Recenze konsolidace půjček u České spořitelny

Pro koho je určena konsolidace od České spořitelny – shrnutí

Konsolidace a refinancování od České spořitelny pokryje široké spektrum převoditelných závazků, a to od 20 tisíc až do 2,5 milionu bez potřeby zástavního práva. Převést si k České spořitelně můžete prakticky jakékoliv závazky: od bankovních úvěrů, přes nákupy na splátky, půjčky od nebankovních společností, až po kreditní karty, kontokorenty a leasingy.

Splácet se u České spořitelny dá od šesti měsíců po deset let. Úrokové sazby se pohybují od 4,39 % u větších objemů, menší se s cenou nedostanou pod 8 %. Mimořádné výhody zahrnují odpuštění až dvanácti posledních splátek (při řádném plnění) a výjimečnou flexibilitu v upravování splátkového kalendáře. Pojištění schopnosti splácet má varianty uzpůsobené různým věkovým skupinám i případnému stupni invalidity.

Výhodné úrokové podmínky

,,Konsolidace je výhodná pro klienty s jedním, ale i více závazky, kteří hledají jednak snížení měsíční splátkové zátěže, jednak i možnost budoucích úprav splátek podle životní situace. Úrokové podmínky jsou výrazně výhodnější než většiny nebankovních úvěrů, leasingů, kreditek i kontokorentů. Především u mikropůjček se zde žadatelé dostanou na zlomky původní ceny úvěru.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

Úvěr ve výši 500 000 Kč se splatností 120 měsíců a úrokovou sazbou 6,1 % ročně má měsíční splátku 5 618 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru online činí 0 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 6,4 % a celková částka splatná spotřebitelem 674 152 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 12, doba splácení 108 měsíců, úroková sazba 4,4 % ročně, RPSN 4,4 % a celková částka splatná spotřebitelem 606 744 Kč. Bližší podmínky odměny ve formě prominutí splátek najdete v úvěrové smlouvě. Úrokovou sazbu úvěrů nastavujeme každému klientovi individuálně. Její výše ale nikdy nepřekročí 24,99 %.

Pár slov o bance

Česká spořitelna navazuje na tradici sahající do roku 1825, kdy vznikla jako "Schraňovací pokladnice pro hlavní město Prahu a pro Čechy", s posláním podporovat finanční disciplínu u nejméně majetných obyvatel. V současnosti je tedy na českém bankovním trhu tou nejstarší bankovní institucí, přestože již od roku 2000 jen coby součást rakouské skupiny Erste Group.

V současnosti obsluhuje přes 4,5 milionu klientů a provozuje nejrozsáhlejší síť poboček a bankomatů v republice (když nepočítáme specializované přepážky České pošty, které využívá ČSOB). Českou spořitelnu najdete i v menších obcích, kde jiné banky své klasické pobočky nemají. Zaměřuje se na všechny typy klientů: od běžných lidí, přes podnikatele, až po velké korporace a veřejný sektor.

Banka se profiluje jako lídr v digitálních technologiích – jako první spustila bankovní identitu, okamžité platby nebo komplexní internetbanking George. Zároveň si zachovává tradiční kamenné pobočky s přepážkami a s platbomaty pro ty, kteří preferují osobní jednání. Nabízí kompletní paletu bankovních služeb: běžné a spořicí účty, hypotéky, spotřební úvěry, kreditní karty, stavební spoření, penzijní spoření (připojištění) i investiční produkty.

Běžný klient u České spořitelny získá především dostupnost služeb kdekoli v republice, moderní digitální nástroje a komplexní řešení finančních potřeb pod jednou střechou. Banka klade důraz na kvalitu a finanční vzdělávání klientů, ale rozhodně nepatří mezi nejlevnější poskytovatele na trhu.

Podrobná recenze konsolidace od České spořitelny

Konsolidace od 20 tisíc až do 2,5 mil. Kč, s  úrokem od 4,39 % a s možností zahrnout do ní v podstatě cokoliv, včetně mikropůjček. Obstarat si vyčíslení převáděných závazků a následné potvrzení o jejich doplacení je na klientovi, banka jen převede peníze na předem dohodnuté účty převáděných půjček.  

U menších konsolidací se s úroky nelze dostat pod 8 % (a RPSN pod 8,5 %), vyšší částky naceňuje banka výhodněji: pod 4,5 %. Ale v porovnání s běžnou půjčkou od České spořitelny je i 8 % stále ještě sazba přijatelná: u běžného úvěru přesahuje RPSN i 20% hranici. Za zpracování, administraci, modifikaci splátek či za předčasné ukončení závazku si Česká spořitelna neúčtuje žádné poplatky.

Ve flexibilitě předčí konsolidace od České spořitelny snad všechny konkurenční nabídky. Klienti mohou upravovat výši měsíčních plateb, posunout datum splátky v měsíci, či dvakrát ročně využít odklad, a to bez vlivu získání benefitu za řádné splácení. 

Tyto možnosti jsou dostupné po šesti měsících řádného splácení, mezi jednotlivými úpravami pak musí vždy uplynout alespoň 3 další měsíce splácení beze změn. Pozor: možnost odložit splátku se nevztahuje na klienty, jimž banka již dříve restrukturalizovala některý z jejich závazků kvůli platebním potížím.

Banka dokáže odpustit až 12 splátek (kompletní závěrečný rok), což podle reprezentativního příkladu 600 tisíc korunách na 96 měsíců ušetří na přeplatku za půjčku přibližně 57 tisíc korun.

Sofistikovaný systém pojistné ochrany splátek

,,Česká spořitelna poskytuje sofistikovaný systém pojistné ochrany splátek s více variantami přizpůsobenými věku a zdravotnímu stavu dlužníka. Základní ochrana pokrývá úmrtí, invaliditu a dlouhodobou pracovní neschopnost, rozšířená varianta Plus zahrnuje i dlouhodobou ztrátu zaměstnání a ošetřování člena rodiny. Na českém trhu neobvyklé jsou možnosti pojištění pro seniory do 69 let a také pro osoby s invaliditou prvního či druhého stupně. Invalidita a vyšší věk totiž bývají u konkurence při zájmu o pojištění nepřekonatelnou bariérou.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Pracovní neschopnost se z pojištění kryje okamžitě (bez čekací lhůty od vzniku onemocnění, s omezením pouze 60denní karenční dobou od podpisu smlouvy). Čekací období ale má pojištění u ztráty zaměstnání, ukončení/přerušení podnikání a u ošetřování člena rodiny, dokonce v délce 90 dní (plus 60denní karenční doba na počátku splácení). Pojistná částka dosahuje maximálně 2,5 mil. Kč u úmrtí nebo invalidity. U nemoci, ztráty práce a péče o rodinu je to maximálně 12 splátek do výše 60 000 Kč na jednu splátku. Pojistné stojí od 5,5 % do téměř 12 % z měsíční splátky, vždy podle zvolené varianty.

Schvalování probíhá rychle, neklientům umožní Česká spořitelna využít BankID. Smluvní dokumentace je přehledně uspořádaná, s ikonami a jednoznačnými nadpisy ke snadné navigaci. Omezením zůstává poskytnutí konsolidačního úvěru výhradně na účet České spořitelny. To nutí neklienty založit si další bankovní účet. Splácení funguje pouze prostřednictvím inkasa. Dobrou zprávou ale je, že ihned po první platbě lze splácení převést na jakýkoliv jiný účet (kde se zřídí inkaso pro následující strhávání).

Česká spořitelna používá specifický sankční mechanismus: každých 10 dní prodlení se splátkou účtuje klientům 300 Kč , a to postupně: 300, 900 a 900 Kč ve stanovených termínech. Následně, nedoplatí-li klient částku, s níž je v prodlení a náklady vymáhá, banka úvěr předává k soudnímu vymáhání nebo prodá pohledávku inkasní agentuře.

Podmínky získání konsolidace od České spořitelny

• 

  plnoletost

• 

  platný průkaz totožnosti

• 

  výpisy z účtu s pravidelnými příjmy za poslední 3 měsíce

• 

  kompletní smluvní dokumentace ke všem slučovaným závazkům

• 

  následně obstarat a České spořitelně předat potvrzení o doplatku a ukončení převáděných půjček.

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Pojištění splátek se nabízí v šesti variantách. Pro zdravé osoby v produktivním věku je to varianta Standard kryjící úmrtí, invaliditu 2. a 3. stupně a dlouhodobou pracovní neschopnost. Za příplatek je varianta Plus, která rozšiřuje krytí o ztrátu zaměstnání, ukončení či pozastavení podnikání a o ošetřování člena rodiny.

Senioři mezi 63 a 69 lety mohou pojistit úmrtí (S Standard) nebo úmrtí a dlouhodobou nemoc (S Plus). Podobně si mohou zajistit pouze úmrtí nebo úmrtí a dlouhodobou pracovní neschopnost i osoby s invaliditou 1. a 2. stupně (INV Standard a INV Plus).

Karenční lhůta pro ztrátu zaměstnání a pracovní neschopnost je nastavena na 60 dní od uzavření úvěru (události vzniklé dříve nejsou kryty). Čekací se neuplatňuje u úmrtí, invalidity a pracovní neschopnosti. Naopak u ztráty zaměstnání/ukončení (pozastavení) podnikání a u péče o rodinného příslušníka se na výplatu plnění čeká 90 dní.

Pojištění lze uzavřít maximálně na 2,5 mil. Kč u úmrtí nebo invalidity. Maximálně na 12 splátek s limitem 60 000 Kč měsíčně v ostatních případech. Pojištění stojí od 5,5  do 11,99 % měsíčně z výše pravidelné splátky, a to podle zvolené varianty.

Jak vypadá smlouva o konsolidaci od České spořitelny

Přístup banky ke smlouvám

,,Smlouva je přehledná, krátká a velmi dobře strukturovaná. Banka člení text do dvou sloupců – vlevo jsou vždy tematické oblasti smlouvy (například předčasné splacení, následky porušení smlouvy), vpravo konkrétní ustanovení k těmto oblastem. Jednotlivé sekce jsou označené výrazovými symboly, a to značně usnadňuje orientaci v dokumentu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup vyřízení konsolidace od České spořitelny

K vyřízení konsolidace nabízí banka tři možnosti: prostřednictvím bankovnictví George, online pomocí Bankovní IDentity nebo telefonicky. Samozřejmě také klasicky na pobočce.

Nejste klientem a nemáte přístup do George? Zde je postup k online vyřízení konsolidace žadatelem, který zatím v České spořitelně nemá účet:

Postup pro vyřízení bez aplikace George

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". Dostanete se na stránky banky přímo do kalkulátoru konsolidace.

2. Nastavte si výši konsolidace a dobu splácení. Současně se zobrazí předpokládaná měsíční splátka, úročení, RPSN a celková splatná částka.

3. Poté kliknete na tlačítko „Sjednat s Bank ID".

4. Spořitelna zobrazí seznam bank, které aktuálně podporují BankID. Vyberte banku, u které máte účet. (Jestli vaše banka není v seznamu, zbývá vyřídit konsolidaci na pobočce nebo po telefonu.)

5. Po výběru banky se otevře přihlášení do jejího bankovnictví a přihlásíte se (to je využití BankID). Česká spořitelna tímto ověří vaši identitu.

6. Další kroky vyplnění a odeslání žádosti o konsolidaci se odehrají v interaktivním online formuláři.

7. Po schválení žádosti banka zašle smlouvu o zřízení bankovních služeb. Založí vám běžný účet a přístup do online bankovnictví George. Zde si pak zobrazíte návrh smlouvy a další dokumenty ke konsolidaci.

8. Budete-li s podmínkami souhlasit, smlouvu podepíšete. Následně banka převede konsolidační částku na účty určené ke splacení převáděných závazků. Případnou dohodnutou částku navíc, nad rámec převedení/konsolidace, vyplatí banka na váš nový účet u České spořitelny.

9. Z něj pak musíte uhradit minimálně jednu splátku, poté lze splácení převést na účet u kterékoliv jiné banky na českém trhu.

Správa konsolidace, změna splácení a sledování vývoje

Pokud klient splácí konsolidaci z účtu u České spořitelny nebo má přístup do online bankovnictví George, spravuje úvěr pohodlně z této aplikace (v mobilním telefonu i počítači). Banka pravidelně zasílá bezplatný elektronický výpis, za poplatek lze objednat papírový výpis nebo mimořádný výpis s vyčíslením (obvykle pro účely předčasného doplacení).

Postup banky při problémech se splácením

Banka sama kontaktuje klienta při nedodržení termínu splatnosti. Za prodlení se splátkou účtuje náklady spojené s prodlením, fixně stanovené na 300 Kč za každých 10 dní. Náklady banka fakturuje k 10., 40. a 70. dni prodlení, konkrétně tedy 300, 900 a 900 Kč.

Když klient neuhradí dlužnou splátku ani do 70. dne prodlení, banka přistoupí k zesplatnění. Tím se ruší splátkový kalendář a klient musí splatit celý zbývající dluh najednou. Od zesplatnění si pak banka účtuje zákonné úroky z prodlení.

Následně vymáhá ČS konsolidaci soudní cestou (exekuce) nebo pohledávku prodá k vymáhání třetí straně (inkasní agentura).