Question 1

⭐ Prodej domu v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
lepší je dům prodat ve vlastní režii a z peněz doplatit zbylé dluhy. Na to máte plné právo. Při zpeněžení majetkové podstaty by prodej domu organizoval insolvenční správce, který by dům nemusel prodat nejvýhodněji.

Question 2

⭐ Příchozí SEPA

Accepted Answer

Dobrý den,
a nebylo by jednodušší jen změnit českou banku? Equa bank si za příchozí SEPA platby účtuje pouze 9 Kč. Účet Vám zdarma povede v CZK i EUR a výběry z bankomatu v zahraničí máte také jen za 9 Kč (v ČR vše zdarma a bez podmínek).

Question 3

⭐ Srážky ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
dlužníkovi určitě celá mzda nenáleží, vše nad "nezabavitelné minimum" musí posloužit k uspokojení věřitelů. Je několik variant, jak v mezidobí (od data žádosti o insolvenci po datum stanovení splátkového kalendáře) postupovat: 1) srážky jdou dále exekutorovi, který je následně odevzdá insolvenčnímu správci, 2) srážky zadrží zaměstnavatel a následně je odevzdá insolvenčnímu správci.

Question 4

⭐ Půjčka ve zkušební době

Accepted Answer

Dobrý den,
po nástupu do zaměstnání Vám běží zkušební doba, která trvá 3 měsíce a během které můžete být propuštěn na hodinu bez udání důvodu. Pro získání půjčky nesmíte být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Pokud byste náhodou o práci přišel, neměl byste z čeho půjčku splácet. Proto Vám banky nyní nechtějí půjčit (pro Vaše dobro). 
Před první půjčkou doporučuji prostudovat náš článek Finanční hříchy mladých.

Question 5

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,
šeky se v Evropě téměř nepoužívají. Proto je akceptuje jen velmi málo bank. V ČR šeky proplácí pouze několik největších bank (KB, ČSOB, atd.) a jen klientům, kteří u nich mají běžný účet. Není jiné řešení než si u nich běžný účet založit a po proplacení šeku ho obratem zrušit.

Question 6

⭐ Důvody pro zamítnutí půjčky?

Accepted Answer

Dobrý den,
předběžné schválení půjčky je jednoduchá kalkulace, která pouze ověřuje, není-li výše měsíční splátky příliš vysoká na Váš příjem. Teprve později se ověřuje, splňujete-li všechny další podmínky. Banky obecně mimo dostatečného příjmu požadují:
1) mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou (nebo doplatit úvěr do data skončení pracovního poměru)
2) nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě
3) nemít negativní záznamy v registrech dlužníků
Pokud splňujete vše výše uvedené a mBank Vám přesto nechce půjčit, doporučuji o půjčku požádat u jiné banky (např. Equa bank nebo Air Bank, které nabízejí oproti mBank nižší úroky).

Question 7

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,
tyto informace nelze získat z veřejně dostupných zdrojů a ani by Vám nebyly k ničemu dobré. Vklady u všech bank jsou pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč). Tento systém tu je je především proto, aby nemusel každý klient detailně zkoumat hospodaření více než 30 bank na českém trhu a podle toho se rozhodovat, kam uloží své peníze. Banku vybírejte čistě podle výše úroků a poplatků. 
Obchodní model banky je postaven na tom, že banka od střadatelů vybere peníze, které dále půjčuje či jinak investuje. Žádná banka si nemůže dovolit držet u sebe 80% vkladů - to by velmi rychle zbankrotovala. Reálně je u všech bank naprostá většina peněz z vkladů rozpůjčována či jinak investována. Poslední banka která ukončila svou činnost (ZUNO) dojela právě na to, že nebyla schopná peníze z vkladů rozpůjčovat. 
Banky musí dodržovat mnoho pravidel a regulací, na což dohlíží centrální banka (ČNB). Mimo jiné pravidla kapitálové přiměřenosti, která stanovují, kolik kapitálu musí banka mít vůči podstupovaným rizikům.

Question 8

⭐ Prodej zboží do Nigérie

Accepted Answer

Dobrý den,
jedná se o klasický podvod, zaplacené peníze a odeslané zboží již zpět nedostanete. Při prodeji zboží platí jednoduché pravidlo: "Dokud nemáte peníze na účtu, zboží neodesíláte". Podvodníkům vůbec nejde o Vaše zboží (to skončí nedoručené v Africe na smyšlené adrese), jen z Vás chtějí tahat peníze. Sám si položte otázku, proč by někdo z Nigérie nakupoval na českém bazaru (Vy také nenakupujete na tom nigerijském).

Question 9

⭐ TARGET2, EURO1, STEP2, CERTIS

Accepted Answer

Dobrý den,
tento platební systém se v EU vyjma Británie nepoužívá. V EU se převážně používají TARGET2, EURO1 a STEP2 (v ČR CERTIS).

Question 10

⭐ Online platba kartou

Accepted Answer

Dobrý den,
platby kartou přes terminál i online jsou vždy bez poplatků u všech bank. Měna platby v tom nehraje roli. Banka Vám převede částku z korun na eura svým kurzem ze dne odeslání platby.

Question 11

⭐ Nákup přes inzerát

Accepted Answer

Dobrý den,
banky platby stornovat a vracet peníze nemohou. Nemají jak posoudit oprávněnost Vašeho požadavku (to by pak každý po zaplacení nákupu chtěl vrátit peníze zpět). Podvod je třeba nahlásit Policii ČR, která jako jediná může podniknout další kroky (identifikovat pachatele, nechat zablokovat účet, atd.). Nicméně aspoň minimálně inteligentní podvodník používal účet založený na "bílého koně" (psaný např. na bezdomovce) a peníze z něj dávno vybral kartou, takže pachatele bude obtížné vypátrat. Pro příště doporučuji nakupovat jen u prověřených prodávajících s historií (např. přes Aukro či eBay) nebo trvat na osobním předání.

Question 12

⭐ Převod peněz z Vietnamu

Accepted Answer

Dobrý den,
v ČR žádné regulace ohledně příchozích plateb ze zahraničí nejsou. Doporučuji Equa bank nebo Air Bank, které mají dobré kurzy a nízké poplatky za příchozí platby ze zahraničí (9/25 Kč za platby z EU a 29/100 Kč za ostatní příchozí zahraniční platby).

Question 13

⭐ Kde si stěžovat na banku?

Accepted Answer

Dobrý den,
stížnost na banku je možné podat dohledovému orgánu nad bankovním trhem - centrální bance (ČNB). K mimosoudnímu řešení sporů je možné využít Finančního arbitra. Větší banky mají taktéž svého ombudsmana. Náhradu způsobené škody lze vymáhat soudní cestou. Přijde na to, co přesně se stalo, nač si chcete stěžovat a jaká byla způsobená škoda. Nebyla-li způsobena žádná finanční újma, bývá nejjednodušší a nejrychlejší prostá změna banky. Na trhu máme přes 30 bank, určitě je z čeho vybírat.

Question 14

⭐ Konsolidace nebankovních půjček

Accepted Answer

Dobrý den,
lidé se dostávají do dluhových pastí především proto, že jim moc nejdou selské počty a půjčují si u nebankovek za stovky až tisíce procent RPSN :) Vy byste půjčil své peníze někomu, kdo je permanentně ve finanční tísni a látá jeden problém za druhým předraženými nebankovními půjčkami? To je velmi špatná vizitka, která snižuje Vaši bonitu v očích solidních poskytovatelů úvěrů. Základem pro získání půjčky je:
1) mít práci na dobu neurčitou
2) nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě
3) nemít negativní záznamy v registrech
4) mít dostatečný příjem

Question 15

⭐ Výběr EUR z českého účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. ČSOB si za odchozí platbu na Slovensko účtuje 250 Kč, tedy převod peněz na slovenský účet v tomto případě nedoporučuji. Výběr z bankomatu v zahraničí by Vás přišel na 100 Kč, což také není málo. Možná tak bude nejvýhodnější peníze vybrat z českého bankomatu a směnit je za eura ve směnárně (doporučuji exchange.cz).

Question 16

⭐ Výběr EUR z českého účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
každá banka má jiné kurzy a poplatky pro výše uvedené úkony. Záleží, u které české banky máte vedený účet. Fio banka má zdarma převody na slovenské účty (zde bych volil převod do vaší slovenské banky), Equa bank má za 9 Kč výběry z bankomatu v zahraničí (zde bych doporučil vybrat EUR ze slovenského bankomatu), jiné banky za tyto úkony účtují i stokoruny či mají horší kurzy, atd.

Question 17

⭐ Výběr z vkladní knížky

Accepted Answer

Dobrý den,
vkladní knížku můžete zrušit a peníze vybrat na libovolné pobočce vaší rakouské banky v Rakousku. Nejblíže k Vám asi bude opět vídeňská pobočka. V roce 1990 se platilo v Rakousku šilinky. Tato měna byla v roce 2002 nahrazena eury, přičemž poslední směna šilinků za eura byla možná do 1. března 2012. Doufejte, že Vám banka vklad na knížce sama převedla na eura (jinak byste o vklad přišel).

Question 18

⭐ Odstupné

Accepted Answer

Dobrý den,
jestliže bylo dohodnuto odstupné ve výši dvojnásobku průměrného měsíčního platu, pak stačí jednoduše vynásobit sjednanou měsíční mzdu dvěma. Takto získáte odhadem hodnotu hrubé mzdy. Čistá mzda pak bude zhruba 0,7-0,8 násobek hrubé mzdy. Máte-li pocit, že Vašemu synovi zaměstnavatel vyplatil méně než bylo ujednáno, požadujete doplacení rozdílu (či jej vymáhejte soudní cestou).

Question 19

⭐ Prodej nemovitosti a uvedení v omyl

Accepted Answer

Dobrý den,
koho přesně a za co chcete žalovat? Z celého příběhu lze určitě za neférové jednání považovat přístup kupujícího, který prodávajícího uvedl v omyl ohledně hodnoty prodávané nemovitosti (prodávající pak prodal pod cenou). Nicméně toto se bude velmi těžko dokazovat u soudu a je otázkou, na kolik je to trestné (kupující chce vždy koupit co nejlevněji a používá všech možných argumentů k dosažení nižší ceny - prodávající dělá přesný opak a výsledkem ke kompromisní kupní cena akceptovatelná pro obě strany). Prodávající je dospělá svéprávná osoba (mající mimo jiné volební právo, atd.), která si musí být vědoma následků svého jednání.
Ručit za úvěr lze i podílem na nemovitosti (není třeba vlastnit celou nemovitost). Hodnota podílu pak obvykle zohledňuje "právní vadu" v podobě nutného strpění spoluvlastníků (takže 50% podíl má obvykle nižší hodnotu než 50% hodnoty celé nemovitosti).
Jestliže vlastník podílu na Vaší nemovitosti zastavil svůj podíl u nebankovní společnosti a uvedl ji při tom v omyl (např. zfalšoval odhad ceny nemovitosti), jedná se úvěrový podvod a věřitel (coby poškozený) by měl dlužníka žalovat. Nicméně v tomto Vy už nehrajete žádnou roli (vlivem úvěrového podvodu nejste poškozená).

Question 20

⭐ Mám ručit synovi za hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
ručení za cizí úvěry je cesta do pekel, důrazně nedoporučuji ručit za úvěry ani vlastním dětem. V případě nesplácení by banka obratem prodala Váš byt. "Na dlažbě" byste tak skončili se synem oba dva.
Banka nemůže půjčit synovi více než 90% z hodnoty kupované nemovitosti. Váš syn tak musí do koupi bytu investovat min. 10% z vlastních úspor (350 000 Kč). Je to bezpečností pojistka proti předlužení. Příklad: Nastane krize, ceny nemovitostí poklesnou, stoupne nezaměstnanost a Váš syn přijde o práci. Banka mu prodá byt a dluh je smazán. Pokud by banka půjčila Vašemu synovi 100% z hodnoty nemovitosti a nastal tento negativní scénář, nemusel by výtěžek z prodeje bytu pokrýt zůstatek dluhu a Váš syn by se dostal do velmi nepříjemné situace. Tento bezpečnostní mechanismus má velmi dobrý smysl a důrazně nedoporučuji ho obcházet tím, že bance dáte do zástavy i Vaši nemovitost (čímž by odpadl požadavek na 10% vlastních úspor). Takto můžete synovi v případě problémů pomoci (dočasně ho ubytovat u sebe). Ale pokud by o střechu nad hlavou přišla celá rodina, bylo by to velmi nepříjemné (o Vašem budoucím živobytí v penzi s placením nájemného ani nemluvě).

Question 21

⭐ Termínovaný vklad - volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
volte termínovaný vklad od J&T Banky, která Vám dá za termín na 1 rok 1,6% (a 2% pro termín na 2 roky). Kompletní přehled úroků všech bank zde. Upřímně nemám vůbec rád produkty, které připomínají početní hrátky (byť obtížností na úrovni ZŠ). Produkt má být jednoduchý a srozumitelný. U spoření termín a úroková sazba. Toť vše. Žádné "první půlrok se peníze úročí takto, druhý půlrok jinak a třetí půlrok ještě jinak" (a Vy si musíte spočítat reálné průměrné zhodnocení). Nebo třeba "dáme Vám úrok 3% za 2 roky" (tedy reálně 1,5% p.a.). Proč by měl mít klient v ruce neustále kalkulačku a ještě si svůj početní postup ověřovat u banky?

Question 22

⭐ Jak zrušit účet

Accepted Answer

Dobrý den,
některé banky (např. Air Bank) toto umožňují, protože ví, že to šetří čas jim i klientům. ČSOB bohužel toto zatím neumožňuje - účet doporučuji zrušit osobně na pobočce. Určitě si nechte vystavit potvrzení o zrušení účtu.