Question 1

⭐ Výmaz z registru dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
z registru dlužníků nelze vymazat negativní záznam o nesplácení půjčky (ani po doplacení úvěru). Právě toto je hlavní funkcí registrů (BRKI, NRKI, Solus) - informovat věřitele o Vaší platební morálce (pozitivně i negativně). S negativním záznamem Vám nikdo dalších 4-5 let nepůjčí.

Question 2

⭐ Dlužím v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
vymahatelnost práva a dluhů nekončí na hranicích Švýcarska. Zcela zanedbatelné dluhy věřitelé obvykle odepíší a nevymáhají (např. jeden nezaplacený účet za telefon), ale vše ostatní se vymáhá. Exekuce na plat a majetek Vás může zastihnout i v ČR.

Question 3

⭐ Daň z nabytí nemovitosti a daň z nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, pokud uvažujete koupi bytu v Česku, budete bez ohledu na místo vašeho aktuálního pobytu muset platit obě daně. Daň z nabytí nemovitosti (4% z kupní ceny) je splatná do 3 měsíců od konce měsíce, ve kterém jste byl jako nový vlastník zapsán na katastr. Daň z nemovitosti se platí každý rok v květnu (daňové přiznání se podává v lednu a pouze v roce následujícím po koupi) a její výše je závislá na místě bydliště a velikosti kupované nemovitosti (obvykle v řádech stokorun až tisíců). 
V případě koupě bytu ve Skotsku se vaše povinnosti řídí tamní legislativou. Předně je nutné prověřit podmínky nákupu nemovitosti cizincem? Důležitý by také byl vliv Brexitu, a to na možnosti držení nemovitostí i jejich cenu.

Question 4

⭐ Podřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce přezkoumá všechny přihlášené pohledávky a neoprávněné nároky zamítne. Pokud příslušenství (úrok, pokuty, a penále) přesahuje výši jistiny (tedy činí více než 100% z původního dluhu), pohlíží se na něj od 1/6/2019 jako na podřízenou pohledávku, která bude uspokojena až po umoření všech ostatních dluhů (v praxi tak k jejímu umoření ve většině osobních bankrotů nedojde vůbec).

Question 5

⭐ Výběr z bankomatu v zahraničí a měnový kurz

Accepted Answer

Dobrý den,
při výběru z bankomatu v zahraničí máte obvykle možnost volby kurzu: 1) dle kurzu Vaší banky 2) dle kurzu provozovatele bankomatu Téměř vždy bývá výhodnější využít kurzů své banky. Prozkoumejte web vaší banky - kurzovní lístek se obvykle nachází dole v patičce.

Question 6

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
výši měsíčních splátek bude třeba zvolit nejnižší možnou (cca 1 400 Kč s úrokem 6% a splatností 8 let) a i tak to bude na hraně. Na živobytí by Vám totiž zbývalo pouze 9 900 Kč, což je pod hranicí chudoby. I pokud by Vám banka úvěr schválila, sám zvažte, nakolik je tato půjčka rozumná. Doporučuji naše články Finanční hříchy mladých a Půjčujeme si odpovědně. Teď možná bydlíte u rodičů a máte nižší životní náklady. Budete u nich ale bydlet i dalších 8 let?

Question 7

⭐ Půjčka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
4 roky od úspěšně ukončené insolvence je dostatečná doba, banky Vám půjčku poskytnou. Doporučuji Equa bank a Hello bank (nízký úrok a nulové poplatky).

Question 8

⭐ Spolužadatel

Accepted Answer

Dobrý den,
spolužadatelé o úvěr nemusí být v žádném příbuzenském vztahu. Může se jednat o nesezdané partnery, kamarády či známé. Hypotékou je možné financovat téměř zcela libovolný nákup trvale obyvatelné nemovitosti (byt, dům, jedno i dvou generační nemovitost).

Question 9

⭐ Zahraniční platba Egypt

Accepted Answer

Dobrý den,
platby do Egypta fungují, ale tato země je klasifikována jako riziková, takže veškeré odchozí platby z ČR do Egypta mohou být podrobeny důkladné kontrole (zda nedochází k praní špinavých peněz nebo financování terorismu). Proto je jednodušší např. dovolenou hradit jiným způsobem (kartou online, atd.).

Question 10

⭐ Soudní výlohy

Accepted Answer

Dobrý den,
dlužník hradí veškeré náklady na exekuční vymáhání. Nejenom náklady soudního řízení, ale také odměnu exekutora a úroky za zpozdné. Čím později zaplatíte, tím to bude dražší. Doporučuji nad ničím nepřemýšlet a relativně stále malý dluh v řádu tisíců korun co nejdříve uhradit.

Question 11

⭐ Volba banky

Accepted Answer

Dobrý den,
obě dvě Vámi zmíněné banky (Equa bank a Creditas) jsou dobrou volnou. Nabízejí vedení běžného účtu zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek (nemusíte mít žádné pravidelné platby, vklady ani obrat). Peníze si nechte zaslat na běžný účet (bez kterého se dnes nikdo stejně neobejde - dostáváte na něj výplatu, platíte většinu nákladů bezhotovostně převody či kartou). Následně popřemýšlejte, kam je uložit. Dobrý spořící účet nabízí např. Trinity Bank (úrok 1,58%).

Question 12

⭐ Náklady na exekuční vymáhání

Accepted Answer

Dobrý den,
exekuce není levnou záležitostí. I proto je lepší platit své závazky včas. Pokud neplatíte řádně a včas, věřitel po Vás vymáhá dluh soudní cestou. Musí najmout právníka a podat návrh k soudu. Po schválení soudem začíná exekuce vedená exekutorem, kterému je třeba za odvedenou práci taktéž zaplatit. Všechny tyto náklady s vymáháním spojené jdou k tíži dlužníka. Po zaplacení dluhu a nákladů na exekuci Vám bude účet odblokován. Čím později zaplatíte, tím větší bude úrok z prodlení a náklady na vymáhání.

Question 13

⭐ Zástava druhé nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
bytem bude třeba ručit minimálně po dobu dokud LTV neklesne pod 80-90%. Přijde na to, jak rychle budete hypotéku splácet (jak rychlý bude úmor dlužné částky) a jak případně poroste hodnota RD. Příklad: Pokud během 5 let splatíte 10% z dluhu a hodnota RD vzroste o 10%, klesne LTV hypotéky bez ručení bytem na 80% a bance postačí jako zástava nadále pouze RD.
Nejlepší je oslovit více bank, resp. o hypotéku požádat s pomocí hypotečního poradce, který banky osloví za Vás a vyjedná Vám díky svých konexím a sjednaným velkoobchodním slevám výrazně lepší podmínky a úrok (a zaplatí za Vás veškeré poplatky za odhad, katastr a sjednání/čerpání úvěru). Konkrétně ČS jako jedna z mála bank používá méně výhodný úrokový model, tedy při stejné sazbě jako např. u Hypoteční banky nebo Komerční banky by byla měsíční splátka vyšší.
Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a naši specialisté Vám udělají nabídku přímo na míru.

Question 14

⭐ Výběr z bankomatu

Accepted Answer

Dobrý den,
české bankomaty Vám vydají pouze koruny. Poplatek za výběr z bankomatu platíte své bance. Stejně tak kurz pro výběr hotovosti se řídí kurzovním lístkem vaší banky. Můžete si tak peníze vybrat ze kteréhokoliv bankomatu a vždy to bude za stejný poplatek a kurz, který se řídí sazebníkem vaší banky.

Question 15

⭐ Navýšení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik nyní měsíčně splácíte? Celkem můžete ze svého příjmu splácet max. 45%, tedy 9 000 Kč měsíčně. Pokud byste se s půjčkou na auto této hranici přiblížila, banka další úvěr spíše neschválí. I kdyby Vám však další úvěr schválen byl, dobře zvažte, nakolik by pro Vás bylo pohodlné žít měsíčně např. jen z 11 000 Kč. Energie a poplatky za byt 4 000 Kč, strava 4 000 Kč, doprava a další režie 2 000 Kč. Nezůstávala by Vám skoro žádná rezerva. Porouchaná lednička nebo pračka by byla obtížně řešitelná nehledě na riziko sníženého příjmu během nemoci. Mnoho klientů se dostalo do stavu, kdy si ještě zvládli na úvěr koupit auto, ale už jim nezbývalo na benzín (STK, servis, dálniční známka, atd.). Do auta za 80 000 Kč budete muset investovat, min. výměna všech provozních kapalin a filtrů Vás přijde na 5 000 Kč.

Question 16

⭐ Pojištění nemovitosti a podpojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
podmínkou pro čerpání hypotéky je pojištění nemovitosti sjednané na hodnotu nemovitosti (stanovenou odhadcem) a vinkulované ve prospěch banky. Toto jste splnila před načerpáním peněz a určitě nejste dále povinna navyšovat pojistnou částku. Nicméně je pravdou, že ceny nemovitostí od roku 2013 výrazně vzrostly a jste tak nyní pravděpodobně podpojištěna. To nikterak nevadí úvěrové smlouvě (pojistná částka je dostatečná pro krytí zástavy úvěru), ale je to rizikové pro Vás. Pokud by došlo vlivem živelné události k poškození nemovitosti (např. požár), dostali byste méně než činí aktuální tržní hodnoty nemovitostí (hůře by se Vám sháněla náhrada či odstraňovaly škody). Navýšení pojistné částky je otázkou pár stokorun ročně navíc. Tady bych neváhal. Je to zbytečné riziko, jehož pojištění není vůbec drahé.

Question 17

⭐ Založení účtu v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci by Vám nově založený účet velmi brzy zablokoval exekutor a Vám by na blokovaném účtu jen rostly poplatky účtované bankou za nucenou spolupráci s exekutorem. Proto založení účtu nemohu doporučit.

Question 18

⭐ Jak dlouho trvá platba?

Accepted Answer

Dobrý den,
tuzemská platba trvá max. 2 pracovní dny. Byla-li platba odeslána ve čtvrtek 16/5, musela Vám dorazit na účet v pátek 17/5. Nemáte-li peníze na účtu ani dnes, platba odeslána nebyla.

Question 19

⭐ Mohu požádat o oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
občan ČR s trvalým pobytem v ČR o oddlužení v ČR požádat může. Žádosti o osobní bankrot podané po 1/6/2019 se již řídí novelou insolvenčního zákona, která zavádí kratší oddlužení na 3 roky (ale je třeba splatit min. 60%) a u stávající pětileté varianty již nebude nutné splatit min. 30% (postačí splácet min. 2 200 Kč měsíčně a "prokázat snahu a poctivý záměr").

Question 20

⭐ Půjčí mi banka peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
s pravidelnou čistou mzdou 14 500 Kč Vám banka 50 000 Kč půjčí. Zvažte však, zda půjčku skutečně potřebujete - doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně. Dobré úroky a podmínky nabízejí např. Equa bank, Hello bank a Air Bank. Všechny banky dnes vyžadují splácení půjčky z běžného účtu vedeného u nich. Případné změny banky bych se neobával, mnohdy tak získáte ještě lepší podmínky na běžném účtu (třeba vše zdarma a bez podmínek).

Question 21

⭐ Poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlevnější výběry z bankomatů v zahraničí nabízí např. banka Creditas (0 Kč) nebo Equa bank (9 Kč). Kompletní přehled všech bank zde v našem srovnávači běžných účtů.

Question 22

⭐ Manželství, exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
manželé vždy žádají o insolvenci společně, jinak by druhý z manželů nebyl chráněn před exekucí (dluhy jsou v manželství společné, exekutor by je obratem začal vymáhat po druhém z manželů). Jediným receptem na umoření dluhů je jejich rychlé splacení, neboť Vám nadále roste úrok/zpozdné. Je-li splácení dluhů nad síly dlužníky, žádá se o osobní bankrot. Nově od 1/6/2019 stačí splácet pouze 2 200 Kč měsíčně a "projevit snahu" (již není nutné během 5 let uhradit min. 30% dluhů). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.