Vkladní knížka a stavební spoření

Zatímco vkladní knížky jsou již od počátku milénia na ústupu, stavební spoření po propadu v letech 2010-2015 zažívá malý comeback. Je to především z důvodu velmi nízkých úrokových sazeb, kdy státní podpora (až 2 000 Kč ročně) i přes nemalé zpoplatnění stavebka hraje opět významnější roli. 

Vkladní knížka

Nejrozšířenější způsob spoření během 20. století, kdy absence informačních technologií přímo nahrávala záznamům do papírových knížek. V dnešní době digitalizovaného bankovnictví už ale vkladní knížky příliš smysl nedávají. S penězi na knížkách nelze disponovat online přes internetbanking, pro každou operaci (vklad/výběr) je třeba navštívit pobočku osobně, přičemž je možné provádět pouze hotovostní operace (ČS a ERA umožňují nově provést vklad i bezhotovostně). Záznamy o pohybech na knížce se zapisují strojově přímo do vkladní knížky (připsané úroky za minulá období zpětně při další návštěvě pobočky). Banky si samozřejmě vedou údaje o pohybech na knížce i ve svém systému, tedy pro rychlé zbohatnutí nestačí do knížky připsat hotovost doma na psacím stroji.

Vkladní knížky dnes nabízejí poslední 4 banky: Česká spořitelna, Poštovní spořitelna (ERA), Raiffeisenbank im Stiftland a Sparkasse. Zajímavé jsou především dětské vkladní knížky, kde ČS nabízí úrok 1% do 250 000 Kč (a navíc bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let) a RB im Stiftland 2% do 100 000 Kč. Dětská vkladní knížka od Era nemá vyloženě špatný úrok (0,5%), ale peníze nejdou až do momentu dosažení plnoletosti vybrat. Což je podstatný nedostatek, úroky na trhu se každých pár let výrazně mění. Stejných 0,5% nabízí ING Bank na spořícím účtu bez jakýchkoliv podmínek.

Vkladní knížky pro dospělé nabízejí úrok pouze 0,01-0,05%, což je v porovnání se spořícími účty (0,5-1%) zcela nedostatečné. Banky zde spoléhají na seniory, kteří mnohdy drží peníze na starých vkladních knížkách desítky let bez zájmu o aktuální podmínky úročení. 

Produkty k porovnání		iúrok p.a. bez výpovědní lhůty Úrok	iúroková sazba p.a. při termínu 1 rok Úrok 1 rok	iúroková sazba p.a. při termínu 2 roky Úrok 2 roky Úrok 3 roky Min. vklad Měna účtu Přeprodej Ostatní
	Dětská vkladní knížka	1,00 %	-	-
	Dětská vkladní knížka	0,50 %	-	-
	Novorozenecká vkladní knížka	0,50 %	-	-
	Vkladní knížka	0,01 %	0,10 %	0,05 %
	Vkladní knížka bez výpovědní lhůty	0,01 %	-	-
	Výherní vkladní knížka	0,00 %	-	-
	Vkladní knížka s výpovědní lhůtou	-	0,05 %	0,05 %

Stavební spoření

Největší výhodou stavebního spoření je štědrá státní dotace. V letech 1993-2003 činila podpora až 4 500 Kč ročně (25% z vkladu). Později byla pro roky 2004-2010 dotace snížena na max. 3 000 Kč (15% z vkladu). Od roku 2011 platí současné podmínky se státní podporou max. 2 000 Kč/rok (10% z vkladu). Ze státní podpory si bohužel nemalou část berou stavební spořitelny formou poplatků za sjednání a vedení spoření (ročně 400-600 Kč). Poplatky jsou vysoké především z důvodu monopolu na státní podporu, ke které se klienti dostanou jen přes 5 stavebních spořitelen. Žádný jiný spořící produkt zpoplatněn není. Kdyby stát dotoval všechny termínované vklady na 6 let a sebral stavebním spořitelnám monopol, každý klient by na poplatcích ročně ušetřil právě oněch 400-600 Kč. 

Nejlevněji sjednáme spoření pro děti a seniory u Modré Pyramidy a Wüstenrot (0 Kč), pro dospělé pak u Stavební spořitelny ČS (495 Kč pro cílovou částku 150 000 – 300 000 Kč při sjednání online). Roční poplatek za vedení spoření má nejnižší Modrá Pyramida (300 Kč), Wüstenrot (324 Kč) a Stavební spořitelna ČS (325 Kč). Úroky u spořících tarifů mají téměř všechny spořitelny stejné (1%), jen občas někdo v akci či při splnění podmínek nabídne o desetinku procenta více (aktuálně Wüstenrot 1,2%).

Produkty k porovnání		ijednorázový poplatek za sjednání stavebního spoření Sjednání spoření	iroční poplatek za vedení stavebního spoření Vedení spoření	iúroková sazba p.a. pro spoření Úrok spoření Internetbanking Sjednání úvěru Vedení úvěru Mimořádná splátka Úrok úvěr Splatnost úvěru Přeprodej Ostatní
	Stavební spoření Pohoda	0,00 % (0 Kč)	300 Kč	1,00 %
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %	Sjednat online
	Stavební spoření Start	0,50 %	300 Kč	1,00 %
	Moudré spoření	1,00%, max. 10 000 Kč	300 Kč	1,00 %
	Stavební spoření - spořicí tarif	1,00 %	360 Kč	1,00 %
	Stavební spoření - úvěrový tarif	1,00 %	360 Kč	1,00 %
	Stavební spoření - spořící tarif	1,00 %, max 15 000 Kč	360 Kč	1,00 %
	Stavební spoření - úvěrový tarif	1,00 %, max 15 000 Kč	360 Kč	0,10 %

Peníze ze stavebního spoření nelze vybrat po dobu 6 let, jinak bychom přišli o státní podporu. Výpovědní lhůta spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Od loňského roku mohou rodiče opět svobodně rušit smlouvy svých dětí bez posvěcení opatrovnického soudu (po uplynutí vázací lhůty 6 let).