Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet: ve hře je až 7 kriterií

Než si ukážeme, podle čeho spořicí účet vybírat, připomeneme si, k čemu vlastně slouží. Spousta lidí si ho totiž založí, jenže pak si nechá většinu peněz na běžném účtu. A to je zbytečná chyba.

Kdy a proč zvolit spořicí účet

Úloha spořicího účtu je jednoduchá. Má fungovat jako rezerva pro případ nenadálých výdajů. Rezerva, na kterou můžete kdykoliv sáhnout a která se zároveň průběžně zhodnocuje. Z tohoto pohledu je rozhodně mnohem vhodnější než běžný účet nebo například termínovaný vklad.

Hlavní výhodou oproti běžnému účtu je právě úročení vkladů. A přestože ani ten nejlepší spořicí účet s nejvyšším úrokem v současnosti inflaci nepřekoná, ztrácí díky němu vaše úspory hodnotu mnohem pomaleji, než kdybyste je měli jen na klasickém účtu.

Termínovaný vklad na druhou stranu sice přináší vyšší zhodnocení, ale zase nemůžete s penězi libovolně disponovat. Vyplatí se proto spíš v případech, kdy nebudete prostředky nějakou dobu potřebovat.

Jinak řečeno:

• běžný účet se hodí zejména pro pokrytí aktuálních nákladů
• a termínovaný vklad zase pro delší uložení peněz

Pro vytvoření finanční rezervy, která vám pomůže řešit nečekané výdaje, je ideální právě spořicí účet. Jak díky své flexibilitě, tak díky úročení vkladů. A právě od těchto výhod se odvíjí i podmínky, které vám pomůžou najít ten nejlepší spořicí účet na trhu.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

S výběrem pomůže srovnání spořicích účtů

Sami vidíte, že podmínek, které musíte sledovat, je víc, než se na první pohled zdá. A jejich procházení a porovnávání vám zabere i několik hodin času.

Proto jsme pro vás připravili srovnání spořicích účtů. Díky němu rychle porovnáte úrokovou sazbu i další podmínky, které banky aktuálně nabízejí. Jednoduše tak najdete ten nejlepší spořicí účet přesně podle svých představ.

Ve srovnání spořicích účtů ihned vidíte:

• úrok při vkladu 100 000 Kč
• úrok při vkladu 400 000 Kč a 
• úrok při vkladu 1 mil. Kč.

Když sjedete dolů do druhého srovnávače, který je podrobnější, najdete v něm ještě i další parametru bankovních i družstevních spořicích účtů:

• úrok při vkladu 700 000 Kč
• měna účtu
• zda lze sjednat plně online
• úrok ze vkladu v eurech
• úrok ze vkladu v dolarech
• výpovědní lhůta (zda lze peníze vybírat ihned)
• minimální požadovaný vklad
• limity úročení
• základní úrok a bonusový úrok
• podmínky bonusového úročení.

Záleží tedy jen na vás, jestli dáte přednost minimu poplatků, přívětivým limitům nebo sáhnete po spořicím účtu s nejvyšším úrokem.

Produkt		Naše hodnocení:		Úrok 100 000 Kč	Úrok 400 000 Kč	Úrok 1 mil. Kč
Doporučujeme	Bonusový spořicí účet Více informací		Sjednat online BONUS 3 000 Kč	4,00 %	4,00 %	3,20 %
Doporučujeme	Skvělý účet Více informací		Sjednat online	2,01 %	2,38 %	3,21 %
	mSpoření Více informací		Sjednat online	3,01 %	0,01 %	0,01 %

1. kritérium: úroková sazba

I když jsme v úvodu zmínili, že úrok není jedinou podmínkou pro výběr nejvýhodnějšího spořicího účtu, neznamená to, že byste ho měli přehlížet. Naopak. Je to jedna z jeho zásadních vlastností a výhod.

Jenže pozor – spořicí účet s nejvyšším úrokem nemusí být vždycky nejlepší. Často se totiž setkáte s tím, že úroková sazba:

• je časově omezená
• má pevnou a bonusovou složku
• platí jen při splnění určitých podmínek

Časově omezený úrok

Tato varianta je jednou z nejčastějších. Setkáte se s ní zejména u akčních nabídek, které slibují výhodnou úrokovou sazbu. Ovšem často jen na pár měsíců. Poté klesne i hluboko pod průměr.

Úrok rozdělený na dvě části

Podobně to funguje také u spořicích účtů, jejichž úrok je rozdělený na základní a bonusovou část. Základní je zpravidla nízká a máte ji garantovanou trvale.

Bonusová bývá podstatně vyšší a obvykle tvoří většinu celkové úrokové sazby. Jenže bývá časově omezená. Jakmile její platnost vyprší, banka ji nahradí jinou. A její výší vám nikdo nezaručí.

Úrok určený splněním podmínek

Hodně obvyklá je také třetí varianta, kdy je celková výše úroku svázaná s konkrétními podmínkami. Například s povinností platit pravidelně kartou nebo utratit každý měsíc určitou částku.

V takovém případě si promyslete, jestli dokážete požadované podmínky opravdu splnit. A jestli je to pro vás stále výhodné.

Obecně proto hledejte spořicí účty, které garantují úrokovou sazbou dlouhodobě. Jinak můžete za pár měsíců skončit s několikanásobně nižším úročením, než jaké jste čekali.

2. Kritérium: limity

S výší úroku na spořicím účtu úzce souvisí i limity. Můžou určovat jak minimální, tak maximální částku vkladu. Tedy kolik musíte mít na účtu, abyste slíbený úrok opravdu dostali.

Častěji se setkáte s horní hranicí. Bývá v řádech statisíců a jakmile máte na spořicím účtu víc peněz, úročení rapidně klesne. Klidně o víc než 1 procentní bod. A ze slíbených 1,5% je tak najednou třeba jen 0,2%.

Proto si tento limit dobře hlídejte. A jakmile se k němu blížíte, zvažte zřízení spořicího účtu s jinými podmínkami. Anebo ještě lépe – využijte jiné produkty.

U vyšších částek se dá totiž předpokládat, že se alespoň bez části z nich nějakou dobu obejdete. Nic vám tak nebrání sáhnout raději po lépe úročeném termínovaném vkladu. Anebo peníze investovat.

Kromě maximálního limitu se setkáte také s limitem minimálním. Princip jeho fungování je úplně stejný. Tentokrát je ale slíbené úročení dané minimální částkou, kterou musíte na spořicím účtu mít.

3. Kritérium: povinné zřízení běžného účtu

Někteří poskytovatelé podmiňují vytvoření spořicího účtu tím, že si u nich zařídíte i běžný účet (pokud ho ještě nemáte). Při výběru si proto nezapomeňte zkontrolovat, zda tuto podmínku využívají i vytipované banky. A pokud ano, jaké jsou s tím spojené poplatky.

Tyto poplatky nezapomeňte započítat do výdajů souvisejících se spořicím účtem. Podle toho pak odhadnete, jestli se vám nabídka skutečně vyplatí.

Někteří poskytovatelé nabízí zřízení i vedení obou účtů bez poplatků. V takovém případě vám povinné vytvoření běžného účtu příliš vadit nemusí. Jen se ujistěte, že s oběma produkty nejsou spojené žádné další poplatky a podmínky, které by vás omezovaly.

Online srovnání spořicích účtů

4. Kritérium: poplatky na spořicím účtu

Poplatky nejsou záležitostí pouze běžného účtu. Můžete se s nimi setkat i u těch spořicích (i když zdaleka ne tak často). Pokud jsou také u produktů, ze kterých vybíráte, zjistěte si, jakých služeb se týkají. A poté si projděte jejich výši.

Zároveň si promyslete, kolik peněz chcete na účtu od začátku mít. Podle toho si spočítáte, kolik dostanete každý měsíc na úrocích.

Tuto částku pak porovnejte s poplatky. Díky tomu uvidíte, jestli se vám spořicí účet opravdu vyplatí. A zda každý měsíc nezaplatíte víc, než dostanete.

5. Kritérium: počet výběrů ze spořicího účtu za měsíc

Někdy banky podmíní vyšší úrok tím, že si ze spořicího účtu smíte vyzvednout peníze jen jednou nebo třeba třikrát do měsíce. Jednak tím podporují vaši spořivost, jednak si tím pojišťují, že většinu peněz na svém spoření necháte (a oy ji tedy budou mít k dispozici pro své obchodní využití).

Promyslete si tedy, jestli vám omezený počet výběrů ze spořicího účtu bude stačit, nebo raději založíte účet flexibilnější. Případně zda k tomuto účtu s omezeným čerpáním založíte ještě jeden flexibilní spořicí účet. 

6. Kritérium: kam lze ze spořicího účtu zasílat platby

Z některých spořicích účtů lze poslat platební příkaz kamkoliv: na jakýkoliv účet v jakékoliv bance. Jiné spořicí účty jsou ale přísně navázány na účet běžný, takže jinam než na svůj běžný účet z nich peníze neodešlete. Platební příkazy pak musejí být dvoukromoké: ze spořicího na běžný účet, z běžného pak tam, kam potřebujete.

Rozhodněte se, který model vám vyhovuje víc.

7. Kritérium: minimální požadovaný vklad

Někdy banky vyžadují minimální výši vkladu, aby spořicí účet klientovi otevřely. Často se to týká programů spoření s nějakým bonusem, kde si banka zajišťuje, že klienti na účtech vždycky ponechají alespoň minimální stanovenou částku. Je na vás, jestli vám takový model osloví.

Co už dnes považovat za standard?

Bankovní trh nám ukazuje, že novodobým standardem se stává bezplatný spořicí účet, který je nejen bez horního limitu úročení, ale také bez podmínek aktivity.

To ovšem neznamená, že by jej nabízely všechny banky. Stále musíte hleda a srovnávat, než vyberete účet, který nejlépe plní vaše požadavky na bankovní spoření.