Nejprudší meziměsíční nárůst v historii – přesně to zažily začátkem roku úroky u hypoték. Lednové sazby totiž překonaly prosincová čísla o 0,44 procentního bodu a průměrné úroky za první letošní měsíc dosáhly až na hodnotu 3,43 %.
Už začátek roku tak ukázal, že pokračuje prudké zdražování hypoték z posledních měsíců.
A podle všeho není ani zdaleka konec. Sazby do konce roku pravděpodobně ještě velmi výrazně stoupnou.
Zdražování hypoték zrychluje
Průměrný úrok meziměsíčně vzrostl už pojedenácté v řadě. Poslední data navíc ukazují, že zvyšování sazeb u hypotečních úvěrů nabírá na rychlosti:
v říjnu vzrostl průměrný úrok o 0,11 procentního bodu,
v listopadu o 0,16 procentního bodu,
v prosinci o 0,29 procentního bodu
a v lednu o zmíněných 0,44 procentního bodu.
Reálně jsou přitom úrokové sazby u hypoték ještě mnohem výš – aktuálně se pohybují vysoko nad 4 %. Na průměrnou lednovou sazbu tak v současnosti nedosáhnete.
Hypotéky zdražují kvůli inflaci
Lednová sazba je na podobné úrovni, na které byla naposledy v září 2012. Tedy téměř před 10 lety!
V té době byl ovšem trend opačný a úroky u hypoték postupně klesaly.
Nyní není podobný scénář vůbec reálný. Cenu hypoték totiž žene nahoru:
prudce rostoucí inflace, která v lednu meziročně stoupla na 9,9 %
a zvyšování úroků České národní banky, která se tímto způsobem snaží splašenou inflaci zpomalit.
Repo sazba za rok vzrostla 18násobně!
Kvůli zpomalení inflace centrální banka postupně navyšuje dvoutýdenní repo sazbu. Od loňského května, kdy její hodnota dosahovala 0,25 %, ji zvedla už pětkrát:
v červnu na 0,5 %,
v září na 1,5 %,
v listopadu na 2,75 %,
v prosinci na 3,75 %
a naposledy letos únoru na 4,5 %.
Takovéto hodnoty přitom repo sazba (neboli základní sazba) dosahovala naposledy v lednu 2002.
Je navíc pravděpodobné, že Česká národní banka neřekla poslední slovo. Může tedy přijít ještě další navýšení těchto úroků, které hypotéky opět skokově prodraží.
Sazby mohou dosáhnout 7 %
Analytici očekávají, že úroky u hypoték porostou minimálně do konce roku. A ne málo.
Je velmi pravděpodobné, že průměrný úrok hypoték může vrůst až k 5,5–6 %. Někteří odborníci mluví dokonce o 7% hranici.
Hypotéky tedy letos mohou být nejdražší od začátku tisíciletí. A mohou překonat maxima roku 2008, kdy se v České republice projevily dopady světové finanční krize.
Tehdy dosahovaly úrovně až 5,82 %.
Méně sjednaných hypoték
Skokové zvyšování hypotečních sazeb se projevilo i na objemu poskytnutých hypoték. V lednu banky sjednaly 7 045 hypotečních úvěrů v celkové hodnotě 22,9 miliardy korun.
To je téměř o třetinu méně než v prosinci loňského roku.
Přesto se nedá jednoznačně říct, že jsou lednová čísla špatná. První měsíc v roce totiž pravidelně patří z pohledu sjednaných hypoték k těm slabším. A ve srovnání s rokem 2019 byl letošní leden v objemu sjednaných úvěrů více než dvojnásobný.
Analytici se však nadále shodují, že hypoteční trh letos postupně ochladne. Loňský rekord, kdy banky sjednaly hypotéky v objemu 541 miliardy korun, tedy letos s největší pravděpodobností nepadne.
Představitelé některých bank naopak už nyní mluví o poklesu až o polovinu.
Pokud se tato předpověď naplní, bude to znamenat, že se objem hypoték vrátí ke standardu z předchozích let. V letech 2015 až 2020 byl totiž běžný roční objem hypoték kolem 200 miliard korun.
Přísnější pravidla pro získání hypotéky
Kromě skokově rostoucích úroků můžou zájem o hypotéky srazit také nové podmínky pro poskytování těchto úvěrů, které stanovuje Česká národní banka. Platit začnou už v dubnu a přinesou následující změny:
poměr výše hypotéky a hodnoty nemovitosti (LTV) se sníží z 90 % na 80 %,
obnoví se podmínka maximálního podílu splátky na měsíčním příjmu žadatele o hypotéku (DSTI)
a také poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho ročnímu čistému příjmu (DTI).
Do podmínek DTI a DSTI se přitom započítávají všechny úvěry žadatele – nejen hypotéka.
V praxi to znamená, že vám banka půjčí míň peněz než dřív. Nebo vám dokonce nepůjčí nic, pokud budou vaše dluhy příliš velké a nesplníte podmínky DSTI a DTI.
A jaké budou parametry těchto dvou podmínek?
Limit ukazatele DSTI pak bude 45 %. U mladých do 36 let 50 %.
Limit ukazatele DTI bude od dubna 8,5 a pro mladé do 36 let pak 9,5.
Znamená to, že měsíční splátky všech úvěrů nesmí být vyšší než 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu a vaše celkové zadlužení nesmí přesáhnout 8,5násobek čistého ročního příjmu. Jinak na hypotéku nedosáhnete.
Pro hypotéku radši dříve než později
Z nastíněného vývoje tedy vyplývá, že pokud uvažujete o hypotéce, jednejte raději hned v 1. čtvrtletí.
Stejně tak to platí i pro refinancování hypotéky. Pokud vás v nejbližší době čeká, pospěšte si a pokuste se najít tu nejlepší nabídku.
Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka. Díky ní jednoduše zjistíte, která banka v současné době nabízí nejlepší podmínky na trhu.
Pamatujte přitom, že čím déle budete váhat, tím dražší hypotéku získáte.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky rekordně zdražily na 3,43 %. Úroky se letos mohou až zdvojnásobit
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.