Question 1

⭐ Jak jsem se zadlužil

Accepted Answer

Dobrý den,
první pravidlo finanční gramotnosti zní "nikdy se nepůjčovat na spotřebu". Chcete na dovolenou nebo potřebujete novou televizi? OK - vydělejte si na to. Pokud se budete v životě zadlužovat pro takovéto malichernosti, skončíte špatně. Peníze má smysl si půjčovat jen za účelem investice. Např. koupě byt na hypotéku (čímž v budoucnu ušetříte na nájmu a jednou bude nemovitost Vaše). Tyto investiční úvěry mají rozumný úrok (aktuálně 2,4%), který si navíc můžete částečně odečíst z daní. 
Spotřebitelské úvěry jsou velmi nákladné. Za kontokorent, kreditní kartu či půjčky od nebankovních společností platíte úrok nad 20%. Při RPSN 28% zaplatíte na jen na úrocích za každých půjčených 100 000 Kč ročně 28 000 Kč. Dlužíte-li 280 000 Kč, za pouhý rok Vám dluh naroste o 78 400 Kč.
Tvrdit, že Vám někdo něco "osolil" nebo že poskytovatelé úvěru vydělávají na "mladých lidech co potřebují peníze" nedává moc smysl. Bylo to jen a pouze Vaše svobodné rozhodnutí se takto nerozumně zadlužit a peníze prošustrovat. Každé "hodování nad poměry" něco stojí a nyní je čas zaplatit účet.
K dnešnímu dni dlužíte celkem 380 000 Kč. RPSN 28% je zcela nesmyslně vysoké. Doporučuji následující:
1) úrok refinancujte u Air Bank či Equa bank s RPSN 5%
2) snižte své výdaje na minimum, omezte zbytné výdaje (žádný alkohol, cigarety, drogy, atd.)
3) přiberte si bokem nějakou brigádu či přesčas
4) dávejte většinu svého platu na splátky dluhu
Takto určitě min. 10 000 Kč měsíčně splácet zvládnete a za 3,5 roku můžete být zcela bez dluhů a začít znovu s čistým štítem.

Question 2

⭐ Sleva na děti ve střídavé péči

Accepted Answer

Dobrý den,
slevu na děti může uplatňovat jen jen z rodičů, se kterým žije dítě ve společné domácnosti. Domluvte se s ex-přítelem, kdo ji bude uplatňovat. Možný kompromis: Každý bude uplatňovat slevu za půl roku (Vy leden-červen, ex-přítel červenec-prosinec).

Question 3

⭐ Výplata důchodu ze Slovenska

Accepted Answer

Dobrý den,
zřiďte si běžný účet u Fio banky, který je zcela zdarma a bez podmínek. Tato banka nabízí bezplatný platební styk se Slovenskem (za příchozí platbu/zaslaný důchod nezaplatíte ani korunu).

Question 4

⭐ Moneta Money Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
u této banky spoření nedoporučuji, neboť na termínovaných vkladech nabízí téměř nulových 0,15% a na spořícím účtu (při splnění podmínek obratu na běžném účtu) jen 0,5% do 100 000 Kč (majitelé účtu Gold jsou na tom lépe - úrok až 1,1% do 2 mil Kč při splnění složitějších podmínek). 
Spořit si můžete i v jiné bance než máte běžný účet. Kompletní přehled spořících účtů zde a termínovaných vkladů zde.

Question 5

⭐ Creditas a J&T Banka

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, u Creditas lze zřídit termínovaný vklad online (poštou Vám přijde smlouva k podpisu). Min. vklad u Creditas je 5 000 Kč, u J&T Banky 100 000 Kč za předpokladu, že u banky máte celkem uloženo (i na jiných produktech) min. 500 000 Kč (jinak platí min. vklad 500 000 Kč). Úroky má J&T Banky oproti Creditas vyšší.

Question 6

⭐ Doplacení exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji se zeptat přímo České spořitelny. Nesplacení kontokorentu (i bez exekuce) je porušením smluvních podmínek a banka by za to byla oprávněna Vám účet zrušit. Banka tedy účet zrušit mohla, ale nemusela.

Question 7

⭐ Termínovaný vklad na 3 roky

Accepted Answer

Dobrý den,
a nebylo by lepší vklad sjednat u J&T Banky, která za tříletý termín nabízí 1,6%? Creditas dává pouze 1,3%. Ještě lepší nabídka v poměru cena/výkon je termínovaný vklad od JT na 2 roky za 1,5%. Kompletní přehled zde. Vklady jsou u všech bank pojištěny na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca 2,5 mil. Kč), takže vybírejte čistě podle výše nabízeného úroku.

Question 8

⭐ Svatba a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji se svatbou vyčkat až na ukončení insolvence (tedy ještě 3 roky). Neriskujte obstavení přítelova majetku (účtu/mzdy). Po zdárném ukončení osobního bankrotu Vás soud osvobodí od zbývajících závazků a budete "čistá". Kdyby se vyskytla nějaká další pohledávka z období po začátku insolvence, pak ji po Vás bude vymáhat exekutor (insolvence řeší pouze dluhy vzniklé před podáním žádosti o oddlužení).

Question 9

⭐ Hypotéka a kupní smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, Vy můžete ručit svým majetkem za úvěr komukoliv. Přepis majitele na katastru můžete také provést kdykoliv (to bance nevadí, nezávisle na majiteli má na nemovitosti stále zástavní právo). Problém bude v rozdílných jménech (kupní smlouva a smlouva o úvěru). Standardně totiž účelovou hypotékou na bydlení můžete financovat jen své bydlení. Řešením by byla americká hypotéka (zhruba o procento vyšší úrok), kterou lze použít na cokoliv.

Question 10

⭐ Výplata dividend

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Kontaktujte svého prostředníka pro obchody na kapitálovém trhu, který zajistí změny Vašich osobních údajů v Centrálním depozitáři cenných papírů (CDCP).

Question 11

⭐ Úvěrový podvod

Accepted Answer

Dobrý den,
jestliže Váš bývalý manžel zneužil Vaši identitu a vzal si na Vás úvěr, pak se jedná o úvěrový podvod, který neprodleně nahlaste Policii ČR a škodu vymáhejte soudní cestou. Podle četnosti dotazů v naší poradně se bohužel jedná o poměrně rozšířený nešvar mezi příbuznými, kteří spoléhají na to, že je nikdo žalovat nebude (právě z důvodu příbuzenských vztahů). 
Při blokaci účtu máte nárok na vyplacení dvojnásobku životního minima. Smysl zákona bych interpretoval spíše jako jeden výběr nezávisle na počtu účtů, ale v praxi půjde nejspíše vybrat ze všech účtů.

Question 12

⭐ Výběr z bankomatu - reklamace

Accepted Answer

Dobrý den,
peníze Vám budou po podání reklamace určitě vráceny zpět (obvykle do 30 dnů). Bankomaty mají vnitřní mechanismy kontrolující vydanou hotovost a bude dohledatelné, že Vám peníze bankomat nevydal.

Question 13

⭐ Dluhopis

Accepted Answer

Dobrý den,
a Váš kamarád již onen dluhopis vlastní a chce ho prodat? Nebo naopak o investici teprve přemýšlí a jedná se o prospekt banky? Obecně velmi jednoduchá rada - pokud tomu nerozumíte, nedávejte do toho své peníze.
Vámi uvedené informace by šlo interpretovat jako korunový pětiletý dluhopis splatný v roce 2021 s ročním úrokem 0,75%, nominální hodnotou 400 000 Kč a aktuální tržní hodnotou 382 200 Kč. Přitom pokud koupíte dluhopis za cenu pod jeho nominální hodnotu (pod pari), tak reálný úrokový výnos (kupón) bude vyšší než nominálních 0,75%.

Question 14

⭐ Kolik dlužím?

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Dluh na kreditní kartě můžete kdykoliv jednorázově vyrovnat. Problém je, že nevíte kolik dlužíte. A to Vám banka sdělit nemůže, neboť by porušila bankovní tajemství (tyto údaje může sdělit jen majiteli karty). Doporučuji se tedy domluvit s majitelem karty.

Question 15

⭐ Kolik dlužím?

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš příběh je skutečně jak z říše pohádek. To přece nemůžete myslet vážně si půjčovat na cizí jméno a ještě nevědět, kolik jste si celkem půjčila, kolik splatila, jaký je úrok a kolik ještě dlužíte. 
1) Citibank v ČR již 2 roky neposkytuje služby retailovému segmentu - kmen klientů byl prodám Raiffeisenbank (RB)
2) RB může podat informace o dluhu na kreditní kartě jen majiteli karty
3) Vy jste plně závislá na tom, co Vám řekne Vaše ex-šéfová a informace si nemáte jak ověřit
4) Za dluh odpovídá majitel karty - když zítra přestanete splácet, exekutor bude peníze vymáhat po Vaší ex-šéfové
5) Úrok na kreditních kartách Citi byl vždy nad 20% (půjčíte si 100 000 Kč a za rok musíte vrátit 120 000 Kč - nebo za dva roky 140 000 Kč) - takto draze si nikdy nemůžete půjčovat peníze!

Question 16

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Pak ale pravděpodobně nemáte hypotéku, ale spíše úvěr ze stavebního spoření. A nikoliv u Raiffeisenbank, ale Raiffeisen stavební spořitelny. V tomto případě má na peníze přednostní nárok stavební spořitelna (nikoliv exekutor vymáhající jiné dluhy).

Question 17

⭐ Výmaz z registrů

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné není. BRKI, NRKI a Solus (bankovní a nebankovní registry) jsou tu právě proto, aby si každý mohl uvěřit Vaši platební morálku. Banky při žádosti o půjčku přihlížejí pouze k záznamům mladším 4-5 let.

Question 18

⭐ Identifikace odchozí platby

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme banka, ale poradenský portál. Nicméně ani banka příjemce platby Vám v tomto nepomůže. Nikdo mimo Vás neví komu a zač jste platila.

Question 19

⭐ Překlenovací úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
co je přesně předmětem sjednané zástavy za překlenovací úvěr? Nejsou-li předmětem zástavy peníze na spořícím účtu, pak je banka exekutorovi vydat musí. Což by RB pravděpodobně vyhodnotila jako porušení úvěrové smlouvy a úvěr by Vám zesplatnila.

Question 20

⭐ Mezinárodní platba

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji Air Bank, která si za převody v EUR v rámci EU (SEPA platby) účtuje 25 Kč a za ostatní mezinárodní platby 100 Kč (poplatek je vždy stejný za odchozí i příchozí platbu). Vedení účtu, karta a tuzemské transakce v ČR zdarma a bez podmínek.
Pokud by se jednalo jen o příchozí platby do ČR, doporučuji Equa bank, která je u příchozích plateb ještě levnější (SEPA 9 Kč, ostatní 29 Kč). Má ale výrazně dražší odchozí zahraniční platby (SEPA 99 Kč, ostatní 299 Kč). Vedení účtu a tuzemské transakce v ČR opět zdarma a bez podmínek. 
Doporučuji náš článek Jak na zahraniční platby, kde naleznete srovnání poplatků všech bank.

Question 21

⭐ Refinancování a americká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Ve Vašem případě by možná nejlépe posloužila americká hypotéka na celých 900 000 Kč s úrokem 3-4% (nižší úrok, ale více papírování - zástava nemovitosti). Nebo naopak půjčka 900 000 Kč s úrokem 5% (vyšší úrok, ale méně papírování - bez zástavy nemovitosti).

Question 22

⭐ Nebankovní půjčka a zástava domu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano - nebankovní půjčku co nejdříve refinancujte u bank (banky pro půjčky do 1 mil. Kč nepožadují ručení nemovitostí) a následně rekonstrukci financujte hypotékou. Kolik máte nyní půjčeno a kolik bude stát rekonstrukce? Půjčku od banky nad 300 000 Kč lze sjednat s úrokem 5%. Hypotéka na rekonstrukci do 1,5 mil. Kč s pětiletou fixací přijde na 3%. 
Již nikdy více nedávejte svou nemovitost do zástavy nebankovním poskytovatelům úvěrů. Přece nemůžete riskovat vlastní střechu nad hlavou pro spotřebitelský úvěr.