Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka pro podnikatele: jaké jsou její možnosti a jak ji získáte

Hypotéka pro podnikatele: jaké jsou její možnosti a jak ji získáte

Hypotéka pro podnikatele: jaké jsou její možnosti a jak ji získáte
6.11.2020 Hypotéka

Asi jen málokoho překvapí, že získat hypotéku je pro podnikatele složitější než pro zaměstnance. Neznamená to ale, že na ni nedosáhnete. Podívejte se, co všechno musíte splnit, abyste ji získali, a jaké jsou základní varianty hypotéky pro podnikatele.

Pod pojmem hypotéka pro podnikatele se mohou skrývat 2 odlišné půjčky:

  • Klasická hypotéka na vlastní bydlení, o kterou žádají živnostníci a podnikatelé.
  • Úvěr, který využijete na pořízení nemovitosti k podnikání.

Obě varianty mají svá specifika. Projdeme si je proto podrobněji.

Běžná hypotéka pro podnikatele

Jednou ze základních podmínek pro získání hypotéky, je prokázání příjmů.

Zatímco u zaměstnanců k tomu poslouží potvrzení o výši příjmů, které vystaví zaměstnavatel, OSVČ potřebují daňové přiznání. Některé banky přitom požadují daňová přiznání rovnou za 2 poslední zdaňovací období.

Co to pro vás znamená?

  • Musíte mít dostatečnou podnikatelskou historii. Pokud jste svou živnost či podnikání odstartovali teprve letos, budete mít se získáním hypotéky pravděpodobně problémy. Banka totiž nevidí, jak se vaše příjmy vyvíjí a jak jsou stabilní.
  • Hypotéku pro podnikatele si musíte naplánovat s dostatečným předstihem. Řada živnostníků a podnikatelů se totiž snaží daňová přiznání optimalizovat. Tedy co nejvíc snížit základ daně, aby státu zaplatili co nejméně. Jenže právě takový postup vaše šance na získání dostatečné půjčky výrazně zmenšuje. Proto si hypoteční úvěr včas naplánujte. A v daňovém přiznání, které podáte před žádostí o hypotéku, svůj zisk příliš nesnižujte.

Jak získat hypotéku pro podnikatele

Jak tedy musí vaše podnikání vypadat, abyste měli co největší šanci hypotéku pro podnikatele opravdu získat?

  • V první řadě nesmí být ztrátové. Je to logické – pokud nevyděláte dost peněz na to, abyste byli v plusu, jak můžete vydělat dost na splácení půjčky na bydlení?
  • Také nesmíte mít nedoplatky na sociálním ani na zdravotním pojištění. Pro banku byste totiž byli nespolehlivým plátcem. Jak může vědět, že budete včas platit měsíční splátky, když máte problémy i s uhrazením mnohem menších částek na sociálním a zdravotním pojištění?
  • Potřebujete co nejvyšší základ daně. Čím vyšší je základ daně, tím víc vyděláváte. A tím spíš si tedy poradíte i se splácením hypotéky.

Z toho důvodu je také důležité, jakým způsobem uplatňujete odpočet výdajů. Pokud v daňovém přiznání uvádíte skutečné údaje, banka získá reálnější přehled o vašich příjmech a výdajích.

Hypotéka pro podnikatele: daňové přiznání.

V nevýhodě tak mohou být OSVČ, které pro odpočet nákladů využívají paušály. Zvlášť, když jejich hodnota dosahuje až 60 %.

Ne vždy ale banky započítávají výdajové paušály v plné výši. Někdy pracují pouze s částí paušální hodnoty a následně si samy spočítají váš předpokládaný čistý příjem.

Týká se to zejména povolání, u kterých je velký předpoklad, že jsou reálné náklady mnohem nižší než uváděný paušál.

Nejlepší hypotéka online

Při vyplňování daňového přiznání dobře zvažte, jaký způsob odpočtu výdajů využijete. Může to výrazně ovlivnit vaše šance na získání hypotéky pro podnikatele.

Paušální vs. skutečné výdaje

Je logické, že podnikatelé, kteří uplatňují skutečné výdaje, mohou mít výhodu oproti paušalistům. Jejich příjem je totiž opticky vyšší.

Ne vždy je ale potřeba přejít kvůli získání hypotečního úvěru z paušálních výdajů na reálné. V některých situacích se vám takový krok dokonce nevyplatí.

Může to pro vás totiž znamenat nejen vyšší daně, ale také větší odvody na zdravotní a sociální pojištění. A je docela dobře možné, že hypotéku pro podnikatele získáte i s paušálními výdaji.

Obraťte se proto raději nejdřív na hypotečního poradce. Dokáže zjistit, na jaké úvěry dosáhnete i se započítáním paušálních výdajů. A poradí vám, jestli se vám přechod na odpočty skutečných výdajů vyplatí.

Další podmínky hypotéky pro podnikatele

Daňové přiznání ale není jedinou podmínkou pro získání hypotéky pro podnikatele. Obvykle musíte doložit ještě další podklady. Jsou to například:

  • prokázání zaplacení daně z příjmů nebo vrácení přeplatku daně z příjmů,
  • bezdlužnost vůči finančnímu úřadu,
  • u příjmů z pronájmu také nájemní smlouva a vlastnický list k nemovitosti
  • nebo výpisy z účtu (u některých poskytovatelů).

Ne vždy je ale pro poskytovatele důležitý základ daně. Můžete požádat také o uznání příjmů na základě obratu, který vyplývá z vašeho daňového přiznání. V takovém případě banka obvykle uzná část z vašeho obratu jako čistý roční příjem.

Někteří poskytovatelé navíc dokáží uznat váš příjem i na základě výpisů z účtu, a to hlavně u svobodných povolání. Může to ale být podmíněné nižším LTV.

Ať už prokážete svůj příjem jakkoliv, počítejte s tím, že se bude banka zajímat také o:

  • váš obor a délku podnikání,
  • roční obrat,
  • čisté měsíční příjmy
  • nebo o úspory, které můžete do nemovitosti investovat.
Nejlepší hypotéka online

V současnosti totiž poskytovatelé v naprosté většině případů nabízejí maximálně 90% hypotéky. Zbylou část z ceny nemovitosti tak musíte zaplatit ze svého.

Podnikatelská hypotéka

Zatímco hypotékou pro podnikatele se obvykle rozumí úvěr na vlastní bydlení, jako podnikatelskou hypotéku banky většinou označují půjčku, kterou využijete k podnikání. Tedy například ke:

Hypotéka pro podnikatele: autoservis.
  • stavbě domu, ve kterém si chcete zbudovat autoservis,
  • nákupu bytu, ve kterém budete mít kancelář,
  • koupi domu, ve kterém máte ordinaci
  • a tak dál.

Podnikatelskou hypotéku využijete například na nákup nebo stavbu domu, ve kterém si zařídíte autoservis.

Podnikatelskou hypotéku poskytují jen některé banky a jejich podmínky se výrazně liší. Zatímco někde je maximální doba splácení 10 let, jinde můžete půjčku platit i 30 let. Tedy stejně dlouho jako klasický úvěr na bydlení.

Rozdílná bývá také výše LTV. Pohybuje se od 70 % do 90 % z ceny zastavené nemovitosti. U některých poskytovatelů přitom můžete ručit pouze nemovitostí, na kterou si půjčujete.

Největší rozdíl je ale v maximální výši podnikatelské hypotéky. Zatímco někteří poskytovatelé vám půjčí nanejvýš 5 milionů korun, jinde se hranice pohybuje okolo 30 milionů korun. A najdou se i banky, u kterých můžete získat prakticky neomezený úvěr.

Také u podnikatelské hypotéky musíte samozřejmě předložit potřebné doklady související s vaším podnikáním. A to včetně finančních výkazů firmy – tedy rozvahy a výkazu zisků a ztrát.

Hypotéka pro podnikatele: hypoteční kalkulačka.

Protože tuto půjčku nabízí jen některé banky, může být hledání nejvhodnějšího úvěru složitější než u hypotéky pro podnikatele. Proto se vyplatí obrátit se na hypotečního poradce. Ví, kteří poskytovatelé mají podnikatelskou hypotéku ve svém portfoliu a za jakých podmínek vám půjčí. Spolu s vámi proto dokáže najít ten nejvhodnější úvěr.

Anebo využijte pro výběr podnikatelské hypotéky kalkulačku.

S výběrem podnikatelské hypotéky vám pomůže i hypoteční kalkulačka. Stačí zadat požadované údaje, zaškrtnout možnost Jiný a odeslat žádost o kalkulaci.

ANKETA k článku Hypotéka pro podnikatele: jaké jsou její možnosti a jak ji získáte

Využíváte výdajové paušály?

Počet odpovědí: 93

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka pro podnikatele: jaké jsou její možnosti a jak ji získáte

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

12.7.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena