Question 1

⭐ Hypotéka a záznamy v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
banky mohou hypotéku poskytnout jen bonitním klientům, kteří v posledních 4-5 letech řádně plnili všechny své závazky (řádně spláceli půjčky a nemají negativní záznamy v BRKI/NRKI). Pokud banka v registrech vidí, že jste nebyli schopni řádně a včas splácet ani malé částky, neposkytne Vám vyšší úvěr (hypotéku). Jediným řešením je řádně a včas hradit všechny své závazky. Banky přihlížejí k záznamům v registrech mladším 4-5 let.

Question 2

⭐ Dědictví a pohřeb

Accepted Answer

Dobrý den,
dědické řízení probíhá trochu jinak:
1) bance je třeba doručit úmrtní list a následně dojde k blokaci účtu (po úmrtí majitele účtu s penězi nesmí nikdo dále nakládat, ani disponent)
2) v rámci dědického řízení bude rozhodnuto, komu připadne kolik peněz a majetku (dědí se stav peněz na účtu k datu úmrtí)
Určitě nemůžete peníze z účtu vybrat, zaplatit z nich pohřeb a zbytek donést notáři (notář se k penězům vůbec nedostane - on je vydá rozhodnutí o vypořádání dědictví, na základě kterého banka peníze vyplatí oprávněnému dědici).

Question 3

⭐ Insolvence, exekuce a deponování srážek

Accepted Answer

Dobrý den,
o deponování srážek z příjmu požádal ČSSZ exekutor. Je-li insolvence schválena, pak jsou tyto peníze vyplaceny správci, který je má použít na umoření vašich dluhů. V případě neschválení insolvence putují peníze exekutorovi, který je opět použije na umoření vašich dluhů. Proč si myslíte, že by tyto peníze měly být vyplaceny Vám? Nemůžete mít dluhy, nesplácet a ještě se dožadovat navrácení srážek z příjmu.

Question 4

⭐ Insolvence a stranveky

Accepted Answer

Dobrý den,
stravenky Vám zaměstnavatel předá a je pak na domluvě s ins. správcem, jestli Vám je ponechá nebo jak budete postupovat dále (stravenky jsou příjmem, který taktéž může podléhat ins. srážkám). Osobně si ale nemyslím, že by Vám měl kdokoliv potřebu Vám brát 5 stravenek.

Question 5

⭐ Exekuce a koronavirus

Accepted Answer

Dobrý den,
z důvodu krize koronaviru je pozastaven výkon mobiliárních exekucí do 30/6 (to je za 6 dní). Exekutor Vám tak dnes může sdělit, že pokud nezaplatíte, 1/7 přijde a věci Vám obstaví.

Question 6

⭐ Koronavirus a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
z důvodu krize koronaviru je výkon mobiliárních exekucí pozastaven až do 30/6 (ještě týden Vám tak majetek zabavit nemůže).

Question 7

⭐ Insolvence a nárok na poskytování služeb

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytování služeb mobilních operátorů není právní nárok. Máte-li dluhy a vstupujete-li do insolvence, pak Vám nejen mobilní operátor může odmítnout poskytovat své služby tzv. na fakturu. Řešením je přechod na dobíjecí SIM kartu (zde budete moci provolat jen to co si předem zaplatíte) nebo dohoda s operátorem a složení zálohy.

Question 8

⭐ Insolvence a svatba

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, uzavření předmanželské smlouvy o odděleném majetku a nezřízení SJM Vás před insolvencí a exekucemi za dluhy vaše nastávajícího manžela ochrání.

Question 9

⭐ Insolvence a práce

Accepted Answer

Dobrý den,
restrikce nejsou plošné (např. zákaz práce v celém bankovnictví, pojišťovnictví či v administrativě). Jde spíše o to, co v konkrétním oboru (např. v bankovnictví či administrativě) chcete za práci vykonávat. Je to případ od případu. Třeba v bance bych si dlužníka po insolvenci nedovedl představit na pozici finančního poradce (když neuřídil ani své finance, těžko může radit druhým). Na druhou stranu není problém třeba párovat faktury, vytvářet objednávky či vykonávat jinou administrativní činnost.

Question 10

⭐ Insolvence a zpeněžení bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
zpeněžení majetku (bytu) v rámci exekuce či insolvence je jistě nepříjemné, ale podívejte se na věc z pohledu věřitelů - dlužíte peníze, které nesplácíte. Insolvence představuje šanci na nový začátek, během 5 let se můžete zbavit všech dluhů. Nicméně není možné nesplácet, žádat prominutí dluhů a současně si ponechat majetek. Insolvence je "něco za něco" - 5 let o chlebu a vodě a/nebo zpeněžení majetku výměnou za prominutí všech dluhů. 
Stěhovat pod most se určitě nemusíte, půjdete bydlet do nájmu (ne každý bydlí ve svém, mnoho lidí žije v nájmu celý život).

Question 11

⭐ Kde sjednat stavební spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření si můžete založit u jedné z 5 stavebních spořitelen. Všechny spořitelny nabízí téměř stejné podmínky (poplatek za sjednání 1%, roční poplatek za vedení 300-360 Kč, úrok 1-1,2%), tedy vybírejte čistě podle momentálních akcí a nabízených bonusů. Stavební spořitelna ČS teď třeba nabízí ke každé online uzavřené smlouvě poukázku na mall.cz ve výši 1 000 Kč.

Question 12

⭐ Kde sjednat penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
máte na výběr z 8 penzijních společností. Každá penzijní společnost nabízí 3 fondy (konzervativním, vyvážený a dynamický):
Konzervativní - nízké riziko, nízký výnos. Vyvážený - střední riziko, střední výnosDynamický - vyšší riziko, vyšší výnos
Výše poplatků za správu peněz je regulována zákonem (všude stejná), tedy fond vybírejte čistě podle výnosnosti - v tom Vám pomůže náš srovnávač penzijního spoření.
Mladým se spíše vyplatí vyvážený nebo dynamický fond (podstupují riziko, ale v delším horizontu spíše vydělají a úspory jim neznehodnotí inflace), několik let před důchodem bude lepší volit vyvážený či konzervativní fond (neriskovat výkyv hodnoty fondu těsně před výběrem peněz). 
Výše úložky opět závisí na věku a vaší představě, kolik byste si chtěla do důchodu našetřit. Velmi zjednodušeně - pokud budete chtít v penzi pobírat 3 000 Kč měsíčně po dobu 20 let, pak by bylo záhodno 20 let měsíčně spořit 3 000 Kč. 
Za prvních ukládaných 1 000 Kč získáte od státu měsíčně příspěvek 230 Kč, za dalších až 2 000 Kč pak slevu na dani (15% z uložených peněz získáte v rámci ročního zúčtování daní zpět). Více než 3 000 Kč nemá smysl ukládat.

Question 13

⭐ Podnikání a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
živnost (živnostenský list) = OSVČ. Chcete-li pracovat na sebe jako živnostník, pak prvním krokem by mělo být zřízení živnosti. OSVČ mající živnost jako hlavní činnost musí platit měsíčně zálohy na sociální a zdravotní pojištění (min. v zákonem stanovené minimální výši). Zdanění příjmů probíhá následovně - od svých příjmů odečtete náklady (skutečné nebo paušál) a zisk zdaníte sazbou 15% (můžete samozřejmě uplatnit daňové slevy).

Question 14

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
neopominutelný dědic znamená, že dotyčného nesmíte při sepisování závěti opomenout. Musíte tak své děti v závěti zmínit, ale můžete jim odkázat méně než kolik by činil jejich zákonný podíl (nebo také nic). Vše ovšem musí být řádně zdůvodněno. Např. "Odkazuji synovi méně, protože za mého života již něco obdržel darem, atd.". 
Nespokojený dědic samozřejmě může závěť napadnout a domáhat se soudní cestou jiného dělení majetku. Pak už by rozhodnutí soudu záleželo na šikovnosti právníků obou protistran a kvalitě sepsané závěti. Pokud byste např. všem dětem odkázala stejně, ale jednomu by byl poskytnut dar 3 roky před úmrtím zůstavitele, pak by se ostatní dědicové mohli domáhat započítání tohoto daru do dědictví, resp. snížení dědického podílu obdarovaného. 
Rada závěrem - dědictví a dělení majetku v rodinách je obecně velmi citlivé téma, které může napáchat na vztazích značené škody (můžete vrazit nesmazatelný klín mezi své potomky, což si určitě žádný rodič nepřeje). Nejlepší a nejjednodušší je tak rozdělit majetek mezi své děti spravedlivě. Spravedlivě sepsanou závěť nikdo napadat nebude.

Question 15

⭐ Dědictví a závěť

Accepted Answer

Dobrý den,
tento paragraf řeší tzv. neopominutelné dědice. Při sepsání závěti nemůžete neopominutelné dědice vynechat (jinak by závěť byla napadnutelná), nicméně je stále můžete třeba i vydědit (nic jim neodkázat). Jen je třeba takovéto vydědění řádně vyargumentovat. Můžete tedy např. napsat: "Vše odkazuji své manželce a dětem nic, protože o mne nejevily zájem a vedou trvale nezřízený život." Naopak nelze napsat pouze: "Vše odkazuji své manželce" (tím byste porušili Vámi citovaný paragraf, neboť byste opominuli neopominutelné dědice).

Question 16

⭐ Dědictví a výplata peněz z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
bance je třeba doložit notářské rozhodnutí o vypořádání dědictví. Banka následně peníze vyplatí oprávněným dědicům v přiměřeném termínu (obvykle v řádu dnů). Nadměrné výběry hotovosti na pobočkách je třeba hlásit obvykle 2 pracovní dny předem (doporučuji raději volit převod na účet, mít doma desítky tisíce je značně rizikové).

Question 17

⭐ Koupě domu na hypotéku dětem

Accepted Answer

Dobrý den,
toto příliš nedává smysl, neboť byste si nemohla ani uplatňovat slevu na dani za zaplacené úroky z hypotéky (na to má nárok jen majitel domu a účastník úvěrové smlouvy). Navíc nejsou-li děti plnoleté, pak byste měli výrazně ztížené nakládaní s jejich majetkem a veškeré právní úkony (o všem by musel rozhodovat opatrovnický soud).
Jinak myšlenka "dětem místo spoření peněz koupit dům" je velmi správná, úspory tak ochráníte před inflací/znehodnocením. Doporučuji Vám dům koupit s manželem do SJM a nemovitost předat dětem až později.

Question 18

⭐ Dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
buď závěť sepsána je, a pak se majetek dělí dle poslední vůle zůstavitele, nebo závěť sepsána není, a pak se majetek dělí dle zákona (manželka polovinu a druhá polovina se dělí rovným dílem mezi děti a manželku - např. při 3 dětech by každé dostalo 1/8). Není nic jako minimální možný podíl dětí na dědictví - děti můžete za určitých okolností i zcela vydědit.

Question 19

⭐ Koupě pozemku s exekucemi

Accepted Answer

Dobrý den,
toto nelze bez detailní znalosti dluhů a exekucí prodávajícího posoudit. Má-li např. prodávající 3 dluhy u 3 různých věřitelů, pak mohl každý z věřitelů obstavit jeden pozemek. V exekučním řízení (na rozdíl od insolvence) vymáhá každý z věřitelů své dluhy sám za sebe. Nelze proto např. argumentovat, že se mají věřitelé dohodnout a obstavit společně jen jeden pozemek. Věřitelé nejsou povinni takto spolupracovat.

Question 20

⭐ Odstoupení od smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
smlouvu u své banky zrušit můžete, ale banka by Vám naúčtovala penále (pravděpodobně 5%). Těžko soudit, jestli jste se loni rozhodli špatně. Rozhodnutí podepsat jste učinili před rokem a tou dobou byly sazby jinde než dnes (průměr kolem 2,7%) a bylo všeobecné očekávání dalšího růstu úroků. Benzin stál přes 30 Kč/l, máslo přes 50 Kč, atd. Dnes vlivem krize koronaviru (kterou nemohl nikdo čekat) jsou ceny benzinu a másla na historických minimech. Stejně tak klesá cena peněz, což se projevuje nulovým úročením u spoření a levnějšími hypotékami. Nechte si od banky vyčíslit případnou pokutu za odstoupení od smlouvy a dobře si spočtěte, zdali se Vám přechod k jiné bance vyplatí.

Question 21

⭐ Platba ze Slovenska do ČR

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě nepotřebujete žádný nový běžný účet ani euro účet. Peníze pošlete ze svého slovenského euro účtu na současný český korunový účet jako SEPA platbu (v EUR), která je zcela zdarma. Příchozí euro platba se na českém korunovém účtu automaticky přepočte na koruny kurzem banky ze dne přijetí platby (opět bez poplatků).

Question 22

⭐ Výměna bytu

Accepted Answer

Dobrý den,
svůj byt můžete prodat nebo vyměnit za jiný. Je pouze na Vás, jaké podmínky si dohodnete s kupujícím. Banka po Vás může za určitých okolností požadovat uhrazení prokazatelných nákladů spojených s předčasným splacením hypotéky (záleží kdy byla hypotéka podepsána nebo refixována, kolik jste uhradila od tohoto data řádných splátek, kdy Vám končí fixace, jaké podmínky jste si v úvěrové smlouvě sjednala, atd.).