Question 1

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	bránit se bohužel nelze. Stavební spořitelny (nejen RSTS) dělají toto se starými smlouvami plošně a v nových smluvních podmínkách často mají i automatické snížení úroku na 0,1% po uplynutí 6 let a dosažení cílové částky. Mně se obecně nelíbí, že stát stavební spoření dotuje 2 000 Kč ročně, protože pak si stavební spořitelny dovolují nejen tyto změny podmínek, ale i obecně vysoké poplatky a nízké úroky (a na peníze nemůžete 6 let sáhnout). Stavební spoření je jediný spořící produkt na trhu, za který si dovolí banka/spořitelna něco účtovat na poplatcích. Přitom konkurence (banky) nabízejí termínovaný vklad na 1 rok s úrokem i 2% a kompletně bez poplatků (jak to jde krásně bez státní dotace).

	Doporučuji si založit nové stavební spoření (nejlevnější poplatek má Česká spořitelna - 495 Kč při založení online, ostatní stavební spořitelny vybírají 0,5-1% z cílové částky) a přikládat ročně 20 000 Kč po dobu 6 let (vždy jednorázově 20 000 Kč v prosinci). Zbylé peníze mějte na spořícím účtu bez výpovědní lhůty (Equa bank 1,5% do 200 000 Kč) a zbytek na termínovaném vkladu na 1-2 roky (ERB Bank, J&T Banka) s úrokem 1,8-2% a více.

Question 2

⭐ Rekonstrukce střechy 600 tisíc Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	jsou dvě možnosti:

	
		spotřebitelský úvěr (půjčka): úrok 8-10%, splatnost až 7-8 let, bez zástavy nemovitosti
	
		hypotéka: úrok 2-3%, splatnost až 30-40 let, se zástavou nemovitosti


	Chcete-li splácet 12 let, pak je jedinou možnou volbou hypotéka. Nicméně bych ji doporučil tak jako tak, neboť je dnes k mání za velmi nízký úrok. Doporučuji např. Equa bank, Fio banku či Wüstenrot (hypotéční banku, ne stavební spořitelnu).

Question 3

⭐ Založení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, je možné si založit libovolné množství účtů. Peníze z výplaty strhává přímo zaměstnavatel, ty se na účet ani nedostanou. Doporučuji volit banku, která Vám poskytne vedení účtu kompletně bez poplatků.

Question 4

⭐ Penzijní spoření - zrušení a sankce

Accepted Answer

Dobrý den,

	Penzijní fond může smlouvu vypovědět při neplacení příspěvků po dobu 6 po sobě následujících měsíců (musí ale klienta 30 dní před podáním výpovědi písemně na toto upozornit). Sankce za zrušení Doplňkového penzijního spoření po 5 měsících od založení je propadnutí všech vkladů, tedy ve Vašem případě nic tratit nebudete. Poplatek neuvádí PF KB žádný.

Question 5

⭐ Osobní údaje

Accepted Answer

Dobrý den,

	existuje zde několik nových nařízení jako opatření proti praní špinavých peněz, legalizování výnosů z trestné činnosti a financování terorismu. V základu se dnes banky při založení účtu ptají všech, z čeho pocházejí jejich příjmy (zaměstnání, dědictví, atd.). V případě vyšších příjmů ze zahraničí můžou být požadovány individuálně další detaily.

Question 6

⭐ Pojištění právní ochrany

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) pojištění právní ochrany je pro 99% běžných smrtelníků zcela zbytečné

	2) po telefonu nikdy nic nesjednávejte - touto cestou se prodávají ty nejhorší produkty, které by si dobrovolně nikdo nesjednal (to neplatí jen o bankovnictví/pojišťovnictví, ale i o mobilních tarifech, energiích, atd.)

	U které pojišťovny máte toto pojištění sjednáno? Nejlepší je obvykle navštívit nejbližší pobočku dané pojišťovny, pojištění zrušit a nechat si o tom vystavit potvrzení (aby po Vás již nikdo v budoucnu nic nechtěl).

	Doporučuji naše články Orientujte se v pojištění 1 a Orientujte se v pojištění 2.

Question 7

⭐ Výměna poškozené bankovky

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji prostudovat náš článek "Jak na poškozené bankovky". Obecně přijde na to, jak je bankovka poškozená. ČNB dělí poškození na standardní (běžné, způsobené oběhem peněz) a nestandardní (bankovka je ohořelá, pomalovaná, roztržená na více než 2 části, atd.). Standardně poškozenou bankovku mají povinnost bezplatně vyměnit všechny banky komukoliv (klientovi a neklientovi). Nestandardně poškozenou bankovku nemají banky povinnost měnit, ale mohou tak činit za úplatu. V tomto případě je lepší vyrazit rovnou do ČNB, kde poškození bankovky odborně posoudí a stanoví výši náhrady (v případě, že by např. chyběla větší část bankovky, nemusí být náhrada ve výši 100%).

Question 8

⭐ Výběr z účtu v Ruské federaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	u jaké banky máte veden účet? 

	Standardně si peníze z účtu můžete vybrat v jakékoliv zemi pomocí platební karty z bankomatu. Hotovost obvykle na účet v cizině vkládat nelze.

Question 9

⭐ Falešně sjednaný produkt

Accepted Answer

Dobrý den,

	já se Vám osobně divím, proč vůbec jste klientem banky, která na Vás zkouší tyto triky.

	Program ČS "Za důvěru" je o tom, že když si na svůj běžný účet necháte zasílat výplatu a ještě budete využívat u ČS jiný produkt, dostanete slevu z poplatku za měsíční vedení účtu. V tomto případě Vám paní za přepážkou vnutila investiční služby nebo investiční životní pojištění - dva vůbec nejhorší produkty, které by si dobrovolně nikdo nesjednal (jsou extrémně nevýhodné) - jenže přepážkoví pracovníci za ně mají vysoké bonusy, tak zkouší tyto triky.

	Doporučuji následující postup:

	1) otevřete si účet u jiné banky, která Vám běžný účet povede zcela zdarma a bez podmínek (nejlepší je Equa Bank, následuji Fio Banka a Air Bank). Kromě běžného účtu si zřiďte i spořící účet na úspory (bez výpovědní lhůty u Equa Bank např. s úrokem 1-1,5%, Air Bank 0,9-1,5%)

	2) zrušte účet i onen investiční produkt u ČS a máte již napořád pokoj od poplatků a podobných špinavých triků. 

	Do investic se může pustit jen velmi finančně zdatný jedinec, tedy pro 99% běžné populace to není vhodný produkt. Když už investicím rozumím, investuji osobně na kapitálovém trhu, nikoliv přes fondy a pojistky bank, které jsou svoji poplatkovou politikou velmi nevýhodné. Mimochodem, investice jsou vždy během na dlouhou trať - min. na několik let. Peníze sice můžete vybrat kdykoliv (a tím investici ukončit), ale pokud tak učiníte v nevhodnou dobu, můžete přijít také až o téměř celé své úspory.

	Obecně se vyvarujte všech "zaručeně dobrých" rad od finančních poradců a přepážkovým pracovníků. Ti myslí na své, nikoliv na Vaše, blaho (z každého sjednaného produktu mají provizi, čím horší produkt, tím vyšší provize). Je to to samé, jako si koupit zázračné hrnce na tzv. předváděcí akci za 30 000 Kč od tzv. šmejdů.

Question 10

⭐ Záložna ANO - pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy zhruba 2,7 mil. Kč. 

	Nicméně od nabytí účinnosti novely o družstevních záložnách (od 7/2015) je třeba 10% z vkladu uložit do záložny formou členského vkladu, který pojištěn není (a není ani úročen) - je to členský vklad do družstva, ne vklad.

Question 11

⭐ Co je pojištěno - Flexi

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše pojišťovna, ale poradenský portál - patrně myslíte Flexi životní pojištění od Pojišťovny ČS. Přijde na to, jaká rizika (smrt, úraz, invalidita, nemoc, hospitalizace, pracovní neschopnost, denní odškodné, trvalé následky), máte přesně pojištěna.

Question 12

⭐ Ohlášení pojistné události

Accepted Answer

Dobrý den,

	v této věci je třeba kontaktovat přímo svoji pojišťovnu - nikdo jiný přehled o Vaší pojistné události nemá.

	Likvidace takovéto drobné pojistné události by neměla trvat déle než 2-3 týdny.

Question 13

⭐ Rušení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro zrušení běžného účtu je obvyklá lhůta jeden měsíc (je to rezerva, aby se stihly plně zaúčtovat všechny případné karetní transakce). Až po zrušení účtu je zůstatek převeden na nový účet. Ale je samozřejmě možné i ze starého účtu peníze vybrat kdykoliv nebo zadat příkaz k převodu peněz ještě před uzavřením účtu (jen je tam třeba nechat minimální předepsaný zůstatek - 200 Kč).

	Ohledně podpisového vzoru, pokud by neseděl, pracovník na přepážce by žádost ke zrušení účtu nemohl převzít, tedy podpis sedět musel. Jinak pro zrušení účtu se předkládá OP, a tudíž není třeba dodržet podpisový vzor (ten nahrazuje příkazy, kde nedošlo k identifikaci podle OP či jinak).

Question 14

⭐ Identifikace majitele účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto Vám bohužel žádná banka nemůže sdělit v rámci zachování bankovního tajemství.

Question 15

⭐ Otevření účtu - OP nebo pas

Accepted Answer

Dobrý den,

	bez rozdílu bydliště by měl stačit buď OP nebo pas (zkrátka doklad poskytující jednoznačnou a státem garantovanou identifikaci). Nicméně není nárok na vedení účtu, tedy pokud Vám ho banka otevřít nechce (byť třeba kvůli této administrativní drobnosti, která ve smyslu jejich interních předpisů jde nad rámec legislativních požadavků), tak se účtu nedomůžete a nezbývá než zkusit jinou banku. Doporučuji třeba ještě Air Bank, ZUNO či Fio.

Question 16

⭐ Kam uložit 100 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici (nulové poplatky, úrok 1-1,5%). Konkrétně lze doporučit spořící účet HIT od Equa Bank (základ 1% + bonus 0,5%, pokud si u nich zřídíte i bezplatný běžný účet a necháte si na něj zasílat výplatu). Mimochodem, Equa nabízí již přes rok bezkonkurenčně nejlepší běžný účet (vše zdarma včetně výběrů z bankomatů cizích bank, zcela bez podmínek a skrytých triků). Dále není špatná ani Air Bank (0,9%) či Sberbank (1,43%), ale u Sberbank platíte poplatek za každou odchozí platbu.

Question 17

⭐ Poděkování

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkujeme za Vaši přízeň a držíme palce!

Question 18

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,

	jak říkám, vychází to velmi těsně, tedy úspěšnost není na 100% zaručena. Ale pokud nemáte žádný záznam v registrech a doposud jste splácela vzorně, tak by to vyjít mohlo. O rozvodu a případné pomoci manžela se doporučuji před bankami nezmiňovat, toto nejsou nápomocné okolnosti k získání konsolidace.

Question 19

⭐ Prodej nemovitosti a doplacení hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	bance je jedno, kdo nemovitost vlastní či komu ji prodáváte. Banka se stará pouze o doplacení úvěru a v případě problémů přikračuje k prodeji nemovitosti (v katastru má ve svůj prospěch zřízené zástavní právo). Pokud byste tedy teoreticky nemovitost prodala a úvěr nedoplatila, banka by nemovitost zpeněžila a tratil by kupující. I proto je nemovitost se zástavním právem hůře prodejná, neboť je to pro kupujícího riziko.  

	Máte dvě možnosti:

	
		nemovitost prodat i s převzetím hypotéky kupujícím (o zůstatek dluhu budu nižší prodejní cena)
	
		hypotéku nejdříve doplatit z vlastních zdrojů a až potom nemovitost očištěnou o zástavní právo prodat


	Druhou možností určitě docílíte vyšší prodejní ceny, neboť je to pro kupujícího méně starostí.

Question 20

⭐ Konsolidace nebo americká hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění - Vaše situace skutečně není růžová, kolik měsíčně nyní dohromady splácíte?

	Doporučuji zkusit zažádat o konsolidaci u Equa Bank či Air Bank (nejnižší úrok pod 10%, nulové poplatky). 500 000 Kč při splatnosti 7-8 let vychází na měsíční splátku 8 000 - 8 500 Kč. Banky za životní minimum považují zhruba 8 000 Kč, tedy do 17 000 Kč příjmu se vejdete (i když velmi těsně).  

	Máte-li zastavitelnou obytnou nemovitosti (byt/RD/chatu), doporučuji americkou hypotéku (konsolidace se zástavou nemovitosti). Zde byste ručila svou nemovitostí, ale úrok by byl výrazně nižší - cca 4% a splácet by šlo až 20 let. Při splatnosti 7-8 let by splátka činila 6 100 Kč, 10 let - 5 000 Kč, 15 let 3 700 Kč (ale je nutné úvěr doplatit zhruba do 65 let věku).

Question 21

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	velmi málo tuzemských bank akceptuje a proplácí americké šeky (toto nabízí pouze největší banky jako KB, ČSOB, atd. a za tučný poplatek). Když už někdo americké šeky akceptuje, pravděpodobně bude proplácet jen standardní situace a ne Vámi popsaný případ. Je tam moc výjimek a pro banku to je velké riziko, že jí šek nebude americkou bankou proplacen. Bohužel se tedy může stát, že žádná tuzemská banka to nebude ochotna proplatit a budete muset své štěstí zkusit v Německu/Švýcarsku. Pokud nepochodíte ani zde, nezbude než se vydat přímo do USA k bance, která šek vydala. Ale i tam je možné čekat nemálo administrativních překážek (notářsky ověřený překlad notářského potvrzení o dědictví, atd.).

Question 22

⭐ Penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	Vám se určitě vyplatí si zřídit penzijní připojištění a ukládat si na něj měsíčně 1 000 Kč, ke kterým Vám stát přidá 230 Kč/měsíc. 

	Doporučuji prostudovat naše články Penzijní fondy transformované a účastnické a Penzijní fondy transformované - výnosy 2014.

	Ohledně výběru konkrétního penzijního fondu, z hlediska historie výnosnosti mezi roky 2000-2014 vychází všechny fondy +/- stejně (rozdíl je v řádu desetin procent a při Vaší délce spoření cca 10 to nebude hrát roli). Mírně nadprůměrně vyšly Generali a Allianz, ale jsou to opravdu velmi malé rozdíly. Takže volte cokoliv - třeba Českou spořitelnu.  

	Dříve penzijní fondy garantovaly minimálně nulu (nešlo tratit), nyní tato povinnost již není. Tedy doporučuji ve Vašem případě volit konzervativní fond (malý výnos, malé riziko). Každá společnost nabízí jak konzervativní, tak více dynamické fondy (není to tak, že by třeba ČS nabízela pouze konzervativní fondy a Generali pouze dynamické).