Banky.cz Články Hypotéka ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

18.8.2021 Hypotéka

Hypotéky už několik měsíců v řadě zdražují. Další ranou pro tyto půjčky bylo nedávné zvýšení sazeb České národní banky. Analytici odhadují, že úrok do konce roku dosáhne nebo se výrazně přiblíží 3 %.

REKLAMA

Ještě v červnu si lidé mohli sjednat hypotéku s průměrnou sazbou 2,13 %. Od té doby ale úroky dál stoupají a nic nenasvědčuje tomu, že by se tento trend měl zastavit. Natož obrátit.

centrální banka zvýšila úroky už podruhé

Za zdražování hypoték může zejména vytrvalé zvyšování sazeb na mezibankovním trhu, ke kterému se v poslední době přidal také růst úroků ze strany České národní banky. Ta k tomuto kroku sáhla letos už dvakrát.

Poprvé to bylo na konci června, kdy základní dvoutýdenní repo sazbu zvýšila o 0,25 procentního bodu na 0,5 %. Podobnou změnu provedla po více než roce, kdy se úroky neměnily.

Další změnu odsouhlasila rada České národní banky na začátku srpna. Úroky zvýšila opět o čtvrtinu procentního bodu na 0,75 %.

Krok proti inflaci

Ke zvyšování úrokových sazeb přistupuje Česká národní banka hlavně kvůli stoupající inflaci, která se v posledních měsících pohybuje kolem 3 %. K jejímu růstu pomohlo oživení ekonomiky po uvolnění opatření, která měla bránit šířením nemoci covid-19.

Cílem centrální banky je však udržet inflaci kolem 2 %. Proto je pravděpodobné, že bude úroky ještě navyšovat.

Zároveň si musíme uvědomit, že před nástupem pandemie se úrokové sazby České národní banky pohybovaly okolo 2 %. V současné době se tak úroky teprve přibližují hodnotám, které byly běžné ještě začátkem minulého roku.

Banky s reakcí nečekají

Banky začaly zdražovat hypoteční úvěry už letos v únoru. Tehdy byl průměrný úrok u hypoték 1,93 procenta. Od té doby ale tento ukazatel neustále roste.

Za 5 měsíců se úroky v průměru zvedly o 0,2 procentního bodu. V červnu si tak lidé mohli sjednat hypotéku v průměru se sazbou 2,13 %.

Červencová čísla sice zatím ještě neznáme, už teď je ale jasné, že budou zase o něco vyšší.

Nejlepší hypotéka online

Většina bank totiž ve zdražování hypoték pokračuje. A sazby se už nyní u některých institucí přibližují hranici 3 %.

Podle představitelů bank se s pozvolným navyšováním úroků dá počítat minimálně do konce letošního roku.

Úroky se mohou zastavit na 3 %

Podle názoru mnohých expertů k pokoření hranice 3 % jistě dojde. Nebo se k ní alespoň výrazně přiblížíme.

Zároveň ale věří, že se úroky na této úrovni udrží a nebudou stoupat o moc výš.

Na sazbě kolem 3 % přitom byly hypoteční úvěry v České republice naposledy na začátku roku 2019. Kvůli nízké poptávce a konkurenčnímu boji pak úroky začaly padat. A to až do letošního února, kdy se trend obrátil.

Blížíme se k nejdražším zemím

Nastolený trend zvyšování úroků ale nevypadá dobře v porovnání s ostatními zeměmi Evropské unie. Česká republika se totiž blíží do desítky států s nevyšší průměrnou sazbou.

Zatím nejhůře na tom jsou Lotyši, Maďaři a Rumuni se sazbou nad 4 %. Na druhé straně žebříčku jsou pak Finové, kteří si na bydlení mohou půjčit peníze s úrokem 0,8 %.

Konkurenční boj může růst zpomalit

Vývoj úroků však není jasně daný. Mohou ho totiž ovlivnit i další faktory. Kromě sazeb na mezibankovním trhu a nastavení úroků ze strany České národní banky má na cenu hypoték vliv také konkurenční boj mezi finančními institucemi.

A ten je v České republice poměrně silný.

Může se tak stát, že úroky neporostou u všech bank stejně rychle. Někteří poskytovatelé totiž mohou situace využít a úrok zvyšovat pomaleji, aby nalákaly co nejvíce nových klientů.

Čeká se na reakci klientů

Nejlepší hypotéka online

Kromě konkurenčního boje může jednání bank ovlivnit i poptávka ze strany klientů. Pokud by výrazně klesla, banky budou muset úroky snížit.

Tento scénář však není příliš pravděpodobný. Zájem o hypotéky je totiž letos rekordní.

Jen v prvním pololetí sjednaly banky hypoteční úvěry za necelých 224 miliard korun. To je téměř tolik, co za celý loňský rok. Tehdy si lidé půjčili 254 miliard korun.

Může za to například fakt, že lidé jsou bohatší díky zrušení superhrubé mzdy. Zároveň peníze ušetřili, protože je neměli během pandemie kde utratit a měli omezené cestování i možnosti dovolené.

Raději jednejte hned

Na optimistické scénáře se tedy příliš spoléhat nedá. Verze, že hypotéky začnou opět zlevňovat, není v blízké budoucnosti příliš reálná.

Pokud tedy plánujete pořízení hypotéky, raději to příliš neodkládejte. Stále si totiž na trhu můžete vybrat nabídku se sazbou jen mírně nad 2 %.

Stačí využít hypoteční kalkulačku a porovnat, co banky nabízejí. Snadno tak zjistíte, která hypotéka se vám nejvíc vyplatí. A máte jistotu, že vyberete správně.

REKLAMA

ANKETA k článku ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

Přesáhne průměrná úroková sazba u hypoték letos 3%?

Počet odpovědí: 100

KOMENTÁŘE k článku ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena