Vkladní knížka a stavební spoření

Zatímco vkladní knížky jsou již od počátku milénia na ústupu, stavební spoření po propadu v letech 2010-2015 zažívá malý comeback. Je to především z důvodu velmi nízkých úrokových sazeb, kdy státní podpora (až 2 000 Kč ročně) i přes nemalé zpoplatnění stavebka hraje opět významnější roli. 

Vkladní knížka

Nejrozšířenější způsob spoření během 20. století, kdy absence informačních technologií přímo nahrávala záznamům do papírových knížek. V dnešní době digitalizovaného bankovnictví už ale vkladní knížky příliš smysl nedávají. S penězi na knížkách nelze disponovat online přes internetbanking, pro každou operaci (vklad/výběr) je třeba navštívit pobočku osobně, přičemž je možné provádět pouze hotovostní operace (ČS a ERA umožňují nově provést vklad i bezhotovostně). Záznamy o pohybech na knížce se zapisují strojově přímo do vkladní knížky (připsané úroky za minulá období zpětně při další návštěvě pobočky). Banky si samozřejmě vedou údaje o pohybech na knížce i ve svém systému, tedy pro rychlé zbohatnutí nestačí do knížky připsat hotovost doma na psacím stroji.

Vkladní knížky dnes nabízejí poslední 4 banky: Česká spořitelna, Poštovní spořitelna (ERA), Raiffeisenbank im Stiftland a Sparkasse. Zajímavé jsou především dětské vkladní knížky, kde ČS nabízí úrok 1% do 250 000 Kč (a navíc bonus 500/1 000 Kč při dosažení 12/18 let) a RB im Stiftland 2% do 100 000 Kč. Dětská vkladní knížka od Era nemá vyloženě špatný úrok (0,5%), ale peníze nejdou až do momentu dosažení plnoletosti vybrat. Což je podstatný nedostatek, úroky na trhu se každých pár let výrazně mění. Stejných 0,5% nabízí ING Bank na spořícím účtu bez jakýchkoliv podmínek.

Vkladní knížky pro dospělé nabízejí úrok pouze 0,01-0,05%, což je v porovnání se spořícími účty (0,5-1%) zcela nedostatečné. Banky zde spoléhají na seniory, kteří mnohdy drží peníze na starých vkladních knížkách desítky let bez zájmu o aktuální podmínky úročení. 

Produkty k porovnání		iúrok p.a. bez výpovědní lhůty Úrok	iúroková sazba p.a. při termínu 3 měsíce Úrok 3M	iminimální vklad, který je nutné vložit na vkladní knížku, a pod který nesmí zůstatek na vkladní knížce nikdy klesnout Min. vklad Úrok 6M Úrok 1 rok Měna účtu Přeprodej Ostatní
	Dětská vkladní knížka	1,00 %	-	1 000 Kč
Dětská vkladní knížka od Česká spořitelna Úrok 1,00 % Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok - Min. vklad 1 000 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní úrok 1% do 250 000 Kč do 18 let (0,5% do 26%, 0,01% nad 26 let), nad 250 000 Kč úrok 0,01%, po 5 letech vedení knížky bonus 500 Kč/1 000 Kč při dosažení věku 12/18 let Dětská vkladní knížka na jméno pro děti a mládež - možnost spoření pro budoucí potřeby dítěte. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Dětská vkladní knížka Sjednejte si raději spořící účet!
	Novorozenecká vkladní knížka	0,50 %	-	0 Kč
Novorozenecká vkladní knížka od Waldviertler Sparkasse Úrok 0,75 % Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok - Min. vklad 0 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní založení do 1. roku věku dítěte, výpověď 6 let, úrok 0,75% do 50 000, jinak 0,20% Novorozenecká knížka je vázaná na 6 let. Dispoziční právo má pouze zákonný zástupce a to v souladu se zákonnými předpisy. Přehled transakcí provedených na vkladní knížce je veden formou záznamu v tiskopisu vkladní knížky. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Novorozenecká vkladní knížka Sjednejte si raději spořící účet!
	Dětská vkladní knížka	0,50 %	-	50 Kč
Dětská vkladní knížka od Poštovní spořitelna Úrok 0,50 % Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok - Min. vklad 50 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní úrok 0,5%, do 18. roku věku dítěte není možné vybírat Když chcete spořit a usnadnit svému dítěti vykročení do dospělosti. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Dětská vkladní knížka Sjednejte si raději spořící účet!
	Vkladní knížka	0,01 %	0,05 %	50 Kč
Vkladní knížka od Poštovní spořitelna Úrok 0,01 % Úrok 3M 0,05 % Úrok 6M 0,05 % Úrok 1 rok 0,10 % Min. vklad 50 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní výpověď až 24 měsíců s úrokem až 0,15% Když preferujete nejtradičnější formu spoření. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Vkladní knížka Sjednejte si raději spořící účet!
	Vkladní knížka bez výpovědní lhůty	0,01 %	-	100 Kč
Vkladní knížka bez výpovědní lhůty od Waldviertler Sparkasse Úrok 0,01 % Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok - Min. vklad 100 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní - Vkladní knížka umožňuje kdykoli přístup k hotovosti. Dispoziční právo je možné rozšířit na další zletilé osoby; výjimkou jsou vkladní knížky zřizované pro nezletilé osoby - disponuje pouze zákonný zástupce, který knížku zakládal. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Vkladní knížka bez výpovědní lhůty Sjednejte si raději spořící účet!
	Výherní vkladní knížka	0,00 %	-	1 000 Kč
Výherní vkladní knížka od Česká spořitelna Úrok 0,00 % Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok - Min. vklad 1 000 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní neúročeno, 2x ročně (květen, listopad) losování o ceny a prémie Vklad s právem na účast ve slosování o finanční výhry a prémie s potvrzením o jeho výši - vkladní knížkou. Výherní vkladní knížka není úročena. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Výherní vkladní knížka Sjednejte si raději spořící účet!
	Vkladní knížka s výpovědní lhůtou	-	0,01 %	100 Kč
Vkladní knížka s výpovědní lhůtou od Waldviertler Sparkasse Úrok - Úrok 3M - Úrok 6M - Úrok 1 rok 0,50 % Min. vklad 100 Kč Měna účtu CZK Přeprodej - Ostatní 2 roky 0,6%, 3 roky 0,85% Dispoziční právo je možné rozšířit na další zletilé osoby; výjimkou jsou vkladní knížky zřizované pro nezletilé osoby - disponuje pouze zákonný zástupce, který knížku zakládal. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Vkladní knížka s výpovědní lhůtou Sjednejte si raději spořící účet!

Stavební spoření

Největší výhodou stavebního spoření je štědrá státní dotace. V letech 1993-2003 činila podpora až 4 500 Kč ročně (25% z vkladu). Později byla pro roky 2004-2010 dotace snížena na max. 3 000 Kč (15% z vkladu). Od roku 2011 platí současné podmínky se státní podporou max. 2 000 Kč/rok (10% z vkladu). Ze státní podpory si bohužel nemalou část berou stavební spořitelny formou poplatků za sjednání a vedení spoření (ročně 400-600 Kč). Poplatky jsou vysoké především z důvodu monopolu na státní podporu, ke které se klienti dostanou jen přes 5 stavebních spořitelen. Žádný jiný spořící produkt zpoplatněn není. Kdyby stát dotoval všechny termínované vklady na 6 let a sebral stavebním spořitelnám monopol, každý klient by na poplatcích ročně ušetřil právě oněch 400-600 Kč. 

Nejlevněji sjednáme spoření pro děti a seniory u Modré Pyramidy a Wüstenrot (0 Kč), pro dospělé pak u Stavební spořitelny ČS (495 Kč pro cílovou částku 150 000 – 300 000 Kč při sjednání online). Roční poplatek za vedení spoření má nejnižší Modrá Pyramida (300 Kč), Wüstenrot (324 Kč) a Stavební spořitelna ČS (325 Kč). Úroky u spořících tarifů mají téměř všechny spořitelny stejné (1%), jen občas někdo v akci či při splnění podmínek nabídne o desetinku procenta více (aktuálně Wüstenrot 1,2%).

Produkty k porovnání		ijednorázový poplatek za sjednání stavebního spoření Sjednání spoření	iroční poplatek za vedení stavebního spoření Vedení spoření	iúroková sazba p.a. pro spoření Úrok spoření Internetbanking Sjednání úvěru Vedení úvěru Mimořádná splátka Úrok úvěr Splatnost úvěru Přeprodej Ostatní
	Stavební spoření Mopísek	0,00 % (0 Kč)	300 Kč	1,00 %
Stavební spoření Mopísek od Modrá pyramida stavební spořitelna Sjednání spoření 0,00 % (0 Kč) Vedení spoření 300 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 4 400 Kč Vedení úvěru 300 Kč Mimořádná splátka Ano Úrok úvěr 3,49 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní sazba 1% do 300 000 Kč jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), za prodloužení do 300 000 Kč sazba 0,8%, pro děti do 10 let s cílovou částkou 150 000 Kč Chcete svým dětem připsat velké plus? Založte jim stavební spoření Mopísek! Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření Mopísek
	Spoření třetího věku	0,00 % (0 Kč)	300 Kč	1,00 %
Spoření třetího věku od Modrá pyramida stavební spořitelna Sjednání spoření 0,00 % (0 Kč) Vedení spoření 300 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 4 400 Kč Vedení úvěru 300 Kč Mimořádná splátka Ano Úrok úvěr 3,49 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní sazba 1% do 300 000 Kč jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), za prodloužení do 300 000 Kč sazba 0,8%, při výběru po 3 letech zaniká nárok na stavební podporu Modrá pyramida připravila zvýhodněné stavební spoření pro klienty, kterým je 55 a více let – Spoření třetího věku. Uzavření smlouvy je ZDARMA a navíc s možností výběru finančních prostředků po 3 letech bez poplatku za předčasné vypořádání smlouvy. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Spoření třetího věku
	Wüstenrot Kamarád	0,00 % (0 Kč)	324 Kč	1,20 %
Wüstenrot Kamarád od Wüstenrot - stavební spořitelna Sjednání spoření 0,00 % (0 Kč) Vedení spoření 324 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 0 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 3,99 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní bez poplatku při cílové částce 200/500 tisíc Kč, pro děti a mládež do 24 let Pro děti a mládež do 24 let nabízíme produkt Wüstenrot Kamarád+ a Wüstenrot Kamarád bez úhrady za uzavření smlouvy v obou tarifech stavebního spoření. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Wüstenrot Kamarád
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %
Stavební spoření od Česká spořitelna Sjednání spoření 1,00% Vedení spoření 325 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 325 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 2,99 % Splatnost úvěru 28 let Přeprodej Stavební spořitelna České spořitelny Ostatní AKCE: pro děti sleva až 2 000 Kč z poplatku za sjednání, za online sjednání poukázka 1 000 Kč na mall.cz Stavební spoření je bezpečné spoření s vysokým zhodnocením, které navíc otevírá cestu k atraktivnímu úvěru ze stavebního spoření. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %
Stavební spoření od Waldviertler Sparkasse Sjednání spoření 1,00% Vedení spoření 325 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 325 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 2,99 % Splatnost úvěru 28 let Přeprodej Stavební spořitelna České spořitelny Ostatní úrok po uplynutí 6 let 0,05% Chcete dosáhnout vysokého zhodnocení svých peněžních prostředků? Využijte stavební spoření se státním příspěvkem. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření
	Stavební spoření	0,00% (495 Kč)	325 Kč	1,00 %
Stavební spoření od Stavební spořitelna České spořitelny Sjednání spoření 1,00% Vedení spoření 325 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 325 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 2,99 % Splatnost úvěru 28 let Přeprodej - Ostatní AKCE: pro děti sleva až 2 000 Kč z poplatku za sjednání, za online sjednání poukázka 1 000 Kč na mall.cz Smlouva o stavebním spoření je smlouva, v rámci které účastník stavebního spoření získá možnost poskytnutí úvěru ze stavebního spoření za účelem financování bytových potřeb. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření
	Stavební spoření Mopy junior	0,50 %	300 Kč	1,00 %
Stavební spoření Mopy junior od Modrá pyramida stavební spořitelna Sjednání spoření 0,50 % Vedení spoření 300 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 4 400 Kč Vedení úvěru 300 Kč Mimořádná splátka Ano Úrok úvěr 3,49 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní sazba 1% do 300 000 Kč jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), za prodloužení do 300 000 Kč sazba 0,8%, pro mladé 11-21 let s cílovou částkou 150 000 Kč Důkazem, že si u nás každý může vybrat produkt na základě svých aktuálních potřeb, je i stavební spoření pro mladé - Spoření Mopy Junior. Tento produkt je určen pro děti, studenty nebo mladé lidi od 11 do 21 let. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření Mopy junior
	Moudré spoření	1,00%, max. 10 000 Kč	300 Kč	1,00 %
Moudré spoření od Modrá pyramida stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00%, max. 10 000 Kč Vedení spoření 300 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 4 400 Kč Vedení úvěru 300 Kč Mimořádná splátka Ano Úrok úvěr 3,49 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní sazba 1% do 300 000 Kč jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), za prodloužení do 300 000 Kč sazba 0,8% Spořte moudře s Modrou pyramidou. Připravili jsme pro vás unikátní nabídku, kterou vám jiné stavební spořitelny neposkytnou.  Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Moudré spoření
	ProSpoření	1,00 %, max. 30 000 Kč	324 Kč	1,20 %
ProSpoření od Wüstenrot - stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 %, max. 30 000 Kč Vedení spoření 324 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 0 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 3,99 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní - Nejvyšší zhodnocení úspor při pravidelných vkladech sjednaných ve smlouvě o stavebním spoření. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu ProSpoření
	NaÚvěr	1,00 %, max. 30 000 Kč	324 Kč	0,50 %
NaÚvěr od Wüstenrot - stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 %, max. 30 000 Kč Vedení spoření 324 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 0,10 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 0 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 2,99 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní - Základním charakteristickým znakem tohoto tarifu je bezkonkurenční úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření. V nabídce jsou 2 tarify: "NaÚvěr N" a "NaÚvěr Z". Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu NaÚvěr
	Stavební spoření - spořicí tarif	1,00 %	360 Kč	1,00 %
Stavební spoření - spořicí tarif od Českomoravská stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 % Vedení spoření 360 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 1,00 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 360 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 4,30 % Splatnost úvěru 30 let Přeprodej - Ostatní sazba 1% jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), sazba 1,2% při pravidelné spoření po dobu 9 let Stavební spoření se hodí jednoduše pro každého a v každém věku. Spoříte a současně si vytváříte podmínky na výhodné financování bydlení. S Liškou si můžete zvolit několik variant (tzv. tarifů) podle vašich potřeb a budoucích záměrů. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření - spořicí tarif
	Stavební spoření - úvěrový tarif	1,00 %	360 Kč	1,00 %
Stavební spoření - úvěrový tarif od Českomoravská stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 % Vedení spoření 360 Kč Internetbanking Ne Úrok spoření 0,50 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 360 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 1,99 % Splatnost úvěru 30 let Přeprodej - Ostatní sazba 1% jen při pravidelném spoření po dobu 6 let (jinak 0,5%), sazba 1,2% při pravidelné spoření po dobu 9 let Stavební spoření se hodí jednoduše pro každého a v každém věku. Spoříte a současně si vytváříte podmínky na výhodné financování bydlení. S Liškou si můžete zvolit několik variant (tzv. tarifů) podle vašich potřeb a budoucích záměrů. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření - úvěrový tarif
	Stavební spoření - spořící tarif	1,00 %, max 15 000 Kč	360 Kč	1,00 %
Stavební spoření - spořící tarif od Raiffeisen stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 %, max 15 000 Kč Vedení spoření 360 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 1,20 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 360 Kč Mimořádná splátka Ne Úrok úvěr 4,20 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní - Stavební spoření vám pomůže při rekonstrukci nebo na cestě k vlastnímu bydlení. Jeho prostřednictvím můžete také usnadnit svým dětem start do života nebo si vytvořit finanční rezervu na stáří. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření - spořící tarif
	Stavební spoření - úvěrový tarif	1,00 %, max 15 000 Kč	360 Kč	0,10 %
Stavební spoření - úvěrový tarif od Raiffeisen stavební spořitelna Sjednání spoření 1,00 %, max 15 000 Kč Vedení spoření 360 Kč Internetbanking Ano Úrok spoření 0,10 % Sjednání úvěru 0 Kč Vedení úvěru 360 Kč Mimořádná splátka Ano Úrok úvěr 2,99 % Splatnost úvěru N/A Přeprodej - Ostatní - Stavební spoření vám pomůže při rekonstrukci nebo na cestě k vlastnímu bydlení. Jeho prostřednictvím můžete také usnadnit svým dětem start do života nebo si vytvořit finanční rezervu na stáří. Další informace nejsou k dispozici Více informací o produktu Stavební spoření - úvěrový tarif

Peníze ze stavebního spoření nelze vybrat po dobu 6 let, jinak bychom přišli o státní podporu. Výpovědní lhůta spoření činí 3 měsíce od konce měsíce, ve kterém byla výpověď podána. Od loňského roku mohou rodiče opět svobodně rušit smlouvy svých dětí bez posvěcení opatrovnického soudu (po uplynutí vázací lhůty 6 let).