Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají

Komerční banka úroky zvyšuje

V médiích bylo oznámeno, že úroky u hypoték rostou, neboť dvě velké banky (Komerční banka a Hypoteční banka) zvedají úrokové sazby a třetí velká banka (UniCredit Bank) se k tomuto kroku chystá v následujících týdnech. Už si prý nebude možné půjčovat pod 2%. Půjčovaly ale kdy velké banky skutečně za méně než 2%? A nejsou nynější ohlašované růsty úrokových sazeb kompenzovány akcemi s neomezenou platností reálně nulující jakýkoliv růst?

• Komerční banka úroky sice skutečně zvedla u pětileté fixace z květnových 1,99% na nynějších 2,09%, ale obě čísla jsou zcela mimo realitu, neboť sazby u KB platí jen za předpokladu sjednaného pojištění ve výši 250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun. Tedy 3 miliony nám banka sice půjčí na 30 let za 2,09% se splátkou 11 224 Kč měsíčně, ale s povinným pojištěním 750 Kč budeme reálně měsíčně splácet necelých 12 000 Kč, což je ekvivalentní úroku zhruba 2,6%.
• Hypoteční banka/ČSOB úroky sice papírově v sazebníku zvedla o 0,1%, nicméně nadále platí mimo-sazebníková akce 1,99%, tedy hypotéku pořídíme za stejných podmínek jako v květnu. Při nesjednání pojištění a nevyužívání zpoplatněného běžného účtu se ovšem nevyhneme přirážce +0,2%, tedy si půjčujeme za 2,2% (toto platilo i v květnu). Tak jako tak bance ještě budeme platit 150 Kč měsíčně za vedení hypotéky, tedy reálná úroková sazba roste na 2,4%.
• UniCredit Bank: nabízí pětiletou fixaci za na první pohled úžasných 1,69% a přemýšlí o zvýšení sazby na 1,79%. Jenže to má háček – pokud si současně nesjednáme pojištění, kreditní kartu a běžný účet, dostaneme sazbu o 1,1% vyšší. Za správu úvěru bance platíme 200 Kč měsíčně (nebo taky 400 Kč při nesjednání běžného účtu). Reálně si tedy půjčujeme za necelá tři procenta.

Porovnejte si úroky u hypoték!

Fio Banka, Wüstenrot a Sberbank úroky snižují

Reálně tedy úroky zvedla pouze KB o 0,1%. To je z více než 20 bank poskytujících hypoteční úvěry poněkud málo na šíření poplašné zprávy o růstu úrokových sazeb. Navíc, na trhu se našly i takové banky, které úroky snížily:

• Fio Banka: základní úroková sazba poklesla o šalamounských 0,11% z 2,09% na 1,98%, tedy refinancování pořídíme už za 1,88% a novou hypotéku za 1,98% (tímto krokem se Fio podařilo předběhnout ostatní banky ve srovnávačích o 0,01%, neboť většina ostatních bank inzeruje baťovských 1,99%). Na rozdíl od konkurence ale obě sazby reálně dostaneme bez nutnosti sjednávat zpoplatněné doplňkové produkty a nečekají na nás ani žádné poplatky za vedení úvěru.
• Wüstenrot hypoteční banka: základní úroková sazba poklesla o 0,10% z 1,99% na 1,89%, tedy refinancování pořídíme už za 1,79% a novou hypotéku za 1,89%. Bez sjednání pojištění je sazba o 0,2% vyšší a bance v obou případech platíme 150 Kč měsíčně za vedení hypotéky, tedy reálná úroková sazba bude 2,2-2,3%.
• Sberbank: základní úroková sazba poklesla z 2,26% na 1,99%. Bez běžného účtu a pojištění je sazba o 0,6% vyšší, tedy reálně si půjčujeme za 2,6%.

Úrokové sazby u hypoték snížily 3 banky. Celková bilance včetně předchozí KB tedy rozhodně nemůže být interpretována jako růst sazeb na trhu.

Banky si koledují o zavedení RPSN

Stejně jako před lety zavedla legislativa RPSN povinně pro všechny spotřebitelské úvěry (coby reakci na úrokové sazby na míle vzdálené reálným nákladům na úvěr se započtením poplatků), nyní si banky koledují o stejné opatření u hypoték. Rekordmanem je UniCredit Bank s rozdílem 1,1% mezi inzerovanou sazbou a reálnou sazbou bez doplňkových produktů a s poplatkem až 400 Kč za správu úvěru při nesjednání běžného účtu. Jak se v tom pak má běžný klient orientovat, když většina bank inzeruje 1,99% či méně, ale reálné náklady na úvěr mohou být až 3%? (v případě UniCredit Bank a jejich 1,69% versus až 3% se jedná téměř o 100% rozdíl reklama versus realita). Tento vývoj jsme předpověděli před čtvrt rokem v našem článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce? a přesně toto chování bank povede pravděpodobně velmi brzy k povinnému uveřejňování RPSN u hypoték. Na straně jedné si většina účastníků finančního trhu neustále stěžuje na přemíru regulace a legislativních opatření, na straně druhé ale mnohdy nemálo subjektů inzeruje produkty na hranici klamavé reklamy (přičemž výše diskutované hypotéky jsou ještě tím mírnějším prohřeškem, který fondy a spořící/investiční pojištění trumfují na celé čáře).

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!