Question 1

⭐ Vývoj úroků 2020

Accepted Answer

Dobrý den,
predikovat vývoj úroků na spořícím účtu konkrétní banky je téměř nemožné. Banka zohledňuje mnoho faktorů (jaké sazby nabízí konkurence, jaké má plány na akvizice nových klientů a udržení stávajících, cena peněz na mezibankovním trhu, atd.). Další prostor ke snižování pod 1,6% nevidím, neb by klienti obratem přešli k Expobank (1,6%), Trinity Bank (1,58%) či Hello Bank (1,5%). ČNB se nechala slyšet, že příští rok to vidí na max. 1 zvýšení sazeb nebo ponechání stávajícího stavu. Při současné inflaci nad 3% zde prostor k poklesu spíše není.

Question 2

⭐ Spořící účet a úrok banky Creditas

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco u termínovaných vkladů banky drží úrok po celou dobu sjednání vkladu, u spořících účtů se sazby mohou kdykoliv změnit (pro nové i stávající klienty). Banka Creditas již oznámila, že od ledna 2020 snižuje úrok na 1,6%. Je tedy jedno, jestli si účet založíte před koncem roku nebo až v lednu - od ledna budeme mít v obou případech 1,6%. Kompletní přehled úroků v našem srovnávači spořících účtů.

Question 3

⭐ Pojištění vkladů

Accepted Answer

Dobrý den,
pojištěny jsou vklady v celkovém součtu na jednu fyzickou osobu do ekvivalentu 100 000 EUR na jednu instituci. Řešením je tak mít 2 spořící účty, každý u jiné banky. Můžete také založit 2 účty u jedné banky (každý na jednoho z manželů), ale v nedávné historii se stalo, že jedna ze záložen zkrachovala těsně po úmrtí jednoho z manželů a ukončeném dědickém řízení, kdy byl najednou majitelem obou účtů pouze jeden z manželů (který tím o polovinu peněz přišel). Banka Creditas aktuálně nabízí úrok 1,8% (od ledna se snižuje na 1,6%), Expobank 1,6%, Trinity Bank 1,58%. Wüstenrot sice nabízí nejvíc (1,7%), nicméně byl právě koupen Moneta Money Bank, která takto vysoký úrok určitě držet nebude (viz její vlastní spořící účet, u kterého Moneta udržela letos úrok 2% jen pár měsíců a pak šla rapidně dolů na 1,2%, tedy hluboko pod konkurenci).

Question 4

⭐ Protáčení smluv

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš finanční poradce si z Vás dělá lidově řečeno "dojnou krávu". To Vám přijde normální zaplatit někomu 27 000 Kč za možnost spořit?! Navíc se nejedná o spořící účet, ale čistě o investice, kde můžete taktéž o všechno přijít. Spočtěte si, kolik jste celkem do tohoto produktu nasypal peněz (včetně oněch 27 000 Kč) a kolik Vám nyní vyplatí. 
Na Vaši otázku "jestli na to má finanční poradce nárok" lze odpovědět asi tak, že na to má stejný nárok jako tzv. "šmejdi" prodávající zázračné sady hrnců seniorům na předváděcích akcích za desítky tisíc korun. Váš finanční poradce je placen provizně podle toho, co Vám prodá (podobně jako např. podomní prodejce vysavačů). Proto Vám nabízí ty nejpředraženější produkty, neboť z nich má nejtučnější provize (v tomto případě na Vás inkasoval pravděpodobně celých 27 000 Kč a nyní by si to s Vámi rád zopakoval). 
O těchto nekalých praktikách finančních poradců byl natočen i dokument Rada nad zlato, doporučuji shlédnout. Dávat své peníze do rukou takovýchto odborníků je krajně nerozumné.

Question 5

⭐ Získám hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
s příjmem 22 000 Kč Vám banka půjčí max. 2,2-2,3 mil. Kč (podle toho, jestli se syn bude brát jako vyživovaná osoba či nikoliv). Můžete ručit cizí nemovitostí (nemovitostí psanou na rodiče), ale nedává příliš smysl kupovat či stavět nemovitost, kterou bude mít v majetku někdo jiný.

Question 6

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,
šeky se v Evropě téměř nepoužívají, a proto s nimi pracuje velmi málo bank. V tuzemsku šeky proplácí pouze Komerční banka a několik málo největších bank, ale pouze svým klientům (musíte u nich mít zřízen běžný účet).

Question 7

⭐ AML a identifikace platby

Accepted Answer

Dobrý den,
v souvislosti s AML legislativou (proti praní špinavých peněz a financování terorismu) mají banky povinnost dostatečně identifikovat podezřelé transakce, hlásit je Finančně analytickému útvaru a dočasně je blokovat. Nyní je třeba bance vysvětlit, čeho se předmětné transakce týkají. Není třeba nutně předkládat prodejní doklad, protože mnoho transakcí nic takového nemá (např. bazarový prodej nábytku).

Question 8

⭐ Na jaký úrok má poskytoval úvěru nárok?

Accepted Answer

Dobrý den,
poskytovatel úroku má nárok na takový úrok, s jakým jste dobrovolně souhlasil v úvěrové smlouvě. Banky poskytují hypotéky za 2,5% a půjčky za 5-7%. Nebankovní poskytovatelé úvěrů chtějí mnohdy i tisíce procent RPSN. V rámci insolvence se příslušenství (úroky a penále) nad 100% jistiny považuje za podřízenou pohledávku.

Question 9

⭐ Daň z příjmu

Accepted Answer

Dobrý den,
z nulových příjmů ze žádná daň neplatí, nicméně nemáte-li příjmy ze zaměstnání aspoň ve výši minimální mzdy, musíte odvádět zdravotní pojištění v minimální výši. Obecně odpověď na otázku "kolik mám zaplatit na daních" podává právě daňové přiznání, kde se vše spočte a výsledkem je daňový nedoplatek, přeplatek nebo čistá nula.

Question 10

⭐ Založení účtu ze zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
založení účtu plně online jinak než bez scanu platného OP, druhého dokladu totožnosti a jiného účtu u české banky (který nebyl založen online) bohužel možné není. Ještě je možné založení účtu korespondenčně, kde místo zaslané koruny z jiného českého účtu banka vyšle za klientem kurýra s podpisem smlouvy. Nicméně tuto metodu nabízí banky výhradně pro ČR a výjimečně okolní státy. Do zámoří za Vámi pravděpodobně žádná banka nebude ochotna vyslat kurýra.

Question 11

⭐ Zaměstnání a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
daňové přiznání podává každý, kdo za fiskální rok vygeneruje zdanitelné příjmy. U zaměstnanců mající živnost jako vedlejší činnost se v daňovém přiznání sčítají příjmy ze zaměstnání a životnosti. Jestliže byly příjmy z živnosti nulové, pak v letošním daňovém přiznání budete mít jen příjmy ze zaměstnání.

Question 12

⭐ Nedoručená platba

Accepted Answer

Dobrý den,
banka odesílatele platbu odeslala přesně tak, jak jste ji zadal přes internetbanking (ať už bylo Vaše zadání správné nebo chybné). Pokud se Vám platba automaticky nevrátila, byla připsána na účet příjemce. Doporučil bych tedy platbu dohledat na straně příjemce (Revolut).

Question 13

⭐ Zapomenutý účet v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
bylo-li vedení účtu kompletně bez poplatků, pak Vám žádná sankce za neuzavření účtu nehrozí. Naopak pokud banka účtovala měsíční poplatky za vedení účtu (nebo poplatek při neaktivitě), pak se Vám na nezrušeném účtu kumuluje dluh. Prostudujte sazebník svého produktu nebo zkontrolujte stav účtu online přes internetbanking.

Question 14

⭐ Půjčka, minimální mzda a práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
prací načerno (oficiálně za minimální mzdu a zbytek bokem) riskujete nejen pokutu až 100 000 Kč a bídu ve stáří (z minimální mzdy budete dostávat jen minimální důchod, v dnešním nominále třeba jen 9 000 Kč - posuďte sama, jestli byste z toho vyžila), ale taktéž si nikdy nebudete schopna půjčit peníze (na konsolidaci dluhů, na bydlení, atd.). S čistým příjmem ve výši minimální mzdy Vám banky půjčí pár desítek tisíc korun (nemáte-li další dluhy/úvěry). 
Při dnešní nulové nezaměstnanosti jsou to právě zaměstnanci, kdo si diktuje podmínky. Požadujte legální pracovní smlouvu na celou výplatu nebo změňte zaměstnavatele.

Question 15

⭐ Mohu zrušit účet u banky?

Accepted Answer

Dobrý den,
běžný účet můžete s klidným svědomím zrušit, banky nikam informace o Vašich transakcích po zrušení účtu neposílají. Banky data obecně archivují po zákonem stanovenou dobu (10 let).

Question 16

⭐ Hypotéka a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
u záznamu v registrech záleží na velikosti prohřešku a době, kdy k němu došlo. Banky obvykle nepřihlížejí k záznamům starším 4 let. Pokud Vám před 3 měsíci nechtěl nikdo mimo Air Bank půjčit ani 80 000 Kč na spotřebitelský úvěr, hypotéku Vám dnes nikdo pravděpodobně neposkytne. Už proto, že nyní v registrech máte nově mnoho zamítnutých žádostí o půjčky, které zmizí nejdříve za další 3 měsíce.

Question 17

⭐ Insolvence a práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství za dluhy ručíte společně a nerozlučně. Když jeden chybuje (např. dostane pokutu za rychlou jízdu), platíte oba - resp. pokud by jeden nezaplatil, exekutor by vymáhal dluh po obou. Proto při porušení insolvence jedním z manželů může být osobní bankrot ukončen oběma (nelze postihnout separátně pouze jednoho).

Question 18

⭐ Zahraniční platba, ABA, ACH

Accepted Answer

Dobrý den,
tyto identifikátory používají pouze americké banky pro domácí platby v rámci USA, česká UniCredit Bank ABA/ACH number nemá a k ničemu je nepotřebujete.

Question 19

⭐ Svátky, Vánoce a platby

Accepted Answer

Dobrý den,
banky podporující okamžité platby (nyní 8 bank z celkových více než 30) procesují platby 24/7 v řádu vteřin (tedy i během svátků). Ostatní banky odesílají/přijímají platby jen v pracovní dny.

Question 20

⭐ Zamítnuté žádosti o půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
zamítnuté žádosti o úvěr zůstávají v registrech obvykle 6-12 měsíců. Pokud Vás banky v posledních měsících 20-30x odmítly, pravděpodobně pro to měly velmi dobrý důvod. Doporučuji vyčkat dalších 6-12 měsíců, dokud se Vám registr nevyčistí. Nyní Vám nikdo konsolidaci neposkytne.

Question 21

⭐ Může mi banka zrušit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
na poskytování právních služeb není nárok. Pokud banka podmínila vedení podnikatelského účtu doložením daňového přiznání (což není nestandardní požadavek) a Vy jste tuto podmínku nesplnil, pak Vám banka účet zrušit mohla.

Question 22

⭐ Žádost o oddlužení

Accepted Answer

Dobrý den,
před i po novele ins. zákona platilo a platí, že dlužník vstupující do insolvence je povinen pečlivě vyplnit žádost o oddlužení, ve které detailně popisuje své majetkové poměry (příjmy, dluhy, majetek). Věřitel se samozřejmě má starat o svá práva a je povinen své pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení. Kdo se zapomene přihlásit do insolvenčního řízení, obvykle své pohledávky po úspěšně ukončené insolvenci neřeší (většina věřitelů nemá potřeba zkoumat 5 let staré dokumenty a napadat žádosti o oddlužení pro formální nebo materiální nedostatky). Nicméně pokud byste na nějaké své dluhy v žádosti o oddlužení zapomněla, zbytečně riskujete komplikace. Soud by např. mohl věc posoudit jako nepoctivý záměr a osobní bankrot nepovolit, věřitelé by mohli napadnout rozhodnutí o prominutí dluhů, atd. Určitě nestačí do žádosti o oddlužení vypsat jen 2 věřitele, máte-li jich více. 
Právo je poměrně složitou záležitostí. I proto se na účet právníků vtipkuje stylem "2 právníci, 3 právní názory". My se snažíme odpovídat nestranně dle svého nejlepšího vědomí a svědomí. Novela ins. zákona platí teprve 6 měsíců. Ještě tedy nemohlo dojít dle nových pravidel k situaci diskutované výše (tak se stane nejdříve za několik let), nejsou pro to judikáty. Těžko předvídat, jak budou soudy rozhodovat v těchto méně běžných potenciálních sporech za 5 let.