Question 1

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
za nenačerpání hypotéky Vám UniCredit Bank bude účtovat smluvní pokutu až 5% z nečerpané částky. Požádejte UniCredit o přesné vyčíslení této potenciální pokuty a dobře si spočítejte, co pro Vás bude nejvýhodnější. Velká škoda, že jste před podpisem smlouvy nekontaktoval naše hypoteční poradce. Se vším by Vám ochotně poradili a nabídli výrazně lepší podmínky (i úrok 2,19% je zbytečně vysoký, aktuálně nabízíme sazby pod 2%).

Question 2

⭐ Insolvence a příspěvek k důchodu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li na mysli jednorázový příspěvek pro seniory ke starobnímu důchodu, pak se bude jednat o mimořádný příjem, ze kterého Vám nejpravděpodobněji zůstane pouze cca 33%.

Question 3

⭐ Jak řešit dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
s negativními záznamy v registrech Vám nikdo nepůjčí, tedy máte jen 2 možnosti:
1) snížit výdaje na minimum, žít o chlebu a vodě a všechny dluhy (150 000 Kč) z příjmu 32 000 Kč splácet co to dá
2) požádat o osobní bankrot (insolvenci), což by pro Vás bylo vlastně dost podobné jako první možnost (z 32 000 Kč by Vám zůstávalo jen 14 680 Kč)
Máte-li silnou vůli, dávejte měsíčně 17 000 Kč na splátky dluhů. Nemáte-li silnou vůli, požádejte o insolvenci a bude to za Vás nedobrovolně dělat ins. správce (který si z toho bude strhávat měsíčně odměnu min. 1 100 Kč, tedy dluh se Vám bude snižovat pomaleji).

Question 4

⭐ Variabilní symbol

Accepted Answer

Dobrý den,
variabilní symbol může mít až 10 číslic a nemůže obsahovat žádná písmena ani jiné znaky.

Question 5

⭐ Koupě podílu na nemovitosti v dražbě

Accepted Answer

Dobrý den,
koupí podílu na nemovitosti se stáváte spolumajitelem nemovitosti a máte právo nemovitost užívat (vstup do nemovitosti si můžete zjednat i za asistence Policie ČR). Už ale není dáno, kdo a jak bude nemovitost užívat - vše je na domluvě mezi spoluvlastníky, což může být poměrně komplikované. Lidé obvykle netouží bydlet s cizími v jednom bytě (či domě bez rozdělení na bytové jednotky), a proto jsou podíly výrazně levnější (např. 20% podíl pořídíte za méně než 20% hodnoty celé nemovitosti). Asi přijde na to, s kým chcete bydlet nebo jaké jiné plány byste se svým podílem měl.

Question 6

⭐ Může mi insolvence skončit dříve než za 5 let?

Accepted Answer

Dobrý den,
u řízení zahájených po 6/2019 je možné osobní bankrot ukončit již po 3 letech, podaří-li se Vám splatit min. 60% dluhů. U starších řízení tato ani jiná možnost není - vaše insolvence tak bude pokračovat i 5. rokem (dříve by skončila jen v případě úhrady 100% dluhů).

Question 7

⭐ Jak řešit dluhy?

Accepted Answer

Dobrý den,
od 6/2019 padla podmínka splatit v insolvenci min. 30% všech dluhů. Nyní stačí splácet po dobu 5 let min. 2 200 Kč měsíčně a zbytek Vám bude následně prominut. Neomezeně velkých dluhů se tak může zbavit téměř každý. Abyste byla schopna splácet min. 2 200 Kč, musel by Váš čistý příjem (třeba i z rodičovské) být min. 13 600 Kč. Máte-li nižší příjem, doporučuji brigádu s aspoň malým přivýdělkem tak, abyste podmínky insolvence splnila.

Question 8

⭐ Podmínky hypotéky pro cizince

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání přechodného pobytu nebo pro poskytnutí bankovních služeb je nutné prokázat důvod, proč v dané zemi chcete pobývat či čerpat služby. Pokud žijete a pracujete v UK a k ČR nemáte žádný vztah (nebydlíte zde, nepracujete ani nestudujete), pak zde přechodný pobyt ani hypotéku pravděpodobně nezískáte.

Question 9

⭐ Získáme hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
na splátky všech úvěrů můžete dávat max. 45-50% příjmů (tedy 16 000 Kč - ve Vašem případě nízkého celkového příjmu banka stanoví spíše nižší hranici, kolem 12 000 Kč). Do toho by se samotná hypotéka 2,5 mil. Kč vešla (úrok 2%, splatnost 30 let), nicméně bude nutné nejprve splatit vaši první hypotéku a také by bylo velmi vhodné předem splatit všechny půjčky a kontokorenty, které velmi srážejí vaši bonitu. Prostudujte podmínky hypotéky a vše si spočítejte v naší hypoteční kalkulačce.

Question 10

⭐ Společné oddlužení manželů

Accepted Answer

Dobrý den,
velmi dobrá otázka, na kterou zatím bohužel není odpověď. Mírně převládají právní názory, že na manžele se v konečném důsledku pohlíží jako na jednoho dlužníka, tzn. vstupní podmínky pro kratší oddlužení by měli splňovat oba manželé.

Question 11

⭐ Sleva na dani za studium

Accepted Answer

Dobrý den,
sleva na studenta činí 4 020 Kč ročně a můžete ji využívat poměrně za měsíce, ve kterých jste se studiem soustavně připravovala na budoucí povolání (do 26 let či v případně prezenčního doktorského studia do 28 let). Musí se jednat o školu akreditovanou MŠMT či v případě studia v zahraničí o školu/studijní program příbuzný českým vzdělávacím podmínkám. Rodiče na Vás mohou uplatňovat slevu za dítě.

Question 12

⭐ Co po mně může banka požadovat?

Accepted Answer

Dobrý den,
banka nemá povinnost poskytovat své služby všem, klienty si může vybrat a stanovit si podmínky pro poskytnutí půjčky (vše musí být v souladu se Zákonem o spotřebitelském úvěru a AML legislativou). Pokud se Vám tyto podmínky nelíbí, doporučuji využít služeb jiné banky, která Vám může (ale nemusí) stanovit jiné podmínky.

Question 13

⭐ Konsolidace a dluhy po splatnosti

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu posledního prohřešku (dluh po splatnosti, exekuce, atd.) Vám banky nepůjčí ještě dalších 4-5 let. Půjčku od rodiny konsolidovat nelze. S dluhem na sociálním pojištění po splatnosti Vám nikdo další peníze nepůjčí.
Doporučuji si dát pozor na dluhy po splatnosti (sociální pojištění) a riziko exekuce. V bankovnictví je na mnoha pozicích vyžadována tzv. spolehlivost (což předlužené osoby či dlužníci v exekucích nesplňují).

Question 14

⭐ Hypotéka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám k nemovitosti v zástavě pravděpodobně zapsala věcné břemeno "zákaz zcizení", tedy nejspíše nebude možné měnit majitele (nemovitost nepůjde prodat ani darovat). I kdyby to šlo, převod majetku na osoby blízké před vstupem do osobního bankrotu nemohu doporučit. Takovéto převody lze rušit až 3 roky zpětně (neboť se jedná o odklánění majetku před věřiteli) a navíc by soud Vaše jednání mohl vyhodnotit jako nepoctivý záměr a insolvenci Vám nepovolit. Navíc i po převodu nemovitosti na rodiče by na domu zůstalo zapsané zástavní právo banky. Vstupem do insolvence byste porušili smluvní podmínky úvěru, banka by hypotéku zesplatnila a dům prodala (k tomu nepotřebuje souhlas Váš ani nového majitele). 
O způsobu oddlužení (splátkový kalendář a/nebo zpeněžení majetku) rozhodne soud na návrh ins. správce. O osudu nemovitosti rozhodne zajištěný věřitel (banka).

Question 15

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
po uhrazení 100% přihlášených pohledávek bude Vaše insolvence úspěšně ukončena a ostatní nepřihlášené dluhy prominuty.

Question 16

⭐ Pokuta za nečerpanou hypotéku

Accepted Answer

Dobrý den,
za nenačerpanou hypotéku banky účtují pokutu až 5% z nečerpané částky. Zákon o spotřebitelském úvěru Vám dává možnost odstoupit od smlouvy do 14 dní od podpisu bez sankce a dále limituje výši pokuty za předčasné splacení hypotéky na max. 1% z předčasné splátky (max. 50 000 Kč) u úvěrů, kde uplynulo 24 měsíců od podpisu.

Question 17

⭐ Hypotéka v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,
s převodem hypotéky pouze na Vás (reps. s vyvázáním manžela) by musela souhlasit banka (příjem 17 000 Kč může být pro splátky úvěru 7 000 Kč/měsíc nedostatečný, neboť z 10 000 Kč nelze rozumně vyžít) a bylo by třeba u notáře rozdělit SJM.

Question 18

⭐ Brigáda v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jaký bude Váš celkový příjem (HPP a brigáda) a kolik máte vyživovaných osob, ale obecně by Vám měla cca třetina zůstat. V případě splacení min. 60% dluhů za 3 roky Vám může být insolvence ukončena již po 3 letech.

Question 19

⭐ Hypotéka na koupi domu

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěr ze stavebního spoření je dobrým řešením pro situace, kdy nemůžete bance ručit nemovitostí (např. při koupi družstevního bytu). Jinak je téměř vždy výhodnější hypotéka (úvěr se zástavou nemovitosti), neboť zatímco u hypotéky Vám každá měsíční splátka snižuje výši dluhu (každý měsíc se Vám snižuje částka, kterou banka úročí), u úvěru ze stavebního spoření se Vám stále úročí původně půjčená částka až do momentu naspoření 40% z hodnoty dluhu (do tohoto momentu vlastně nesplácíte úvěr, ale spoříte s úrokem 0,05% - banka Vám tak stále počítá úrok z plné částky, což je extrémně nevýhodné - až po naspoření 40% se Vám úvěr překlopí do normálního režimu splácení). 
Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení. Díky dojednaným velkoobchodním slevám se všemi bankami jsem schopni nabídnout výrazně nižší úrokovou sazbu, než jakou Vám banka nabídla na pobočce.

Question 20

⭐ Obsluha běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný problém by s tímto být neměl (pokud by se např. Vaše matka nedopouštěla svými transakcemi trestného činu - pak byste coby osoba autorizující platby nesla spoluodpovědnost).

Question 21

⭐ Insolvence a srážka ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, je to přesně jak píšete, až do celkové výše příjmů cca 28 000 Kč čistého bude manželce z přivýdělků zůstávat ještě cca třetina.

Question 22

⭐ Půjčka po insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
vydržet 5 let od momentu posledního prohřešku je jen jednou z podmínek pro získání půjčky. Dále je třeba:
mít dostatečný platmít pracovní smlouvu ideálně na dobu neurčitounebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtěa nyní v době krize koronaviru nepracovat v rizikovém odvětví (turismus, pohostinství, atd.). 
Pokud toto vše splňujete, neměl by být problém půjčku získat.