Přísnější regulace Buy Now, Pay Later: co čeká e-shopy i zákazníky

10.6.2026

6 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Půjčka

Odložené platby typu Buy Now, Pay Later se v posledních letech staly běžnou součástí online nákupů. Teď se ale blíží změna, která může přepsat dosavadní logiku celého trhu. Evropská pravidla už jsou daná, česká legislativa je však k 10. červnu 2026 stále ve finální fázi schvalování. Právě proto je potřeba pečlivě oddělovat to, co už platí na úrovni EU, od toho, co se v Česku teprve dopracovává.

Srovnání bankovních půjček

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré Přečíst recenzi	První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací	Naše hodnocení 35 % Průměrný Přečíst recenzi	Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést

Evropská směrnice CCD2 počítá s tím, že nový režim pro spotřebitelské úvěry včetně části BNPL bude použitelný od 20. listopadu 2026.
V Česku se pravidla promítají do novely zákona o spotřebitelském úvěru, která k 10. červnu 2026 ještě není finálně uzavřená.
Hlavní změnou má být přísnější pohled na BNPL jako na úvěrový produkt, ne jen na technickou platební funkci.
Větší roli má hrát posuzování úvěruschopnosti klienta, tedy ověřování, zda si zákazník může odloženou platbu reálně dovolit.
Dopad se nemusí týkat jen fintechových poskytovatelů, ale také e-shopů a marketplace platforem, pokud se na nabídce BNPL aktivně podílejí.
U výjimek a detailů českého režimu je zatím namístě opatrnost, protože finální znění novely ještě nebylo definitivně schváleno.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Proč se téma řeší právě teď

Ještě nedávno bylo BNPL v očích mnoha zákazníků hlavně pohodlnou službou: nakoupíte hned, zaplatíte později. Regulace se ale posouvá jinam. Evropská unie přijala směrnici CCD2, tedy nový rámec pro spotřebitelský úvěr, který reaguje i na moderní digitální formy financování. A právě sem spadají i odložené platby, které se dosud často tvářily spíš jako nenápadná součást checkoutu než jako forma úvěru.

Klíčovým datem je 20. listopad 2026, od kterého má být nový evropský režim použitelný. To je důležité i proto, že nejde o mediální zkratku ani neoficiální odhad. Termín vychází přímo z evropského harmonogramu. Pro firmy na trhu to znamená jediné: debata už dávno není akademická. Teď už jde o praktickou přípravu na nové povinnosti.

Odklad platby znamená i odpovědnost

,,U odložených plateb se dlouho pracovalo s dojmem, že jde o pohodlnější způsob placení. Regulace ale stále zřetelněji říká, že pokud je podstatou odklad úhrady, je na místě řešit i odpovědnost poskytovatele a ochranu spotřebitele”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

BNPL už regulátor nevnímá jako nevinnou funkci v e-shopu

Podstata změny je vlastně jednoduchá. Pokud zákazník získá zboží okamžitě, ale platí až později, vzniká tím forma financování. A jakmile je ve hře financování spotřebitele, začíná dávat smysl i přísnější právní režim. Právě tady se láme dosavadní pohled na BNPL. Z technologické vychytávky v košíku se stále zřetelněji stává produkt, který nese znaky spotřebitelského úvěru a má nést i odpovídající povinnosti.

To je zásadní posun nejen z právního, ale i z obchodního pohledu. Hlavní konkurenční výhodou BNPL dosud byla rychlost a téměř nulové tření. Uživatel klikne, objedná a často bez složitějšího ověřování odchází s pocitem, že vlastně žádný úvěr neřeší. Jenže právě tahle jednoduchost naráží na princip odpovědného úvěrování. Regulátor nechce, aby se úvěr schovával za design košíku a pocit bezstarostného nákupu. A tady je ten háček.

BNPL se v evropském i českém pohledu posouvá od technické platební funkce směrem k plnohodnotnému úvěrovému produktu.

Co to může změnit pro zákazníky

Nejcitelnější dopad se pravděpodobně projeví přímo v nákupním procesu. Pokud novela projde v očekávaném směru, zákazník už nemusí u části odložených plateb narazit na tak hladké schválení jako dřív. Výrazně větší váhu má dostat bonita, tedy to, zda má klient dostatečné příjmy, jaké má výdaje a jak vypadá jeho celkové zadlužení.

Právě posuzování úvěruschopnosti je největší praktickou změnou, protože BNPL dosud stálo hlavně na rychlosti a minimální administrativě. To neznamená, že každý drobný nákup automaticky projde stejně důkladným prověřením jako klasická spotřebitelská půjčka. Intenzita posouzení může být v praxi různá a bude záležet na finálním právním rámci i konkrétním obchodním modelu. Směr je ale zřejmý. Odložená platba se má více přiblížit pravidlům odpovědného úvěrování.

Srovnejte si možnosti půjček

Pro část zákazníků to bude znamenat víc údajů vyplňovaných při nákupu, méně okamžitých schválení a možná i více zamítnutých žádostí. Z pohledu ochrany spotřebitele je však cílem omezit situace, kdy si lidé skládají vedle sebe více malých odložených plateb a až později zjistí, že jim dohromady vytvořily problém podobný běžnému dluhu.

Odložená platba není bez rizika

,,Pro spotřebitele je nejdůležitější pochopit, že odložená platba není neutrální služba bez rizika. Jakmile se odkládá úhrada, je rozumné počítat s tím, že poskytovatel bude více zjišťovat, zda klient zvládne závazek splatit.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Silný dopad může přijít i na e-shopy a marketplace platformy

Ve veřejné debatě se často mluví hlavně o fintechových firmách, které BNPL přímo poskytují. Jenže změna se nemusí zastavit u nich. Praktický dopad mohou pocítit i velké e-shopy, marketplace platformy a další obchodníci, pokud odloženou platbu aktivně nabízejí, zprostředkovávají nebo ji mají hluboko integrovanou do svého nákupního procesu.

Právě tady bude důležité rozlišovat role. Něco jiného je situace, kdy úvěr skutečně poskytuje licencovaný finanční partner, a něco jiného stav, kdy obchodník vstupuje do procesu tak intenzivně, že se může dostat do regulovanější pozice. Nelze proto paušálně říct, že každý e-shop bude muset mít vlastní licenci, ale pro část hráčů se otázka licence, zprostředkování nebo smluvního nastavení stane velmi praktickým tématem.

Největší změna nemusí dopadnout jen na poskytovatele BNPL, ale i na e-shopy a marketplace platformy, které odloženou platbu aktivně nabízejí.

To může změnit ekonomiku checkoutu. Některé menší modely postavené na maximální jednoduchosti a nízké regulatorní zátěži mohou ztratit výhodu. Naopak silnější pozici mohou získat větší, kapitálově vybavené a licencované instituce, které už mají compliance infrastrukturu, nastavené procesy i zkušenost s dohledem. Jinými slovy: kdo byl dosud lehký a rychlý, nemusí mít automaticky navrch.

Jak do hry vstupuje ČNB

Pokud BNPL více spadne do režimu spotřebitelského úvěru, automaticky se zvyšuje význam dohledu České národní banky. Neznamená to, že už dnes existuje detailní veřejný manuál ke každé variantě odložené platby. Znamená to ale, že se BNPL přestává pohybovat v prostoru, kde bylo možné spoléhat hlavně na obchodní kreativitu a volnější výklad.

Dohled ČNB je pro trh důležitý hned ze 2 důvodů. Za prvé zvyšuje tlak na správně nastavené procesy, informační povinnosti a práci s klientskými daty. Za druhé zdražuje provoz. Compliance, právní nastavení, interní kontrola i dokumentace nejsou jen formalita. Pro menší hráče to může být citelná bariéra, pro větší firmy spíš další vrstva nákladů, se kterou už počítají.

S rostoucí rolí ČNB porostou i náklady na compliance, dokumentaci a kontrolní procesy spojené s BNPL.

Skutečná změna proto nespočívá jen v tom, že se o BNPL bude víc mluvit jako o úvěru, ale v tom, že na něj budou postupně dopadat i náklady a odpovědnost typické pro regulovaný finanční produkt.

Největší otazník se týká výjimek a drobných odložených plateb

Právě tady je namístě největší opatrnost. Evropský rámec pracuje s určitými výjimkami a zvláštními režimy pro některé typy krátkodobých nebo nízkonákladových odkladů plateb. V českém prostředí však k 10. červnu 2026 ještě není finální podoba novely definitivně uzavřená. Bylo by proto nepřesné tvrdit, že všechny formy BNPL budou bez rozdílu podléhat úplně stejným pravidlům.

Jisté je spíš to, že dosavadní prostor pro jednoduché zařazení BNPL mimo klasický úvěrový rámec se zužuje. Nejisté zatím zůstává, jak přesně budou v českém právu vymezeny jednotlivé výjimky a jak se promítnou do konkrétní praxe e-shopů a poskytovatelů. U drobných nákupů tak zatím platí jediné: směr je jasný, ale detailní česká mapa se ještě dokresluje.

Kdo může na změně získat náskok

Na změně pravděpodobně vydělají hráči, kteří už dnes fungují ve výrazně regulovaném prostředí nebo jsou na něj schopni rychle přepnout. Patřit sem mohou banky, licencovaní poskytovatelé úvěrů nebo větší technologicko-finanční skupiny, které mají kapitál, právní zázemí a zvládnutou práci s regulací. Jejich výhoda nebude nutně v lepším uživatelském zážitku, ale v tom, že pro ně nové podmínky nebudou existenční překážkou.

Naopak pod tlak se mohou dostat modely, které stály hlavně na tom, že odložená platba působila téměř neviditelně a bezúvěrově. Jakmile se zvýší požadavky na bonitní posouzení, informační povinnosti a regulatorní ukotvení, část dosavadní jednoduchosti se vytratí. A s ní i část marže nebo obchodní atraktivity.

Co by firmy měly řešit ještě před listopadem 2026

Čekat na poslední chvíli by bylo riskantní. Přestože česká novela ještě není k datu ověření definitivně uzavřená, firmy už dnes vědí dost na to, aby si zkontrolovaly vlastní model. Nestačí sledovat jen samotný text zákona. Důležitá je i reálná role firmy v prodejním procesu, podoba smluv, komunikace v checkoutu a to, kdo nese odpovědnost za posouzení klienta.

Na co si dát před změnou pozor

Firma by měla ověřit, zda BNPL jen technicky zobrazuje, nebo ho fakticky nabízí či zprostředkovává
Je potřeba zrevidovat smlouvy s finančními partnery a rozdělení regulatorních odpovědností
Důležité je zmapovat, jaká data se sbírají při schvalování a zda budou stačit pro přísnější bonitní režim
Vyplatí se posoudit informační povinnosti vůči zákazníkům a podobu komunikace v checkoutu
Firmy by měly připravit variantu pro případ, že finální česká úprava dopadne přísněji, než dnes trh očekává

V praxi nepůjde jen o právní cvičení. Změna může zasáhnout konverzní poměry v košíku, obchodní vztahy mezi e-shopem a poskytovatelem i to, jak bude zákazník odloženou platbu psychologicky vnímat. Jakmile totiž z nákupního procesu zmizí dojem, že jde jen o bezstarostné kliknutí navíc, bude potřeba znovu obhájit, proč a za jakých podmínek má BNPL pro zákazníka i obchodníka stále smysl.