Question 1

⭐ Koupě nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám nemůže půjčit více než 90% ze zástavní hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok pouze 80%). Bude tedy záležet na výši úspor a půjčované částky. Příklad: Hodnota 1/3 RD 1 mil. Kč, 200 000 Kč bude financováno z vlastních úspor a 800 000 Kč hypotékou - pak bude stačit zástava na 1/3 RD. 
Majitel 1/3 RD může zastavit pouze svůj podíl na nemovitosti - nemůže zastavit cizí majetek (Váš podíl) bez Vašeho souhlasu (nedoporučuji zastavovat svůj majetek za cizí dluhy). 
Úroky se nyní pohybují kolem 3% za fixaci na 5 let (do 80% LTV), přehled nabídek všech bank zde v našem srovnávači hypoték.

Question 2

⭐ Mohu žádat podruhé o insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
rozhodnutí o ukončeném oddlužení a prominutí dluhů již nelze měnit, můžete bez obav požádat o další oddlužení. V případě více insolvencí po sobě soud může pouze zkoumat poctivost Vašeho jednání. Pokud byste se zadlužoval s cílem dluhy nesplácet a poškozovat věřitele pomocí osobních bankrotů, pak by Vám soud další insolvenci nepovolil.

Question 3

⭐ Spořící účet Wüstenrot

Accepted Answer

Dobrý den,
nabízený úrok 1,1% pro úložky v rozmezí 30 000 Kč až 1,5 mil. Kč je určitě dobrou volbou. Ukládáte-li nižší částku do 300 000 Kč, doporučuji spíše Hello bank, která nabízí 1,5% bez podmínek. Kompletní přehled spořících účtů všech bank zde v našem srovnávači spořících účtů.

Question 4

⭐ Daňové sleva za úroky u hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
na snížení daňového základu za úroky placené u hypotéky má nárok pouze ten, kdo si peníze půjčil (je veden v úvěrové smlouvě jako dlužník). Ručitel ani jiné osoby ve společné domácnosti na tuto daňovou slevu nárok nemají. Více info v našem článku Daň z příjmu za rok 2018.

Question 5

⭐ Dolarová platba

Accepted Answer

Dobrý den,
jakou roli hraje v transakci UniCredit Bank, máte-li účet u ČSOB?

Question 6

⭐ Insolvence v manželství

Accepted Answer

Dobrý den,
jestliže jste před svatbou nesepsali u notáře dohodu o zúžení SJM, která by např. vyjmula podnikatelské aktivity Vašeho manžela ze SJM, ručíte v manželství za všechny dluhy společně a nerozlučně. O insolvenci tak žádejte společně. Pokud by o oddlužení požádal jen Váš manžel, exekutor by obratem začal vymáhat jeho dluh po Vás.

Question 7

⭐ Výmaz z insolvenčího rejstříku

Accepted Answer

Dobrý den,
záznam bude z insolvenčního rejstříku vymazán přesně po 5 letech od data nabytí právní moci rozhodnutí o ukončení insolvenčního řízení.

Question 8

⭐ Mohu žádat o druhou insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
počet insolvencí není limitován, můžete jich za život absolvovat zcela libovolný počet. Jen budete mít neveselé stáří, vyžít měsíčně z nezabavitelného minima hluboko pod 10 000 Kč nebude snadné. Stále platí stejné podmínky, kdy je třeba během následujících 5 let splatit min. 30% dluhů.

Question 9

⭐ Exekuce před insolvencí

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste peníze exekutorovi zaplatil před podáním žádosti o oddlužení, pak je exekutor dále předal věřitelům a Váš dluh byl o to nižší (nic Vám vráceno nebude). Pokud byly peníze strženy po podání žádosti o insolvenci, pak je exekutor odevzdal insolvenčnímu správci, který je opět použil na umoření Vašich dluhů (nic vráceno nebude).

Question 10

⭐ Úmrtí dlužníka

Accepted Answer

Dobrý den,
v případě úmrtí dlužníka lze dluh vyrovnat jednorázově bez penále.

Question 11

⭐ Půjčí mi další peníze?

Accepted Answer

Dobrý den,
dalších 200 000 Kč Vám pravděpodobně ještě půjčí, ale já tak vysoké zadlužení na spotřebitelských úvěrech nemohu doporučit. Nepůjčujete-li si tyto peníze za účelem investic (na koupi bytu, na rozjezd podnikání, atd.), nemohu tak vysoké půjčky na spotřebu doporučit. Prostudujte náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 12

⭐ Novela insolvenčního zákona

Accepted Answer

Dobrý den,
novela insolvenčního zákona byla schválena až koncem ledna a vstupuje v platnost od listopadu 2019. Na Vaši lednovou výplatu tak nemá žádný vliv (a ani později mít nebude). Nenapadá mě žádný důvod pro tak drastické snížení nezabavitelné částky. Doporučuji se poptat zaměstnavatele a insolvenčního správce.

Question 13

⭐ V insolvenci je třeba splatit min. 30% dluhů

Accepted Answer

Dobrý den,
v rámci insolvence musíte splatit min. 30% svých dluhů, jinak nebudete od zbylých závazků po pětiletém snažení osvobozena. Proto doporučuji vyvinout maximální úsilí a těchto 30% splatit. Zbývá Vám posledních pár měsíců - vydržte! Vyšší věk, nemoci a jiné komplikace jsou lidsky pochopitelné, ale zákon zde hovoří jasně - 30%, přes které nejede vlak. Insolvenční správce ani soud Vám nic odpustit nemohou, neboť soud nemůže dělat ze zákona výjimky a správce je jen vykonavatelem vůle soudu. 
Úvěr na byt je pochopitelný a rozumný, škoda že Vám tato investice nevyšla. Na druhou stranu i v případě úspěšného ukončení insolvence jsou to věřitelé, kteří budou tratit (až 70% půjčených peněz jim nevrátíte). Nebude to populární tvrzení, ale nejsem si jist, na kolik je férové je označovat za vypočítavé příživníky (pokud se nejednalo o nebankovní půjčku s nestandardně vysokým úrokem).

Question 14

⭐ Mohou po mně vymáhat dluhy partnera?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto možné není, neboť samotná změna příjmení bez uzavření manželství nevede ke vzniku společného jmění manželů (SJM). Pouze v manželství ručí manželé za své dluhy společně a nerozlučně. V registrovaném partnerství SJM taktéž nevzniká.

Question 15

⭐ Příspěvek zaměstnavatele a penzijní připojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku vašeho penzijního fondu, kde si sjednáte možnost zaměstnavatele přispívat. Pokud byste zaměstnavatele v budoucnu změnila či Vám ten současný přestal přispívat, již není třeba s penzijním fondem nic měnit. Možnost (ale ne povinnost) přispívat zůstane otevřená pro všechny zaměstnavatele.

Question 16

⭐ Vysoká půjčka bez souhlasu manželky?

Accepted Answer

Dobrý den,
bez písemného souhlasu manželky Vám 800 000 Kč nikdo nepůjčí. V manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně. Proto banky u úvěrů nad 200-300 000 Kč vždy vyžadují souhlas druhého z manželů. Upřímně mi není příliš jasné, jak Vám funguje manželství, ve kterém svoji životní partnerku neinformujete o takové "maličkosti" jako dluh 0,8 mil. Kč. Když zítra přestanete splácet (např se Vám stane vážný úraz), exekutor obstaví účet Vaší ženě. Takto velký dluh ji může zničit celý život.

Question 17

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, tato představa je reálná. Pro celkový úvěr ve výši 3,1 mil. Kč máte dostatečný příjem i LTV (poměr dluhu vůči zástavní hodnotě nemovitosti, který nesmí překročit 90% - pro lepší úrok 80%). Některé banky umožňují z hypotéky čerpat neúčelově až 10%, což by akorát pokrylo Váš spotřebitelský úvěr. Kontaktujte prosím naše specialisty prostřednictvím hypoteční kalkulačky zde, pokusíme se Vám udělat konkrétní nabídku na míru.

Question 18

⭐ Vratka zboží

Accepted Answer

Dobrý den,
číslo účtu (IBAN - mezinárodní formát čísla účtu) a SWIFT (mezinárodní kód banky - veřejně přístupné info) nejsou nikterak zneužitelnými údaji, určitě je prodejci poskytněte - jinak by Vám neměl jak vrátit peníze.

Question 19

⭐ Účet pro SVJ

Accepted Answer

Dobrý den,
povinnost založit společenství vlastníků (SVJ) je dle § 1198 odst. 2 občanského zákoníku dána tehdy, pokud je v domě vymezeno alespoň pět jednotek, z nichž alespoň tři jednotky jsou ve vlastnictví tří různých vlastníků. Splňuje-li Vámi spravovaná nemovitost tuto podmínku, bylo by záhodno mít založené SVJ, které by mělo coby právnická osoba zřízený běžný účet. Účet by byl majetkem SVJ a nebyl by tak přímo vázán na samotné majitele bytových jednotek. 
Nechcete-li zakládat SVJ, pak lze založit na dům firmu a mít firemní účet (který by opět byl majetkem firmy a nebyl přímo vázán na majitele bytových jednotek).

Question 20

⭐ Poplatky insolvenčnímu správci a DPH

Accepted Answer

Dobrý den,
částka určená soudem (900 Kč) je bez DPH. Je-li Váš insolvenční správce plátcem DPH (má-li obrat nad 1 mil. Kč), pak Vám k této částce musí účtovat i DPH 21% (189 Kč), které následně odvádí státu.

Question 21

⭐ Nákup nemovitosti v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
nakup nemovitosti s právní vadou (v exekuci, insolvenci, s věcnými břemeny, atd.) doporučuji jen jedincům s velmi dobrou právní orientací. Výhodou takové nemovitosti je pak nižší cena, ale musíte mít celý proces prodeje a oddlužení pod kontrolou (vědět co a kdy je třeba, nepropást žádné lhůty, mít vše dobře zasmluvněno). 
O zpeněžení majetku dlužníka rozhoduje insolvenční správce (dražba či prodej přímému zájemci) tak, aby bylo dosaženo co nejvyššího výnosu ve prospěch věřitelů.

Question 22

⭐ Pojistné plnění a mimořádný příjem v insolvenci

Accepted Answer

Dobrý den,
pojistné plnění je mimořádným příjmem, který je třeba odevzdat insolvenčnímu správci. Peníze jsou následně použity na rychlejší umoření Vašich dluhů. V rámci insolvence se snažíte splatit z dluhů co nejvíce (ideálně celých 100%), ale pro zdárné dokončení insolvence postačí 30%. Insolvenční správce Vám proto nemůže říct "už máte splaceno 40%, teď po Vás tolik peněz chtít nebudu".