Question 1

⭐ Úvěr ze stavebního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,

	4,8% je opravdu hodně, dnes stavební spořitelny nabízejí 1,99-2,99% (konkrétně ČMSS 2,95%). Zkuste si vyjednat novou sazbu přímo s ČMSS a můžete zkusit pohrozit odchodem jinam. Reálně ovšem bez ručení nemovitostí na hypotéku bohužel nedosáhnete a spotřebitelské úvěry jsou ještě dražší (začínají na RPSN 7,13%).

Question 2

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	Foresbank byla převzata v roce 1998 Union bankou, která zkrachovala v roce 2003. Náhradu za vklady ze zkrachovalé banky začal vyplácet Fond pojištění vkladů prostřednictvím MONETA Money Bank (dříve GE Money Bank) v květnu 2003 a na výběr bylo 5 let (poslední možný den výplaty byl 17/5/2008). Bohužel od tohoto data již není možné získat jakoukoliv náhradu.

Question 3

⭐ Dispoziční právo

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro zřízení dispozičního práva je třeba, aby s Vámi Vaše matka navštívila osobně nejbližší pobočku vaší banky - což asi není zatím možné vzhledem k jejímu zdravotnímu stavu. Mnohem jednodušší by bylo, kdyby Vám Vaše matka sdělila přihlašovací údaje do internetbankingu - takto byste mohla účet ovládat i bez zřízení dispozičního práva.

Question 4

⭐ Vkladní knížka ČS

Accepted Answer

Dobrý den,

	zde není žádné omezení, peníze je možné ukládat zcela libovolně. Také zde ovšem není žádný úrok - všechny vložené peníze se aktuálně na vkladní knížce bez výpovědní lhůty úročí pouze 0,01%. Bylo by mnohem lepší vkladní knížku zrušit a peníze převést na spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budou peníze stejně jako na knížce kdykoliv k dispozici a navíc budou i úročeny 0,5-1% (dle volby banky - doporučuji ING Bank, kde získáte 0,5% do 400 000 Kč bez jakýchkoliv podmínek). Pokud by si Vaše maminka chtěla zřídit i bezplatný běžný účet (pro příjem důchodu, placení složenek, SIPO, atd. - vše zdarma), pak bych doporučil Equa bank nebo Air Bank s úrokem 0,8-1%.

Question 5

⭐ Spolu-žadatel a ručitel

Accepted Answer

Dobrý den,

	to možné bohužel není - při žádosti o úvěr banka počítá s celkovou bonitou (příjmem) za všechny spolu-žadatele. Všichni spolu-žadatelé také za úvěr ručí. Z toho se není možné jen tak po nějakém čase vyvázat, neboť v případě spolu-žadatelství o úvěr není obvykle bonita samotného jednoho spolu-žadatele dostatečná (pokud by byla, nemuselo by o úvěr žádat více lidí).

Question 6

⭐ Konsolidace a refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	přijde na to, co myslíte "malým prodlením se splátkami". Den-dva banky neřeší, ale být v prodlení se splátkou déle než týden a více již generuje upomínky a záznamy v registrech dlužníků. Se záznamem v registrech dlužníků Vám bohužel nikdo nepůjčí dalších 4-5 let. Ale za zkoušku nic nedáte. Tak jako tak místo mBank bych doporučil Equa bank nebo Air Bank, které nabízejí ještě nižší úroky/RPSN.

Question 7

⭐ Stará vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel s tím dnes již nic dělat nejde, peníze z takto starých vkladních knížek není možné již vybrat. Před 26 lety ještě ani neexistovala Koruna česká, vklady jsou tedy v měně Kčs. Drobnou útěchou Vám může být pouze to, že Vám propadlo jen 120 Kčs. Jiní takto doma najdou po prarodičích třeba i deseti-tisíce Kčs.

Question 8

⭐ Platbomat ČS

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, platbomat je tam.

Question 9

⭐ Na hračky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doufám, že žertujete - přece se nechcete zadlužit kvůli nákupu hraček a riskovat pro takovou malichernost exekuce a osobní bankrot. Každá mikro-půjčka, půjčka, spotřebitelský úvěr, nákup na splátky či hypotéka představuje nemalé riziko. S půjčováním peněz je to jako s ohněm - dobrý sluha, špatný pán. V životě se vyplatí takto riskovat a peníze si půjčovat jen z velmi závažných důvodů - např. nákup nemovitosti pro vlastní bydlení. Půjčovat si na hračky, dárky, vybavení domácnosti, dovolenou - to je velmi nerozumné. Poradny pro dlužníky jsou plné maminek, které tam opakují stále stejný příběh - dítě nutně potřebovalo novou hračku, mobil, počítač, atd. To nejlepší, co pro svoje děti můžete udělat, je žít bez dluhů. 

	Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 10

⭐ Nestíhám splácet

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že Vám nikdo nepůjčí - dle nové legislativy nemůže věřitel dlužníkovi půjčit více, než kolik je dlužník schopen splácet ze svého oficiálního příjmu. I kdybyste ale měl oficiální příjem celých 20 000 Kč, bylo by to velmi na hraně - 570 000 Kč při nejnižším možném úroku 6,9% a nejdelší možné době splácení (8 let) vychází na měsíční splátku 9 000 Kč. 

	Máte-li nemovitost či jiné hodnotné věci, o které byste mohl v exekuci přijít, doporučuji válčit ze všech sil, přibrat si další úvazek a snažit se splácet. Nemáte-li nic, o co byste mohl v exekuci přijít, doporučuji zažádat o osobní bankrot - to je 5 let živoření z minima, ale pak budete zcela očištěn a všech dluhů zbaven.

Question 11

⭐ Poplatek za výběr hotovosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	za výběr hotovosti na přepážce si Česká spořitelna účtuje 80 Kč. Proto doporučuji vybrat peníze raději přes bankomat za 0-5 Kč (ze sítě bankomatů ČS).

Question 12

⭐ Propadnutí rezervační zálohy

Accepted Answer

Dobrý den,

	předběžné schválení je bohužel nezávazné a nevymahatelné. Kdyby Vám banka vystavila závazný příslib hypotéky za konkrétních podmínek, dala by se vymáhat škoda vzniklá z neudělení hypotéky a z toho plynoucí ztráty zálohy. 

	Nechat Vás čekat 2 měsíce je vysoce neseriózní přístup ze strany banky - standardně celý proces přidělení hypotéky nezabere déle než dva týdny. Kolik dní zbývá do propadnutí zálohy? Můžete zkusit oslovit jiné banky - doporučuji UniCredit Bank 1,29%, Wüstenrot 1,49%, Fio banku 1,68% nebo mírně dražší Hypotéční banku za 1,89%, která umí rychle řešit i méně standardní situace. Nebo dále tlačit na MONETA Money Bank.

Question 13

⭐ Zděděné akcie na nezařazeném účtu u CDCP

Accepted Answer

Dobrý den,

	správa akcií bohužel není levná záležitost, resp. podobný poplatek byste platila nezávisle na množství akcií. Fio banka je navíc na trhu nejlevnější, jinde byste zaplatila více. Při aktuální ceně akcií ČEZ 416 Kč tedy celkem získáte 5 x 416 - 730 = 1 350 Kč (poplatky činí 35%). Lepší by bylo nechat zdědit všechny akcie pouze jednoho z vás, který by je za stejný poplatek všechny přepsal na sebe, prodal a peníze mezi ostatní rozdělil. 

	Akcie mohou zůstat ležet na nezařazeném účtu u CDCP libovolně dlouho, za to se žádný poplatek neplatí. Ale nic tím nezískáte. Doporučuji naopak dědictví vyřešit co nejdříve.

Question 14

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	šeky v tuzemsku proplácí pouze několik málo bank (kromě Vámi zmíněných bank výše ještě ČSOB a UniCredit Bank) a všechny si účtují podobně vysoké poplatky. Je to dáno tím, že šeky běžně v tuzemsku nikdo nepoužívá a náklady na proplacení "několika málo kusů ročně" jsou bohužel vysoké. Občas je problém některé šeky vůbec udat.

Question 15

⭐ Nad-národní aktivity

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel Vás nepotěším, ale taková banka není. Pro podporu aktivit velkých nadnárodních firem bych doporučil Bank of America či Deutsche Bank, které umí připravit unikátní řešení na míru. Ale i tak to nebude právně jednoduché a přinejlepším budete stále muset využít služeb několik různých bank (pro 100% pokrytí všech Vámi zmíněných států).

Question 16

⭐ Blokace účtu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	exekutor Vám může nechat obstavit majetek a zablokovat účet ve kterékoliv zemi. Nechat obstavit účet v Německu je samozřejmě pro českého exekutora snazší než třeba v Japonsku, ale je jen málo zemí, kde by to bylo zcela nemožné (převážně země bez fungujícího právního systému - Afrika, atd.).

	Pokud byste na nějaký svůj závazek zapomněla, připomenou Vám to nejdříve upomínky. Až později přichází exekuce. Při dlouhodobém pobytu v zahraničí bych doporučil si zřídit datovou schránku (pro fyzické osoby zdarma).

Question 17

⭐ Kam uložit 400 tisíc Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejlepší úrok bez vedení běžného účtu pro úložku 400 000 Kč nabízí ING Bank (0,5% do 400 000 Kč, dále 0,25%). Více je možno získat u jiných bank jen při sjednání bezplatného běžného účtu a splnění podmínek (např. 3x měsíčně zaplatit kartou či si na běžný účet nechat zasílat výplatu/důchod). Např. Air Bank 1% do 350 000 Kč či Equa bank 0,8% do 200 000 Kč (pro získání výhodného úročení nad 200/350 tisíc Kč je možné založit jeden účet sobě a druhý manželce - takto se dostanete na dvojnásobek limitu).

Question 18

⭐ Nuntius Brokerage and Investment

Accepted Answer

Dobrý den,

	požadavek na vrácení peněz je nutné směřovat na toho, kdo Vám tuto investici sjednal. Pokud jste si zatím jen otevřel účet výše a vložil na něj peníze (neposlal jste je dále Nuntius Brokerage and Investment), stačí si peníze ze svého účtu u ČSOB vybrat a účet zrušit.

	Investice nejsou na rozdíl od bankovních spořících účtů pojištěny pro případ ztráty a jejich hodnota v čase kolísá. Zde nesete právě Vy veškeré riziko a ze svých takto investovaných peněz nemusíte zpět dostat v extrémním případě vůbec nic. Proto takovéto produkty nelze doporučit bez hlubších znalostí finančních trhů a připravenosti akceptovat ztrátu až do 100% výše investice.

Question 19

⭐ Unikátní spoření PLUS od UniCredit

Accepted Answer

Dobrý den,

	Unikátní spoření Plus od UniCredit Bank nabízí úrok 0,3% od 200 000 Kč, což není mnoho - nemálo bank nabízí více (Air Bank až 1%, Equa bank až 0,8%, Sberbank až 0,83%, ING 0,5%, atd.) - kompletní přehled zde.

	Běžný účet od UniCredit bank je zdarma jen při splnění podmínek (příjem zasílaný na účet min. 12 000 Kč/měsíc), jinak se platí měsíčně 199 Kč. Doporučuji účet od Equa bank, kde jsou stejné služby zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek. Naopak při splnění volitelné podmínky (zaplatit aspoň 3x kartou či si nechat na účet zasílat příjem min. 10 000 Kč) dostanete něco navíc - úrok na spořícím účtu 0,8% do 200 000 Kč.

Question 20

⭐ Z ČS do mBank

Accepted Answer

Dobrý den,

	platební styk v rámci jedné banky (např. z ČS do ČS) je obvykle procesován v tentýž den - u vybraných bank zcela bez prodlení v momentu odeslání platby. Proto váš kolega obdržel peníze již v pátek. Platební styk z jedné banky do druhé banky (např. z ČS do MONETA Money Bank či mBank) zabere až 2 pracovní dny (1 den má banka odesílatele na odeslání peněz, 1 den má banka příjemce na připsání platby). MONETA může být v tomto rychlejší než mBank, třeba o pár hodin či celý pracovní den. Nejpozději dnes večer/zítra ráno byste peníze měla nalézt i na svém účtu v mBank.

Question 21

⭐ IBAN

Accepted Answer

Dobrý den,

	SWIFT/BIC pro Komerční banku je "KOMBCZPP" (to je obecná identifikace banky v mezinárodním platebním styku). 

	IBAN je mezinárodní formát čísla účtu příjemce platby - číslo svého účtu Vám musí sdělit příjemce platby (to nikdo jiný nezná). Případně mi napište číslo účtu v českém formátu a já Vám ho převedu do formátu IBAN.

Question 22

⭐ Založení účtu online

Accepted Answer

Dobrý den,

	založení účtu online dnes nabízí každá druhá banka. Vybírejte mezi Equa bank, Air Bank či Fio bankou, kde je vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek (u Equa navíc včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank).