Požádat o půjčku a za týden či za dva mít
peníze na účtu. Tak si stále řada lidí představuje vyřízení hypotečního úvěru.
Ve skutečnosti je to ale složitější. Doba vyřízení hypotéky se totiž odvíjí od
řady faktorů, včetně toho, na co si půjčujete. Podívejte se, jak dlouho trvá
vyřízení hypotéky v konkrétních případech.
Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky, záleží
například na tom:
Například v létě, kdy jsou lidé na dovolené, totiž zabere sjednání úvěru víc času než třeba na jaře.
Pokaždé vás ale čeká několik fází, kterými musíte projít.
S dobou vyřízení hypotéky úzce souvisí výběr poskytovatele. Čím dřív ho zvolíte, tím dřív začnete jednat o podmínkách hypoteční smlouvy.
Neznamená to ale, že máte výběr uspěchat. To v žádném případě!
Důležité je hledat s dostatečným předstihem. A důkladně si porovnat podmínky v jednotlivých bankách. Počítejte však s tím, že vám to zabere spoustu hodin.
Abyste si tuto práci zjednodušili, využijte hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní informace o plánované půjčce a za okamžik získáte soupis jednotlivých nabídek.
S výběrem vhodného poskytovatele vám pomůže
hypoteční kalkulačka, se kterou rychle porovnáte aktuální nabídky na trhu.
Ještě lepší je obrátit se na hypotečního poradce. Pomůže vám najít nabídku, která nejlépe odpovídá vašim požadavkům, a navíc vás provede celým vyřízením hypotéky. Od podání žádosti až po čerpání. A pomůže vám dobu vyřízení hypotéky co nejvíc zkrátit.
Jakmile si vyberete poskytovatele, musíte mu dodat potřebné doklady.
Právě tato fáze nejvíc ovlivňuje, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky. Zatímco výběr banky vám s pomocí hypoteční kalkulačky či hypotečního poradce zabere maximálně pár dní, na přípravu a dodání podkladů obvykle potřebujete 1–2 týdny.
A co přesně banka požaduje? Pro schválení vaší hypotéky potřebuje například:
Ideální je, když máte tyto podklady připravené už při podání žádosti o hypotéku.
Kromě uvedených podkladů potřebuje banka také odhad nemovitosti pro hypotéku. Hned po podání žádost vám proto dá seznam odhadců, které o něj můžete požádat. Pokud se obrátíte na jiné znalce, hrozí, že banka odhad neuzná.
Někteří poskytovatelé odhad nemovitosti také rovnou zadají sami. Nemůžete si tak sice zvolit odhadce, zato ale ušetříte čas i starosti.
V určitých případech (zejména ve větších městech) se můžete s bankou domluvit i na takzvaném on-line odhadu. V takovém případě stačí dodat pouze aktuální fotky domu či bytu a vyplnit potřebný formulář. Banka si pak ověří, jaká je obvyklá tržní cena podobných nemovitostí v dané lokalitě a podle toho připraví odhad.
Takové řešení je podstatně rychlejší. Zatímco
vypracování klasického odhadu smluvním znalcem trvá 1–2 týdny, zrychlený odhad
můžete dostat i do několika hodin.
Banka vám ho ale nabídne jen u některých nemovitostí – například u bytu v novostavbě, která stojí v dobré lokalitě. On-line odhad často také bývá o něco nižší, než když odhadce navštíví nemovitost osobně.
V některých případech můžete využít zrychlený
odhad. Týká se to například nových bytů v dobré lokalitě.
Jakmile dodáte potřebné doklady, je vše na bance a vy příliš neovlivníte, jak dlouho vyřízení hypotéky ještě potrvá.
Banka nyní například prověří vaši bonitu a zkontroluje úvěrovou historii. Poté rozhodne, za jakých podmínek a jestli vůbec vám půjčí.
Pokud jste ale využili služby hypotečního poradce, riziko, že banka vaši žádost zamítne, je minimální. Na případné problémy by vás totiž včas upozornil.
Může se také stát, že si od vás poskytovatel vyžádá ještě další podklady. Samozřejmě se vyplatí dodat je co nejdřív.
Když vše půjde dobře, zvládnete tuto fázi do 1 týdne.
Jakmile banka vaši žádost schválí, máte v zásadě vyhráno. Dejte si ale pozor na podmínky čerpání hypotéky. Je navázané na různé kroky, které jsou určené ve smlouvě. Obvykle to bývá:
Čím dřív tyto podmínky splníte, tím dřív můžete čerpat.
Jak dlouho tedy trvá vyřízení hypotéky? Pokud půjde vše bez komplikací, vyřešíte vše zhruba za 4 týdny.
Zároveň ale počítejte s tím, že se doba vyřízení hypotéky liší podle jejího účelu. Podívejte se tedy, jak dlouho trvá vyřízení hypotéky v konkrétních případech.
Nejjednodušší je situace u refinancování hypotéky. Nepotřebujete totiž novému poskytovateli dodávat zdaleka tolik dokladů jako při nákupu či stavbě nemovitosti. Často si tak vystačíte například s původním odhadem ceny nemovitosti.
Ne vždy je to ale výhodné. Ceny domů a bytů totiž v posledních letech výrazně stoupají a podle nového odhadu může být hodnota vašeho bytu podstatně vyšší než u staré hypotéky. Díky tomu můžete při refinancování dosáhnout na lepší podmínky.
Pokud si ale vystačíte se starým odhadem, zvládnete vyřízení hypotéky i za 2 týdny.
Při nákupu nemovitosti už žádný ze zmíněných kroků nepřeskočíte. Přesto vše obvykle zvládnete do 4 týdnů (pokud se neobjeví žádné komplikace).
Nejvíc času přitom často zabere odhad nemovitosti. Pokud vám tedy banka nabídne zrychlený odhad, můžete dobu vyřízení hypotéky výrazně zkrátit.
Nejsložitější je hypotéka na stavbu domu.
Kromě už uvedených věcí k ní potřebujete také připravený projekt a rozpočet. Od
těchto dokumentů se pak odvíjí například odhad nemovitosti.
Nejnáročnější je získat úvěr na stavbu domu. A
jak dlouho trvá v takovém případě vyřízení hypotéky? I 5–6 týdnů.
Záleží tedy na tom, jak rychle se vám podaří projekt získat.
A jak dlouho trvá vyřízení hypotéky na stavbu domu? Obvykle musíte počítat s 5–6 týdny.
Doba vyřízení hypotéky na rekonstrukci je oproti stavbě domu o něco kratší. Opět se sice neobejdete bez projektu, ale protože už nemovitost stojí, má odhadce o něco snadnější práci.
Zpravidla se tak vejdete do 4–5 týdnů.
Hypoteční úvěr využijete i na vypořádání dědického podílu nebo společného jmění manželů při rozvodu. Oproti předchozím variantám, je situace podstatně jednodušší a vše můžete zvládnout i za 2 týdny.
Ovšem pozor, pokud se rozvádíte a dosud jste hypotéku spláceli společně, musí banka schválit převod úvěru pouze na jednoho dlužníka. Jenže jeden člověk obvykle nemá takovou bonitu jako pár. A proto hrozí, že banka převod zamítne.
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošní horku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Vyměnit dlužníka nebo rovnou celou nemovitost. I to vám umožní převod hypotéky. Při splnění určitých podmínek totiž můžete svůj hypoteční úvěr převést na jinou osobu nebo dát do zástavy jinou nemovitost. Podívejte se, jaké podmínky to jsou a kdy se vám takový postup vyplatí.
Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné.
Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.
Dobrý den, chtěl bych se zeptat, už leta se potýkám s úvěry nebankovních i bankovních společností, které už nezvládám splácet. Jsem ženatý, s ženou máme rozdělené příjmy, vše notářsky ověřené. Dům kde bydlím je psaný na ženu, mám zde trvalé bydliště. Na dům je hypotéční úvěr, který je podepsán mnou a ženou, ale splácí ho žena. Mohu požádat o insolvenci/osobní bankrot? Je to už neúnosné. Pracuji v mém s.r.o., kde jsem zaměstnán a jezdím pro kurýrní společnost. Nemůže se to dotknout nějak hypotéky, která je splácena mojí ženou?Děkuji
Dobrý den,
vstupem do insolvence byste porušil podmínky úvěrové smlouvy a banka by mohla hypotéku zesplatnit. Doporučuji vše předem konzultovat s vaší bankou.
Dobrý den, potřebovala bych poradit, zda je možné si vzít hypotéku na rekonstrukci nemovitosti, na kterou je již vázaný jeden úvěr. V případě, že úvěr je rodičů, ale část nemovitosti (přístavbu) budeme dodělávat my s přítelem. Děkuji
Dobrý den,
při poskytnutí hypotéky vyžadují banky ručení nemovitostí se zapsaným zástavním právem v prvním pořadí. Jednou nemovitostí tak můžete ručit za více úvěrů jen u jedné banky (i při splněné této podmínky by ručení jednou nemovitostí za úvěry s rozdílnými účastníky úvěrových smluv mohlo být komplikované). Nemáte-li jinou nemovitost do zástavy, doporučuji dům rozdělit na 2 samostatné bytové jednotky (každý by pak byl vlastníkem svého bytu a mohl jím ručit za svoji hypotéku).
Dobrý den, s partnerem kupujeme byt. Chci se zeptat, zda můžeme být vlastníky bytu oba, když hypotéka bude vedena pouze na partnera? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
ano, vlastníkem bytu můžete být oba, přestože hypotéka bude psána jen na jednoho z vás. Dává to smysl např. v případě, kdy jeden z Vás platí polovinu kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů (byť by to bylo pro platícího z vlastních zdrojů nevýhodné/rizikové - za hypotéku druhého se ručí celou nemovitostí).
Dobrý den, mám v plánu si vzít hypotéku na konci tohoto či na začátku příštího roku na byt. Počítám, že v tu dobu budu mít našetřeno z vlastních zdrojů cca 500 000 kč. Hypotéku bychom chtěli s přítelem max. do 4 milionů. Četla jsem, že při koupi nemovitosti se platí rezervační poplatek, který je většinou součástí kupní ceny. Kdybych například zaplatila 150 000 Kč rezervační poplatek a následně řešila i hypotéku s bankou, kde musím mít do 36 let našetřeno 10%, tak mi to už nevyjde, protože už budu mít jen 350 000 Kč. Jak tohle banka zohledňuje? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
v rámci omezení LTV Vám banka může půjčit do 36 let max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Rezervační záloha na toto nemá vliv, je součástí kupní ceny. Věnujte prosím pozornost samotné kupní ceně - zástavní hodnota (dle smluvního odhadce banky) může být nižší než kupní cena. V takovém případě by Vám vlastní zdroje nemusely stačit. Doporučuji mít našetřeno spíše o něco více a nepodepisovat rezervační smlouvu dokud si nebudete 100% jisti získáním hypotéky. V případě zájmu s Vámi vše proberou naši hypoteční poradci a doporučí nejlepší možné řešení.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?
Hypotéka, Komentoval(a): Zeminka
Hypotéku potřebujeme, Komentoval(a): Ruminka
Re: Potřebujeme hypotéku, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, doporučuji vyplnit hypo formulář v naší hypoteční kalkulačce. Naši specialisté Vám udělají nejlepší možnou nabídku.