Banky.cz Články Hypotéka O jaké hypotéky je největší zájem? Vedou ty s dlouhou fixací

O jaké hypotéky je největší zájem? Vedou ty s dlouhou fixací

21.9.2020 Hypotéka

Hypotéky s dlouhou fixací. Takový je aktuální hit hypotečního trhu. Právě o tento typ půjčky na bydlení je totiž v současnosti největší zájem. Ukazují to alespoň data České národní banky. Důvod je jednoduchý – často u nich získáte výhodnější úrok než u kratších fixací.

REKLAMA
REKLAMA

Zatímco ještě na konci roku 2018 byly nejlevnější hypotéky s fixací 1–3 roky a naopak úvěry zafixované na víc než 5 let patřily k nejdražším, nyní je situace opačná. Fixace mezi 1 a 3 lety znamená nejvyšší úroky, zatímco dlouhodobý termín přináší sazby nejnižší.

Vyplývá to z aktuálních statistik České národní banky. Podle nich byl v letos v červenci průměrný úrok hypoték s fixací nad 5 let 2,16 %. U ostatních fixací hypotéky se přitom průměrné sazby pohybovaly mezi 2,27 % a 2,37 %.

Pomohl všeobecný pokles úroků

Právě přelom let 2018 a 2019 byl pro hypotéky s dlouhou fixací zlomový. Stejně jako další úvěry na bydlení začaly výrazně zlevňovat a dokonce se dostaly níž než ostatní.

Například koncem minulého roku byly u hypoték s dlouhodobou fixací průměrné úroky až o 0,3 procentního bodu nižší než u tříletých fixací.

nejlevnejsi-hypoteky-1.png

Data České národní banky ukazují, že už zhruba rok a půl nabízí nejnižší úrok hypotéky s dlouhodobou fixací. Zdroj: Česká národní banka

Dlouhé fixace využívá většina klientů

Právě nízké sazby u hypoték s fixací nad 5 let se výrazně projevily i v nárůstu poptávky. Ta stoupá už do roku 2018.

Zatímco v letech 2016 a 2017 tvořily úvěry na bydlení s dlouhodobou fixací „jen” zhruba třetinu všech hypoték, loni už překonaly 50 %. V současnosti je jejich podíl na trhu dokonce téměř 55 %.

nejlevnejsi-hypoteky-2.png

Výhody? Nízký úrok i jistota

Zatímco půjčky na bydlení s dlouhodobou fixací svůj podíl na trhu posilují, zájem o všechny další typy hypoték naopak klesá. Od roku 2016 tak:

Nejlepší hypotéka online

  • hypotéky s fixací do 1 roku propadly ze 4,1 % na 2,2 %,
  • hypotéky s fixací 1-3 roky propadly ze 14,4 % na 8,3%
  • a hypotéky s fixací 3-5 let propadly ze 48,1 % na 35,1 %.

Obliba hypoték s dlouhodobou fixací přitom roste nejen kvůli nízkým úrokovým sazbám, ale také díky jistotě, kterou klientům přináší.

Úrok u nich totiž máte zafixovaný i na 10 let dopředu. Na řadu let tak máte jasně nastavenou výši splátek a víte, s jakými výdaji na hypotéku počítat.

nejlevnejsi-hypoteky-3.png

Nejvyšší podíl na trhu mají hypotéky s dlouhodobou fixací už od konce roku 2018. Zdroj: Česká národní banka

Dlouhým fixacím nahrává aktuální vývoj

Hypotékám s dlouhodobou fixací nahrává i současný vývoj trhu. Úroková sazba hypoték klesá téměř nepřetržitě už od začátku minulého roku a zároveň v poslední době začíná zlevňování přibrzďovat.

Dá se přitom čekat, že žádný velký pokles v nejbližší době nepřijde. Vzhledem k druhé vlně koronavirové epidemie hrozí naopak zdražování.

Nedá se totiž vyloučit, že vláda zavede podobná opatření jako v první polovině roku. Ta sice zastavila šíření epidemie, zároveň ale výrazně omezila provoz řady podniků. A některé firmy kvůli tomu dokonce ukončily svou činnost.

Opakování těchto opatření by tak mimo jiné znamenala růst nezaměstnanosti. A tím pádem i větší problémy se splácením hypoték.

Ochrana před hrozícím zdražením

Nejlepší hypotéka online

Koncem října také vyprší odklad splátek spotřebitelských a hypotečních úvěrů, což zřejmě přinese také větší počet nesplácených půjček. I proto budou poskytovatelé opatrní a do dalšího velkého zlevňování se nepohrnou.

Mnohem pravděpodobnější je opětovný růst sazeb.

A také díky tomu jsou hypotéky s dlouhodobou fixací výhodnější než dřív. Dají vám totiž jistotu, že i když budou hypotéky zdražovat, vaše splátky neporostou.

Vyplatí se i při refinancování hypotéky

Zvolit delší dobu fixace se tak vyplatí i při refinancování hypotéky. Tím spíš, že u něj banky zpravidla nabízí nižší úroky než u nových hypoték.

Stačí jen vybrat správný úvěr. V tom vám pomůže hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní potřebné parametry a za okamžik dostanete ty nejvýhodnější nabídky, které odpovídají vašim požadavkům. A navíc můžete vyhledávání omezit jen na refinancování.

Nezapomeňte přitom, že úrok je sice dobrý parametr pro základní orientaci, ale rozhodně není nejdůležitější. Mnohem větší pozornost musíte věnovat RPSN – tedy roční procentuální sazbě nákladů. Je v ní započítaný jak úrok, tak poplatky spojené s úvěrem. Přesně tak říká, o kolik půjčku přeplatíte.

ANKETA k článku O jaké hypotéky je největší zájem? Vedou ty s dlouhou fixací

Máte u hypotéky sjednanou fixaci na 7 a více let?

Počet odpovědí: 128

KOMENTÁŘE k článku O jaké hypotéky je největší zájem? Vedou ty s dlouhou fixací

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Jak na předčasné splacení hypotéky? 6 možností, kdy je zdarma

12.2.2024 Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. Obvykle se ale žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena