Question 1

⭐ Zástavní právo

Accepted Answer

Dobrý den,
paradoxně zástava na dům manželovy matky za Váš úvěr spíše prodeji domu zabrání. Kupec by totiž dům musel koupit i se zástavním právem, což většinu zájemců odradí. Cena nemovitosti s právní vadou v podobě zástavního práva je velmi snížená.

Question 2

⭐ Výběr peněz

Accepted Answer

Dobrý den,
jaké spoření máte oním "obyčejným spořením" na mysli? Spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření či vkladní knížku? U jaké banky je spoření sjednáno?

Question 3

⭐ Dodatek ke smlouvě před refixem

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. V tomto případě bude záležet na druhu dodatku ke smlouvě. Jestliže dodatek upravuje výši sjednaného úroku, poplatků či podmínky mimořádné splátky, pak by se od momentu podpisu dodatku na úvěrovou smlouvu dalo spíše pohlížet dle nových pravidel. Naopak pokud se dodatek týká doplňkových služeb (např. pojištění) či přímo neřeší věci zmíněné výše, spíše se na smlouvu bude nadále pohlížet dle starých pravidel. 
Těchto případů je minimum (podepsaný dodatek před refixací a následná mimořádná splátka), tedy se jedná o doposud řádně neprozkoumanou oblast (nebyl zde žádný spor, kde by rozhodoval soud a tím stanovil precedens). Doporučuji v dodatku jasně uvést, podle kterých pravidel bude dále nahlíženo na úvěrovou smlouvu.

Question 4

⭐ Devizový účet

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, většina bank vede běžné účty i v cizích měnách. Kompletní přehled zde v našem srovnávači běžných účtů (parametr "měna účtu"). Jeden účet pak budete mít v CZK, druhý např. v EUR, třetí v další cizí měně atd (každá měna má svůj účet/číslo účtu). Na jednom účtu není možné mixovat více měn dohromady.

Question 5

⭐ Refixace a mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, po refixaci se bude na smlouvu o hypotéčním úvěru aplikovat nová legislativa (zákon o spotřebitelském úvěru), která umožňuje ročně bez sankcí splatit až 25% úvěru (a max. sankce u vyšších splátek je omezena výši účelně vynaložených nákladů bankou, max. 1%).

Question 6

⭐ Sleva na dítě ve střídavé péči

Accepted Answer

Dobrý den,
souhlasím s Vámi, že domáhání se nároku na slevu za děti je naprosto tristní. Jednou po Vás chtějí potvrzení zaměstnavatele druhého z manželů, že on/ona neuplatňuje tuto slevu. Jindy čestné prohlášení. A po Vás chtějí dokonce 2 svědky. Přitom by stačilo, aby měl Finanční úřad v systému nastavenou automatickou kontrolu dle rodného čísla (že na jedno dítě nebyla sleva uplatněna vícekrát než jednou). Stát zcela zaspal digitalizaci. Osobně jsem před 3 lety na úřadě viděl kancelář, kde pracovali 4 úředníci, ale měli k dispozici jen 2 počítače. 
Zákon hovoří pouze obecně ve smyslu "musíte doložit nárok na slevu na dani". Bohužel jste tak často závislá na libovůli úřadu.

Question 7

⭐ Daň z nabytí nemovitosti a darovací daň

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z nabytí nemovitosti je osvobozen první úplatný převod do 5 let od kolaudace. Daň z příjmu (dříve darovací daň) se neplatí v případě daru mezi druhem/družkou, pokud spolu dotyční sdíleli domácnost déle než 1 rok.

Question 8

⭐ Chybné číslo účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme UniCredit Bank, ale poradenský portál. Banky platby stornovat nemohou (nemají šanci odhalit, zdali je požadavek na vrácení peněz oprávněný či nikoliv). Kontaktujte svou banku (Česká spořitelna), která následně vyzve majitele účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 9

⭐ Penzijní připojištění - výplata

Accepted Answer

Dobrý den,
termín výplaty se odvíjí od způsobu ukončení penzijního připojištění (řádně po splnění podmínek* NEBO bez splnění podmínek) a volby výplaty (jednorázově, renta na dobu určitou, doživotní renta). Doporučuji dotaz směřovat přímo na váš penzijní fond.
*dosažení stanoveného věku (60 let) a min. doby spoření (5 let)

Question 10

⭐ Jak jsem se zadlužil

Accepted Answer

Dobrý den,
první pravidlo finanční gramotnosti zní "nikdy se nepůjčovat na spotřebu". Chcete na dovolenou nebo potřebujete novou televizi? OK - vydělejte si na to. Pokud se budete v životě zadlužovat pro takovéto malichernosti, skončíte špatně. Peníze má smysl si půjčovat jen za účelem investice. Např. koupě byt na hypotéku (čímž v budoucnu ušetříte na nájmu a jednou bude nemovitost Vaše). Tyto investiční úvěry mají rozumný úrok (aktuálně 2,4%), který si navíc můžete částečně odečíst z daní. 
Spotřebitelské úvěry jsou velmi nákladné. Za kontokorent, kreditní kartu či půjčky od nebankovních společností platíte úrok nad 20%. Při RPSN 28% zaplatíte na jen na úrocích za každých půjčených 100 000 Kč ročně 28 000 Kč. Dlužíte-li 280 000 Kč, za pouhý rok Vám dluh naroste o 78 400 Kč.
Tvrdit, že Vám někdo něco "osolil" nebo že poskytovatelé úvěru vydělávají na "mladých lidech co potřebují peníze" nedává moc smysl. Bylo to jen a pouze Vaše svobodné rozhodnutí se takto nerozumně zadlužit a peníze prošustrovat. Každé "hodování nad poměry" něco stojí a nyní je čas zaplatit účet.
K dnešnímu dni dlužíte celkem 380 000 Kč. RPSN 28% je zcela nesmyslně vysoké. Doporučuji následující:
1) úrok refinancujte u Air Bank či Equa bank s RPSN 5%
2) snižte své výdaje na minimum, omezte zbytné výdaje (žádný alkohol, cigarety, drogy, atd.)
3) přiberte si bokem nějakou brigádu či přesčas
4) dávejte většinu svého platu na splátky dluhu
Takto určitě min. 10 000 Kč měsíčně splácet zvládnete a za 3,5 roku můžete být zcela bez dluhů a začít znovu s čistým štítem.

Question 11

⭐ Sleva na děti ve střídavé péči

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na děti může uplatňovat jen jen z rodičů, se kterým žije dítě ve společné domácnosti. Domluvte se s ex-přítelem, kdo ji bude uplatňovat. Možný kompromis: Každý bude uplatňovat slevu za půl roku (Vy leden-červen, ex-přítel červenec-prosinec).

Question 12

⭐ Výplata důchodu ze Slovenska

Accepted Answer

Dobrý den,
zřiďte si běžný účet u Fio banky, který je zcela zdarma a bez podmínek. Tato banka nabízí bezplatný platební styk se Slovenskem (za příchozí platbu/zaslaný důchod nezaplatíte ani korunu).

Question 13

⭐ Moneta Money Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
u této banky spoření nedoporučuji, neboť na termínovaných vkladech nabízí téměř nulových 0,15% a na spořícím účtu (při splnění podmínek obratu na běžném účtu) jen 0,5% do 100 000 Kč (majitelé účtu Gold jsou na tom lépe - úrok až 1,1% do 2 mil Kč při splnění složitějších podmínek). 
Spořit si můžete i v jiné bance než máte běžný účet. Kompletní přehled spořících účtů zde a termínovaných vkladů zde.

Question 14

⭐ Creditas a J&T Banka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, u Creditas lze zřídit termínovaný vklad online (poštou Vám přijde smlouva k podpisu). Min. vklad u Creditas je 5 000 Kč, u J&T Banky 100 000 Kč za předpokladu, že u banky máte celkem uloženo (i na jiných produktech) min. 500 000 Kč (jinak platí min. vklad 500 000 Kč). Úroky má J&T Banky oproti Creditas vyšší.

Question 15

⭐ Doplacení exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji se zeptat přímo České spořitelny. Nesplacení kontokorentu (i bez exekuce) je porušením smluvních podmínek a banka by za to byla oprávněna Vám účet zrušit. Banka tedy účet zrušit mohla, ale nemusela.

Question 16

⭐ Termínovaný vklad na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,
a nebylo by lepší vklad sjednat u J&T Banky, která za tříletý termín nabízí 1,6%? Creditas dává pouze 1,3%. Ještě lepší nabídka v poměru cena/výkon je termínovaný vklad od JT na 2 roky za 1,5%. Kompletní přehled zde. Vklady jsou u všech bank pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč), takže vybírejte čistě podle výše nabízeného úroku.

Question 17

⭐ Svatba a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji se svatbou vyčkat až na ukončení insolvence (tedy ještě 3 roky). Neriskujte obstavení přítelova majetku (účtu/mzdy). Po zdárném ukončení osobního bankrotu Vás soud osvobodí od zbývajících závazků a budete "čistá". Kdyby se vyskytla nějaká další pohledávka z období po začátku insolvence, pak ji po Vás bude vymáhat exekutor (insolvence řeší pouze dluhy vzniklé před podáním žádosti o oddlužení).

Question 18

⭐ Hypotéka a kupní smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, Vy můžete ručit svým majetkem za úvěr komukoliv. Přepis majitele na katastru můžete také provést kdykoliv (to bance nevadí, nezávisle na majiteli má na nemovitosti stále zástavní právo). Problém bude v rozdílných jménech (kupní smlouva a smlouva o úvěru). Standardně totiž účelovou hypotékou na bydlení můžete financovat jen své bydlení. Řešením by byla americká hypotéka (zhruba o procento vyšší úrok), kterou lze použít na cokoliv.

Question 19

⭐ Výplata dividend

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Kontaktujte svého prostředníka pro obchody na kapitálovém trhu, který zajistí změny Vašich osobních údajů v Centrálním depozitáři cenných papírů (CDCP).

Question 20

⭐ Úvěrový podvod

Accepted Answer

Dobrý den,
jestliže Váš bývalý manžel zneužil Vaši identitu a vzal si na Vás úvěr, pak se jedná o úvěrový podvod, který neprodleně nahlaste Policii ČR a škodu vymáhejte soudní cestou. Podle četnosti dotazů v naší poradně se bohužel jedná o poměrně rozšířený nešvar mezi příbuznými, kteří spoléhají na to, že je nikdo žalovat nebude (právě z důvodu příbuzenských vztahů). 
Při blokaci účtu máte nárok na vyplacení dvojnásobku životního minima. Smysl zákona bych interpretoval spíše jako jeden výběr nezávisle na počtu účtů, ale v praxi půjde nejspíše vybrat ze všech účtů.

Question 21

⭐ Výběr z bankomatu - reklamace

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze Vám budou po podání reklamace určitě vráceny zpět (obvykle do 30 dnů). Bankomaty mají vnitřní mechanismy kontrolující vydanou hotovost a bude dohledatelné, že Vám peníze bankomat nevydal.

Question 22

⭐ Dluhopis

Accepted Answer

Dobrý den,
a Váš kamarád již onen dluhopis vlastní a chce ho prodat? Nebo naopak o investici teprve přemýšlí a jedná se o prospekt banky? Obecně velmi jednoduchá rada - pokud tomu nerozumíte, nedávejte do toho své peníze.
Vámi uvedené informace by šlo interpretovat jako korunový pětiletý dluhopis splatný v roce 2021 s ročním úrokem 0,75%, nominální hodnotou 400 000 Kč a aktuální tržní hodnotou 382 200 Kč. Přitom pokud koupíte dluhopis za cenu pod jeho nominální hodnotu (pod pari), tak reálný úrokový výnos (kupón) bude vyšší než nominálních 0,75%.