Question 1

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčku 200 000 Kč na 5 let doporučuji od Equa bank či Air Bank s RPSN 7-10% a měsíční splátkou 4 000 - 4 200 Kč. Neplatí se žádné další poplatky a vedení běžného účtu máme zcela zdarma a bez podmínek (ať už si půjčku u těchto bank vezmete či nikoliv). Včetně mimořádných splátek zdarma kdykoliv.
Banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou (nebo na dobu určitou s tím, že nepůjčí na déle, než do konce sjednané doby určité) a nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Obávám se, že právě s tou dobou určitou na 1 rok může být problém, přestože jinak by Vaše úspory s rezervou pokryly měsíční splátky. 
Před první půjčkou doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 2

⭐ Prodej a koupě RD

Accepted Answer

Dobrý den,
ze zákona můžete mimořádně splatit až 25% ročně zcela bez sankcí. Celý úvěr je také možno doplatit bez sankcí vždy při výročí fixace úrokové sazby. Fixaci je možné u většiny bank sjednat na 1-7 let, tedy ve Vašem případě by bylo vhodné volit jednoletou fixaci (budete-li chtít vše doplatit přesně za rok). Úrok může být malinko vyšší (např. 3% místo 2%), ale to je zkrátka cena za možnost doplatit úvěr bez sankcí již za rok. Se sankcemi za brzké doplacení úvěru tak nebude žádný problém.
Horší to bude se samotnou hypotékou na 5 mil. Kč na max. 10 let (banky hypotéky neposkytují osobám nad 70). Měsíční splátka vychází na 46 000 Kč při úroku 1,99%, což je předpokládám nad Vaše možnosti. Banky poskytují klasické hypotéky spočtené pouze na pravidelné měsíční splátky (nezohledňují efekty mimořádných příjmů z prodejů nemovitostí). Řešením by byl nemovitostí úvěr u družstevních záložen za cca 5%. Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se pro Vás pokusí najít vhodné řešení.

Question 3

⭐ Trvalý příkaz s chybějícím VS

Accepted Answer

Dobrý den,
variabilní symbol je pro všechny platby zcela zásadní - jen podle něj může příjemce platby zjistit, od koho peníze pocházejí. Přestože jste vše platila a protistrana obdržela Vaše peníze, nemohla vědět, že jsou zrovna od Vás. 
Problém má naštěstí snadné řešení - sdělte protistraně, ze kterého čísla účtu jste platila. Oni si již dle tohoto údaje budou schopni dohledat Vaše platby. Do budoucna samozřejmě používejte variabilní symbol (z hledání plateb dle čísla účtu nebude mít ani tentokráte jejich účetní radost).

Question 4

⭐ Zůstatek na účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
z pohodlí domova přes internetbanking. Je to zcela zdarma.

Question 5

⭐ Nedotknutelnost účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
bohužel žádná banka takovouto službu poskytovat ze zákona nemůže. Aktuálně se v parlamentu projednává novela zákona o exekucích, která by zavedla statut nedotknutelného účtu, aby lidé v exekucích nebyli nuceni do hotovostního platebního styku.

Question 6

⭐ Euro

Accepted Answer

Dobrý den,
na poli euro spořících účtů bez výpovědní lhůty lepší nabídku než Air Bank s 0,8% nenajdete. U termínovaných vkladů lze doporučit i J&T Banku se sazbou 0,9% pro termín 2 roky (ale zde je již poněkud omezena likvidita). 
Zvažte také vliv skončených intervencí ČNB na spoření v eurech. Koruna byla přes 3 roky uměle oslabována, v dlouhodobém horizontu (rok a více) se očekává posílení zpět ke hranici 25,00. Dnes dostanete za eura více korun než v budoucnu. Více info v našem článku ČNB ukončila intervence, koruna posiluje.

Question 7

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
poplatek za mimořádnou splátku u americké hypotéky sjednané před 12/2016 bude činit max. 0,5-1% z výše mimořádné splátky za každý rok zbývající do výročí fixace úrokové sazby (dva měsíce se započtou jako 1/6 roku, ne jako celý rok). Poplatek bude ponížen o výši bezplatné mimořádné splátky sjednané ve smlouvě (bylo-li sjednáno). 
Hypotéky sjednané od 12/2016 mají ze zákona každý rok bezplatnou mimořádnou splátku až 25%.

Question 8

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
u jaké banky máte účet veden a jaký na něm máte aktuálně zůstatek? Pokud exekutoři zjistili, že zůstatek je nulový a banka by Vám měla dál účtovat poplatky za vedení účtu, které by z Vás nikdy nevymohla (protože jste v exekuci), pak Vám třeba banka účet právě ruší. Nebo se může jednat o nedorozumění či technický problém (exekutoři nedodali bance dostatečné podklady pro blokaci účtu).

Question 9

⭐ Výběr z bankomatu v Německu

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál. O jakou se jedná banku? České banky mají své bankomaty pouze v tuzemsku, v zahraničí můžete vybírat z bankomatů cizích bank (výši poplatku si můžete dohledat dle své banky v naší databázi běžných účtů - položka "bankomat zahraničí", 0 - 125 Kč). Platby můžete provádět přes internetbanking odkudkoliv na světě, kde se připojíte k internetu. Budete-li posílat peníze z českého účtu na německý účet, hledejte v sazebníku poplatek za SEPA platbu odchozí (opět možno dohledat v naší databázi dle své banky - položka "SEPA platba odchozí", 0 - 250 Kč).

Question 10

⭐ Daňový bonus na děti

Accepted Answer

Dobrý den,
daňový bonus za děti (tedy nevyčerpaná daňová sleva za děti) je stejně jako samotná vratka na dani (daňový přeplatek) mimořádným příjmem, který lze zahrnout do majetkové podstaty dlužníka a lze ho tedy zabavit exekučně či srazit v rámci insolvence (osobního bankrotu).
Loni jste měla čistou mzdu 15 667 Kč a výplatu na účet (po srážkách) 9 118 Kč. Pokud bylo toto v pořádku, měl by být na první pohled správně i letošek, kdy čistá mzda činila 13 468 Kč a výplata 7 700 Kč (čistá mzda se liší o 2 000 Kč a výplata o 1 400 Kč). Náhrady jsou již zohledněny v čisté mzdě (nepřičítají se navíc).

Question 11

⭐ Výplata důchodu na účet

Accepted Answer

Dobrý den,
výplatu důchodu na běžný účet v bance vřele doporučuji, je to pohodlnější a bezpečnější. Je třeba navštívit správu sociálního zabezpečení (ČSSZ), která vyplácí důchody, a požádat o zasílání důchodu na účet. ČSSZ požaduje doložení potvrzení od banky, že účet (na který má být důchod zasílán) patří skutečně příjemci důchodu. 
Zvažte také změnu banky. U ČS Vaše maminka platí nemálo poplatků. Přitom běžný účet zcela zdarma a bez jakýchkoliv podmínek nabízí např. Equa bank (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank). Účet lze založit plně online a vše se vyřizuje přes internetbanking, takže již nikdy by Vaše maminka nemusela osobně na pobočku. Potvrzení o majiteli účtu (pro výplatu důchodu/ČSSZ) posílá Equa bank na email ihned po zřízení účtu.

Question 12

⭐ Účet na Islandu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, exekutor může nechat obstavit účet i na Islandu. Je ovšem otázkou, bude-li po majetku dlužníka pátrat i v této zemi.

Question 13

⭐ Slovenské občanství

Accepted Answer

Dobrý den,
s půjčkou ani hypotékou nebude problém, rozhodující je dostatečný příjem (a v případě hypotéky zastavená nemovitost na území ČR). Slovenské občanství ani trvalý pobyt na Slovensku nejsou překážkou. K obratu na účtu přihlíží banka tehdy, pokud u stejné banky jako máte veden běžný účet žádáte o úvěr (výše obratu/historie účtu pak může nahradit potvrzení o příjmu vystavené zaměstnavatelem). Půjčku doporučuji od Equa bank nebo Air Bank (nízký úrok, nulové poplatky). Hypotéka bude závislá na více parametrech (kolik byste potřeboval půjčit, kolik máte našetřeno z vlastních zdrojů, co budete kupovat nebo stavět, atd.). V případě konkrétního zájmu můžete vyplnit naši hypoteční kalkulačku a kolegové Vás osloví s konkrétní nabídkou.

Question 14

⭐ Německá výplata

Accepted Answer

Dobrý den,
německá výplata v EUR by neměla být překážkou, rozhodující je pracovní smlouva, která musí být na dobu neurčitou s tím, že zaměstnanec nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Banky také mohou požadovat zasílání výplaty na český účet a je třeba mít našetřeno z vlastních zdrojů min. 10% z hodnoty kupované nemovitosti (pro lepší úrok až 15-30%). Vyplňte prosím hypoteční kalkulačku a kolegové se Vás pokusí oslovit s konkrétní nabídkou.

Question 15

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam v registrech je v tomto případě až druhotný problém, mnohem palčivější je probíhající exekuce. V exekuci Vám nikdo nepůjčí. Ani by Vám to příliš nepomohlo, neboť všechny takto získané peníze by obratem zabavil exekutor pro rychlejší umoření Vašeho dluhu.

Question 16

⭐ Western Union

Accepted Answer

Dobrý den,
občanský průkaz se u Western Union předkládá pouze z důvodu identifikace původu peněz (aby se zamezilo legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu). Osobně nevím o žádném případu, kdy by Western Union peníze dlužníka zablokoval a předal je exekutorovi, ovšem nelze to zcela vyloučit. Tak jako tak není obecně Western Union nejlepším nástrojem pro převod peněz, neboť platby do zahraničí jsou zatíženy vysokými poplatky a velmi špatnými kurzy. Z pohledu exekuovaného, který nemůže mít běžný účet v bance, však mnohdy jiná možnost bohužel nezbývá.

Question 17

⭐ Konsolidace dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
banky prověřují klienty v registrech dlužníků (BRKI, Solus, atd.) vždy, když klienti žádají o úvěr (půjčka, hypotéka, konsolidace, refinancování). Do registrů dlužníků banky, nebankovní společnosti a další instituce zanášejí pozitivní a negativní zkušenosti s klienty (když klient dobře splácel nebo naopak platil opožděně či vůbec). V případě významného negativního záznamu staršího méně než 4-5 let banky úvěry klientům neposkytují (problémovému dlužníkovi zkrátka nikdo nechce půjčit peníze, neboť je zde nemalé riziko nesplácení). 
Máte-li významný negativní záznam v BRKI mladší 4-5 let, žádná banka Vám bohužel další peníze (ani konsolidaci) neposkytne. Studenti žádné výhody, dotace ani jiné formy státní podpory nemají.

Question 18

⭐ Kopie smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
nejsme vaše banka, ale poradenský portál - pro kopii smlouvy o vedení běžného účtu kontaktujte přímo UniCredit Bank. Smlouva o vedení účtu bývá obvykle jedno-dvou stránkový dokument, kde se toho příliš nedočtete, neb se odkazuje na všeobecné podmínky a sazebník úroků a poplatků, které nejsou součástí smlouvy (ale lze je dohledat přímo na webu banky).

Question 19

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíční splátka pro 50 000 Kč půjčených na 12 měsíců při RPSN 11% vychází na necelých 4 500 Kč. S čistým příjmem 26 000 Kč tuto půjčku získáte zcela bez problémů. Doporučuji Equa bank (nulové poplatky, nízký úrok). O půjčku bude ale možné zažádat až v červnu/po podpisu řádné pracovní smlouvy.

Question 20

⭐ Osobní bankrot a vratka daně

Accepted Answer

Dobrý den,
vratka daně je dle zákona o daních z příjmu brána jako mimořádný příjem, který spadá do majetkové podstaty dlužníka. Soudní judikatura již v minulosti potvrdila, že takovýto mimořádný příjem lze v rámci exekuce zabavit a při osobním bankrotu/insolvenci/oddlužení je třeba daňový přeplatek vydat insolvenčnímu správci.

Question 21

⭐ Výpis z účtu na pobočce

Accepted Answer

Dobrý den,
Česká spořitelna si za 1 měsíční papírový výpis zaslaný poštou účtuje 30 Kč. Vámi požadovanou službu banka standardně nenabízí, tedy přijde na to, na jak moc ochotného pracovníka na pobočce narazíte (bude-li ochoten vůbec výpis připravit a za kolik). Mnohem jednodušší bude se přihlásit z pohodlí domova do internetbankingu, kde si můžete zdarma vygenerovat (a třeba i vytisknout) výpis z účtu za libovolné období. Takovýto výpis má stejnou platnost jako dokument připravený bankou (či vytištěný na přepážce), není v tom rozdíl.

Question 22

⭐ Jaké mám sjednané pojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
z čísla účtu lze poznat, že peníze posíláte pojišťovně AIG Europe limited, která se zabývá osobním (úraz, nemoc, domácnost, odpovědnost za škody) a cestovním pojištěním. Pro více informací kontaktujte přímo AIG Europe limited.
Doporučuji náš článek Orientujte se v pojištění 2, kde podrobně rozebíráme, co je vhodné pojistit a co naopak nikoliv.