Question 1

⭐ Zaplacené pojistné a promlčecí lhůta

Accepted Answer

Dobrý den,
subjektivní promlčecí lhůta (tedy od momentu, kdy jste o existenci bezdůvodného obohacení vědět mohla nebo měla) činí 3 roky. Objektivní promlčecí lhůta (od momentu, kdy k události došlo) činí 10 let. Smluvní strany si mohou sjednat i jiné lhůty (kratší lhůty než zákonem stanovené nemohou být v neprospěch slabšího). Ve Vašem případě pojišťovna pravděpodobně uplatňuje lhůtu 4 let, tedy ve Váš prospěch o rok delší. Aby šlo aplikovat objektivní lhůtu (10 let), musela byste soud přesvědčit, že jste o existenci bezdůvodného obohacení vědět nemohla a neměla (což se zdá být téměř nemožné, neboť jste platby měla pod svou kontrolou a sama jste pojištění ukončila).

Question 2

⭐ Hypotéka a pozdní splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
banky přihlížejí k negativním záznamům v BRKI mladším 4-5 let. Přijde na to, kdy naposled došlo k takto fatální zpoždění (že Vás k platbě musela vyzvat přímo banka) a kdy v budoucnu byste si chtěli nové hypotéky brát.

Question 3

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den, 
majitelem nemovitosti je vždy ten, kdo je zapsán v katastru nemovitostí (data z katastru jsou v tomto ohledu podkladem pro sepsání smlouvy o úvěru - není možné ve smlouvě uvádět jako vlastníky oba manžele, pokud je na KN zapsán jako majitel pouze jeden z manželů). 
Chcete-li darovat manželce polovinu nemovitosti nebo celou nemovitost vložit do SJM, vše lze zařídit sepsáním příslušných smluv (např. u notáře). 
Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou, doporučí nejlepší možné řešení a v případě zájmu Vám zajistí refinancování hypotéky na klíč zcela bez poplatků.

Question 4

⭐ Výběr banky pro běžný a spořicí účet

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve bych doporučil zrušit spořicí účet u ČS, neboť tam se Vám peníze úročí pouze 0,2%. Běžný účet si založte u Equa bank (vše zdarma a bez podmínek, včetně výběrů z bankomatů všech bank v tuzemsku i v zahraničí), spořicí účet tamtéž (do 200 000 Kč úrok 1% při platě 3x kartou měsíčně). Druhý spořicí účet si založte u Hello Bank (úrok 1% do 300 000 Kč bez podmínek).

Question 5

⭐ Vyplacení z insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
pro ukončení insolvence by se musela vyplatit celá dlužná částka (nikoliv jen 30% stanovených soudem jako minimum pro úspěšné oddlužení).

Question 6

⭐ Hypotéka a pojištění nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
většina bank nechává volbu pojištění nemovitosti na klientovi. Pokud se Vám nelíbí přístup RB, požádejte o hypotéku u jiné banky či ještě lépe vše předem konzultujte s hypotečním poradcem, který Vám dokáže nabídnout produkt na míru tak, aby přesně vyhovoval Vašim požadavkům (např. včetně pojištění nemovitosti u Vámi vybrané pojišťovny).

Question 7

⭐ Insolvence a maximální nezabavitelná částka

Accepted Answer

Dobrý den,
max. nezabavitelné minimum pro dlužníka v insolvenci bez vyživovacích povinností činí 14 680 Kč z čistého příjmu 28 500 Kč (nad tuto hranici jde již vše na insolvenci).

Question 8

⭐ Koupě rozestavěného domu na hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám může půjčit max. 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti. Při dodržení tohoto pravidla je možné čerpat hypotéku na koupi nedostavěné nemovitosti i na dostavbu nemovitosti. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 9

⭐ Exekuce a Covid odměna

Accepted Answer

Dobrý den,
odměna (30 000 Kč) se přičte k vaší hrubé mzdě, z toho se vypočítá čistá mzda a z toho pak nezabavitelné minimum (zbytek půjde na exekuci).

Question 10

⭐ Pronájem bytu a daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve je třeba inkasované nájemné rozdělit na nájemné (úplata majiteli za zapůjčení bytu) a zálohy na energie a správu. Jako příjem se v rámci daně z příjmu uvažuje pouze nájemné (zálohy na energie a správu bývají zúčtovatelné, nejedná se o Váš příjem). Z čistého nájmu (6 000 Kč) můžete náklady uplatňovat paušálně (30%) nebo dle skutečných výdajů, které máte s pronájmem bytu (a které jsou daňově uznatelné). Za daňově uznatelný náklad lze např. považovat i paušální náklad na provoz auta, pokud auto skutečně používáte k účelům souvisejícím s pronájmem bytu (4 000 - 5 000 Kč).

Question 11

⭐ Prodej auta na splátky

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud kupující neměl peníze, měl jsi je půjčit v bance a zaplatit Vám plnou kupní cenu při předání auta. Takto se budete muset domáhat svého práva soudní cestou s nejistým výsledkem. Půjčování peněz je poměrně složitou disciplínou - důrazně nedoporučuji laikům a fyzickým osobám bez právně-ekonomického vzdělání, kteří nejsou ochotni podstoupit riziko nesplácení.

Question 12

⭐ Ručení nemovitostí

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují zástavní právo za hypotéku zapsané v katastru na prvním místě, tedy jednou nemovitostí můžete ručit pouze jedné bance (stavební spořitelně), byť třeba za dva a více úvěrů (stačí-li LTV). Doporučuji prostudovat podmínky hypotéky.

Question 13

⭐ Exekuce a blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste dluhy vyrovnal, běžný účet Vám byl odblokován a není ani blokována konkrétní částka např. coby rezerva na úhradu škod z trestné činnosti, pak můžete s penězi na účtu volně nakládat.

Question 14

⭐ Nikdo mi nepůjčí, nabízejí mi pouze podnikatelský úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
podnikatelský úvěr nabízený nebankovní společnostmi fyzickým osobám je na hranici podvodu a důrazně toto nedoporučuji. Jako spotřebitel máte nárok na poměrně značnou právní ochranu, poskytovatel půjčky musí dodržovat Zákon o spotřebitelském úvěru, atd. Proto nebankovky nutí klienty do podnikatelských úvěrů (musel byste si zřídit živnost/IČ), neboť pak by se na Vás pohlíželo jako na podnikatele (nikoliv spotřebitele) a žádná legislativa by Vás nechránila. Nechcete-li přijít o nemovitost a vrátit se znovu do insolvence, dejte od toho ruce pryč. 
A teď trocha matematiky:
Varianta 1: Úrok 2-3% měsíčně je 24-36% ročně, tedy ročně byste zaplatil jen na úrocích 156 000 - 234 000 Kč. Dlouhodobý úvěr nezískáte (nikdo Vám ho takto po insolvenci neposkytne), tedy v této fázi setrváte napořád. Varianta 2: Úrok 14-17% ročně vychází na 91 000 - 110 500 Kč. Navrhovaná splátka 6 000-10 000 Kč měsíčně (ročně 72 000 - 120 000 Kč) by v první variantě nepokryla ani úroky a ve druhé byste přinejlepším poplatil pouze úroky. Dluh by se Vám přinejlepším nesnižoval, spíše by rostl. Nebankovky moc dobře ví, že si toto neumíte spočítat, a proto Vám nabízejí nesplatitelné úvěry, které z Vás udělají doživotního dlužníka. U spotřebitelského úvěru (nikoliv podnikatelského na IČ) by toto ze zákona nebylo možné.Pro srovnání - hypotéka je úročena cca 2% (i méně), tedy pouze 13 000 Kč ročně

Question 15

⭐ Odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
do 14 dní od podpisu můžete odstoupit od smlouvy bez udání důvodu a jakékoliv sankce. Odstoupení od smlouvy po této lhůtě se řídí obchodními podmínkami poskytovatele půjčky.

Question 16

⭐ Podvod a chargeback

Accepted Answer

Dobrý den,
chargeback je způsob, jak můžete prostřednictvím své banky požádat banku obchodníka o vrácení peněz za provedenou platbu kartou, když ostatní jednání s obchodníkem selžou. Ve Vašem případě se pravděpodobně nejednalo o platbu kartou obchodníkovi ale o standardní platbu na běžný účet nepodnikající fyzické osoby, kde chargeback využít nelze. I pokud by se jednalo o platbu kartou obchodníkovi, žádost o chargeback by po více než roce od uskutečnění transakce byla pravděpodobně neúspěšná.

Question 17

⭐ Vkladomat KB

Accepted Answer

Dobrý den,
vkladomatem KB lze vložit hotovost pouze na běžný účet vedený u KB, který je spárovaný s platební kartou, pomocí které peníze do vkladomatu ukládáte.

Question 18

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
po podání žádosti o oddlužení a předběžném schválení Vám soud přidělí správce a věřitelé dostanou lhůtu (1-2 měsíce) na přihlášení pohledávek. Následně bude správce pohledávky přezkoumávat a ve finále soud rozhodně o povolení oddlužení a jeho způsobu řešení (splátkovým kalendářem a/nebo zpeněžením majetku). V závislosti na kapacitách správců a soudů tyto úkony zaberou cca 4-6 měsíců.

Question 19

⭐ Hypotéka na mateřské

Accepted Answer

Dobrý den,
při převzetí hypotéky od přítele bude banka ověřovat Vaši bonitu. Je vyžadován pravidelný čistý měsíční příjem dostatečný na pokrytí splátek hypotéky. Není možné bance říci "teď jsem na mateřské s nízkým příjmem, budu první roky splátek hradit z úspor".

Question 20

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
zaměstnavatele stačí informovat až po schválení insolvence, kdy se začne se srážkami ze mzdy.

Question 21

⭐ Životní pojištění a platba pojistného

Accepted Answer

Dobrý den,
všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky. Obvykle v tomto bývají banky a pojišťovny více proklientské a vrací všechny chybně zaslané platby. Pokud by ale Generali Česká pojišťovna trvala na nevrácení chybně zaplaceného pojistného starší 3 let, měla by na to nárok.

Question 22

⭐ Komu patří účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
jméno majitele běžného účtu je bankovním tajemstvím a banka Vám ho sdělit nemůže. Podvod je nutné nahlásit Policii ČR, která jako jediná může podniknout další kroky (např. zjistit jméno majitele účtu, atd.).