Banky.cz Články Hypotéka Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete
25.10.2020 Hypotéka

Splácíte jednu hypotéku a chcete si vzít další? Nemusí to být takový problém, jak se na první pohled zdá. Banky totiž podobný postup povolují. Má ale svá specifika. Podívejte se tedy, jak druhou hypotéku získat a kdy dvě hypotéky využijete.

Nejprve je třeba rozlišit 2 základní typy situací, kdy o druhou hypotéku žádáte. Buď:

  • jste už první hypotéku doplatili (případně ji právě doplácíte),
  • nebo plánujete splácet oba úvěry souběžně.

Druhá hypotéka, která následuje až po první

První situace je mnohem jednodušší. Pokud totiž máte oba úvěry až po sobě a nesplácíte je souběžně, bude vyřízení druhé hypotéky v zásadě stejné jako u té první.

Výhodou je, že už víte, jak postupovat. Tedy jaké doklady potřebujete předložit a co musíte zařídit. Díky tomu můžete zkrátit dobu vyřízení hypotéky.

Pokud jste navíc vše spláceli řádně a včas, budete mít u poskytovatelů plusové body. V registrech dlužníků si projdou vaši splátkovou historii a přesvědčí se, že se na vás můžou spolehnout.

Dvě hypotéky najednou

Typičtější je situace, že plánujete druhou hypotéku v době, kdy splácíte tu první. Může se to stát například když:

  • máte hypoteční úvěr na pozemek a chcete ještě hypotéku na stavbu domu,
  • jste se rozešli se svým partnerem a potřebujete peníze, abyste ho z nemovitosti vyplatili,
  • nebo chcete jednu nemovitost pronajímat a v druhé bydlet.

Pojďme se nyní podívat na to, v čem se tyto situace liší a jak postupovat.

Hypotéka na stavbu nemovitosti

Pokud splácíte půjčku na pozemek a nyní si chcete vzít druhou hypotéku k tomu, abyste na něm postavili dům, počítejte s jednou zásadní věcí. Nový úvěr musí být u stejné banky jako ten první.

Jak na druhou hypotéku: rozestavěný dům.

Důvod je jednoduchý. Banka má na pozemek zástavní právo a nemůžete s ním tedy ručit u jiného poskytovatel. Stejně jako s nemovitostí, která na tomto pozemku vyroste.

Počítejte s tím, že si banka znovu ověří vaši bonitu. Ujistí se tak, že zvládnete splácet obě dvě hypotéky. Zároveň musíte připravit nový odhad ceny nemovitosti pro hypotéku.

Dvě hypotéky využijete například v případě, že jste si vzali půjčku na pozemek a nyní potřebujete ještě peníze na stavbu domu.

Na rozdíl od odhadu samotného pozemku potřebujete pro nový posudek projekt a rozpočet stavby. Banka tak dokáže odhadnout budoucí hodnotu nemovitosti.

Pokud chcete všechno vyřešit už s nákupem pozemku a ušetřit si opakované běhání do banky, požádejte už při nákupu požádat o půjčku na bydlení, která pokryje cenu pozemku i výstavbu. Nemusíte tak žádat o dvě různé hypotéky. Zato ale nesmíte se stavbou váhat. Obvykle platí, že dům musí být zkolaudovaný do 2 let od získání hypotečního úvěru.

Když se rozhodnete využít postupně dvě půjčky na bydlení, nemusíte stavět hned po koupi pozemku. Můžete klidně ještě několik let spořit. Jakmile budete mít dost vlastních prostředků, abyste se do ní pustili, stačí požádat o nový úvěr.

Nejlepší hypotéka online

Hypotéka na pozemek i na stavbu vs. dvě hypotéky: Výhody a nevýhody

Jedna hypotéka

  • méně administrativy a výdajů
  • stavba musí být hotová do 2 let od získání úvěru

Dvě hypotéky

  • stavbu si načasujete podle potřeby
  • víc administrativy a poplatků
  • u nové půjčky musí banka znovu zhodnotit vaši bonitu a hrozí, že nový úvěr zamítne

Vyplacení partnera

Pokud jste si s partnerem vzali společnou půjčku na dům či byt a nyní se rozcházíte, musíte řešit i vyplacení z hypotéky. Přesněji vyplacení partnerova podílu na nemovitosti.

Nejjednodušší je, když máte dostatečnou hotovost, abyste vše zaplatili ze svého. V praxi to ale příliš časté není.

Řešením proto může být druhá hypotéka, a to na vypořádání majetkových poměrů. Opět přitom platí, že o ni musíte požádat u stejné banky, u které máte současný úvěr.

Problém ale může být ve vaší bonitě. Dosud jste totiž hypoteční úvěr platili dva a nyní na to budete sám. A navíc chcete ještě jednu půjčku. Banka tedy nejdřív musí schválit vyvázání druhého partnera z hypotečního úvěru a následně zvážit, jestli si s oběma závazky poradíte.

Pokud se bojíte, že na druhou hypotéku nedosáhnete, zkuste přibrat nového spoludlužníka. Třeba rodiče či nového partnera.

Místo druhé půjčky můžete požádat pouze o navýšení úvěru. Pokud to navíc spojíte s refinancováním hypotéky, můžete získat výhodnější podmínky než u původní půjčky. Například díky poklesu úrokových sazeb nebo proto, že cena nemovitosti v mezidobí stoupla a vy jste část úvěru splatili.

Nejlepší hypotéka online

Řešením může být i prodej stávající nemovitosti. Utržené peníze si pak s bývalým partnerem rozdělíte. A následně můžete požádat o hypotéku na nové bydlení.

Druhá hypotéka na pronájem nemovitosti

Jak na druhou hypotéku: paneláky.

Dvě hypotéky můžete mít i v případě, že jednu nemovitost pronajímáte a v další bydlíte. Na rozdíl od předchozích případů přitom můžete využít služby různých poskytovatelů.

Důležité je pořadí nákupu obou nemovitostí. Pokud splácíte hypotéku na dům, ve kterém bydlíte, a nyní chcete úvěr na byt k pronájmu, může se stát, že vám banka půjčí maximálně 60 % z hodnoty nemovitosti

Druhou hypotéku si můžete vzít i na nákup bytu, který plánujete pronajímat.

Berete si totiž takzvanou hypotéku na pronájem. A podle pokynů České národní banky k nim musí poskytovatelé přistupovat obezřetněji a přísněji.

Proto u nich bývá také kratší maximální doba splatnosti. Obvykle je nanejvýš 25 let. Podmínky u jednotlivých poskytovatelů se ale liší.

Zato ale můžete u většiny bank do příjmů započítat i předpokládané budoucí příjmy z pronájmu.

Výhodnější je, když chcete druhou hypotéku na nákup domu či bytu k vlastnímu bydlení. Postup je stejný a oproti hypotéce na pronájem získáte i vyšší LTV. Díky pronájmu původní nemovitosti navíc stoupnou vaše příjmy.

Při žádosti o hypotéku však nestačí pouze prohlásit, že v nové nemovitosti chcete bydlet a starou pronajímáte. Nájem se musí objevit mezi vašimi příjmy. Česká národní banka totiž poskytovatele nabádá, aby dávali pozor, jestli u druhé hypotéky uvádíte mezi příjmy právě peníze z pronájmu. A podle toho zvážili, jaký je pravý účel této půjčky.

„Poskytovatelé by měli samostatně sledovat úvěry ke koupi další rezidenční nemovitosti poskytované klientům, kteří již mají v době žádosti jeden či více hypotečních úvěrů a u nichž nejsou příjmy z pronájmu zahrnuty do čistých příjmů pro posouzení ukazatelů DTI a DSTI. Měli by zároveň s použitím všech dostupných informací hodnotit účel sjednání těchto úvěrů a přistupovat vysoce obezřetně k těm, u nichž účelem zjevně není vlastní bydlení,” uvedla loni v listopadu mluvčí centrální banky Petra Vodstrčilová.

V obou případech navíc počítejte s tím, že si banka důkladně prověří vaši bonitu. Musí mít totiž jistotu, že obě dvě hypotéky zvládnete splácet.

A pokud si nejste jistí, jestli tuto podmínku splníte nebo jak přesně postupovat, obraťte se na hypotečního poradce. Rád vám se vším pomůže.

ANKETA k článku Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Máte hypotéku na pronájem?

Počet odpovědí: 122

KOMENTÁŘE k článku Jak na druhou hypotéku: 3 situace, kdy ji využijete

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena