Hypotéky rekordně zdražily na 3,43 %. Úroky se letos mohou až zdvojnásobit

Už začátek roku tak ukázal, že pokračuje prudké zdražování hypoték z posledních měsíců.

A podle všeho není ani zdaleka konec. Sazby do konce roku pravděpodobně ještě velmi výrazně stoupnou.

Zdražování hypoték zrychluje

Průměrný úrok meziměsíčně vzrostl už pojedenácté v řadě. Poslední data navíc ukazují, že zvyšování sazeb u hypotečních úvěrů nabírá na rychlosti:

• v říjnu vzrostl průměrný úrok o 0,11 procentního bodu,

• v listopadu o 0,16 procentního bodu,

• v prosinci o 0,29 procentního bodu

• a v lednu o zmíněných 0,44 procentního bodu.

Reálně jsou přitom úrokové sazby u hypoték ještě mnohem výš – aktuálně se pohybují vysoko nad 4 %. Na průměrnou lednovou sazbu tak v současnosti nedosáhnete.

Hypotéky zdražují kvůli inflaci

Lednová sazba je na podobné úrovni, na které byla naposledy v září 2012. Tedy téměř před 10 lety!

V té době byl ovšem trend opačný a úroky u hypoték postupně klesaly.

Nyní není podobný scénář vůbec reálný. Cenu hypoték totiž žene nahoru:

• prudce rostoucí inflace, která v lednu meziročně stoupla na 9,9 %

• a zvyšování úroků České národní banky, která se tímto způsobem snaží splašenou inflaci zpomalit.

Repo sazba za rok vzrostla 18násobně!

Kvůli zpomalení inflace centrální banka postupně navyšuje dvoutýdenní repo sazbu. Od loňského května, kdy její hodnota dosahovala 0,25 %, ji zvedla už pětkrát:

• v červnu na 0,5 %,

• v září na 1,5 %,

• v listopadu na 2,75 %,

• v prosinci na 3,75 %

• a naposledy letos únoru na 4,5 %.

Takovéto hodnoty přitom repo sazba (neboli základní sazba) dosahovala naposledy v lednu 2002.

Je navíc pravděpodobné, že Česká národní banka neřekla poslední slovo. Může tedy přijít ještě další navýšení těchto úroků, které hypotéky opět skokově prodraží.

Sazby mohou dosáhnout 7 %

Analytici očekávají, že úroky u hypoték porostou minimálně do konce roku. A ne málo.

Je velmi pravděpodobné, že průměrný úrok hypoték může vrůst až k 5,5–6 %. Někteří odborníci mluví dokonce o 7% hranici.

Hypotéky tedy letos mohou být nejdražší od začátku tisíciletí. A mohou překonat maxima roku 2008, kdy se v České republice projevily dopady světové finanční krize.

Tehdy dosahovaly úrovně až 5,82 %.

Méně sjednaných hypoték

Skokové zvyšování hypotečních sazeb se projevilo i na objemu poskytnutých hypoték. V lednu banky sjednaly 7 045 hypotečních úvěrů v celkové hodnotě 22,9 miliardy korun.

To je téměř o třetinu méně než v prosinci loňského roku.

Přesto se nedá jednoznačně říct, že jsou lednová čísla špatná. První měsíc v roce totiž pravidelně patří z pohledu sjednaných hypoték k těm slabším. A ve srovnání s rokem 2019 byl letošní leden v objemu sjednaných úvěrů více než dvojnásobný.

Analytici se však nadále shodují, že hypoteční trh letos postupně ochladne. Loňský rekord, kdy banky sjednaly hypotéky v objemu 541 miliardy korun, tedy letos s největší pravděpodobností nepadne.

Představitelé některých bank naopak už nyní mluví o poklesu až o polovinu.

Pokud se tato předpověď naplní, bude to znamenat, že se objem hypoték vrátí ke standardu z předchozích let. V letech 2015 až 2020 byl totiž běžný roční objem hypoték kolem 200 miliard korun.

Přísnější pravidla pro získání hypotéky

Kromě skokově rostoucích úroků můžou zájem o hypotéky srazit také nové podmínky pro poskytování těchto úvěrů, které stanovuje Česká národní banka. Platit začnou už v dubnu a přinesou následující změny:

• poměr výše hypotéky a hodnoty nemovitosti (LTV) se sníží z 90 % na 80 %,

• obnoví se podmínka maximálního podílu splátky na měsíčním příjmu žadatele o hypotéku (DSTI)

• a také poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho ročnímu čistému příjmu (DTI).

Do podmínek DTI a DSTI se přitom započítávají všechny úvěry žadatele – nejen hypotéka.

V praxi to znamená, že vám banka půjčí míň peněz než dřív. Nebo vám dokonce nepůjčí nic, pokud budou vaše dluhy příliš velké a nesplníte podmínky DSTI a DTI.

A jaké budou parametry těchto dvou podmínek?

• Limit ukazatele DSTI pak bude 45 %. U mladých do 36 let 50 %.

• Limit ukazatele DTI bude od dubna 8,5 a pro mladé do 36 let pak 9,5.

Znamená to, že měsíční splátky všech úvěrů nesmí být vyšší než 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu a vaše celkové zadlužení nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu. Jinak na hypotéku nedosáhnete.

Pro hypotéku radši dříve než později

Z nastíněného vývoje tedy vyplývá, že pokud uvažujete o hypotéce, jednejte raději hned v 1. čtvrtletí.

Stejně tak to platí i pro refinancování hypotéky. Pokud vás v nejbližší době čeká, pospěšte si a pokuste se najít tu nejlepší nabídku.

Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka. Díky ní jednoduše zjistíte, která banka v současné době nabízí nejlepší podmínky na trhu.

Pamatujte přitom, že čím déle budete váhat, tím dražší hypotéku získáte.