Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají

Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají

Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají
16.6.2015 Hypotéka

V minulých dnech proběhla médii poplašná zpráva o růstu úrokových sazeb u hypoték. Spíše než o realitu se ale jednalo pouze o dobře promyšlený marketingových tah bank před nadcházející okurkovou sezónou. Pojďme se společně podívat na fakta.

Komerční banka úroky zvyšuje

Komerční banka úroky zvyšuje

V médiích bylo oznámeno, že úroky u hypoték rostou, neboť dvě velké banky (Komerční banka a Hypoteční banka) zvedají úrokové sazby a třetí velká banka (UniCredit Bank) se k tomuto kroku chystá v následujících týdnech. Už si prý nebude možné půjčovat pod 2%. Půjčovaly ale kdy velké banky skutečně za méně než 2%? A nejsou nynější ohlašované růsty úrokových sazeb kompenzovány akcemi s neomezenou platností reálně nulující jakýkoliv růst?

  • Komerční banka úroky sice skutečně zvedla u pětileté fixace z květnových 1,99% na nynějších 2,09%, ale obě čísla jsou zcela mimo realitu, neboť sazby u KB platí jen za předpokladu sjednaného pojištění ve výši 250 Kč měsíčně za každý půjčený milion korun. Tedy 3 miliony nám banka sice půjčí na 30 let za 2,09% se splátkou 11 224 Kč měsíčně, ale s povinným pojištěním 750 Kč budeme reálně měsíčně splácet necelých 12 000 Kč, což je ekvivalentní úroku zhruba 2,6%.
  • Hypoteční banka/ČSOB úroky sice papírově v sazebníku zvedla o 0,1%, nicméně nadále platí mimo-sazebníková akce 1,99%, tedy hypotéku pořídíme za stejných podmínek jako v květnu. Při nesjednání pojištění a nevyužívání zpoplatněného běžného účtu se ovšem nevyhneme přirážce +0,2%, tedy si půjčujeme za 2,2% (toto platilo i v květnu). Tak jako tak bance ještě budeme platit 150 Kč měsíčně za vedení hypotéky, tedy reálná úroková sazba roste na 2,4%.
  • UniCredit Bank: nabízí pětiletou fixaci za na první pohled úžasných 1,69% a přemýšlí o zvýšení sazby na 1,79%. Jenže to má háček – pokud si současně nesjednáme pojištění, kreditní kartu a běžný účet, dostaneme sazbu o 1,1% vyšší. Za správu úvěru bance platíme 200 Kč měsíčně (nebo taky 400 Kč při nesjednání běžného účtu). Reálně si tedy půjčujeme za necelá tři procenta. 

Porovnejte si úroky u hypoték!

Fio Banka, Wüstenrot a Sberbank úroky snižují

Nejlepší hypotéka online

Reálně tedy úroky zvedla pouze KB o 0,1%. To je z více než 20 bank poskytujících hypoteční úvěry poněkud málo na šíření poplašné zprávy o růstu úrokových sazeb. Navíc, na trhu se našly i takové banky, které úroky snížily:

  • Fio Banka: základní úroková sazba poklesla o šalamounských 0,11% z 2,09% na 1,98%, tedy refinancování pořídíme už za 1,88% a novou hypotéku za 1,98% (tímto krokem se Fio podařilo předběhnout ostatní banky ve srovnávačích o 0,01%, neboť většina ostatních bank inzeruje baťovských 1,99%). Na rozdíl od konkurence ale obě sazby reálně dostaneme bez nutnosti sjednávat zpoplatněné doplňkové produkty a nečekají na nás ani žádné poplatky za vedení úvěru.
  • Wüstenrot hypoteční banka: základní úroková sazba poklesla o 0,10% z 1,99% na 1,89%, tedy refinancování pořídíme už za 1,79% a novou hypotéku za 1,89%. Bez sjednání pojištění je sazba o 0,2% vyšší a bance v obou případech platíme 150 Kč měsíčně za vedení hypotéky, tedy reálná úroková sazba bude 2,2-2,3%.Fio úroky snižuje
  • Sberbank: základní úroková sazba poklesla z 2,26% na 1,99%. Bez běžného účtu a pojištění je sazba o 0,6% vyšší, tedy reálně si půjčujeme za 2,6%.

Úrokové sazby u hypoték snížily 3 banky. Celková bilance včetně předchozí KB tedy rozhodně nemůže být interpretována jako růst sazeb na trhu.

Banky si koledují o zavedení RPSN

Nejlepší hypotéka online

Stejně jako před lety zavedla legislativa RPSN povinně pro všechny spotřebitelské úvěry (coby reakci na úrokové sazby na míle vzdálené reálným nákladům na úvěr se započtením poplatků), nyní si banky koledují o stejné opatření u hypoték. Rekordmanem je UniCredit Bank s rozdílem 1,1% mezi inzerovanou sazbou a reálnou sazbou bez doplňkových produktů a s poplatkem až 400 Kč za správu úvěru při nesjednání běžného účtu. Jak se v tom pak má běžný klient orientovat, když většina bank inzeruje 1,99% či méně, ale reálné náklady na úvěr mohou být až 3%? (v případě UniCredit Bank a jejich 1,69% versus až 3% se jedná téměř o 100% rozdíl reklama versus realita). Tento vývoj jsme předpověděli před čtvrt rokem v našem článku Hypotéka za 1,99% - realita nebo fikce? a přesně toto chování bank povede pravděpodobně velmi brzy k povinnému uveřejňování RPSN u hypoték. Na straně jedné si většina účastníků finančního trhu neustále stěžuje na přemíru regulace a legislativních opatření, na straně druhé ale mnohdy nemálo subjektů inzeruje produkty na hranici klamavé reklamy (přičemž výše diskutované hypotéky jsou ještě tím mírnějším prohřeškem, který fondy a spořící/investiční pojištění trumfují na celé čáře).

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají

Věřím v ohlašovaný růst úrokových sazeb?

Počet odpovědí: 323

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky - úroky nerostou, spíše klesají

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena