Question 1

⭐ Mám šanci na hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	situace není neřešitelná leč bude komplikovanější. U hypotečního úvěru ručíte nemovitostí, která má určitou hodnotu a ta by měla být vyšší než je výše úvěru. Onu hodnotu pro banku spočítá odhadce nemovitostí, který samozřejmě ve výpočtu zohlední i onu zástavu. Více v našem článku "Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven".

	Tedy např. rodinný dům včetně pozemků má hodnotu 2 mil. Kč, zástava je na 0,5 mil. Kč, výsledná hodnota bude v intervalu 1-1,5 mil Kč. podle výše diskontu za komplikace se zástavou. Banka tedy v tomto případě půjčí max. 1-1,5 mil. Kč, spíše dnes méně (80-90% LTV).

Question 2

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den paní Marto,

	s tímto přáním Vám bohužel nezbude nic jiného než se obrátit přímo na provozovatele bankomatu. Valná většina bankomatů dnes neumí vydat bankovky v požadovaných hodnotách (výjimku tvoří např. velmi slušně zpracovaný bankomat Airbank), proto se v případě potřeby menších bankovek dá vyzkoušet finta zvolení takové částky k výběru, která by měla bankomat donutit vydat "drobné", např 900 Kč. nebo 1900 Kč.

Question 3

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme  banka, ale pouze informační server, tudíž žádné bankovní produkty přímo nenabízíme, jen můžeme něco málo doporučit. Zajištěné fondy obecně trpí velmi nízkým výnosem, který je většinou nižší než u lepších spořicích účtů a termínovaných vkladů. Z tohoto důvodu bych Vám místo fondu doporučil klasické spoření s výpovědní lhůtou max. 6-12M a úrokem 2,5-3,5%. Kromě vyššího výnosu nemusíte také řešit poplatky a složitější podmínky vstupu a výstupu z fondu.

	Konkrétně špatně nevypadá spořicí účet Airbank s 2,5% bez výpovědní lhůty nebo spořicí účty Moravského peněžního ústavu s úroky kol 3% dle velikosti vkladu a výpovědní lhůty.

Question 4

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	hádám, že budete chtít účet vedený na PO nikoliv FO, takže výběr bezplatných účtů se zužuje na FIO banku. Všechny základní služby zdarma, možnost vést účet i jako transparentní a banka se chová velmi pro-klientsky.

Question 5

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	zvýhodněné výběry je možné uskutečnit u bankomatů Raiffeisenbank za 18, resp. 0Kč dle zvoleného tarifu na účtu. Výběry ze všech ostatních tuzemských bankomatů pořídíte za jednotných 38Kč, v zahraničí pak za 80Kč.

Question 6

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

česká spořitelna = banka

Question 7

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, většinou bývá poskytnutí úvěru omezeno věkem 65-70 let, resp. do dosažení tohoto věku musí být úvěr splacen.Tedy ve Vašem případě by Vám banky byly ochotny půjčit na 12-17 let.

	Pojištění (nemoc, úraz, smrt) možné je, pojistné se obvykle stanovuje jako % z poskytnutého úvěru (např. u mBank zaplatíte jednorázově na první dva roky 1,5% z výše úvěru a dále pak měsíčně 0,025%).

	Jako "typ půjčky" doporučuji jednoznačně hypoteční úvěr. Vybírejte dle co nejnižších (optimálně nulových) poplatků za zřízení a vedení úvěru + dle rozumné úrokové sazby. Poslední dobou platí: čím novější a menší banka, tím zajímavější podmínky pro Vás.

Question 8

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	novela zákona o stavební spoření ještě nebyla schválena parlamentem, tudíž nyní můžeme pouze spekulovat o její finální podobě. Nicméně zavedení účelnosti považuji za dost pravděpodobné. V každém případě není možné dodiktovat nové podmínky zpětně, tudíž veškeré naspořené prostředky do 31.12.2012 bude možné zcela jistě utratit za cokoliv.

	Osobně se řadím mezi odpůrce stavebního spoření; doporučuji přečíst náš článek "Zrušit podporu stavebního spoření - ihned!" a zauvažovat, jestli by se pro Vás nenašel obyčejný spořicí účet či termínovaný vklad se stejnými či lepšími podmínkami bez zbytečných omezení.

Question 9

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý večer paní Růženo,

	pakliže máte doma peníze lidově řečeno ve slamníku, doporučuji tuto částku uložit do banky celou a to co nejdříve. Nejde jen o úrok, o který se připravujete, ale hlavně o riziko krádeže, kterému předejdete. Pravidelně pak můžete své úspory v bance navyšovat o další ušetřené peníze, ale nevidím žádnou výhodu v postupném ukládání již nyní naspořené částky ležící doma.

	S doporučení konkrétní banky/záložny a produktu to bude záležet především na Vašem místě bydliště, resp. na možnosti si celé spoření řídit online u banky z druhé strany republiky. Dle výše částky pak buď zřídit pouze jeden účet s přiměřenou výpovědní lhůtou (1-3 měsíce, úrok cca. 2,5%) nebo pořídit účty dva, jeden s dlouhodobou výpovědí (6-12 měsíců, úrok 3-3,5%) a druhý pro běžnější užívání s kratším termínem (1 měsíc, úrok 1,5-2,5%).

Question 10

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý večer,

	viz odpověď níže - slušná banka by sama od sebe měla ihned po splacení úvěru požádat katastr o výmaz. Pokud tak neučiní do jednoho měsíce, nezbyde Vám než banku požádat osobně. Výmaz zástavního práva z katastru může sám od sebe trvat průměrně měsíc od podání žádosti bankou. On-line stav možno kontrolovat zde.

Question 11

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	obecně záleží na Vámi nastavených limitech pro internetbanking, ale zhruba do půl milionu Kč by neměl být nejmenší problém.

Question 12

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý večer,

	jsme pouze informační portál o bankách, tedy zápis do katastru blokuje spíše Vaše banka, nikoliv my.

	Obecně platí: po splacení úvěru jištěného zástavou (nemovitost, auto, etc.) by slušná banka měla sama od sebe požádat příslušný úřad (v tomto případě katastr) o výmaz zástavního práva. Pokud tak banka neučiní, je třeba jí to důrazně připomenout a trvat na co nejrychlejším vyřízení požadavku.

	I tento méně proklientský přístup Vás může povzbudit v hledání jiné a slušnější banky.

Question 13

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	některé banky při procesování příkazu k úhradě s datem přiměřeně minulým provedou příkaz automaticky s prvním možný datem (tedy většinou v momentě přijetí příkazu), jiné nikoliv a příkaz zamítnou. Bude tedy záležet na konkrétní bance, jak má nastavená interní pravidla pro tento případ. V případě zamítnutí by se určitě dalo vyvolat s dotyčnou pobočkou diskuzi o nápravě z důvodu jejich chyby, nicméně rychlejší bude podat příkaz znovu.

Question 14

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	ano konsolidace zní rozumně. Záznam v registru Vám automaticky neznemožňuje získat půjčku, ale některé banky Vás mohou odmítnout či nastavit horší podmínky (vyšší úrok). Práce a pravidelný příjem jsou důležité; občas bývá nezbytné nebýt ve zkušební době v momentě podání žádosti o úvěr.

	Obejděte několik bank, porovnejte jejich nabídky a vyberte tu nejlepší. Rozhodně neztrácejte hlavu, pokud Vás hned v první či druhé pobočce odmítnou.

Question 15

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	konsolidovat své stávající dluhy do jednoho nového úvěry před datem splatnosti samozřejmě obecně lze; od toho tu ty produkty na refinancování jsou. Nicméně ve Vašem případě může být situace komplikovanější, neboť během sjednávání nového konsolidovaného úvěru budete muset nutně projít screeningem, tedy bude znovu testována Vaše schopnost dostát svým závazkům a s příjmem 5800/měsíc Vám nikdo nepůjčí (mimo lichváře, který se Vás bude snažit dostat do exekuce) ani mnohem méně, neb Váš příjem je to na hranici zvažovaného existenčního minima, se kterým banky kalkulují. Očekávané budoucí příjmy banka nezvažuje vůbec.

	Doporučuji počkat na novou pracovní smlouvu, a pak vše refinancovat tak, jak jste sama popsala výše;)

Question 16

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme přímo banka, ale pouze informační server, který Vám pomůže s výběrem vhodné bankovní instituce a produktu. Nabídka úvěrů pro SVJ je výrazně menší než úvěrů pro jednotlivce a podmínky jsou horší. Zkuste stavební spořitelny, např. Wüstenrot a jejich úvěr TopRevit. Úrok se pohybuje kolem 5%, bez zástavy nemovitosti, ručitelský závazek vyžadován nad velikost úvěru cca 300k/bytová jednotka. Nevýhodou u stavebních spořitelen a jejich "kombi úvěrů" jsou netriviální struktury úvěrů provázené s povinným stavební spořením, což má dva hlavní důsledky: za sjednání smlouvy platíte % z cílové částky a úrok se do tzv. naspoření určité části úvěru počítá z celé počáteční výše úvěru.Úvěrové programy pro SVJ nabízí dále také např. ČSOB.

	Pokud by výše úvěru byla pouze 300-350k celkem za celé SVJ a nikoliv jen část na bytovou jednotku (což mi přijde na fasádu málo), doporučuji se obejít bez úvěru a vybrat od všech cca 40-50k mimořádným příspěvkem do fondu oprav.

Question 17

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	uživatelsky přivětivější manuál žádejte přímo po spořitelně, případně na pobočce chtějte předvedení internetbankingu a vysvětlení všech nejasností osobně - máte na to plné právo, jedná se o standard nikoliv nadstandard. Pokud se Vám pracovníci pobočky plně nevěnují a nechtějí Vám vyhovět, zvažte změnu banky - rozhodně je z čeho vybírat - pro inspiraci zde. Obecně přivětivějí se k zákazníkovi chovají nové menší leč velmi progresivní banky jako Equabank, mBank, FIO, ZUNO, Airbank, etc.

Question 18

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Ano, i toto vidím reálně, viz odpověď na předchozí dotaz. Předpokládám neexistenci dalších úvěrů/závazků a čistý rejstřík neplatičů.

	Nezapomeňte, že peníze je rozumné si půjčovat pouze na investice (něco co Vám přinese užitek v budoucnu, třeba bydlení, vzdělání) nikoliv spotřebu (dárky, zájezd, auto, etc).

Question 19

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Zdravím,

	spotřebitelské úvěry (tedy nikoliv hypotéky s ručením nemovitostí) neboli půjčky se obvykle poskytují s max. dobou splatnosti 5-7 let. I pokud budeme brát spodní hranici 60 měsíců a životní minimum zhruba 10k neměl by být nejmenší problém půjčku získat.

	Půjčku/banku bych vybíral podle co nejnižších poplatků za zřízení/vedení úvěru + dle úrokové sazby. Rozumné podmínky by mohla nabídnout třeba mBank. Kompletní přehled produktů s možností porovnání zde.

Question 20

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	je to asi stejně férové jednání jako když po vás Česká televize vymáhá poplatky jen proto, že máte odběrné místo na elektřinu a doložili jste čestné prohlášení o nevlastnění televizního přijímače. Jestli na to právo mají nebo ne byste se dopátral až u soudu po složitém dokazování o neobdržení písemné upomínky.

	Prvně bych si stěžoval u vedoucího pobočky, následně u ombudsmana ČS (kontakt zde) a nakonec nezbývá než podat podnět k nápravě instituci zodpovědné za dohled nad bankovním trhem čili ČNB zde.

	Do budoucna bych v každém případě doporučil vybrat jinou banku s více pro-klientským přístupem. Jinak kontokorent se obvykle poskytuje pro FO do cca 100k a zvykem bývá požadovat ručení až u úvěrů nad 200-300k.

	Hodně štěstí!

Question 21

⭐ Výběr banky pro podnikatelský účet nové firmy

Accepted Answer

Zdravím,

	bude záležet na objemu posílaných peněz do zahraničí, měně a cílové destinaci (jen Slovensko, jen EU, celý svět, atd), ale určitě bych Vám obecně doporučil FIO banku, kde se k živnostníkům a firmám nechovají jako k dojné krávě, ale máte u běžného účtu stejné podmínky jako FO - tedy skoro vše bez poplatků. Přeshraniční převody na Slovensko jsou zdarma a v rámci EU (Europlatby systémem TARGET2) za bezkonkurenčních max. 2 EUR.

Question 22

⭐ Dotaz v bankovní poradně

Accepted Answer

Dobrý den,

	téměř každý finanční poradce se Vám bude dnes snažit vnutit pomalu už v porodnici nějaké to dětské úrazové či spořicí pojištění - oboje nejhorší možná volba. Úrazové pojištění pro děti nedoporučuji vůbec, neb i když je zlomená noha Vašeho potomka jistě nepříjemnou záležitostí, pravděpodobně nikterak neovlivní Váš životní standard (a předmětem pojištění by měly být pouze rizika ohrožující Váš životní standard, třeba požár rodinného domu). Spořicí produkty pro děti taktéž nabízejí suverénně nejhorší podmínky (nejmenší úrok, nejvyšší omezení dispozic), takže na ně taktéž zapomeňte. Zkuste si vybrat něco zde mezi standardními spořicími účty a termínovanými vklady, přičemž hlavním kritériem výběru by měl být úrok - ne nižší než řekněme 2,5-3%. Výpovědní lhůta může být i delší vzhledem k charakteru spoření, za rozumné maximum považuji 12-18 měsíců, ne více (výhody delší výpovědní lhůty jsou již zanedbatelné).