Question 1

⭐ Vkladní knížka - dědické řízení

Accepted Answer

Dobrý den,

	 

	Vkladní knížka Poštovní spořitelny může podle všeobecných podmínek mít jednoho nebo dva vkladatele.

	Má-li dva vkladatele, mají tito stejná práva a povinnosti ve vztahu ke vkladu a banka vždy jednání každého samostatného vkladatele považuje za závazné. Vyškrtnutí jednoho z vkladatelů může nastat: 

	
		
			Soudním rozhodnutím
	
	
		
			Na žádost vkladatele, který chce být vyškrtnut
	
	
		
			Na žádost zůstávajícího vkladatele doloženou souhlasem druhého vkladatele s vyškrtnutím
	


	Prakticky vzato, Váš případ je ten dle bodu č.1., kdy se banka o úmrtí druhého vkladatele dozví až od soudu, resp. notáře který připravuje dědické řízení – tj. se zpožděním v řádu měsíců. Do této doby může zůstávající vkladatel se zůstatkem disponovat. Jak uvedeno v podmínkách, na pořadí vkladatelů nezáleží. Je ale pravděpodobné, že notář při oslovení bank zjistí výši zůstatku k datu úmrtí druhého vkladatele a tuto částku učiní předmětem dědického řízení. Bude tedy úředně rozdělena mezi dědice a z její hodnoty budou vyměřeny poplatky, případně daň. V tomto smyslu budou výběry mezi datem úmrtí a datem vydání usnesení soudu v dědickém řízení předmětem závazku vyrovnat se s dědici dle usnesení o výši dědických podílů. V případě neshod dědiců je takové usnesení exekučně vykonatelné. Jelikož z dotazu není znát přesný typ vkladní knížky, doporučujeme tento výklad ověřit na některé z větších přepážek Poštovní spořitelny. Buďte prosím trpělivá, lze očekávat, že v tomto atypickém případě pravděpodobně budou dotazovat právní oddělení centrály a závazné stanovisko nebude na počkání.

Question 2

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, každý den, který někomu dlužíte peníze, se zbývající dlužná částka úročí. Vyčíslení zůstatku dlužné částky, případně splátkový kalendář, musí na žádost poskytnout exekutorský úřad. Kolik činil zesplatněný úvěr a jak dlouho máte splácet 3 000 Kč měsíčně? Pokud tato splátka skutečně kryje je přibývající úroky, pak se výše dluhu nemění. Proto by bylo lepší měsíční splátku rapidně navýšit, aby se začal dluh odmazávat. Případně požádat o osobní bankrot (5 let o "chlebu a vodě" výměnou za úplné oddlužení v případě, že splatíte aspoň 30% dlužné částky).

Question 3

⭐ Převod o víkendu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. O jakou se jedná banku? Většina bank dnes již procesuje platby v rámci jedné banky neprodleně i o víkendu.

Question 4

⭐ Poplatky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. O jakou banku se jedná?

	Nebylo by lepší si otevřít účet u banky, která žádné poplatky neúčtuje? (Equa bank, Air Bank, Fio Banka, atd.)

Question 5

⭐ Zástavní právo na katastru

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Doporučuji vyčkat cca 1 měsíc od momentu zápisu zástavy na novou nemovitost a vše průběžně kontrolovat přes online náhled do katastru. Pokud ani po měsíci neuvidíte u staré nemovitosti zahájení řízení o výmaz zástavy/vyznačenou plombu, kontaktujte svoji banku a připomeňte se. Banka by měla co nejdříve podat na katastr návrh na výmaz zástavy u staré nemovitosti.

Question 6

⭐ 3 dotazy

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) nový účet si může kdokoliv starší 18 let otevřít kdykoliv

	2) menší poplatky za nákupy v eshopech/ebuy se obvykle platí přes paypal (poplatky hradí příjemce platby, který o to obvykle navyšuje cenu - zpravidla 2-4%), větší částky se převádí klasickým bankovním převodem (doporučuji Air Bank, která má fixní poplatek 100 Kč za zahraniční odchozí platby mimo SEPA)

	3) nakoupené devizy jsou jen vedlejším produktem intervencí (nebyly nakoupeny za nějakým dalším účelem), v budoucnu je banka po snížení kurzu zase vymění zpět na koruny (čímž bude realizovat účetní ztrátu)

Question 7

⭐ Vkladní knížka - dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,

	výpovědní lhůta je stejná jako ta, na kterou byla vkladní knížka sjednána (každá vkladní knížka má jinou výpovědní lhůtu). Po skončení dědického řízení je třeba navštívit banku, která knížku převede na nového majitele, který si zadá výpověď.

Question 8

⭐ Ručení v rodině

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vaše neteř přestala splácet, banka musela oslovit Vás, abyste její závazky převzala. Tehdy bylo možné buď pokračovat splácet nebo (zesplatnila-li banka úvěr) úvěr doplatit tím, že byste si vzala půjčku pro sebe. V exekuci je už bohužel pozdě, to Vám nikdo nepůjčí min. následujících 4-5 let.

	Důrazně doporučuji nikdy nikomu za nic neručit. Ani vlastním dětem. Téměř vždy to přivede ručitele do problémů a ještě to ničí vztahy.

Question 9

⭐ Dětské úrazové pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,

	v této záležitosti je nejlépe kontaktovat pojišťovnu, se kterou jste produkt uzavřela. 

	Doporučuji náš článek Orientujte se v pojištění 2, kde se můžete dočíst, co má smysl pojišťovat a co nikoliv. Úrazové pojištění pro děti pro většinu lidí smysl nemá, neboť bezplatné tuzemské zdravotnictví kryje všechny myslitelné úrazy a nemoci. Zlomená ruka je jistě nepříjemnou záležitostí, ale bolestné v podobě pár tisíc korun nic neřeší.

Question 10

⭐ Jak odhalí exekutor účet?

Accepted Answer

Dobrý den,

	v současné chvílí musí exekutor oslovit všechny banky s dotazem, zda u nich nemáte veden účet. Typicky tak koná jednou na počátku exekuce (a ne opakovaně v průběhu exekuce). Teoreticky je možné, že se to tedy nedozví vůbec (ale stejně tak se to může dozvědět shodou náhod i do 24 hodin od založení účtu).

Question 11

⭐ Lze započítat diety jako část příjmu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	diety kryjí zvýšené náklady na živobytí na služebních cestách, nepočítají se do mzdy. Pokud byste přešel k nové bance, bude po Vás požadováno potvrzení o výši příjmů (to by bylo zcela bez diet). Současná banka Vás zná, a proto při refinancování pravděpodobně nebude vyžadovat potvrzení od zaměstnavatele, ale spokojí se se znalostí vašeho obratu na účtu (k Vašemu dobru Vám systém započítá diety zaslané na účet jako další část příjmu). Diety placené hotově Vám jako část mzdy nezapočítá bohužel žádná banka.

	I tak ale zvažte, zda-li se Vám případně vyplatí zůstávat u mBank - má téměř nejdražší hypotéky, viz porovnání zde.

Question 12

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ze zákona má zaměstnavatel povinnost poskytnout potvrzení o zaměstnání při skončení pracovního poměru (tzv. zápočtový list) a o výši výdělku (který je předmětem sociálního a zdravotního pojištění) v situaci, kdy pracujete pro více zaměstnavatelů (aby ten druhý věděl, že se za Vás minimální pojistné odvádí jinde a v případě brigády vám nestrhával více, než je nutné). Pak je ještě povinná součinnost s orgány státní správy a např. exekutory. Ale povinnost vystavit zaměstnanci potvrzení pro banku není. Osobně jsem se ještě nesetkal s tím, že by toto zaměstnavatel nechtěl poskytnout. To by byl dětinský naschvál, ke kterému nemá nikdo důvod.

Question 13

⭐ Potvrzení o příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,

	mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele by měla vystavit potvrzení o vašem průměrném příjmu za poslední 3 měsíce a potvrdit, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě. Toto banka potřebuje pro schválení hypotéky.

Question 14

⭐ Stavební spoření - stará smlouva

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud Vám stavební spořitelna nesníží úrok na současné 1% (či nezvýší rapidně poplatky nebo smlouvu neukončí), držte se staré smlouvy jak jen to půjde. Nové smlouvy mají nižší úrok (pouze 1%) a musíte opět odspořit 6 let (starou smlouvu můžete vypovědět kdykoliv). Doporučuji prostudovat smluvní podmínky vaší stavební spořitelny.

Question 15

⭐ Podpisový vzor

Accepted Answer

Dobrý den,

	pobočkoví pracovníci jsou vůči starším lidem tolerantní - pokud podpisový vzor aspoň trochu sedí (identifikace se provádí taktéž pomocí předloženého OP), neměl by být problém. Nejpohodlnější je dnes ovšem vybírat peníze z bankomatu či platit většinu nákupů kartou. Placení kartou má to kouzlo, že s sebou nemusíte nosit žádnou hotovost a ani doma nemusíte přechovávat větší sumu peněz. Nikdo Vám tedy nemůže peníze odcizit. Pro starší lidi, kteří bývají často obětmi násilných krádeží s následky na zdraví, je to způsob prevence - zloději si často vybírají seniory podle toho, kdo u poklady vytáhne z peněženky větší peníze. Pokud Vás uvidí, jak platíte kartou, nechají Vás být.

Question 16

⭐ Nový účet při osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	probíhající osobní bankrot není překážkou založení účtu. Doporučuji běžný účet od Equa bank - vše kompletně zdarma (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank) a bez podmínek. Navíc slušné spoření (0,8% do 200 000 Kč při zaplacení kartou 3x měsíčně či zasílání důchodu nebo výplaty na účet ve výši min. 10 000 Kč).

Question 17

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	patrně se jedná o omyl - Equa bank jsem doporučil jinému dotazu (č. 3135). Vám jsem potvrdil v dotaze č. 3134, že Vám bohužel skutečně nikdo nepůjčí ještě min. 4 roky.

	O výmaz netřeba žádat - některé databáze neplatičů Vás po 4-5 letech vymažou automaticky, jiné Vás povedou dále, ale banky nebudou k takto starým záznamům přihlížet.

Question 18

⭐ Pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,

	vzhledem k velmi nízkým úrokovým sazbám se dnes i přes vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu vyplatí stavební spoření, můžete-li spořit 20 000 Kč ročně (vkládat je možno kdykoliv libovolnou částku během roku, pravidelně i jednorázově). Přesně tolik je třeba vložit pro získání plné státní podpory 2 000 Kč/rok (10% z vkladu). Roční vedení produktu vyjde na 300-360 Kč a poplatek za sjednání produktu cca 0-1 500 Kč (bez zisku plné státní podpory se to nevyplatí, neboť úrok 1% by byl téměř vynulován poplatky). Spoření je na 6 let (nelze vypovědět dříve, jinak byste přišla o státní podporu). Doporučuji Wüstenrot (pro děti bez poplatku za sjednání produktu) či Českou spořitelnu a sjednání online (při sjednání online se platí jen 495 Kč a v ceně je dárek pro dítě). 

	Nemůžete-li spořit 20 000 Kč ročně, doporučuji spořící účet (na své jméno) od Air Bank s úrokem 1% (je třeba měsíčně 5x zaplatit kartou a mít u nich bezplatný běžný účet) či Equa bank s úrokem 0,8% (je třeba mít u nich bezplatný běžný účet a nechat si na něj zasílat výplatu či mateřskou nebo zaplatit měsíčně 3x kartou).

	Dětské účty ani jiné produkty pro děti do 15 let nelze příliš doporučit (nízké úroky pro velmi malé částky, spousta omezení).

Question 19

⭐ Zaměstnavatel neodváděl pojistné

Accepted Answer

Dobrý den,

	pokud jste měla podepsanou řádnou pracovní smlouvu, pak za Vás německý zaměstnavatel byl povinen odvádět sociální pojištění (a jednou ročně Vám musel dávat potvrzení o tzv. vyměřovacím základu). V tomto případě bych doporučil na zaměstnavateli právně vymáhat doplacení sociálního pojištění.

	Pracovala-li jste bez řádné pracovní smlouvy např. v pohostinství (na různé dohody, které nezakládají povinnost odvádět sociální pojištění - ale ani nárok na sociální dávky) a peníze dostávala tzv. na ruku, pak se s tím bohužel nedá nic dělat.

Question 20

⭐ Kde si půjčit 100 000 Kč?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji Minutovou půjčku od Equa bank. Půjčte si 99 999 Kč a budete to mít za velmi příjemné RPSN 6,91%, měsíční splátka 1 966 Kč na 5 let. Od 100 000 Kč je RPSN malinko vyšší (9,27%), splátka by podražila asi o stokorunu. Více info a možnost sjednání online zde.

Question 21

⭐ Další půjčka po osobním bankrotu

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Vězte, že na lidi v osobním bankrotu/exekuci/insolvenci nehledíme nikterak špatně. Naopak právě pro jejich vlastní dobro se je snažíme odrazovat od dalších půjček.

	Ručitelský závazek byste nikdy a nikomu (ani přítelovi, vlastním dětem, rodičům, atd.) podepisovat neměla. Banka u každého zájemce o úvěr ohodnocuje jeho schopnost splácet. Pokud je vše v pořádku, úvěr je schválen. Pokud si ale banka není jistá tím, že by dotyčný byl skutečně schopen splácet, pak vyžaduje ručitele. Dělat ručitele znamená počítat s tím, že úvěr jednoho dne budete muset za dlužníka doplatit (pokud by dlužník byl schopen splácet sám, banka by ručitele nevyžadovala). 

	Půjčka na auto, které potřebujete k výkonu povolání, mi přijde jako rozumný důvod pro úvěr (stejně jako hypotéka na bydlení) - je to investice, která Vám něco přinese (ne prostá spotřeba). Bohužel Vám od momentu ukončení osobního bankrotu ještě min. 4 roky žádná banka nepůjčí (zhruba tak dlouho zůstávají záznamy v registrech dlužníků). Nebankovním poskytovatelům úvěrů se doporučuji vyhnout obloukem - téměř jistá cesta zpět do bankrotu.

Question 22

⭐ Zrušení účtu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	některé banky umožňují zrušit účet dokonce online přes internetbanking (např. Air Bank), ale v případě Poštovní spořitelny se obávám, že se neobejdete bez fyzické návštěvy pobočky. Můžete samozřejmě zkusit zaslat žádost o ukončení vedení produktu poštou (s ověřeným podpisem), ale toto nemusí být bohužel vždy akceptováno (stejné obtíže mohou být i v případě plné moci). Některé banky své klienty drží "zuby nehty" a kladou překážky korespondenčnímu ukončování produktů.