Analytici otočili a čekají zlevnění hypoték. Kvůli koronaviru i ropě
Ani ne do půlky března. Tak dlouho vydrželo analytikům přesvědčení, že úrokové sazby hypoték letos porostou. Prudké šíření koronaviru COVID-19 ale táhne dolů akciové trhy. A s nimi i mezibankovní sazby, od kterých se mimo jiné odvíjí úroky hypoték. Dá se proto čekat, že brzy přijde další vlna zlevňování hypotečních úvěrů.
- Akciové trhy padají a s nimi i cena zdrojů
- Hrozí také příchod hospodářské krize
- Kvůli koronaviru si můžete odložit splátky
- Poklesu cen hypoték nahrává i levnější ropa
- Hypotéky zažily výrazný propad
- S dražším bydlením počítejte i letos
Ještě začátkem března experti počítali s opačným vývojem. Tedy se zdražováním půjček na bydlení. Vycházeli například z nečekaného zvýšení sazeb České národní banky, která začátkem února zvýšila své úroky o 0,25 procentního bodu.
Některé banky kvůli tomu dokonce ještě v únoru a na začátku března hypotéky opravdu zdražily. Kromě předchozího kroku České národní banky je k tomu vedlo i dřívější zvyšování úroků dalších poskytovatelů.
Akciové trhy padají a s nimi i cena zdrojů
Už druhý týden v březnu se ale situace začala měnit. Výrazně totiž zrychlil propad úrokových sazeb na světových mezibankovních trzích, který odstartoval v únoru
Právě světové mezibankovní sazby přitom určují, jak draze si banky mezi sebou půjčují. Mají tak velký vliv na růst nebo pokles úroků u hypoték.
Loni například snižování těchto sazeb výrazně pomohlo zlevnění nových hypoték, u kterých spadl průměrný úrok z lednových 3% na prosincové 2,34%. Následné zdražování pak banky zdůvodnily zase zvyšováním světových sazeb.
Jenže poslední týdny daly poskytovatelům znovu prostor ke zlevnění. Kvůli propadu světových akciových trhů začaly klesat mezibankovní sazby a bankám výrazně klesla cena zdrojů.
A důvod propadu? Všudypřítomná pandemie koronaviru COVID-19, který se z Asie rozšířil do celého světa. A přinesl s sebou karanténu rozsáhlých oblastí i zrušení veřejných akcí.
Hrozí také příchod hospodářské krize
Odborníci se navíc bojí, že koronavirová pandemie přinese také světovou ekonomickou krizi. Nasvědčuje tomu například oslabení akciových trhů.
Důležité bude, jak rychle se podaří současnou situaci vyřešit. Pokud to nepotrvá příliš dlouho, trhy se mohou rychle vzpamatovat a stabilizovat. A začít znovu posilovat. Následky tedy nemusí být kritické.
Také proto jednotlivé státy poměrně rychle přikročily k přísným opatřením, které mají dalšímu šíření pandemie zabránit.
Čím delší dobu ale budou země s koronavirem COVID-19 bojovat, tím závažnější budou následky. Dá se totiž čekat omezování provozu továren, pozastavení přeshraničního obchodu i následné propouštění.
A také další propady akciových trhů a úrokových sazeb hypoték.
Kvůli koronaviru si můžete odložit splátky
Koronavirus však český hypoteční trh ovlivňuje už nyní. České banky a spořitelny aktuálně nabízí klientům, kterých se současná situace dotkne, odložení splátek až o tři měsíce.
Odklad se týká jak hypoték, tak spotřebitelských úvěrů. Nárok na něj mají lidé, kterým kvůli koronavirové pandemii dočasně klesly příjmy. Banky pak každou žádost individuálně posoudí.
Poklesu cen hypoték nahrává i levnější ropa
Pandemie koronaviru COVID-19 ale není jediným faktorem, který žene ceny hypoték dolů. Jejich zlevnění nahrává také výrazné snížení cen ropy. Přestože je dobrou zprávou pro motoristy, ekonomové z něj radost nemají.
Velké zlevňování ropy totiž bývá předzvěstí hospodářské krize. Spolu s koronavirovou pandemií je už druhým faktorem, který experty znervózňuje. A který tlačí světové mezibankovní sazby níž.
Hypotéky zažily výrazný propad
Aktuální propad světových mezibankovních sazeb dává poskytovatelům hypoték dost prostoru ke zlevnění. Dá se proto čekat, že se bude opakovat loňská situace, kdy kvůli nižší poptávce musely banky o klienty víc bojovat. A úroky hypotečních úvěrů výrazně klesaly.
K menší poptávce tehdy přispěly i pokyny České národní banky, která na podzim 2018 zpřísnila podmínky pro poskytování půjček na bydlení. Spolu s dalším zdražováním nemovitostí to podstatně zhoršilo dostupnost nových hypoték.
S dražším bydlením počítejte i letos
Experti upozorňují, že domy a byty budou zdražovat také letos. A možná dost výrazně.
Zatímco ještě na přelomu roku analytici odhadovali letošní růst cen na zhruba 5%, aktuální situace může podle nich nahrát ještě většímu zdražení. Je to dané tím, že investoři vnímají nemovitosti jako bezpečné uložení peněz v časech krize. Proto se na ně mohou zaměřit víc než dosud.
Pokud ceny nemovitostí opravdu výrazně porostou, pro mnoho lidí budou hypotéky prakticky nedostupné. A bankám tím pádem klesne počet možných klientů.
Dá se proto čekat, že konkurenční boj mezi poskytovateli ještě nabere obrátky. Už nyní se přitom nabízené úrokové sazby liší až o 0,8 procentního bodu. Proto nikdy nezapomeňte jednotlivé nabídky nejdřív dobře porovnat pomocí hypoteční kalkulačky.
Už nyní u třímilionové půjčky se splatností 30 let zaplatíte u některých bank až o 15 000 korun ročně víc než jinde. A čím vyšší půjčku si vezmete, tím víc u nich přeplatíte.
Mohlo by vás zajímat
Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Z naší bankovní poradny
Kdo může provést mimořádnou splátku hypotéky?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Hypotéka, změna majitele nemovitosti v zástavě a insolvence
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Refixace hypotéky a zhoršení bonity
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Povinný běžný účet k hypotéce
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Analytici otočili a čekají zlevnění hypoték. Kvůli koronaviru i ropě
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.