Každý někdy potřebuje řešit nečekané výdaje.
Nebo jen zjistí, že ty plánované výdaje jsou nad jeho síly. V takových
případech přichází na řadu půjčka. A s ní také spousta chyb a nástrah, které na
vás čekají. A které můžou zdánlivě výhodný úvěr dost prodražit.
Přestože novela zákona o spotřebitelském úvěru
z roku 2016 situaci na českém trhu výrazně zklidnila, stále vás špatný výběr
půjčky dokáže dostat do zbytečných problémů. Stačí podcenit například smlouvu
nebo následné splácení.
Podívejte se proto na 7 největších nástrah, které vás čekají.
Řada lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto si nastavuje vysoké splátky. Jenže někdy u toho zbytečně riskují.
Vysoké splátky vám totiž umožní rychlejší splacení úvěru, zároveň se ale kvůli nim můžete snadno dostat do problémů. Například když musíte řešit nečekané výdaje nebo dočasný výpadek příjmů.
Pokud splátky spolknou většinu peněz, která vám každý měsíc zbývá po zaplacení obvyklých výdajů, nemáte dost prostředků na vytvoření finanční rezervy. A ta je důležitá právě k pokrytí nečekaných výdajů a krátkodobých výpadků příjmu.
Jak vysoké splátky byste si tedy měli nastavit? Spočítáte to jednoduše:
Vyjde vám splátka, která je ještě bezpečná.
Úrok je jedna z prvních věcí, na kterou se lidé u půjčky dívají. K základnímu porovnání se sice může hodit, rozhodně ale díky ní nezjistíte, o kolik půjčku přeplatíte.
To vám prozradí jen RPSN – tedy roční procentuální sazba nákladů.
V ní je započítaný jak úrok, tak veškeré další poplatky. Například za:
Naprostá většina lidí plánuje, že bude půjčku řádně splácet. Ne vždycky to ale vyjde.
V takovém případě vám hrozí pokuty za pozdní splátky. A ty můžou být dost vysoké. Podle loňských výsledků Indexu odpovědného úvěrování jsou i několikanásobek původní půjčky.
Proto si předem zjistěte, jaké pokuty si vybraný poskytovatel účtuje.
Vzít si půjčku bez porovnání s ostatními poskytovateli? Zásadní chyba, která vás může stát spoustu peněz navíc. Bez ohledu na to, jak lákavě nabídka vypadá.
I dobře vypadající půjčka může skrývat nečekané poplatky či pokuty. Nebo jen zkrátka není tak výhodná jako jiné.
Abyste měli jistotu, že sáhnete opravdu po nejlepší nabídce a nebudete úvěr zbytečně přeplácet, vždy si jednotlivé nabídky srovnejte.
Nemusíte přitom procházet jednu nabídku po druhé. Stačí se podívat na porovnání půjček a hravě si srovnáte například:
Zároveň se můžete podívat na aktuální akce a ostatní podmínky. A najít tak půjčku bez zbytečných poplatků.
U půjčky jde často o desetitisíce nebo statisíce korun (a u hypotéky i o miliony). Přesto si řada lidí smlouvu pouze „proletí”.
Jenže to je chyba. Najdete v ní důležité informace například o:
Proto si vše nejdřív důkladně projděte a pokud něčemu nerozumíte, poraďte se s odborníky. A pokud se vám něco nezdá, raději se poohlédněte po jiném poskytovateli.
Problémy na vás čekají i po podpisu smlouvy. Každému se totiž může stát, že se z různých důvodů dostane do potíží a nezvládne půjčku splácet.
Nejhorší, co můžete v takovou chvíli udělat, je ignorovat problémy. Zbytečně pak narostou. A pokud nereagujete ani na výzvy svého poskytovatele, můžete se dočkat i návštěvy z exekutorského úřadu.
Přitom se tomu můžete jednoduše vyhnout. Jakmile se dostanete do potíží, řekněte o všem své bance nebo úvěrové společnosti.
Pokud je poskytovatel půjčky férový (a jestli jste vybírali podle předchozích rad, tak s největší pravděpodobností je), vyjde vám vstříc. A spolu s vámi najde nejvhodnější řešení.
Například odložení splátek. Nebo jejich snížení a rozložení na delší dobu.
Možná někoho napadlo, že když mu peníze na splátku nestačí, vyřeší to jinou půjčkou. Takovou variantu ale rozhodně nedoporučujeme. Hrozí, že se dostanete do dluhové spirály. A vaše zadlužení poroste.
V takovém případě je vaší jedinou nadějí konsolidace úvěrů. Musí ale přijít včas.
Když necháte dluhový kolotoč, aby se roztočil příliš rychle, už ho nezastavíte. A nezbude vám, než vyhlásit osobní bankrot.
Pokud ale využijete naše předchozí rady, nemusíte se ničeho takového bát. Pomocí srovnání půjček a porovnání důležitých parametrů si snadno vyberete spolehlivého poskytovatele.
A když se dostanete do problémů, pomůže vám vše vyřešit.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?
Dá se získat půjčka i bez zaměstnání? Obejdou se poskytovatelé bez doložení příjmu potvrzeného zaměstnavatelem? Vězte, že obejdou. A v současnosti už jsou mezi nimi i banky. Podívejte se na typické vlastnosti půjčky bez dokládání příjmu, zjistěte, komu je určena a nechte se provést jejím bezpečným výběrem. Byť je název půjčky „divoký“, ve skutečnosti se jedná o spotřebitelský úvěr respektující všechna zákonná pravidla.
Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Dobrý den, můj bankéř si neověřil můj příjem (UniCredit) a přesto mi byla schválena půjčka. Nyní nemám na splátku. Jak postupovat?
Dobrý den,
kontaktujte prosím vaši banku (UniCredit Bank) a pokuste se domluvit na řešení přijatelném pro obě strany (prodloužení splatnosti/snížení měsíčních splátek atd.). Kolik jste si prosím půjčila, jak vysoký máte příjem a měsíční splátky? Všechny banky bonitu svých klientů před poskytnutím půjčky ověřují (někdy je vyžadováno potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, jindy stačí obrat na účtu atd.).
Dobrý den, jsem již půl roku po skončení insolvence a měl bych dotaz, zda si mohu vzít něco na splátky (např. televizi). Zda mi to v nějakém obchodě vůbec schválí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
s nákupem na splátky doporučuji vyčkat min. 2-3 roky, s půjčkami 4-5 let od skončení insolvence.
Dobrý den, chtěl bych požádat o konsolidaci u České spořitelny, kde mám vedený účet. Mám 4 úvěry ve výši 740 000 Kč se splátkami v celkové výši 16 500 Kč. Tudíž bych chtěl zkonsolidovat částku 740 000 Kč a navíc si půjčit 150 000 Kč, celkem tedy 890 000 Kč. Ovšem si vůbec nejsem jistý, zda mi na to příjem stačí. Jsem zaměstnán od 1.12.2023 na dobu neurčitou a průměrný výdělek za poslední 3 měsíce je 30 000 Kč. Výdaje na bydlení 7 700 Kč. Vždy jsem splácel vše včas a nejsem v prodlení s žádnou splátkou.
Dobrý den,
na splátky všech svých úvěrů můžete dávat max. polovinu svých příjmů. Splátka úvěru 890 000 Kč s úrokem 6,9% a splatností 10 let vychází na 10 438 Kč. S čistým příjmem 30 000 Kč byste na tuto konsolidaci půjček měl dosáhnout.
Dobrý den, prosím, chci se zeptat - v květnu to bude 5 let od úspěšně ukončené insolvence. Dostanu od banky úvěr na auto, když bych požádal dřív než až v květnu? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
šanci máte i nyní, ale 2-3 zamítnuté žádosti o půjčku na auto Vaše šance posunou o dalších min. 6 měsíců. Doporučuji raději vyčkat do května.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku 7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.