Banky.cz Články Banka Bankovní poplatky a problematika jejich vracení

Bankovní poplatky a problematika jejich vracení

12.3.2013 Banka

Nejprve přišla dlouho očekávaná vlna bezpoplatkových bankovních produktů (vše od běžných účtů až po hypotéky). Za touto první módní vlnou ovšem dorazila ještě druhá, která rozhodně očekávána nebyla, a ta sebou přinesla v duchu lidového přísloví „s jídlem roste chuť“ přání klientů získat své již zaplacené poplatky od bank zpět – tentokráte za hypotéky. A německý soud tomuto přání vyhověl, ať už z důvodu úctyhodné obratnosti právníků na straně žalujících, či pouze laciného populismu. Češi nechtějí zůstat pozadu a nejméně tři instituce (právní kanceláře) již houfují nespokojené klienty na zteč proti bankám v podobě snahy vyvinout tlak na mimosoudní vyrovnání či přímo iniciovat soudní řízení. Bude tažení stejně úspěšné jako v Německu?

REKLAMA

    Bezpoplatkové bankovní produkty jsou „in“

    Bankovní produkty bez poplatků jsou „in“ nejenom pro svoji nízkonákladovost, ale také u běžných účtů a spořicích produktů pro respektování základní podstaty bankovnictví vůbec. Klient dává své bance možnost si vydělat na jeho penězích tím, že je banka za úrok rozpůjčuje jiným a na oplátku poskytne svému klientovi odměnu v podobě bezplatných základních bankovních služeb (běžný účet) či úroku (spořicí produkty). Klient navíc něco utratí platební kartou (lhostejno zdali debetní či kreditní) čímž své bance přihraje další výdělek v podobě % provize z každé platby kartou provedené. U úvěrových produktů je zase férové v rámci zachování přehlednosti a porovnatelnosti veškeré náklady s úvěrem spojené (odměna za půjčené peníze, administrativa spojená se sjednáním a vedením produktu) integrovat do jediného parametru – úrokové sazby (u spotřebitelských úvěrů je zákonná povinnost uvádět tuto „celkovou úrokovou sazbu“ – RPSN).

    bankovní poplatky

    Je z čeho vybírat

    Běžný účet

    Na českém trhu působí v současné chvíli přes 30 bank, družstevních záložen a stavebních spořitelen a nejméně jedna čtvrtina z nich má v nabídce bezpoplatkové produkty v kategoriích běžné účty, spotřebitelské úvěry, kreditní karty a hypoteční úvěry. U spořicích produktů téměř 99% všech bankovních institucí nabízí tyto produkty bez poplatků – výjimku tvrdošíjně tvoří jen stavební spořitelny, které jako jediné drze zpoplatňují stavební spoření poplatky za zřízení a vedení produktu (budiž jim konec rychlý a bolestný). Zkrátka je z čeho vybírat – tedy kdo chce bezpoplatkovou hypotéku, najde ji stejně snadno jako bezpoplatkový běžný účet a ještě si vybere.

    Pak je tu ještě ta část klientů, která bankovní poplatky z nějakého iracionálního důvodu má ráda a vybírá si banky, které účtují poplatky za velmi široké až důmyslné spektrum úkonů. Toto jednání plyne ze svobodné vůle těchto klientů, nikdo je k tomu nenutí, rozhodnutí je plně v jejich kompetenci. Pokud by kdokoliv z této skupiny poplatky milujících klientů přece jen procitnul a chtěl s tímto skoncovat, stačí se porozhlédnout u konkurence a najít si bezpoplatkovou alternativu. V poslední době ale stačí i pohrozit své současné bance odchodem a řešení přichází rychleji, než byste řekli slovo parazit.

    Je oprávněné žádat poplatky zpět?

    Běžný účet bez poplatků

    Z výše zmíněných úvah jasně vyplývá, že když už někdo ochotně a zcela dobrovolně poplatky platí a ví o nich předem před uzavřením smlouvy o hypoteční úvěr, je zcela neoprávněné je po bance žádat zpět. U soudu by snad šlo argumentovat pouze nepříčetností klienta v době podpisu úvěrové smlouvy či dodatečně zbavenou svéprávností klienta. Obojí je za hranicí jakékoliv etiky a morálky, kterou se právníci žalující německé banky oháněli více než dost. Nicméně kromě oné etiky a morálky byla hlavním nosným argumentem žaloby pro klienta nepotřebnost technických účtů k úvěrům, za které si banky poplatek nárokovaly. Německé banky pravděpodobně problém podcenily či ho rovnou zaškatulkovaly do kolonky „absurdní“ a dle toho vypadala i jejich obhajoba, neboť mimo technických účtů šlo jednoduše jako důvod poplatku uvést obecnou administrativu s úvěry spojenou, proti které nelze nic namítat a lze ji i lépe vyčíslit. Německý soud argumentu o pro klienty nepotřebných technických účtech vyhověl a nařídil bankám poplatky vrátit. Toto rozhodnutí hodnotím jako chybné, neboť nabourává samé základy principů svobodného tržního hospodářství, kde každý platí za služby tolik, kolik sám uzná za vhodné. Pokud se mi něco nelíbí, nemusím to kupovat a mohu si najít alternativu. Když není alternativy, přichází na řadu stát, který implementuje regulaci – pravidla hry, která vyrovnají postavení slabších klientů a silnějšího monopolního či oligopolního poskytovatele služeb (což případ bankovnictví a trhu s hypotečními úvěry rozhodně není). Každý poskytovatel služeb má plné právo si stanovit libovolnou cenu za svůj produkt, kterou zákazník může ale nemusí akceptovat. Rozhodně klientům nepřísluší rozebírat nákladové položky banky a diskutovat o jejich potřebnosti. Je to stejné jako žalovat pekárnu za příliš vysokou cenu upečeného chleba a vytýkat ji, že zbytečně utrácí peníze za marketing, který chlebu na chuti nepřidává a o tyto náklady neopodstatněně zvyšuje cenu každého bochníku. A proč zůstávat u vytýkání, proč rovnou nezažalovat pekárnu o vrácení takto vynaložených a účtovaných nákladů za všechen snězený chléb za několik let zpětně?

    REKLAMA

    ANKETA k článku Bankovní poplatky a problematika jejich vracení

    Budu chtít po své bance vrátit již zaplacené poplatky za hypotéku?

    Počet odpovědí: 64

    KOMENTÁŘE k článku Bankovní poplatky a problematika jejich vracení

    Přidejte nový komentář

    nesouhlas, Komentoval(a): radek

    26.3.2013 14:30:21
    při žadání hypotéky jsem si musel zřídit běžný účet (je tam sleva na úrocích). Takže bance platím 2 účty a ten hypoteční je dražší a je zřízen kvůli bance, mě nic nepřináší. V době kdy jsem uzavíral hypotéku všechny banky vyžadovali poplatek

    re: nesouhlas, Komentoval(a): Petr Jermář

    27.3.2013 21:54:28
    Dobrý den,
    1) formulace "musel jsem si zřídit běžný účet (je tam sleva na úrocích)" mě spíše vede k dojmu, že jste si BU zřídil zcela dobrovolně díky přislíbené odměně v podobě nižšího úroku...tedy nemusel, mohl.
    2) banky bohužel používají (a taky na to možná dojedou) nešťastnou formulaci "poplatek za vedení úvěrového účtu". Ve skutečnosti je to poplatek za veškerou administrativu, kterou má banka s Vaším úvěrem spojenou. Někdo musí kontrolovat, že platíte, vystavovat Vám potvrzení pro roční zúčtování daně, celé to řídit, platit někoho, kdo bude konat, když platit přestanete, atd. - nějaké náklady tam zkrátka jsou. Jsem proti poplatkům a radši bych tyto náklady promítnul do úrokové sazby a nezatěžoval klienty poplatky (mimo jiné, aby byly nabídky konkurence lépe porovnatelné) Bankám reálně s úvěrem náklady vznikají, takže je někde promítnout musí.
    3) Máte pravdu, že bezpoplatkové produkty (včetně hypoték) jsou na trhu k mání pouze několik málo let (cca 5), takže pokud jste si bral hypotéku dříve, byl výběr skutečně značně omezený. Refinancování však nikdy nebylo snazší (pokud člověk nepodepsal vyloženě extra nevýhodnou smlouvu s vysokou smluvní pokutou při předčasném ukončení úvěru).

    Přidejte nový komentář

    Mohlo by vás zajímat

    Kde vyměnit neplatné koruny, eura, kuny nebo švýcarské franky? Jak dlouho je výměna možná?

    26.5.2023 Banka

    Třeba jste doma našli neplatné české bankovky, třeba máte schované kuny z předchozí dovolené, a víte, že už neplatí. Co s nimi? Vyhodit je jako bezcenné, nebo půjdou ještě vyměnit za platnou měnu? A kolik taková výměna stojí? Vše potřebné se dozvíte tady.

    Nová banka v ČR: Partners Banka by mohla mít licenci již v létě

    24.5.2023 Banka

    Podle informací, které médiím sdělují zástupci Partners, by se mělo již dvouleté licenční řízení u ČNB brzy chýlit ke konci. Během letních prázdnin by nová banka společnosti Partners mohla spustit svou činnost. Půjde o banku cloudovou v čistě digitálním provedení. Nabídnout chce klientům zjednodušení finančního života, ale i nabídku z celého trhu (nejen z portfolia Partners).

    Komerční banka - nové bankovnictví

    10.5.2023 Banka

    Popis tématu: lepší čistý design bankovnictví, vylepšení produktů, běžný účet + více tarifů - spíše obnova produktu a bankovnictví, hlavní je multiměnový účet, který je úplně nový, co je to multiměnový účet, bankomaty komerčky.

    Bankovní produkty – účty a spoření

    17.3.2023 Banka

    K čemu slouží účet běžný a k čemu ten spořicí? Ke kterému z nich se váže online bankovnictví a platební karta? Jaký je rozdíl mezi debetní a platební kartou? Co je termínovaný vklad, jaká jsou jeho pravidla a čím se liší od vkladní knížky? Jaký účet dostanete ke stavebnímu spoření a k čemu se využívá účet jistotní? Jak je to s chráněným účtem proti exekuci, co umějí prémiové účty a co jsou účty devizové? Má smysl zakládat účet dětský nebo účet studentský? Spousta otázek, ale odpovíme na každou z nich.

    Nepojištěné vklady ze Sberbank: kdy kraje a obce zase uvidí své peníze?

    10.3.2023 Banka

    Je tomu přibližně rok, co čeští klienti zahájili run na ruskou Sberbank, a tím její českou pobočku položili. Pojištěné vklady drobných střadatelů již byly vyplaceny. Čeká se na výplatu těch ostatních. Vysoké vklady měly u Sberbank především kraje a obce. Kdy se svých peněz dočkají a jaká bude výtěžnost z probíhajícího insolvenčního řízení Sberbank? Nadějí na brzké řešení je zájem dvou bank odkoupit zdravé úvěry. A těch měla Sberbank většinu. 

    Z naší bankovní poradny

    Známý nevrátil půjčené peníze a je v insolvenci

    11.4.2024 Půjčka

    Dobrý den, půjčil jsem známému nemalou částku na složení jistiny bankovního úvěru. Bohužel jsme si nezkontroloval jeho situaci a až po půjčení jsem zjistil, že je už v insolvenci a probíhá u něj oddlužení. Momentálně se moc nemá k tomu, aby mi peníze vrátil. Navrhuje, že bychom si domluvili splátkový kalendář. Žádnou smlouvu s ním samozřejmě sepsanou nemám, půjčoval jsem na dobré slovo, jak se říká. Jak postupovat? Přistoupit na splátkový kalendář s tím, že bychom si sepsali smlouvu o půjče a splácení? Nebo vyhledat jeho insolvenčního správce a konfrontovat s touto situací? Co by pak následovalo? Nebo se obrátit zrovna na PČR? Děkuji

    Dobrý den,

    zcela základní povinností věřitele (Vás) je před poskytnutím půjčky ověřit schopnost dlužníka půjčené peníze vrátit. Půjčování peněz je velmi náročnou disciplínou, kterou doporučuji přenechat bankám. Takto je postavená i platná legislativa - věřitel má povinnosti, dlužník má práva. 

    Dlužník během insolence nesmí dělat další závazky, kterým by nebyl schopen dostát. Toto Váš známý porušil. Vše můžete nahlásit ins. správci, což by mohlo vést k ukončení insolvence. Peníze Vám to ale nevrátí, ty budete muset nadále vymáhat vlastními silami. Dlužit peníze není trestné, tedy hlásit nesplácení PČR nemá smysl - to byste musel prokázat úvěrový podvod (že dlužník předem věděl, že Vám půjčené peníze nebude chtít/moci vrátit). Dohody/splátkové kalendáře sepsat můžete, ale šance na navrácení peněz je spíše velmi malá. 

    ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

    Pojmy ve slovníku

    100% Hypotéka

    Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

    Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

    V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

    Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

    Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

    Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

    Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

    Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

    ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

    Srovnáváme hypotéky od

    © Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena