Question 1

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro dosažení maximální státní podpory 2 000 Kč/rok je třeba úložka 20 000 ročně (podpora činí 10%, max. 2 000 Kč), tedy za 6 let (povinná doba spoření) celkem 120 000 Kč, 6x podpora 2 000 Kč = 12 000 Kč a ještě něco málo na úroky, Cílovou částku bych tedy doporučil uzavřít na zhruba 138 000 Kč.z čehož plyne poplatek u Wüstenrot 1% = 1 380 Kč versus 495 Kč u ČS. 

	Úrokové sazby jsou platné tzv. k dnešnímu dni a mohou se měnit. Je-li Wüstenrot poslední stavební spořitelna, která nabízí 2%, může svou nabídku velmi rychle snížit na třeba 1,6% a stále bude nabízet nejvyšší sazbu (tak proč by to neudělali). Ohledně Raiffky - ano, tomu bych věřil, aspoň mají tu slušnost říci to předem. A budeme-li pokračovat, když všichni sníží sazby na 1%, půjde Wüstenrot taktéž níže, třeba na 1,1%.

	Do stavebního spoření nemá cenu jít, pokud necílíme na max. státní podporu 2 000 Kč/rok.

	Osobně bych si stavebení spoření nezaložil u žádné stavební spořitelny, protože institut stavebního spoření považuji tak trochu za podvod na lidech. Poplatek za sjednání produktu, poplatek za vedení produktu a mizerný úrok (neadekvátní 6 letému omezení dispozic s vkladem). Kdyby nebylo štědré státní podpory, nikdo by si stavební spoření nikdy nesjednal a stavební spořitelny by rychle skončily. 

	Na spořicím účtu (kde si peníze můžu vybrat kdekoliv) dosáhnu úroku aktuálně 1-1,63% a nikdo po mně poplatky nechce. Tak špatné podmínky u stavebního spoření si mohou dovolit nabízet jen stavební spořitelny, které mají za sebou dotace státu. Platíme vysoké daně, stát to pak "naleje" do stavebních spořitelen, které si z nás svými podmínkami mohou dělat "dobrý den" a my jsme ještě šťastní, že můžeme "tak výhodně" spořit. Osobně bych tuto lumpárnu nepodporoval, přestože zde můžu v horizontu 6 let po odečtení všech poplatků pár stokorun až tisícovek vydělat navíc oproti spořicím účtům. 

	Když už bych do toho přesto chtěl jít, volil bych mezi ČS a Wüstenrot. Na Wüstenrot bych tlačil stylem "u ČS je nižší poplatek za sjednání produktu - dejte mi ho taky a budu spořit u Vás, jinak jdu k ČS". Pokud by Wüstenrot nepovolil a já byl optimista, spořil bych u nich a doufal, že úrok nesníží a ten mi vykompenzuje vyšší poplatek. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	porovnání je k dipozici zde, kde si můžete nechat všechny nabízené produkty seřadit dle Vámi vybraného parametru (úrok, poplatek za vedení, poplatek na zřízení produktu).

	Na trhu působí 5 stavebních spořitelen: Stavební spořitelna ČS - Buřinka, Wüstenrot, Českomoravská stavební spořitelna - Liška, Modrá pyramida a Raiffeisen stavební spořitelna. Produkty nabízené jinými institucemi jsou jen přeprodeje těchto stavebních spořitelen.

	Nejnižší poplatek za zřízení má Buřinka (495 Kč při sjednání online, nezávislé na cílové částce).

	Nejnižší poplatek za vedení spoření má Modrá pyramida (300 Kč/rok).

	Nejvyšší úrok na spoření nabízí Wüstenrot (2%).

	Teď to bude chtít vzít kalkulačku a propočítat, kde je to pro Vaši výši vkladu nejvýhodnější. Raiffeisen stavební spořitelna je obecně méně výhodná, nižší úrok/vyšší poplatky za zřízení a vedení produktu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale pouze bankovně-poradenský portál. Téměř všechny banky nabízejí refinancování úvěru (převzetí úvěru od jiné banky). Doporučuji prostudovat nabídku Equa bank, Air-Bank či ZUNO Bank, které nabízejí momentálně nejvýhodnější podmínky (úrok 9-11% a nulové poplatky). Formulář pod refinancování od Equa bank k dispozici zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Pokračování dotazu č. 1372: Hezký večer, prodlení s jednou splátkou za telefon je spíše menší prohřešek a vybrané banky by ho mohly za určitých okolností tolerovat (závisí to na výši dlužné částky, době, kterou jste byla v prodlení a ochotě samotné banky - tzv. skóring má každý banka nastavený trochu jinak). Taktéž přijde na to, kolik chcete půjčit. 20-30 000 Kč by Vám asi půjčila i v této situaci téměř každá banka, ale pokud žádáte o sta tisíce, může to být problém. Z pohledu banky: 19 let, již v prvním roce od nabytí plnoletosti prohřešek s platbami za paušál na telefon (i přes vysoký příjem), začínající podnikatel (to je taktéž rizikový faktor)...vše lze třeba rozumně vysvětlit, ale rozhodně se jedná o nestandardní situaci, která nemusela projít skóringem bank. Jednotlivé faktory by třeba samotné prošly, ale vše dohromady možná už ne.

	Je třeba zdůraznit, že na bankovní služby není právní nárok (ať už se jedná o běžný účet či úvěr). Pokud Vám banka nechce půjčit, není ani povinna své rozhodnutí zdůvodňovat. A proč Vám banka nechce půjčit? Pokusil jsem se nastínit směry, kterými se úvaha banky o půjčce mohla ubírat. Ale přesný důvod zůstane bohužel tajemstvím banky, s tím nic nadělat nelze.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Ještě jednou dobrý den,

	s příjmem 28 000 Kč čistého měsíčně by se o Vás banky měly doslova poprat. Typický žadatel o spotřebitelský úvěr má příjem nižší a závazky vyšší (rodina). Naopak jedinci s tímto příjmem si spotřebitelské úvěry téměř neberou (protože to s tímto příjmem nepotřebují; půjčovat si více než 50-100 000 na spotřebitelský úvěr je extrémně drahé a s příjmem 28k/měsíc si lze takovouto částku našetřit v řádu měsíců).

	Věk v tomto nehraje roli, pouze příjem a úvěrová historie (čisté rejstříky). 

	Předschválení považují banky za zcela nezávazné (dobře to zní v reklamě "předschváleno do 5 minut", ale realita je jiná.

	Solus určitě taktéž prozkoumejte. Nejste-li si vědoma žádného prohřešku, snad se jedná pouze o chybu (a ne o horší situaci - podvod, kdy si někdo na Vaše jméno vzal již úvěr). 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám nepůjčí banky, nebankovním společnostem se určitě vyhněte, to není dobrá cesta.

	Angažovanost u jiných bank = úvěr u jiných bank (včetně kontokorentu a kreditní karty). Banka neví, že jste žádala o úvěr u jiné.

	Kolik chcete půjčit a jaký máte čistý měsíční doložitelný příjem ze zaměstnání? Podnikatelská činnost se do příjmu započítává pouze pomocí daňového přiznání za poslední rok. Pokud podnikáte prvním rokem, nelze podnikání do příjmu zahrnout. Jste v zaměstnání na řádný pracovní poměr (ne na dohodu - DPČ/DPP), na dobu neurčitou a ne ve zkušební či výpovědní lhůtě?

	Zkuste zažádat o úvěr u Air-Bank, Equa Bank či ZUNO Bank (nejlepší podmínky na trhu, kompletně bez poplatků a úrok jen kolem 10%). Formulář pro Equa Bank přímo zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Air-Bank, Equa Bank či ZUNO Bank (nejlepší podmínky na trhu, kompletně bez poplatků a úrok jen kolem 10%). Formulář pro Equa Bank přímo zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, dva pracovní dny, při odeslání platby dnes ze spořky to bude v raifce ve středu.

	Banky, které se chovají více pro-klientsky, to zvládají za pouhý jeden den (dnes večer odešlete a zítra odpoledne to příjemce bude mít na účtu).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se o podvod, resp. o snahu Vám do počítače propašovat viry skryté v "exe" souboru. Mail smažte a v žádném případě neotvírejte přílohu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	úrok 9-10% (a nulové poplatky, tedy úrok = RPSN)  nabízí Equa bank, Air-Bank či ZUNO Bank. Formulář pro Equa bank k dispozici zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Děkuji za doplnění. Dluh 100 000 Kč není ani ve Vaší tíživé životní situaci neřešitelný. Při době splácení 6 let by měsíční splátka činila zhruba 2 000 Kč.

	Zkuste úvěr poptat u Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank (úrok cca. 10%, bez poplatků) či vyplňte formulář přímo zde.

	A ohledně Vašich osobních/rodinných financí bude třeba začít dodržovat tyto základní pravidla:

	
		veďte si v excelu přehled Vaší měsíční útraty (třeba: bydlení/strava/ostatní), cokoliv koupíte, zapíšete
	
		zrušte veškeré kreditní karty, úvěrům od nebankovních společností (i Provident) si vyhněte obloukem
	
		zrevidujte všechny pravidelné platby (vše od telefonu, přes internet, energie, atd.) - hledejte levnější varianty u konkurence, zde se dá ušetřit mnoho. Co není životně důležité, zrušit bez náhrady. Toto zahrnuje i odchod od Poštovní spořitelny, kde za platby a vedení účtu platíte poplatky. FIO Banka, mBank, Air-Bank, ZUNO Bank - zde všude je stejná služba (běžný účet) bez poplatků.
	
		na co nemáte, nekupujte - nemůžete si dovolit žádný další dluh, jinak skončíte dříve či později v osobním bankrotu (i když Vám budou nebankovní společnosti ochotné půjčit)
	
		dokud si nenaspoříte rezervu aspoň 20-30 000 Kč, žádné divadlo, cirkus, knihy, fotky, atd. (obecně zbytné záležitosti). Omlouvám se, je to tvrdé, ale nezbytně nutné. V osobním bankrotu skončit nechcete.
	
		na pohřeb si nemůže nikdo půjčovat. Opět to bude znít tvrdě, ale nebožtíkovi útratou za pohřeb nepomůžete a sobě můžete zcela zničit svůj život. Tedy žádný příspěvek 2200, na to v této situaci nemáte.
	
		dokud nebude dluh splacen (ne jen refinancován, ale zcela splacen!) a nebude mít navrch našetřenou pohodlnou rezervu min. 100 000 Kč, nekupujte nic, co nutně nepotřebujete. Bude to trvat mnoho let, ale je lepší se uskrovnit nyní, než za pár let skončit na ulici.


	Držím Vám palce,

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	druhá karta Vás u ČS vyjde na 400 Kč ročně (VISA Classic).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte?

	Jaké jsou Vaše celkové měsíční výdaje na živobytí za Vás a dítě, o které se staráte (součet všeho - od nákladů na bydlení, energie, nájem, až po stravu, telefon, internet, atd.)?

	Kolik činí alimenty a z jakých dávek jsou zbylé peníze? (mateřská/rodičovská/jiná podpora) Kolik je dítěti let?

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou se jedná banka a částku?

	S odpovědí "na účtu není dostatek finančních prostředků" se nelze spokojit, protože v případném budoucím sporu (kdo to bude platit) by to vypadalo, že za to můžete Vy. Žádejte od banky písemné potvrzení celé události, kde by mělo být toto:

	1) od 12/2012 mám zablokovaný účet

	2) později přišla omylem platba - tyto peníze mi nepatří, musí se vrátit zpět protistraně, jinak by mně mohla protistrana žalovat pro bezdůvodné obohacení se

	3) banka odmítla peníze vrátit s tím, že na účtu není dostatek peněz (neboť byl účet zmražen, na účtu nemohlo být méně peněz, než kolik činila chybná platba).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	tento účet patří České spořitelně (kód 0800) - informujte prosím přímo Českou spořitelnu.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	cena peněz v čase se mění. Někdy mají lidé (a hlavně firmy) větší chuť si půjčovat a někdy zas menší. V letech 2008-2009 (před krizí) si půjčovalo mnoho firem na investice i hodně lidí na bydlení. Ceny rychle rostly, inflace byla vyšší, poptávka po penězích velká - toto determinovalo vyšší úrokové sazby u úvěrových produktů. Následně přišlo spolu s krizí velké ochlazení (2010-2013) - v krizi se všichni báli o zaměstnání, a tudíž se méně utrácelo, firmy méně vyráběly a daleko méně jedinců a firem si půjčovalo (firmy pozastavily investice, neboť nebyl dobrý výhled poptávky po jejich produktech). Poptávka po penězích (úvěrech) klesla a na to musely reagovat i úrokové sazby, které začaly padat. 

	Kdo si bral hypotéku před pěti lety, má úrok (pokud nerefinancoval) kolem 5%. Kdo si bere hypotéku dnes, platí 2,5-3%. 

	Pro město byl úrok 3.44% v roce 2011 slušný, ale dnes je cena peněz ještě nižší a dovedu si představit, že město oslovila jiná banka s lepší nabídkou (převeďte si úvěr k nám a dáme vám lepší sazbu). Město pak asi vzalo tuto nabídku konkurence, šlo k bance, od které má půjčeno za 3,44% a zeptalo se, co s tím budeme dělat (pokud nic, přecházíme ke konkurenci). A milé bance nezbylo, než dorovnat nabídku konkurence. 

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	také nechápu, proč Vám banka tento splátkový kalendář nechce vystavit (u spotřebitelských úvěrů do výše 1,8 mil. Kč je to dokonce zákonná povinnost). Není to nic tajného - zkuste onen kalendář na bance poptat ještě jednou. 

	Taktéž je možné si takovýto kalendář nahrubo sestavit v excelu, zabere to pár minut:

	
		První řádka: dluh na začátku roku
	
		Druhá řádka: úrok z první řádky
	
		Třetí řádka: splátka za rok
	
		Čtvrtá řádka: první řádka + druhá řádka - třetí řádka


	Další sloupec (1 sloupec = 1 rok): první řádka = poslední řádka z předchozího sloupce, ostatní řádky stačí "roztáhnout".

	Vlevo nahoře = kolik nyní zbývá doplatit

	Vpravo dole = dluh na konci Vámi zvoleného roku

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	mimo výběry z bankomatů nabízí kompletní vedení účtu zdarma FIO Banka, mBank, Air-Bank a ZUNO Bank.

	Fio Banka nabízí 10 výběrů měsíčně z bankomatů zdarma, ale jen ze své sítě, která je poměrně malá. Máte-li ve svém okolí pobočku či bankomat FIO, volte FIO. Jinak doporučuji mBank, kde máte 3 výběry měsíčně za 9 Kč z libovolného bankomatu.

	Více detailů v našem zpravodaji zde.

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	otevření a vedení všech spořících účtů u všech bank v ČR je zdarma.

	Pro otevření dětského spořícího konta Slůně od ČSOB a běžného účtu pro Vás tamtéž bude třeba osobně navštívit pobočku ČSOB (ČSOB v současné chvíli neumožňuje založení účtu na dálku online či korespondenčně). Bude třeba Váš OP či cestovní pas, rodný list dítěte a onen rozsudek.

	Dětské konto Vám žádná banka nezaloží na dálku, ale otevření běžného účtu pro Vás online nabízí např. mBank (vyplníte formulář online a banka za Vámi pošle kurýra se smlouvou).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	dětské konto Slůně od ČSOB je vedeno pouze v CZK (stejně jako ostatní dětská konta jiných českých bank). Platbu v EUR na něj poslat můžete, ale ihned po přijetí platby doje automaticky k převodu na CZK dle aktuálního kurzu ČSOB (devizy/prodej).

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 21

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jaké banky se jednalo?

	Banka nemá povinnost založit účet komukoliv (není na to právní nárok) a může bez udání důvodu libovolného klienta odmítnout. Ale odmítnout klienta z důvodu nevlastnictví OP vypovídá cosi o samotné bance, jak moc je pro-klientská.

	Pas + řidičský průkaz musí stačit. Zkuste třeba FIO Banku, mBank či Air-Bank, kde je vedení účtu zcela bez poplatků (platíte jen za výběry z bankomatů, vše ostatní je zdarma). První jmenovaná banka má výslovně na webu napsáno, že "je třeba doložit doklad totožnosti (OP či pas)".

	Petr Jermář, Banky.cz

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro otevření účtu stačí určitě pouze platný pas (vydaný v jakékoliv zemi EU).

	Kterýkoliv občan jakékoliv země EU si může otevřít v Čechách účet jen za pomoci pasu.

	Petr Jermář, Banky.cz