Nebankovní kreditní karta - co byste měli vědět, než o ni požádáte

Produkt		Naše hodnocení:		Vedení karty	Úrok	Minimální útrata
Doporučujeme	Kreditní karta EASY Více informací		Sjednat online	0 Kč	23,99 %	0 Kč
Doporučujeme	Kreditní karta STYLE Více informací		Sjednat online rok bez poplatků	50 Kč	23,99 %	0 Kč
	Kreditní účet Více informací			0 Kč	14,00 %	0 Kč
	mKreditka Více informací			29 Kč	23,80 %	1 000 Kč
	Kreditka Více informací			30 Kč	19,90 %	3 000 Kč
	Kreditní karta Více informací			50 Kč	24,00 %	3 000 Kč
	A karta Více informací			59 Kč	21,90 %	3 000 Kč
	mKreditka Plus Více informací			59 Kč	23,80 %	4 000 Kč

Co si z článku odnést

• Nebankovní kreditka má mírnější požadavky na bonitu, ale platíte za to vyššími úroky (až 30 % ročně) a přísnějšími sankcemi z prodlení.
• Bezúročné období funguje jen při včasném splacení. Jinak se úroky počítají zpětně od prvního nákupu. Pomalé splátky kreditky vás dostanou do drahých dluhů.
• Výběry z bankomatu se úročí okamžitě, takže bezúročné období na ně vůbec neplatí. Používejte kartu jen k platbám u obchodníků (nebo si hotovost vyzvedněte na pokladně).
• Když kupujete zboží na splátky, dostanete často kreditku "v balíčku". Pokud ji nechcete, musíte ji aktivně zrušit.
• Nebankovní kreditka se vyplatí jen při disciplinovaném používání. Při problémech se splácením vás rychle finančně zruinuje.

Co přesně je nebankovní kreditní karta

Nebankovní kreditní karta je úvěrová platební karta vydaná společností, která nemá bankovní licenci. V Česku ji nejčastěji nabízí Home Credit, ESSOX nebo Cofidis, případně vydavatelé zaměřující se na luxusní služby (Diners Club, AXA Club aj.).

Funguje jako běžná kreditní karta

,,Princip fungování je stejný jako u běžné kreditní karty: dostanete přístup k penězům, které vám poskytovatel půjčí v podobě plateb kartou u obchodníků. Využité peníze pak splácíte dle dohodnutých podmínek.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak se používá kreditní karta

Nebankovní kartou platíte v obchodech, na internetu, vybíráte hotovost z bankomatů (tady pozor na poplatky). Každý měsíc vám pak přijde výpis, kde vidíte, kolik jste utratili. Následně máte dvě základní možnosti:

• včas vrátit celou dlužnou částku – tím si udržíte bezúročné období a neplatíte nic navíc, kreditka vám jen vydělává
• hradit alespoň minimální splátky – tím ale spadnete do úročeného dluhu, s extra vysokým úrokem. V tomto režimu na kreditce značně proděláváte.

Vyčerpané peníze z kreditní karty se splácejí bankovním převodem na účet kreditní karty (najdete ve smlouvě a v pokynech vydavatele karty). Každý nebankovní poskytovatel má účet u nějaké banky, přes niž probíhají veškeré transakce kreditní kartou a na nějž se pak kreditka splácí.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Hlavní rozdíly mezi bankovní a nebankovní kreditkou

Na první pohled vypadají kreditní karty nebankovní a bankovní podobně, ale ďábel se skrývá v detailech. Především:

• běžná nebankovní kreditka nevyžaduje tak dobrou finanční kondici klienta, často toleruje i drobné negativní záznamy v registrech. To s sebou nese vyšší riziko předlužení.
• nebankovní karty mívají vyšší úrok po skončení bezúročného období, nezřídka i o 5 - 10 procentních bodů
• největší rozdíly pak najdeme u sankcí z prodlení, které jsou u nebankovních kreditek vždycky vyšší než u těch vydaných bankami
• nebankovní kreditky mívají nižší limity čerpání. U banky se lze dostat až na stovky tisíc, u nebankovních kreditek spíše na desítky tisíc.  

Zamítnutí žádosti bankou neberte na lehkou váhu

Jestli vám víc než jedna banka odmítla žádost o kreditku, vězte, že k tomu mají důvod. Možná jste negativně zapsaní v registrech dlužníků, máte nestabilní příjem nebo už máte příliš mnoho jiných úvěrů. Banka vás proto vnímá jako rizikového klienta, který může mít problémy se splácením.

Než si bezhlavě pořídíte kreditku bez registru, zeptejte se sami sebe: Dokážu splácet? Nemám už moc dluhů? Když na tyto otázky nemáte jasné odpovědi, raději od kreditky dejte ruce pryč. Mohla by vás totiž dostat do finančně nepříjemné situace.

V čem jsou tu požadavky na klienta mírnější?

Podmínky nebankovní kreditní karty jsou skutečně mírnější než u bank, ale to neznamená, že kartu dostane každý.

• zaměstnání – nemusíte být zaměstnanec na plný úvazek. Kreditku dostanete i jako důchodce, OSVČ, rodič na mateřské/rodičovské, nebo pracující na částečný úvazek
• příjem – nemusíte mít vysoký plat. Často stačí pravidelný příjem v řádu 10–15 tisíc korun měsíčně. Existují i kreditní karty bez příjmu, ale tam počítejte s opravdu nízkým limitem.
• registry – většina poskytovatelů kontroluje alespoň základní registry jako SOLUS nebo NRKI. Na rozdíl od bank ale negativní záznam automaticky neznamená zamítnutí. Karta jen bude s nižším limitem a pravděpodobně s horšími podmínkami.

Zmírnění požadavků ale není charita. Poskytovatel počítá s tím, že část klientů se dostane do problémů se splácením, a proto si účtuje vyšší úroky a poplatky od všech ostatních.

Jak dlouho máte peníze z kreditky zadarmo

Bezúročné období je jeden z hlavních důvodů, proč se používají kreditky. Funguje to tak, že nakoupíte za peníze z karty, a když splatíte celou částku před koncem bezúročného období, neplatíte za vypůjčené peníze žádný úrok. Prostě: pravidelná půjčka zdarma.

U nebankovních kreditních karet je standardem cca 50 dní bezúročného období. Počítá se vždy od začátku měsíce. Proto když nakoupíte například 1. února, bezúročné období vám běží cirka do 20. března. Ale stejně tak vám bezúročné období skončí 20. března, když nakoupíte až 28. února.

Bezúročné období má v kalendáři pevný začátek a konec, nepohybuje se spolu s datem platby kreditní kartou.

Online srovnání kreditních karet

Kolik se platí za kreditku

Základní je poplatek za vedení kreditní karty. U některých vydavatelů je nulový, jinde desítky korun měsíčně. Prémiové a luxusní nebankovní kreditky stojí měsíčně i několik stovek korun.

Pak jsou tu náklady, které nastoupí až s případným překročením bezúročného období. Konkrétně jde o úrok z vypůjčené částky.

Tip od banky.cz

,,Pozor: U výběrů kartou z bankomatu se bezúročné období vůbec nepoužívá! Když tedy kreditkou vyberete hotovost z bankomatu, úroky platíte hned od prvního dne.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Kdybyste nezvládli splácet ani minimální vypočtenou splátku, nastupují sankce z prodlení a smluvní pokuty. V obou případech vyšší než u bank (banky do smluv málokdy dávají pokuty, nebankovky vždycky).

U některých vydavatelů lze odložit splátku, což se ale pojí s dalším poplatkem (za odklad), úroky se nabalují stále, i s odkladem splátky.

I nebankovní kreditka vám může vydělávat, když s ní správně zacházíte

Správné zacházení je alfou a omegou u každé kreditní karty, včetně těch bankovních. Když za celý rok nepřekročíte bezúročné období, čekají vás finanční i nefinanční odměny:

• zpět peníze z nákupu (cashback): typicky jedno procento zpět z každého nákupu, u některých partnerů třeba až 20 %. Peníze se připíší na účet kreditní karty, takže vám sníží splátku
• úroky na spořicím účtu – používáte peníze vydavatele karty, nikoliv svoje. Vaše úspory celý měsíc leží na spořicím účtu a úročí se
• vaše peníze jsou v bezpečí – při online nákupech je kreditka bezpečnější než platba debetní kartou.
• budování kredibility – když kartu používáte rozumně a pravidelně splácíte, budujete si pozitivní historii v registrech. To vám v budoucnu pomůže při žádosti o výhodnější produkty, včetně například levnější hypotéky.

Co se stane, když překročíte bezúročné období

Když ale nesplatíte celou aktuálně vyčerpanou částku do konce bezúročného období, zpětně se vám úročí už od okamžiku nákupu. U nebankovní kreditky se úrok pohybuje i okolo 30 % ročně.

Příklad: Utratíte 10 000 Kč. Splatíte jen minimálních 4 %, tedy 400 Kč. Zbylých 9 600 Kč se začne úročit. Za měsíc zaplatíte zhruba 200 Kč na úrocích. Příští měsíc zase zaplatíte jen minimum, úroky se navyšují a dluh se smršťuje velmi pomalu.

Plus si uvědomme, že kreditka je revolvingový úvěr. Svádí k opakovanému čerpání, i když víte, že se splátkou to nebude snadné. Karta má stále volný limit, tak proč ho nevyužít, že? A už jste v začarovaném kruhu.

Kreditky není náhrada peněz

,,Proto nikdy nepoužívejte kreditní kartu jako náhradu příjmu. Pokud si nemůžete dovolit zaplatit nákup hned, pravděpodobně si nákup nemůžete dovolit ani na kreditku.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co následuje, když nezvládáte posílat ani minimální splátku

Když vás zmáhá i minimální splátka, situace se rapidně zhoršuje. Poskytovatel nejprve pošle upomínky, pak se k celkové dlužné částce připočítají vysoké sankce a penále. Vše se také propisuje do úvěrových registrů.

Po několika měsících prodlení vám karta přestane fungovat a celý dluh se stává splatným okamžitě. Poskytovatel může postoupit váš dluh vymáhací agentuře nebo podat žalob u soudu a vyžadovat exekuci.

Výhody nebankovní kreditní karty

Nevýhody nebankovní kreditní karty

Nebankovní kreditka bývá i součástí „balíčku"

Když kupujete zboží na splátky, třeba přes Home Credit nebo ESSOX, často automaticky dostanete i jejich kreditní kartu. Jestli ale kartu nechcete používat, musíte ji vy aktivně zrušit.

Pokud ji necháte být, zůstane vám vedená v registrech jako aktivní úvěrový produkt. To snižuje vaši bonitu. Jak kartu zrušit? Kontaktujte poskytovatele, vypovězte smlouvu o kreditní kartě a nechte si poslat potvrzení o zrušení.

Chcete nebankovní kreditku? Srovnávejte pečlivě!

Jestli se o kreditní kartu od nebankovní společnosti aktivně zajímáte, při výběru se zaměřte hlavně na:

• poplatek za vedení
• úroky po překročení bezúročného období
• délka bezúročného období
• bonusy a cashback – nejen jejich výše, ale i seznam partnerů (zdaje využijete)
• sankce z prodlení
• možnost odkladu splátek a poplatek za odklad.