Extrémní zájem o půjčky na bydlení za loňský rok nehlásí jen banky, ale také stavební spořitelny. Poskytly totiž úvěry v rekordním objemu téměř 110 miliard korun, což je o 68 % víc než předloni. Vyplývá to z aktuálních statistik Asociace českých stavebních spořitelen.
Loňský rok také drtivě překonal dosavadní rekord z roku 2008. Tehdy si lidé vzali úvěry ze stavebního spoření v celkovém objemu zhruba 75 miliard korun.
Ideální podmínky pro úvěry na bydlení
Za rekordními čísly je podle představitelů Asociace několik důvodů:
stavební spořitelny nabízely určitý čas nižší úrokové sazby než banky;
postupný růst úrokových sazeb, ceny stavebních prací i materiálů uspíšil rozhodnutí lidí rekonstruovat nemovitosti nebo si ji pořídit;
velmi rychle růst inflace a snaha lidí uchovat hodnotu svých úspor.
V porovnání s průměrem za posledních 6 let byl loni objem poskytnutých úvěrů dokonce dvojnásobný.
Objem poskytnutých úvěrů za posledních 7 let (v korunách) | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 |
45,8 miliardy | 47,9 miliardy | 55,3 miliardy | 67,4 miliardy | 47,8 miliardy | 65,4 miliardy | 109,8 miliardy |
Lidé si brali vyšší úvěry
Zatímco objem poskytnutých úvěrů stoupl raketově o zmiňovaných 68 %, růst počtu úvěrových smluv už tak výrazný nebyl.
Pět stavebních spořitelen v České republice sjednalo 68 071 úvěrových smluv. Tedy „jen“ o necelých 24 % víc než předloni.
Z toho vyplývá, že si lidé sjednávali výrazně vyšší půjčky než dříve. Průměrná výše úvěru byla loni 1,65 milionu korun.
Toto číslo táhnou nahoru hlavně hypoúvěry kryté nemovitostí, které v průměru dosahují kolem 3 milionů korun.
Kromě nich spořitelny sjednávají i nezajištěné úvěry, jejich hodnota je ale řádově nižší.
Počet poskytnutých úvěrů za posledních 7 let | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 |
75 029 | 77 504 | 72 710 | 72 985 | 54 323 | 55 005 | 68 071 |
Návrat k normálu
Podobná situace jako loni se letos už čekat nedá. Faktory, které ovlivňovaly poptávku po úvěrech ze stavebního spoření, totiž pominuly.
Proto je pravděpodobné, že zájem o úvěry ze stavebního spoření velmi opadne. Analytici předpovídají pokles zhruba o třetinu. A návrat k celkovému objemu půjček pod 80 miliard Kč.
Stoupl i počet smluv na spoření
Kromě oblasti úvěrů rostl loni i počet smluv na stavební spoření. Celkem jich spořitelny sjednaly 520 387 – tedy zhruba o 700 víc než loni.
Oproti předchozímu roku je to sice jen mírný nárůst, potvrzuje ale trend z posledních let, kdy počet uzavřených smluv o stavebním spoření překonává půlmilionovou hranici.
Stabilní čísla za poslední 3 roky mimo jiné znamenají, že celkový počet platných smluv ve fázi spoření se drží zhruba na úrovni 3 milionů.
Počet nově uzavřených smluv za posledních 7 let | ||||||
2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2021 | 2021 |
458 566 | 473 712 | 426 446 | 486 379 | 545 517 | 519 696 | 520 387 |
Minulý rok se tedy příliš nelišil od těch předchozích. A to i přesto, že klienti mohli u stavebního spoření využít řadu nových výhod:
spořitelny postupně odstranily poplatek za uzavření smlouvy
a navýšily úrokové sazby z vkladů na 1,5 %.
Tyto argumenty nahrávaly zvýšení zájmu o stavební spoření. Proti však byla rostoucí inflace. Ani zhodnocení peněz kolem 4 % se jí totiž zdaleka nevyrovnalo, což mohlo zájemce odradit.
Posílily jen dvě spořitelny
Na českém trhu nabízí stavební spoření pět poskytovatelů, kteří mají poměrně stabilní pozice. Podle počtu nových smluv je jejich pořadí následující:
ČSOB Stavební spořitelna (31 %),
Modrá pyramida (22 %),
Raiffeisen stavební spořitelna (16 %),
Moneta Stavební spořitelna (11 %).
Z meziročního porovnání je pak vidět, že Buřinka a Modrá pyramida si meziročně polepšily, každá přibližně o 12 %.
Naopak zbylé tři stavební spořitelny sjednaly méně smluv než předchozí rok.
Růst bude pokračovat
Podobný trend jako loni se dá očekávat i letos. U smluv na stavební spoření tak může opět dojít k mírnému navýšení. A čísla se pravděpodobně udrží nad půl milionem nových smluv.
V posledních měsících minulého roku totiž zájem o spořicí smlouvy stoupal i přes rostoucí inflaci. Je tedy pravděpodobné, že bude tento trend pokračovat.
Stavební spoření je totiž mezi lidmi dlouhodobě velmi oblíbené, protože nabízí poměrně zajímavé a bezpečné zhodnocení peněz.
Debatuje se o zrušení příspěvku
Zájem o stavební spoření ale může výrazně ovlivnit případné zrušení státního příspěvku. O tomto kroku se diskutuje jako o možném způsobu, jak může stát snížit své výdaje. Zrušení příspěvku by totiž státní kase ušetřilo4 miliardy korun.
Příspěvek přitom tvoří většinu ze zhodnocení peněz. Stát vám totiž dá 10 % z vašeho ročního vkladu. Každý klient tam může získat až 2 000 korun ročně – stačí v daném kalendářním roce naspořit 20 000 korun.
Je proto pravděpodobné, že případné zrušení tohoto příspěvku zájem o stavební spoření výrazně sníží.
Pokud tedy o stavebku přemýšlíte, sjednejte si smlouvu raději dříve než později. Pomůže vám v tom například srovnání stavebního spoření. Jednoduše tak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Stavební spořitelny hlásí rekordy. Objem úvěrů loni meziročně stoupl o 68 %
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.