Question 1

⭐ Pokuta za nečerpanou hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
za nenačerpanou hypotéku banky účtují pokutu až 5% z nečerpané částky. Zákon o spotřebitelském úvěru Vám dává možnost odstoupit od smlouvy do 14 dní od podpisu bez sankce a dále limituje výši pokuty za předčasné splacení hypotéky na max. 1% z předčasné splátky (max. 50 000 Kč) u úvěrů, kde uplynulo 24 měsíců od podpisu.

Question 2

⭐ Hypotéka v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,
s převodem hypotéky pouze na Vás (reps. s vyvázáním manžela) by musela souhlasit banka (příjem 17 000 Kč může být pro splátky úvěru 7 000 Kč/měsíc nedostatečný, neboť z 10 000 Kč nelze rozumně vyžít) a bylo by třeba u notáře rozdělit SJM.

Question 3

⭐ Brigáda v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jaký bude Váš celkový příjem (HPP a brigáda) a kolik máte vyživovaných osob, ale obecně by Vám měla cca třetina zůstat. V případě splacení min. 60% dluhů za 3 roky Vám může být insolvence ukončena již po 3 letech.

Question 4

⭐ Hypotéka na koupi domu

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěr ze stavebního spoření je dobrým řešením pro situace, kdy nemůžete bance ručit nemovitostí (např. při koupi družstevního bytu). Jinak je téměř vždy výhodnější hypotéka (úvěr se zástavou nemovitosti), neboť zatímco u hypotéky Vám každá měsíční splátka snižuje výši dluhu (každý měsíc se Vám snižuje částka, kterou banka úročí), u úvěru ze stavebního spoření se Vám stále úročí původně půjčená částka až do momentu naspoření 40% z hodnoty dluhu (do tohoto momentu vlastně nesplácíte úvěr, ale spoříte s úrokem 0,05% - banka Vám tak stále počítá úrok z plné částky, což je extrémně nevýhodné - až po naspoření 40% se Vám úvěr překlopí do normálního režimu splácení). 
Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení. Díky dojednaným velkoobchodním slevám se všemi bankami jsem schopni nabídnout výrazně nižší úrokovou sazbu, než jakou Vám banka nabídla na pobočce.

Question 5

⭐ Obsluha běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný problém by s tímto být neměl (pokud by se např. Vaše matka nedopouštěla svými transakcemi trestného činu - pak byste coby osoba autorizující platby nesla spoluodpovědnost).

Question 6

⭐ Insolvence a srážka ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je to přesně jak píšete, až do celkové výše příjmů cca 28 000 Kč čistého bude manželce z přivýdělků zůstávat ještě cca třetina.

Question 7

⭐ Půjčka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
vydržet 5 let od momentu posledního prohřešku je jen jednou z podmínek pro získání půjčky. Dále je třeba:
mít dostatečný platmít pracovní smlouvu ideálně na dobu neurčitounebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtěa nyní v době krize koronaviru nepracovat v rizikovém odvětví (turismus, pohostinství, atd.). 
Pokud toto vše splňujete, neměl by být problém půjčku získat.

Question 8

⭐ Platnost čísla účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
byl-li běžný účet plně aktivován, pak by validní být měl. Zkontrolujte prosím, zdali nemáte v čísle účtu překlep (číslo účtu u Air Bank má právě 10 číslic, kód banky 3030).

Question 9

⭐ Hypotéka a mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
ročně můžete mimořádně a zdarma splatit zcela libovolnou částku, max. 25 % (nemusí to být přesně 25%, může to být méně, nemůže to být více). Zájmem banky je, abyste dlužili co nejvíce po co nejdelší dobu (o to vyšší z Vás má úroky), tedy banka Vám nic jiného ani radit nemůže. Spíše se zamyslete, čeho byste v životě chtěli ještě dosáhnout, co za jiné nemovitosti koupit, na co jiného peníze použít atd. Nebudete-li uspořené peníze navíc v dalších letech potřebovat (a máte-li dostatečnou rezervu), dává smysl provádět mimořádné splátky a šetřit tím na zaplacených úrocích (dobrý pocit z dříve splacené hypotéky má také svoji hodnotu). Naopak pokud byste v dohledné době uspořené peníze potřebovali, např. jako základ pro nákup jiné nemovitosti, atd., je lepší si peníze ponechat. 
Další otázkou je výše úrokové sazby. U loni sjednané hypotéky máte úrok pravděpodobně 2,5-3%, což je poměrně hodně. Aktuálně se nabízí úrokové sazby i za méně než 2%. S minimální sankcí můžete hypotéku refinancovat po 2 letech od podpisu smlouvy, tedy může dávat smysl rok vyčkat a následně úvěr převést k jiné bance za výrazně nižší úrok.

Question 10

⭐ Slíbené peníze ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
je dobré, že jste si svou chybu uvědomil relativně včas (před posláním peněz podvodníkům). Číslo účtu naštěstí zneužitelné není, tedy stačí ihned přerušit veškerou komunikaci s podvodníky.

Question 11

⭐ Formát čísla účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
číslo účtu může mít max. 10 číslic, kód banky právě 4 číslice a předčíslí až 6 číslic. Není tak možné poslat peníze na číslo účtu o 12 číslicích. Peníze tak pravděpodobně dorazily na jiný účet. Kontaktujte svou banku, která vyzve majitele chybně zadaného cílového účtu k navrácení peněz. Pokud on peníze dobrovolně nevrátí, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 12

⭐ Hypotéka, prodej a darování nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak velkou část pozemku budete chtít synovi darovat a zdali zbylá nemovitost (RD a zbytek pozemku) bude mít dostatečnou hodnotu z hlediska zástavy pro banku. Bude-li bance zbytek nemovitosti stačit, pak doporučuji nejprve pozemek rozdělit, část pro syna vyvázat z hypotéky a až následně zbytek nemovitosti prodat (s převodem hypotéky na kupujícího či s jednorázovým doplacením úvěru).

Question 13

⭐ Mohou se z účtu smazat transakce?

Accepted Answer

Dobrý den,
nikoliv, provedené platby z historie účtu smazat nejdou. Není ale problém elektronický výpis z účtu v počítači digitálně upravit, tedy máte-li pochybnosti o kompletnosti historie účtu, vyžádejte si originál výpis z banky.

Question 14

⭐ Mám nárok na mateřskou?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jestli jste si jako OSVČ platila dobrovolné nemocenské pojištění po dobu min. 270 dní (9 měsíců) během posledních 2 let (a z toho min. 6 měsíců v posledním roce). Jako OSVČ máte totiž povinnost platit pouze zdravotní a sociální (nikoliv nemocenské pojištění, to je dobrovolné). Pokud ano, pak nárok na mateřskou máte. V opačném případě nikoliv a bude Vám vyplácena přímo rodičovská.

Question 15

⭐ Předčasné zrušení životního pojištění a dodanění

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě předčasného zrušení spořícího životního pojištění je třeba vrátit všechny čerpané daňové výhody za posledních 10 let (uplatňované snížení základu daně včetně potenciálních příspěvků zaměstnavatele). Nejprve tedy budete muset zjistit, o kolik jste si celkem ponížil daňový základ (a z této sumy bude dodatečná daňová povinnost činit 15%).

Question 16

⭐ Hypotéka na rekonstrukci

Accepted Answer

Dobrý den,
majetek získaný před vstupem do manželství není součástí SJM, dům je ve Vašem výlučném vlastnictví (tento stav si můžete ověřit bezplatným online náhledem do katastru). Ať už si hypotéku na rekonstrukci budete brát sama či s manželem, RD vždy zůstane ve Vašem výlučném vlastnictví.

Question 17

⭐ Spoření s dispozičním právem

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud byste si spořící účet založila Vy a z dcery byste udělala disponenta, pak by dcera měla plný přístup k účtu (mohla by Vám z něj peníze kdykoliv vybrat) a v případě Vašeho úmrtí by zůstatek na účtu k datu úmrtí byl předmětem dědického řízení (dcera coby disponent by peníze automaticky nedostala). 
Jestliže by si spořící účet založila dcera na své jméno a z Vás udělala disponenta, pak by peníze na tomto účtu byly v majetku dcery se všemi právními důsledky (dcera by Vám peníze opět mohla vybrat, pokud by skončila v exekuci, peníze by obstavil exekutor, atd.).
Doplňkové penzijní spoření umožňuje jako jeden z mála produktů stanovit oprávněnou osobu (komu bude Vámi naspořená částka v případě Vašeho úmrtí vyplacena). Jinak banky nemohou zastupovat funkci notáře a dědického řízení. Kdo a kolik má dědit, to je třeba případně upravit v závěti.

Question 18

⭐ Insolvence a brigáda

Accepted Answer

Dobrý den,
srážky ze mzdy provádí zaměstnavatel. Insolvenční správce je vaším průvodcem a manažerem v osobních bankrotu. Inkasuje srážky ze mzdy a dále je rozděluje mezi věřitele.

Question 19

⭐ Přepsání nemovitosti na manželku a hypotéka

Accepted Answer

Dobrý den,
zkontrolujte si přes katastr věcná břemena zapsaná k nemovitosti. Banky mimo zástavního práva obvykle zapisují i tzv. "zákaz zcizení", který neumožňuje změnu majitele. Dále by bylo třeba u notáře sepsat rozdělení SJM. 
Převod nemovitosti též nemá smysl v případě, kdy hrozí manželovi exekuce. Jednak lze takovéto převody rušit až 3 roky zpětně a za druhé coby manželé ručíte za dluhy společně a nerozlučně (exekutor by mohl za manželovy dluhy postihnout i Váš majetek).

Question 20

⭐ Hypotéka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
záznamy v registrech banky vidí obvykle 4-5 let od momentu posledního prohřešku (po tuto dobu je téměř nemožné získat půjčku či hypotéku). Má-li Vaše kamarádka čisté registry, pak by neměl být problém hypotéku získat. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří ještě vše ověří a případně doporučí banku s tolerantnějším přístupem.

Question 21

⭐ V jaké měně mám zaplatit do zahraničí?

Accepted Answer

Dobrý den,
Vy ale nemáte možnost volby - musíte zaplatit přesně tolik peněz a v takové měně, jak Vám určuje faktura. Je-li faktura např. na 100 GBP, musíte ze svého účtu poslat přesně 100 GBP (a ne např. 2 900 Kč). Lektorka pak obdrží Vámi odeslaných 100 GBP a Vám se strhne adekvátní částka v korunách z účtu (dle kurzu vaší banky zde dne odeslání platby). Každý též zaplatíte poplatky své bance (Vy za odeslání platby, lektorka za přijetí platby, ale výše poplatku za přijetí platby na straně lektorky již není Vaše věc - to je plně v režii příjemce platby - nemůžete ovlivnit, jaký účet u jaké banky s jakou poplatkovou politikou příjemce platby má).

Question 22

⭐ Hypotéka v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
o způsobu řešení insolvence (splátkový kalendář a/nebo zpeněžení majetku) rozhoduje soud na návrh insolvenčního správce. Na RD máte pravděpodobně zapsané zástavní právo ve prospěch banky za hypotéku, tedy o osudu RD bude rozhodovat banka coby zajištěný věřitel (vstupem do insolvence jste porušili podmínky úvěrové smlouvy a banka Vám hypotéku pravděpodobně zesplatnitla).