Question 1

⭐ Důvody pro zamítnutí půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
transakce se sázkovou kanceláří Vám ve skoringu určitě body k dobru nepřidají, ale neměl by to být důvod pro zamítnutí půjčky. Spíše Vám za to banka mírně navýší úrokovou sazbu. Banky dnes čím dál více zohledňují i chování klienta v občanském životě (jestli kouří, nadmíru konzumuje alkohol, věnuje se hazardu, žije převážně v noci, atd.). Naopak body navíc může získat otec od rodiny splácející hypotéku bez těchto "závadných" transakcí. Banky takto diferencují rizikovost klienta stejně jako např. pojišťovny řidiče dle značky vozidla (např. černé BMW v kombinaci s mladým řidičem dostává tučnou přirážku na povinném ručení).

Question 2

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
při zneužití platební karty se vždy zkoumá míra zavinění na straně klienta. Pokud byste někomu sdělila citlivé informace (číslo karty, PIN, CVC kód), banka reklamaci neuzná. V opačném případě je Vám ztráta plně kompenzována. Stejný postup se uplatňuje u debetních i kreditních karet. Došlo-li by k zaviněnému zneužití kreditní karty, musela byste dluh bance uhradit. 
Na běžném účtu má většina lidí průměrně menší zůstatek (např. 30 000 Kč) než kolik činí povolený úvěrový rámec na kreditce (např 100 000 Kč). V případě zaviněného zneužití karty bez kompenzace na straně banky Vám tak hrozí vyšší ztráta u kreditní karty (lupič může odčerpat více peněz).

Question 3

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
z celkového příjmu 40 000 Kč můžete měsíčně splácet až 18 000 Kč. Splátka úvěru 3 mil. Kč na 30 let vychází pouze na 12 000 Kč, tedy příjem máte dostatečný. Hodnota kupovaného pozemku a budované stavby bude dohromady s RD Vašich rodičů dostatečnou zástavou. Jediným problémem by mohla být pracovní smlouva Vaší přítelkyně na dobu určitou. Vyplňte prosím formulář hypoteční kalkulačka a náš hypotéční specialista pro Vás zkusí najít vhodné řešení.

Question 4

⭐ Dětský účet v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
mnoho rodičů v exekuci se snaží blokaci účtu obejít pomocí dětského účtu, ale tudy cesta nevede. Exekutor může obstavit i cizí účet, pokud si na něj necháváte zasílat peníze patřící Vám. A mateřská i příspěvek na bydlení jsou peníze náležící Vám (nikoliv dítěti).

Question 5

⭐ Dostanu hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání hypotéky je třeba mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou (s příjmem v CZK, tedy pracovat v ČR), nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků. Banka Vám může půjčit až 90% hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok pouze 80%) a výše měsíční splátky úvěru nesmí překročit 45% Vašeho čistého příjmu. Vše si můžete spočítat v naší hypoteční kalkulačce.

Question 6

⭐ Jak požádat o insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, do insolvence je možné vstoupit i bez předchozí exekuce. Je třeba k soudu podat žádost o oddlužení.

Question 7

⭐ Kreditní karta

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní karta je pro online platby stejně bezpečná jako debetní karta vydaná k běžnému účtu. Chcete-li ještě bezpečnější placení online, doporučuji běžný účet od Air Bank, kde se každá online platba debetní kartou potvrzuje SMS. Kreditní kartu (třeba Diners Club) si zřiďte jen pokud ji skutečně potřebujete (chcete využívat úvěru v bezúročném období či cestujete-li často do USA, kde se bez kreditky neobejdete).

Question 8

⭐ Hypotéka a stáří

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank požaduje doplacení úvěru nejpozději v 65 letech (zcela výjimečně lze dohodnout 70 let). Manžel tak dostanete hypotéku se splatností max. 26 let (nikoliv 30 let). Věk 20 let je pro mnoho záležitostí limitující. V Americe nemůžete pít alkohol, v ČR řídit větší vozidla (bus, kamion) a silnější motorky ani pracovat ve vybraných profesích. Banky tak obvykle vyšší úvěry mladým lidem do 21 let neposkytují.

Question 9

⭐ Banka mi s půjčkou vnutila i fondy

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že jste byla oklamána pobočkovým pracovníkem banky. K půjčce určitě není povinnost sjednat si penzijní fond či obchodování s akciemi. Ani to nedává dobrý smysl. Klient půjčující si peníze nemá volné prostředky na investování (jinak by si přece nepůjčoval). Navštivte nejbližší pobočku Vaší banky a požádejte o okamžité zrušení nepotřebných produktů.

Question 10

⭐ Banka mi odmítla založit účet

Accepted Answer

Dobrý den,
nejčastějšími důvody zamítnutí žádosti o běžný účet jsou probíhající exekuce a insolvence (exekutor by nově otevřený účet obratem zablokoval a banka mi s tím měla jen starosti a klient žádný užitek).

Question 11

⭐ Společné oddlužení manželů

Accepted Answer

Dobrý den,
v zákoně se píše: Oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty je splněno, jestliže:
(4) Vznikl-li dlužníku nárok na starobní důchod před schválením oddlužení a tento nárok trval po celou dobu schváleného oddlužení nebo je-li dlužník invalidní ve druhém nebo třetím stupni, je oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty splněno, jestliže nebylo zrušeno po dobu 3 let od schválení oddlužení.
Z výše uvedeného bohužel není jasné, stačí-li u manželů pouze jeden invalidní důchodce či nikoliv. Doporučuji vyčkat další měsíce na dovysvětlení zákona či první výklady soudů.

Question 12

⭐ Prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
realitka Vám obchod pouze pomáhá zprostředkovat - hledá kupce, nekupuje byt sama. Za úspěšný prodej si realitní kanceláře zpravidla účtují 3-5% z ceny nemovitosti. RK kontaktujte až v momentě, kdy chcete začít byt prodávat (ne dříve). V Praze a v Brně se byty s rozumnou cenou prodávají obratem (i v řádu dnů), v pohraničí to může trvat týdny až měsíce. V případě zájmu o asistenci s prodejem vyplňte prosím formulář zde a náš realitní specialista Vás zkontaktuje ohledně dalšího postupu.

Question 13

⭐ Banka mi zamítla hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
o hypotéku můžete požádat u jiné banky, ale žádost může opět skončit odmítnutím. Netušíte, proč Vám první banka hypotéku odmítla? Je třeba mít dostatečný příjem, adekvátní zástavu, pracovní smlouvu na dobu neurčitou, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě a nemít negativní záznamy v registrech dlužníků.

Question 14

⭐ Srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, kolik jste celkem dlužila a kolik jste již v rámci insolvence splatila. Vyššími srážkami ze mzdy lze insolvenci splatit rychleji, ale stále platí podmínka, že insolvence nemůže skončit dříve než za 5 let, pokud jste nesplatila 100% dluhů.

Question 15

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor Vám může obstavit účet a majetek i v zahraničí.

Question 16

⭐ Konsolidace exekucí

Accepted Answer

Dobrý den,
konsolidovat lze pouze řádně placené půjčky. Dluhy po splatnosti a exekuce konsolidovat nelze. Banky půjčují peníze, nenabízejí služby oddlužení ani jiné právní služby pro klienty v exekucích.

Question 17

⭐ Novela insolvenčního zákona a úleva pro invalidy

Accepted Answer

Dobrý den,
novela insolvenčního zákona se vztahuje pouze na nově podané žádosti o oddlužení (zhruba od poloviny roku 2019). Na již probíhající oddlužení (Váš případ) novela zákona vliv nemá. Se dvěma dětmi a manželem ZTP důrazně doporučuji se vyhýbat všem bankovním i nebankovním půjčkám.

Question 18

⭐ Zmírnění exekuce a odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel v ČR stále chybí institut tzv. chráněného účtu, který by lidem v exekuci umožňoval dále se účastnit bezhotovostního platebního styk. Můžete zkusit apelovat na exekutora, aby Vám účet odblokoval, ale není to jeho povinnost a pravděpodobně tak neučiní.

Question 19

⭐ Zesplatnění úvěru a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
podáním žádosti o insolvenci jste porušil obchodní podmínky úvěrové smlouvy. Proto banka měla právo Vám úvěry zesplatnit a započíst si tuto pohledávku vůči zůstatku na běžném účtu. Banka není charita ani kojná, vůbec se nestará o to, jestli máte nebo nemáte na nájem, inkaso a stravu. Vy jste si půjčil peníze, ty peníze jste nevrátil a nyní jste požádal o insolvenci, ve které věřitelé (banka) přijdou až o 70% půjčených peněz. Nemůžete se proto divit, že Vám banka zabavila peníze na běžném účtu, aby aspoň částečně snížila Vaše dluhy.

Question 20

⭐ Ručím za dluhy manžela vzniklé před manželstvím?

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte až za 100% dluhů vzniklých během manželství a až za 50% dluhů manžela vzniklých před manželstvím. Manželé musí vždy žádat o insolvenci společně (jinak by exekutor obratem začal vymáhat dluhy po druhém z manželů). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot (oddlužení).

Question 21

⭐ Kde má vedený účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
do centrálního registru účtů mají přístup jen oprávněné osoby (Policie ČR, exekutoři, atd.). Ani samotné banky Vám v rámci zachování bankovního tajemství nemohou sdělit, kdo kde má nebo nemá vedený účet.

Question 22

⭐ Mohu se vdávat v insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
svatbu za těchto okolností nemohu v žádném případě doporučit, neboť byste se stala ručitelem až za 50% dluhů manžela vzniklých před manželstvím. Protože je manžel v insolvenci, věřitelé by dluh vymáhali po Vás (obratem a exekučně - blokace účtu, obstavení účtu a majetku). Se svatbou vyčkejte až na zdárné ukončení insolvence a plné osvobození od nezaplacených dluhů.
Manželství je velmi závažný právní akt (ručíte si vzájemně za dluhy, máte vůči sobě vyživovací povinnost, jeden může půjčkou zadlužit druhého, atd.). Za manželovy dluhy vzniklé během manželství ručíte na 100% (nikoliv pouze z poloviny jako u dluhů vzniklých před manželstvím). Manžela tak vybírejte s největší pečlivostí. Naše poradna je plná nářků svobodných matek, kterým manžel nejprve nasekal dluhy a pak se vypařil. Osobní bankrot v tak útlém věku není nejlepší vizitkou rodinného hospodáře.