poroste.

V takovém případě je vaší jedinou nadějí konsolidace úvěrů. Musí ale přijít včas.

Když necháte dluhový kolotoč, aby se roztočil příliš rychle, už ho nezastavíte. A nezbude vám, než vyhlásit osobní bankrot.

Pokud ale využijete naše předchozí rady, nemusíte se ničeho takového bát. Pomocí srovnání půjček a porovnání důležitých parametrů si snadno vyberete spolehlivého poskytovatele.

A když se dostanete do problémů, pomůže vám vše vyřešit.

REKLAMA

ANKETA k článku 7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky

Porovnáváte půjčky dle RPSN?

Počet odpovědí: 98

KOMENTÁŘE k článku 7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.3.2024 Půjčka

Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.

Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.3.2024 Půjčka

Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena