Možná jste už slyšeli termíny „disponent“ nebo „dispoziční právo k účtu“. Možná víte, že jde o téma správy bankovních účtů jinou osobou, než je majitel. Ale možná neznáte podrobnosti. Podívejte se, jak založit disponentská práva, jak určit jejich rozsah, nebo jak je pro změnu zrušit. V jaké roli se ocitá disponent po smrti majitele účtu, či kde se disponentství používá nejčastěji.
Co je dispoziční právo k bankovnímu účtu
„Abyste mohli zacházet s bankovním účtem, nemusíte být jeho majitelem. Pokud vám majitel dovolí s účtem disponovat, můžete na něm provádět všechny povolené operace, a to až do stanoveného limitu. Příkazy, které jako disponent zadáte, mohou, ale nemusejí, podléhat schválení majitele účtu. Disponentské právo k účtu se nejčastěji „řeší“ ve firmách. Ale dostupné je i pro osobní bankovnictví,“ uvedl jako hlavní informace k tématu dispozičního práva Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Kdy a proč se zřizuje dispoziční právo k bankovnímu účtu
Nejvíce se s dispozičními právy setkáváme ve firemním bankovnictví. Někteří zaměstnanci firmy (ale třeba i školy, úřadu, nemocnice) jsou oprávněni nakládat s bankovním účtem svého zaměstnavatele. Hradit z něj faktury, vyplácet z něj mzdy, odesílat zálohy na pojištění atp. Jde o nezbytnou součást fungování každé organizace.
V rodinných financích se k disponování s běžným účtem (ale i spořicím účtem) přistupuje například u manželů, kteří chtějí mít jen jeden bankovní účet. Či když například dospělé děti (vnoučata) přebírají správu nad účtem již ne tolik zdatných rodičů (prarodičů).
Jak zřídit dispoziční právo k bankovnímu účtu
Sjednání dispozičního práva není nijak obtížné. Většinou stačí zajít s majitelem účtu na pobočku banky. Po identifikaci majitele a budoucího disponenta prostřednictvím osobních dokladů, přistoupí banka k vytvoření pozice disponenta pro konkrétní účet a osobu. Můžete být požádáni o sepsání plné moci pro disponenta.
Některé banky umožní nastavit nového disponenta účtu i prostřednictvím online bankovnictví.
Jaká jsou rizika dispozičního práva
Rizika plynou z faktu, že jste jiné osobě svěřili právo disponovat s vašimi penězi na vašem bankovním účtu. Než se k takovému kroku v osobním životě rozhodnete, vždy důkladně zvažte, zda budou vaše peníze a váš účet v bezpečí. Zda je možné zvolnému disponentovi opravdu důvěřovat.
Co smí s účtem dělat disponent? A co mu jeho role naopak nedovolí?
Udělení dispozičního práva se neobejde bez nastavení rozsahu disponentových oprávnění. Většinou se nastavuje limit, do jakého smí disponent peníze z účtu čerpat (platit v obchodě, převádět na jiné účty, vybírat v bankomatu).
Disponent může mít:
neomezené právo k nakládání s účtem nebo
limit plateb a převodů nebo
omezené aktivity na účtu, navíc do konkrétního limitu.
„Osobě, která je disponentem účtu, může být vydána její vlastní platební karta. Tou smí jak platit u obchodníků, tak vybírat hotovost z bankomatů. Limity pro platební kartu disponenta se nastavují v online bankovnictví stejně jako u karty majitele tohoto účtu,“ říká k problematice disponentských oprávnění Dušan Šídlo, odborník na pojištění.
Jak zrušit dispoziční právo k účtu
Zrušení dispozičního práva probíhá stejnou cestou jako jeho založení. Tedy skrze internetové bankovnictví, nebo návštěvou na pobočce banky.
Jak smrt majitele účtu ovlivní disponenta?
Dispoziční právo k účtu po smrti majitele může trvat i nadále. S výjimkou, kdy si majitel účtu vyžádal zánik disponentského práva po své smrti. Navíc se banka může rozhodnout o zablokování účtu i pro disponenty (na přístup k účtu zemřelého není automatický nárok u každé banky).
Pokud jste disponentem účtu, je značná šance, že se k finančním prostředkům dostanete i v případě úmrtí majitele a následného dědického řízení. Jak je tomu u vaší banky, se dozvíte právě v ní. Stačí kontaktovat zákaznickou linku, online chat, stavit se na pobočce.
Disponent většinou smí i po smrti majitele účtu vybírat peníze, přijímat i posílat platby, platit disponentskou platební kartou u obchodníků, měnit nastavení účtu aj.
Co mu banka nedovolí, bude zrušení účtu. To však neplatí jen při úmrtí majitele účtu, jde o obecné omezení pro každého disponenta: disponent nikdy nemůže zrušit účet.
Trvalé příkazy a SIPO se smrtí majitele účtu neruší
Mohlo by se zdát, že role disponenta je důležitá pro pokračování trvalých příkazů a tzv. SIPO plateb. Ale skutečnost je odlišná. Jak trvalé příkazy, tak SIPO pokračují i po smrti. A to až do té doby, než na účtu dojdou peníze, nebo než se ukončí dědické řízení.
Disponent má (v závislosti na přístupu banky) po smrti majitele účtu možnost s penězi na účtu nadále zacházet pro svou osobní potřebu. Například proto, že mu na účet chodí i jeho důchod. Ale pozor, samotné připisování důchodu na účet vašeho manžela/partnera z vás disponenta účtu neudělá! Disponentské právo si musíte vyřídit zvlášť.
Čím se liší dispoziční právo od plné moci nad účtem
Většinou se plná moc uděluje pro jednorázový úkon. Pro zastoupení majitele účtu v jednání s bankou. I banky si většinou vyžádají, abyste plnou moc specifikovali. Pro konkrétní datum i úkon. Důvodem je právní jistota.
Jen zřídkakdy se využívá tzv. generální plná moc. Tu banky raději nahrazují disponentským právem. Dá se právně lépe podchytit, a také umožňuje smluvní omezení práv, která disponent u účtu má.
Často se ptáte
Jak zrušit dispoziční právo k účtu?
Můžete buď navštívit pobočku vaší banky a tam si zrušení dispozičního práva pro konkrétního disponenta vyžádat. Nebo vyzkoušejte, zda je to možné prostřednictvím internetového bankovnictví. Některé banky tuto možnost nabízejí.
Jak přidat disponenta k účtu?
Disponenta přidáte buď v online bankovnictví (vyzkoušejte spíš na počítači než v aplikaci na mobilu). Nebo navštivte, spolu s disponentem, pobočku banky.
Kdo dědí peníze na účtu?
Peníze na účtu dědí oprávnění dědicové, o kterých rozhodne soud. Disponent smí s penězi z účtu zacházet i během dědického řízení, kdy se přístup do účtu ostatním dědicům zablokován. Z účtu i nadále odcházejí trvalé platby a SIPO.
Kdo zablokuje účet po smrti?
Účet musí zablokovat banka. A provede to neprodleně po té, co obdrží oznámení o úmrtí majitele účtu. Má-li účet disponenta, pro něj blokace „neplatí“. Stále smí s účtem zacházet jako dřív.
Kdo je disponent?
Disponent je majitelem účtu určená osoba, která smí s účtem zacházet dle pravidel, na nichž se s majitelem dohodla. Majitel disponentovi určuje rozsah oprávnění, může jej v čase měnit.
Mít účet u banky je nejpraktičtější způsob uložení peněz. Výplaty se většinou posílají už jen na účet. Platby z účtu jsou jednoduché a často zdarma, navíc můžete získat nějaké zhodnocení. Úložky v bance jsou pojištěny až do 100 000 eur. Hledat pro své peníze bezpečnější místo, než je banka, nemá patrně smysl.
České banky nezapomínají ani na děti. V jejich nabídce najdete dětské účty i platební karty. Kdy začít přemýšlet o založení těchto finančních produktů, které banky je nabízí, jaké jsou jejich podmínky a podle čeho vybírat?
Od 20. dubna 2024 zavede Raiffeisenbank pro většinu klientů nové ověření při přihlašování do internetového bankovnictví. K tomuto kroku banka přistoupila z bezpečnostních důvodů, cílem změny je zvýšené zabezpečení přístupu k účtu. Změna se dotkne většiny klientů. Jediná skupina uživatelů bankovnictví RB, pro které se nic nemění, jsou ti, kteří se stále ještě přihlašují kombinací SMS kódu a hesla.
Založit si bankovní účet online, je dnes už hračka. Banky přizpůsobily proces tak, aby byl přístupný co nejvíce klientům. Dokumentů pro založení účtu se nevyžaduje mnoho: jen osobní doklady, případně výpis z účtu, který už používáte u jiné banky. Online si můžete založit účet běžný, spořicí, obchodní (investiční), účet podnikatelský, ale třeba i termínovaný vklad. U některých dětských účtů zůstává nutnost osobní návštěvy na pobočce. Podívejte se, jak na založení bankovního účtu online. Věděli jste, že některé banky nabízejí bonusy za založení účtu?
Převodem peněz rozumíme přesun finanční částky z účtu jednoho klienta banky na účet klienta jiného, a to buď v rámci stejné banky, nebo do banky jiné, a to i do jiné země v rámci EU nebo celého světa. Byť se to na první pohled nemusí tak jevit, je převodem peněz i online platba kartou či mobilní platba v kamenném obchodě. A za ně si banky mohou účtovat poplatky. Do celkové výše poplatku se může promítnout jak metoda převodu, tak i měnový kurz, půjde-li o platbu do (ze) zahraničí. Podívejme se na poplatky hlouběji.
Dobrý den, refinancujeme hypotéku do jiné banky a banka nám dala jako podmínku pro schválení, že u nich musíme mít společný účet s manželem a oba si tam musíme nechat posílat výplaty. Má banka na toto právo? Děkuji
Dobrý den,
banka má právo si stanovit tuto podmínku a Vy máte právo nabídku banky na refinancování hypotéky odmítnout. Zřízení účtu a zasílání výplaty na běžný účet bývá velmi často spojeno se slevou z úrokové sazby. Pokud byste tuto podmínku nesplnili, banka by Vám stále mohla (ale nemusela) refinancování hypotéky poskytnout, ovšem s vyšším úrokem. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce - vše s Vámi detailně proberou a v případě zájmu zařídí refinancování hypotéky na klíč plně online.
Dobrý den, jsem nyní v insolvenci. Může mi teď exekutor blokovat bankovní účet?
Dobrý den,
ano, exekutor Vám může blokovat běžný účet i v průběhu insolvence, ale nemůže Vám z něj strhávat žádné peníze. Po případné blokaci účtu požádejte o převedení blokovaného účtu do režimu chráněného účtu.
Dobrý den, žiji již 50 let v zahraničí a mám běžný účet v české bance. Nyní prodávám byt a nebudu již mít adresu v Česku. Mohu si ponechat svůj účet? A jak zařídit doručování výpisů bez adresy v Česku? Nemám internetové bankovnictví u banky ani smart mobil s českým číslem, pouze smart mobil s britským číslem. Je možné posílat výpis z účtu na můj email?
Dobrý den,
některé banky zasílání výpisu z účtu na email nabízí, jiné nikoliv. Vřele doporučuji internetové bankovnictví - i kvůli vzdálené správě účtu ze zahraničí. Papírové výpisy ani emaily se z důvodu nízkého zabezpečení do 21. století nehodí (pro Vaše vlastní bezpečí a pohodlí).
Dobrý den, mám kamaráda, co dluží peníze a strhávají mu to z výplaty. Pokud by měl vlastní účet, u kterého by to přesáhlo 12 tisíc, tak by mu částku co to přesáhne vzali. Řeší to posíláním peněz k přítelkyni, od které chce odejít. Jak velké je pro mne riziko, pokud bych založil účet na mé jméno, kde by mu chodila výplata? Měl by kartu, se kterou by platil. Porušoval bych tím něco? Mohl by mne nějak poškodit?
Dobrý den,
Vy nesmíte účet sjednaný na své jméno propůjčovat cizím osobám. Nejenže byste tím porušil smluvní podmínky banky, ale především byste se tím vystavil mnoha rizikům. Váš kamarád by mohl Vaším jménem dělat dluhy a podvody, mohl by Vám zhoršit bonitu (např. transakce se sázkovými kancelářemi, blokace účtu exekutorem - exekutor může zablokovat i cizí účet, na kterém se nachází peníze dlužníka). Důrazně nedoporučuji si takto dobrovolně ničit život.
Správný postup: Kamarád si zřídí svůj vlastní běžný účet, a pokud by mu ho exekutor zablokoval, požádá o převedení zablokovaného účtu do režimu chráněného účtu.
Apple Pay je jednoduše řečeno snadný, bezpečný a extrémně rychlý způsob placení bez nutnosti použít fyzickou platební kartu nebo hotovost. Údaje platební karty jsou zaneseny do systému Apple Pay, takže místo kartou platíte v obchodech pomocí Apple zařízení. Apple Pay je možné využívat s iPhony, iPady, Apple Watch a počítači Mac.
Díky Apple Pay si už nemusíte pamatovat PIN k vaší kartě. Místo něj se jako zabezpečení využívá zámek vašeho telefonu nebo jiného Apple zařízení, nejčastěji otisk prstu. platebnímu terminálu stačí místo karty přiložit iPhone. Nebo s Apple Pay uhradit online objednávku přímo z MacBooku, bez toho, abyste museli sahat na kartu a opisovat její údaje. Platby s Apple Pay jsou přitom bezpečnější než při použití fyzické karty. Podobným způsobem fungují například i platby prostřednictvím Google Pay, určené pro zařízení s Androidem.
Aby bylo možné službu Apple Pay využívat, musí ji mít v portfoliu zařazena i banka, která vám běžný účet poskytuje a vydala vám k němu i platební kartu. Systém Apple Pay je dnes podporován většinou retailových bank. Apple Pay je možné propojit i s virtuálními platebními kartami.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMBrutto a netto jsou dva pojmy, které jsou často používány ve finančním světě, zejména v oblasti mezd a platů. Jednoduše řečeno, brutto je celková částka před jakýmikoli odečty, zatímco netto je částka, která zůstává po odečtení všech daní, poplatků a dalších nákladů.
Výpočet mzdyV kontextu mezd a platů:
Brutto mzda je celková částka peněz, kterou zaměstnanec vydělá před odečtením jakýchkoli daní a odvodů. To zahrnuje základní plat, příplatky, bonusy a jakékoli jiné finanční výhody.
Netto mzda je čistá částka peněz, která zůstává po odečtení všech daní a odvodů z hrubé mzdy. To zahrnuje daň z příjmů, sociální a zdravotní pojištění a další povinné odvody.
Důležitost rozlišeníJe důležité rozlišovat mezi brutto a netto:
Plánování rozpočtu: Znát rozdíl mezi brutto a netto mzdou je nezbytné pro správné plánování osobního rozpočtu. Netto mzda je skutečná částka, kterou zaměstnanec dostává na svůj bankovní účet a může ji používat na pokrytí svých životních nákladů.
Srovnání nabídek práce: Při porovnávání nabídek práce berte v úvahu nejen brutto mzdu, ale také výši odvodů a daní, které budou odečteny. To pomáhá získat lepší představu o skutečné hodnotě nabídky.
Daňové účely: Pro daňové účely je důležité znát svou hrubou mzdu, protože to je částka, ze které se vypočítává daň z příjmů.
Rozlišení mezi brutto a netto je základním konceptem, který je nezbytný pro správné finanční plánování a rozhodování. Je důležité vědět, kolik peněz skutečně dostanete na svůj běžný účet a kolik bude odečteno na daních a odvodech.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Dispoziční právo k účtu. Kdy má smysl a na co si dát pozor?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.