Banky.cz Banky.cz Články Reality Hypotéka nebo nájem?

Hypotéka nebo nájem?

Hypotéka nebo nájem?
29.3.2017, Reality

Ceny nemovitostí a mzdy rostou, inflace hraje ve prospěch dlužníků. Vyplatí se po desítky let splácet hypotéku nebo raději žít v nájmu?

V souvislosti s tématem „Hypotéky vs. nájmy“ jsme poskytli interview Rádiu Zet.

Souhlasíte s tím, že je hypotéka ekonomicky výhodnější než nájemní bydlení?

Hypotéka

Určitě ano. Nájem je spotřeba, jednorázový výdaj za službu, kterou ihned zkonzumujeme a v budoucnu nám žádný další užitek nepřinese. Naproti tomu hypotéka je investice, mnohdy celoživotní, která nám v budoucnu přináší nemalé benefity. 20-30 let splácení se může zdát jako dlouhá doba, ale za tento diskomfort (který musíme podstoupit) si kupujeme garantovanou cenu bydlení (nájmy rostou, splátky hypotéky jsou stabilní) a jistotu do budoucna (není větší jistoty než mít vlastní střechu nad hlavou). I z průměrného státního důchodu lze vyžít, máme-li vlastní nemovitost a nemusíme-li platit nájem. Pořízení a splacení vlastního bydlení během produktivní části života, to by měl být pro všechny stejný domácí úkol jako výchova dětí. Kdo má toto na penzi splněno, tomu se nebude žít vůbec špatně.

Jak určit/rozlišit, kdy se více vyplatí bydlet ve svém a kdy je výhodnější platit nájem? Na jakých faktorech záleží?

Nejsme-li si jisti místem, kde se chceme v životě usadit, či očekáváme-li časté stěhování za prací, pak je lepší volit nájem. Pokud ale vyloženě neplánujeme měnit adresu každý rok, vyplatí se hypotéka téměř každému. Spíše je to o tom, kdo na hypotéku dnes dosáhne a kdo je nucen žít v nájmu. Pro získání hypotéky je třeba mít naspořeno z vlastních zdrojů min. 10% z ceny nemovitosti, pro lepší úrok ale i 20-30%. Pro koupi staršího panelákového bytu na kraji Prahy musíme našetřit 300-900 tisíc korun a to není málo. V nájmu lidé obvykle žijí po ukončení studií, kdy si během prvních let v práci šetří, aby následně dosáhli na hypotéku. Žít celoživotně v nájmu rozumné není.

Jací jsme my Češi? Který typ bydlení preferujeme a proč?

Dle průzkumů zhruba 2/3 obyvatel disponují vlastním bydlením a zbylá 1/3 je v nájmu s tím, že jsou značné rozdíly dle věku respondentů. Mezi mladými do 25 let žije většina v nájmu (chtějí více cestovat, méně se vázat), a naopak mezi staršími nad 50 let už v nájmu zůstává pouze každý desátý. Toto rozvržení kopíruje přirozený životní cyklus a je naprosto v pořádku.

Nejdůležitější je ale mít z bydlení (stejně jako z ostatních investic) především dobrý pocit. Čistě ekonomicky racionální by bylo prožít celý život v garsonce s rodinou na palandách (nejnižší náklady na bydlení). Přesto si ale lidé kupují větší nemovitosti, vyměňují procenta zisku za pohodlí a komfort. Mají z kvalitnějšího života větší užitek.

Jaké jsou plusy a mínusy hypotéky?

Jediným negativem hypotéky je závazek na desítky let dopředu. Ale i nemovitost koupená na dluh se dá prodat a hypotéka umořit. Pak už převažují jen samá pozitiva. Splácíme vlastní investici/nemovitost, máme jistotu garance ceny bydlení (nájmy rostou, splátky hypotéky jsou stabilní), inflace hraje v náš prospěch (mzdy a ceny nemovitostí rostou, tedy splácení nás zatěžuje každým dalším rokem méně), bydlíme přesně dle svých představ a kvalitněji než v nájmu (v nájmu obvykle nechcete investovat do vylepšování cizí nemovitosti).

A jaké klady a zápory vidíte u nájmu?

Hypotéka vs. nájem

Nájem má pouze jediné pozitivum. Je bez dlouhodobých závazků a dosáhne na něj na rozdíl od hypotéky každý. Ale pak už jsou samá negativa. Celý život platíme cizímu, nám nic nezůstává, nevytváříme tak žádnou hodnotu, budeme mít nelehký život v penzi, nic nepředáme další generaci.

Je rozdílná situace v různých krajích/městech v ČR? Jsou oblasti, kde je výhodnější mít hypotéku/nájem?

Hypotéky se více vyplatí v těch krajích, kde jsou velké rozdíly mezi cenami nemovitostí, resp. měsíčními splátkami hypoték, a nájmy. Dobrým příkladem je Ústecký kraj, kde jsou extrémně levné nemovitosti (za cenu parkovacího stání v Praze zde pořídíme prostorný byt). V bohatších regionech jsou naopak nemovitosti velmi drahé, a tak přímé porovnání „splátka hypotéky vs. nájem“ vychází méně výhodně. Na druhou stranu, v krajských městech ceny nemovitostí neustále rostou a v méně dostupných oblastech, kde je horší občanská vybavenost, ceny nemovitost klesají. To je způsobeno migrací obyvatel z venkova do měst, kdy na vesnicích je nemovitostí přebytek a ve městech nedostatek. Tedy v bohatších regionech majitelé hypoték vydělávají především na rostoucích cenách nemovitostí.

Podle průzkumu bydlí v nájmu každý třetí Čech. Je to hodně anebo málo ve srovnání s jinými zeměmi?

Je to přiměřené naší ekonomické situaci. Výdaje na živobytí (nájem, ceny potravin atd.) jsou v Praze skoro stejné jako v Berlíně, ale Němci mají 3x vyšší platy. Tedy zatímco z průměrné české výplaty jde většina na provoz domácnosti, lidé na Západě vydávají za živobytí mnohem menší část své mzdy. Proto v zahraničí nejsou do vlastního bydlení lidé nuceni z existenčních důvodů a podíl nájemníků je tam oproti ČR mírně vyšší.

A jak vidíte koupi nemovitosti za účelem dalšího pronájmu, hypotéku na investici?

Vzhledem k aktuálně se přehřívajícímu trhu bych nyní doporučoval větší zdrženlivost. Strmý růst cen v posledním roce (v Praze i o 20%) kopíruje vývoj před krizí 2009. V horizontu 2-3 let není vyloučeno prasknutí cenové bubliny, po kterém by došlo k plošnému poklesu cen nemovitostí. Tato krize by zasáhla více majitele investičních hypoték, kteří nakoupili byty k pronájmu. Naopak majitelé nemovitostí zakoupených pro vlastní bydlení budou krizí trpět méně, neboť bydlet potřebují tak jako tak (šetří za nájem) a nejsou tedy nuceni tak přísně zohledňovat zisk. Nakupovat nemovitosti investičně za účelem dalšího pronájmu je nejlepší právě v době krize, kdy jsou ceny nejnižší. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Hypotéka nebo nájem?"

Bydlím v nájmu?
Počet odpovědí: 95

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka nebo nájem?

27.10.2017 18:04:28

Hypotéka, Komentoval(a): Pavel D.

Podle mě je jednoznačně lepší hypotéka než nájem. Splácíte si totiž vlastní bydlení a nejde to jen někomu cizímu do kapsy.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Pozemky dvojnásobně zdražily. Podobně jsou na tom i byty a domy

Pozemky dvojnásobně zdražily. Podobně jsou na tom i byty a domy

25.8.2021, Reality, Autor: Marek Hadač

Vysoká poptávka a omezená nabídka. Dva faktory, které tlačí ceny nemovitostí do rekordních výšin. Podle aktuálních výsledků HB Indexu rostly v letošním druhém čtvrtletí ceny pozemků, bytů i domů nejvíc za posledních 10 let.

Jak na zasíťování pozemku: Vodovodní a kanalizační přípojka

Jak na zasíťování pozemku: Vodovodní a kanalizační přípojka

30.7.2021, Reality, Autor: Petr Jermář

Koupili jste si nezasíťovaný pozemek pro stavbu RD a nyní Vás čeká budování přípojek? Poradíme, jak k pozemku přivést vodu a kanalizaci. Krok po kroku od projektové dokumentace, přes územní souhlas až po realizaci a předání stavby.

Stavební řízení bude rychlejší. Poslanci schválili nový stavební zákon

Stavební řízení bude rychlejší. Poslanci schválili nový stavební zákon

28.7.2021, Reality, Autor: Marek Hadač

Rychlejší a bez nutnosti chodit na úřad. Takové má být zanedlouho vyřizování stavebního povolení. Poslanci totiž v polovině července schválili nový stavební zákon, který stanovuje přísnější lhůty na vydání stavebního povolení a počítá i s digitalizací celého řízení. Platit má od července 2023.

Zn.: Hlavně rychle. Přibývá lidí, kteří s prodejem nemovitosti spěchají

Zn.: Hlavně rychle. Přibývá lidí, kteří s prodejem nemovitosti spěchají

30.6.2021, Reality, Autor: Marek Hadač

Nabídnout nemovitost k prodeji a za pár týdnů mít peníze na účtu. To je cíl stále většího množství prodejců. Kvůli koronavirové krizi totiž řadě lidí klesly příjmy a chybí jim peníze na splácení půjček. Rychlý prodej domu či bytu pak vidí jako řešení.

Nemovitosti zdražují nejrychleji za 10 let. Až o 16 %

Nemovitosti zdražují nejrychleji za 10 let. Až o 16 %

2.6.2021, Reality, Autor: Marek Hadač

Najít si nové bydlení za rozumnou cenu je stále složitější. Potvrzují to nejen zkušenosti zájemců o bydlení, ale také aktuální čísla HB Indexu, který zveřejňuje Hypoteční banka. Podle něj nyní nemovitosti zdražují rekordním tempem. V prvním letošním čtvrtletí se jejich cena meziročně zvedla o víc než 10 %.



Banky v ČR