Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to velmi jednoduché - stačí navštívit nejbližší pobočku ČS a požádat o okamžité zrušení účtu. Máte-li k účtu vydanou platební kartu, dojde k samotnému zrušení účtu zhruba za 15-30 dní od podání výpovědi.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Upřímně, cena odhadu nemotosti nezávisí na hodnotě nemovitosti samotné v případě běžného bytu či RD (řekněme do 5 mil. Kč).  Mezi domkem za 2 a 3 miliony Kč není rozdíl, práce se na odhadu musí vykonat zhruba stejně. Např. jeden a ten samý identický RD bude stát ve Středočeském kraji 4 mil. Kč a ve Zlínském kraji 2 mil. Kč a práce na odhadu bude stejná.

	Divím se, že se bance vyplatí hádat se s klientem (navíc potenciálním, úvěr ještě není uzavřen) o 500 Kč. Já být onou bankou, tak se zastydím, dál to neřeším a po klientovi nebudu chtít doplatek 500 Kč. Pokud Vám napsala výslovně 4 500 Kč a ne 4 000-5000 Kč, je právo na Vaší straně, ale na základě emailu se to špatně v případném sporu dokazuje. Můžete zkusit jednat s bankou, ale na soudní spor či podání podnětu ČNB tento důkaz nestačí. 

	Můžete se zkusit podívat u konkurence (Equa bank, mBank - nulové poplatky a výborné úrokové sazby)...a toto zmínit i poradkyni (banky občas akceptují i posudky ne starší než 6 měsíců od jiných bank/odhadců, takže by s tím nebyly výdaje navíc). 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Bez písemné smlouvy (jen na základě ústního dojednání) se bude bohužel těžko něco dokazovat - bude to slovo proti slovu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Toto bych nedoporučoval (brát na sebe roli soudce a na základě nevhodného chování takto rozhodnout o odepření doplatku). Chce to nyní postupovat přesně podle smluvních podmínek, aby jste se také nedopustila chyby, za kterou by Vás mohla ona poradkyně "popotahovat".

	
		Prostudujte pořádně uzavřenou smlouvu a výši poplatků za dohodnuté úkony.
	
		Zaplaťte to, co zaplatit dle smlouvy musíte.
	
		Pokud jste něco již zaplatila a přeplatila, požádejte o vrácení přeplatku.


	Obchodní podmínky (u bank, pojišťoven, telefonních operátorů, atd.) často obsahují tyto dva významné body:

	
		vzájemné pohledávky si nelze započíst bez předchozího písemného ujednání
	
		reklamace nemá odkladný účinek za datum splatnosti


	Petr Jermář, Banky.cz

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Externí poradce bohužel nelze nazvat při vší slušnosti jinak než verbeží. Jsou orientováni čistě na provize a nejednají pro-klientsky. Máte nyní dvě možnosti:

	1) zaplatit 5 000 Kč a ušetřit si nervy (s tím onen poradce počítá)

	2) zaplatit pouze sjednanou cenu a zbytek odmítnout (to bude na delší diskuzi, i když jste v právu)

	Hodně štěstí,

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná?

	Byla-li smlouva na jasně definovaný objem práce uzavřena za jasně definovanou cenu (3 500 - 4500 Kč), nemůže po Vás nyní protistrana chtít tisíců pět. Navýšení ceny by bylo ospravedlnitelné pouze v případě, že by došlo k navýšení objemu odvedené práce nad rámec dohody.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	do žádosti uveďte, kolik zbývá k dnešnímu dni na úvěru doplatit. 

	Pokud byl úvěr např. 50 000 Kč a Vy jste si k němu koupil pojištění schopnosti splácet např. za 2 000 Kč, činil celkový úvěr 52 000 Kč. V internetbankingu by mělo být k nalezení, kolik Vám zbývá k dnešnímu dni doplatit.

	Jinak všemožná pojištění schopnosti splácet nedoporučuji. Má to tolik výluk a tak krátkou ochranu, že se to nevyplatí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	majitelem účtu může být vždy jen jedna fyzická či právnická osoba. Samozřejmě lze zřídit plné dispoziční právo pro další osoby, ale toto partnerství není zcela vyvážené (majitel i disponent mají sice stejná práva pro nakládaní s prostředky na účtu, ale majitel může kdykoliv disponentovi jeho práva omezit - opačně to samozřejmě nejde).

	Jedinou výjimkou, kdy lze založit účet dvěma fyzickým osobám, je manželství, ale i společný účet pro manžele nabízejí pouze 3 banky (z nízkonákladovek jen mBank) a toto řešení není z právního hlediska vůbec optimální. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky nemají povinnost mít ombudsmana - toto je zcela dobrovolné a má ho pouze několik málo bank, tedy Raiffeisen stavební spořitelna ho mít nemusí. Stížnost můžete adresovat obecně centrále dané banky/stavební spořitelny nebo České národní bance, coby dohledovému orgánu nad finančním trhem.

	Je třeba rozlišit porušování pravidel hry a pouhé nevhodné (málo pro-klientské) chování. Chová-li se k Vám pracovník banky špatně (křičí na Vás, nedrží dané slovo, které není podložené smlouvu), lze si stěžovat na centrále dané banky, která by měla ve svém vlastním zájmu toto uvést do pořádku a klientovi se omluvit. ČNB s tímto nic nenadělá. Pokud se Vám toto chování banky nelíbí, není nic jednoduššího než přejít ke konkurenci.

	Dopouští-li se banka či její pracovník nekalých obchodních praktik (banka neplní podmínky smlouvy, postupuje v rozpory se zákony, atd). lze si stěžovat i u ČNB, která zcela jistě zakročí.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý večer,

	děkuji za doplnění. Nechci malovat čerta na zeď, ale situaci nevidím růžově. Banky s příjmem pod 7 500 Kč nejsou ochotné poskytnout ani spotřebitelský úvěr ve výši pár desítek tisíc Kč. Je to logické, protože za méně se žít nedá (náklady na bydlení, energie, stravu). Hypotéky se poskytují klientům jen s příjmem od 10-12 000 Kč výše.

	Nevychází to ani matematicky. Úvěr ve výši 1 290 000 Kč s úrokem 3% a dobou splatnosti 40 let by měl měsíční splátku odhadem 4 600 Kč. A za 2 600 sebe a dítě neuživíte.

	Vaší bonitě ale bude spíše odpovídat úrok 4-4,5% a splatnost max. 30 let, čímž se splátka vyhoupne na 6 400 Kč Opět, 800 Kč na živobytí stačit nebude.

	Obávám se, že Vám v současné chvíli bohužel nikdo nepůjčí, a že ani Hypotéční banka (i v případě deklarované vážné nemoci) by nemohla na jakoukoliv změnu podmínek nyní přistoupit. Buď se musí stát zázrak, nebo jedinou šanci vidím v rychlém prodeji bytu. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	existují úvěry pro studenty, kde není vyžadován doložitelný příjem, ale je zde třeba ručitele. Klasický spotřebitelský úvěr zas bez prokazatelného příjmu neseženete. Jedinou šancí je získat kontokorent, který jsou vybrané banky ochotny poskytnout ve velmi omezené míře (max. 5-10 000 Kč) i studentům bez příjmu. Kontokorent je ale velmi drahý způsob úvěrování (vysoký úrok + poplatky). Za stejných podmínek lze získat i kreditní kartu s dalším úvěrovým rámce 5-10 000 Kč, tedy s trochou štěstí bychom se na 20 000 dostat mohli (takto úvěrově štědrá je ke studentům např. Česká spořitelna).

	Nicméně důrazně takovéto řešení nedoporučuji, na úrocích a poplatcích zaplatíte majlant. Daleko levnější by bylo chvíli počkat a přes léto si oněch 22 000 Kč vydělat.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bude komplikovanější. Je několik bank, které půjčují na koupi nemovitosti i bez doložení příjmu (nemáte-li smlouvu na dobu neurčitou, jste-li ve zkušební době, či jste-li zaměstnaná na dohodu mimo pracovní poměr = DPČ/DPP - v těchto případech nemáte z pohledu banky doložitelný příjem).

	Pro poskytnutí americké hypotéky (neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti) banky požadují doložení příjmu téměř vždy. Jinak je % LTV velmi omezené.

	Zkuste Hypoteční banku. Je dražší (vyšší poplatky a úroky), ale je ochotná řešit i komplikovanější situace, které jiné banky zavrhují.

	Můžete také vyplnit formulář zde a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	u jaké jste banky?

	 

	Kolik zbývá doplatit, kolik splácíte nyní měsíčně, kolik chcete splácet měsíčně v budoucnu, jak dlouho chcete splácet, jaký je Váš příjem, máte v práci smlouvu na dobu neurčitou (jaký byl plat), jaká je hodnota nemovitosti?

	 

	Brala jste si hypotéku sama či s někým dohromady?

	 

	Přejít k jiné bance je možné i mimo výročí fixace (ale některé banky za to účtují nemalý poplatek). 

	 

	Vaše banka Vám není povinna vyhovět ohledně snížení splátky/odložení splácení či prodloužení celkové doby splácení. Naopak v případě, že splácet nezvládáte, Vám může úvěr tzv. zesplatnit a požadovat okamžitou úhradu celého dluhu pro porušení podmínek (což vede často k nucenému prodeji nemovitosti).

	 

	Bonitním klientům doporučuji úvěr refinancovat u Equa Bank či mBank (nulové poplatky, nízký úrok). Méně bonitní klienty (či v případě komplikací) směřuji spíše na Hypoteční banku, která je dražší (poplatky + vyšší úrok), ale je ochotna hledat řešení i tam, kde jiné banky klienta odmítají.

	 

	Vyplníte-li formulář zde, kolegové Vás zkusí oslovit s konkrétní nabídkou.

	 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	provize se samozřejmě vyplácí jen za uzavřený úvěr. Tedy v tomto případě přerušené spolupráce nedostane dotyčná poradkyně nic.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	kromě nízké úrokové sazby požadujte i nulové poplatky za sjednání a vedení úvěru a mimořádné splátky zdarma. Zajímavou nabídku má určitě Equa Bank či mBank.

	Vyplníte-li rychlý formulář zde, kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na velikosti prohřešku, za který jste v registru. Malé zpoždění pár splátek lze tolerovat. Nesplácení po dobu několika měsíců a nekomunikaci s bankou spíše ne.

	O jaký prohřešek se přesně jedná?

	Na co chcete půjčit, kolik, na jak dlouho, jaké máte příjmy?

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	Výrazem "sort code" označují britské a irské banky "kód banky", který přiděluje centrální banka v konkrétní zemi komerčním bankám. Např. v Čechách tvoří bankovní kód 4 číslice za lomítkem Vašeho účtu (předčíslí-číslo účtu/kód banky) a pro českou odnož Deutsche Bank je to 7910. 

	Nicméně pro mezinárodní transfer (z Británie do Čech) bude britská banka potřebovat IBAN (mezinárodní formát čísla Vašeho účtu - info zde) a SWIFT (pro Deutsche Bank DEUTCZPX). Sort code je již obsažen v IBANu. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	v nabídce úrokové sazby u úvěrových produktů hraje roli několik okolností:

	
		jak drahé má banka zdroje, ze kterých bude půjčovat (úroky u spořicích produktů)
	
		jak drahé má banka režijní provozní náklady (např. mnoho poboček = velká režie)
	
		velikost úvěru (pro banku je méně nákladnější půjčit 1x 10 mil. Kč než 10x 1 mil. Kč, tedy kdo si půjčí hodně, dostane lepší podmínky)
	
		bonita klienta, délka úvěru, velikost a kvalita zástavy, typ úroku (fixní na x let či floating měnící se každý měsíc dle aktuální hodnoty peněz na mezibankovním trhu) a další zájmy (zejména u větších klientů)


	Půjčí-li si město hodně, na dlouho, je bonitní a dá vysokou zástavu, dosáhne na velmi zajímavý úrok. Velmi jednoduše řečeno, dává-li nějaká banka střadatelům úrok pouze 0,5% a půjčuje jejich peníze za 1,5%, má na tom celé 1% (což při nízkých transakčních nákladech a přijatelné režii může být postačující a ještě se do toho vejde zisk banky).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	převod trvá max. 2 pracovní dny, tedy někde musel nastat problém - buď Vám výplatu ještě neodeslali (i když tvrdí opak), nebo ji zaslali na špatný účet (nechte si potvrdit od mzdové účetní, kam výplatu poslala).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte-li k penzijnímu připojištění sjednanou výsluhovou penzi, lze 50% vybrat po 15 letech, tedy v roce 2017.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl, nejsme banka, ale pouze bankovně poradenský portál.

	Účet Vám tedy nezaložíme, ale můžeme dobře poradit, které banky nabízejí vedení běžného účtu zcela bez poplatků - shrnutí zde v našem zářijovém zpravodaji.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravidla asistovaného přechodu z banky do banky se řídí Kodexem mobility od České bankovní asociace. Je to soubor doporučení, které se banky zavázaly dodržovat, ale není to jejich zákonná povinnost. Tento kodex nezmiňuje konkrétně 14 dní ani jakoukoliv jinou lhůtu, ale naopak hovoří o době přiměřené produktu.

	Mohu potvrdit, že zrušení běžného účtu, je-li  k němu vydána platební karta, může zabrat až měsíc (v závislosti na interních procesech konkrétní banky). Jde o to, že některé transakce provedené kartou se mohou zúčtovat se zpožděním a banka nemůže účet uzavřít dříve, než vyprší cosi jako "ochranná lhůta" u platební karty od momentu její deaktivace, po kterou by se ještě stále mohla nějaká platba na účet promítnout. Nemělo by to trvat déle než 7-10 pracovních dní od deaktivace, ale některé banky pro jistotu nechávají účet otevřen do konce měsíce. I tak ale mělo být vše vyřešeno do konce března. 

	Kodex mobility vysloveně zakazuje klienta jakkoliv trestat (i poplatky) za přechod k jiné bance. Toto v kodexu zmíněno explicitně je. Zkuste kontaktovat KB a nechat si potvrdit současný stav řešení uzavření účtu.

	Petr Jermář, Banky.cz