Question 1

⭐ Mám šanci získat hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
pro cizince ze zemí mimo EU (Ukrajina) platí, že musí mít trvalé bydliště v ČR. Pak může požádat o hypotéku. Otázkou je, bude-li celkový příjem rodiny 27 600 Kč dostatečný. Hypotéka 3 mil. Kč na 30 let vychází na měsíční splátku 12 000 Kč. Bude stačit celé rodině na živobytí 15 600 Kč měsíčně? Jen energie a poplatky do fondu oprav vyjdou cca na 5 000 Kč. Jídlo pro 3 počítejte 6 000 Kč. Zbývá Vám 4 200 Kč na vše ostatní, což při nejlepší vůli nemůže stačit. Jednou se porouchá pračka nebo lednice a nemáte za co koupit novou. Pro miminko bude třeba koupit výbavu (kočárek, postýlka, oblečení, plenky, atd. - cca 20 000 Kč). Banka Vám půjčí max. 90% z hodnoty nemovitosti, takže musíte mít z vlastních úspor min. 10% z kupní ceny.

Question 2

⭐ Ručení bytem rodičů

Accepted Answer

Dobrý den,
banky Vám mohou půjčit až 90% z hodnoty zastavovaných nemovitostí, tedy v případě ručení nejen kupovanou nemovitostí ale i bytem rodičů lze získat dodatečné peníze i na provizi RK. Nicméně důrazně doporučuji z toho byt rodičů vynechat. Stane se nečekaná událost a bez střechy nad hlavou skončíte nejen vy, ale i vaši rodiče. Zatímco vy si s nastalou nepříjemnou situací poradíte (jste mladí, ekonomicky aktivní, dobře uplatnitelní na trhu práce), rodičům před odchodem do penze tím zničíte poklidné stáří.

Question 3

⭐ Jsem na mateřské, manžel má exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
půjčovat si na mateřské s příjmem max. 11 500 Kč je velmi nerozumné. V této situaci Vám žádná banka nepůjčí (pro Vaše dobro). O půjčku by musel žádat manžel, ale tomu banky nepůjčí 4-5 let od skončení jeho exekuce. A samozřejmě nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě a musí mít pracovní smlouvu na dobu neurčitou. Nebankovním půjčkám se určitě vyhněte, to by byl začátek konce. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 4

⭐ Kanadské dolary

Accepted Answer

Dobrý den,
kanadské dolary (CAD) lze směnit např. v Komerční bance. Velmi dobré kurzy má pražská směnárna Exchange.cz (u metra Staroměstská).

Question 5

⭐ Foresbank

Accepted Answer

Dobrý den,
Foresbanka byla převzata v roce 1998 Union bankou, která zkrachovala v roce 2003. Náhrady vyplácel Fond pojištění vkladů (dohromady cca 12,5 mld. Kč), přičemž o náhradu bylo možné požádat do 5 let o vyhlášení krachu. Obávám se, že dnes už se k penězům na tomto účtu nedostanete.

Question 6

⭐ Daň z prodeje akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
od daně z prodeje akcií jsou osvobozeni drobní investoři, u kterých je příjem (nikoliv zisk) z prodeje akcií do 100 000 Kč ročně. Vy jste tento limit přesáhla a jste tedy povinna podat Přiznání k dani z příjmu za rok 2017 místně příslušnému finančnímu úřadu. Zisk (13 400 Kč) je daněn 15%, nicméně máte nárok na roční slevu na dani na poplatníka ve výši až 24 840 Kč. Přiznání tedy podáte, ale žádnou daň platit nebudete. Doporučuji interaktivní online formulář, jehož vyplnění je otázkou 10 min. Formulář pak 2x vytiskněte a doneste do podatelny finančního úřadu (jedna kopie je pro Vás - tu si nechte potvrdit).

Question 7

⭐ 2 karty k jednomu účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, většina bank nabízí možnost si zřídit k běžnému účtu druhou debetní kartu (některé banky mají toto zpoplatněné).

Question 8

⭐ Prodej nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
Váš bratr mohl podepsat pouze smlouvu na výhradní prodej jeho části nemovitosti (vlastníte-li každý 50%, pak realitka může prodávat jen jeho polovinu). S Vaší polovinou nemovitosti jste oprávněná nakládat samozřejmě jen Vy. Chcete-li nemovitost prodávat jako celek společně, každá smlouva musí být vždy podepsána Vámi oběma (jinak je neplatná).

Question 9

⭐ Nemoc

Accepted Answer

Dobrý den,
nemá-li Váš přítel exekuci na plat, pak se pravděpodobně jedná o dobrovolně sjednaný splátkový kalendář. Proto by bylo vhodné exekutora o nemoci informovat a během jejího průběhu dohodnout snížení měsíčních splátek. První 3 dny nemocenské jsou neplacené, dalších 12 dnů vyplácí náhradu mzdy zaměstnavatel a teprve potom se jedná o dávky nemocenského pojištění (které vyplácí ČSSZ). Pokud ČSSZ neodvede splátku exekutorovi přímo, odvede ji po obdržení nemocenské Váš přítel.

Question 10

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
doplňkové penzijní spoření (sjednávané od roku 2013) je investicí. Tedy bez garance výnosu a s možností ztráty. Žádný fond (konzervativní, dynamický, atd.) ani žádná penzijní společnost (ČS, Conseq, atd.) negarantuje minimálně nezáporné zhodnocení. Penzijní připojištění (uzavřené do konce roku 2012) garantuje ze zákona minimálně nezáporné zhodnocená, ale toto dnes již sjednat nelze. Conseq Zenit taktéž nemá garanci nezáporného zhodnocení. Zde Vám pouze posledních 10 let před očekávaným datem ukončení spoření postupně mění investiční strategii na méně rizikovou. Měnit investiční strategii můžete 1x ročně zdarma u všech penzijních společností.

Question 11

⭐ Hello bank

Accepted Answer

Dobrý den,
Hello bank! ombudsmana nemá. Případné spory s touto bankou doporučuji nejdříve zkusit vyřešit domluvou na pobočce (stížností na centrále). Dále je možné se obrátit na Finančního arbitra nebo ČNB (dohledový orgán nad bankami).

Question 12

⭐ Slovenské akcie

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, v případě akcií spravovaných slovenským Centrálním depozitářem cenných papírů je třeba oslovit prostředníka, který Vás může zastupovat na slovenském kapitálovém trhu. Další postup je stejný jako u českých akcií.

Question 13

⭐ Blokace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
účty u ČS Vám pravděpodobně blokoval exekutor. S úspěšně ukončenou exekucí jste očištěn od všech dluhů a exekuce jsou definitivně zastaveny. Doporučuji nevyužívané účty u ČS co nejdříve zrušit.

Question 14

⭐ Doplňkové penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
každá penzijní společnost (ČS, Allianz, Conseq a další) nabízí 3 fondy (konzervativní, vyvážený, dynamický), které se liší mírou rizika a očekávaného výnosu. Poplatky za správu peněz ve fondech jsou regulovány zákonem, tedy jsou u všech penzijních společností stejné. Penzijní společnosti se tak liší pouze výnosem (někomu se daří lépe, někomu hůře). Doporučuji náš článek Penzijní fondy - výnosy 2016.
Změnu penzijní společnosti lze vyřídit i korespondenčně, ale jistější je vždy osobní návštěva pobočky, kde si písemně necháte potvrdit ukončení produktu. Investiční strategie lze měnit zdarma 1x ročně. Investiční dotazník je formalita, resp. je v určitých případech vyžadován zákonem na ochranu spotřebitele (aby Vám finanční poradce nemohl sjednat produkt, který neodpovídá Vašemu rizikovému profilu - někdo chce riskovat více, někdo méně).

Question 15

⭐ Jak zrušit pojištění

Accepted Answer

Dobrý den,
sjednanou pojistku lze zrušit i bez předložení pojistné smlouvy. Stačí navštívit nejbližší pobočku vaší pojišťovny, předložit OP a požádat a zrušení pojistné smlouvy. Zrušení pojistky si nechte písemně potvrdit.

Question 16

⭐ Darování akcií

Accepted Answer

Dobrý den,
držet 10ks akcií se dnes nevyplatí, doporučuji prodat. Máte akcie na svém majetkovém účtu nebo jsou dosud vedeny v tzv. nezařazené evidenci? Ať už budete chtít akcie prodat či darovat, jako první bude třeba převést akcie z nezařazené evidence na Váš majetkový účet. Vyberte si prostředníka, který Vás bude zastupovat na kapitálovém trhu (doporučuji Fio banku). Ten Vám otevře majetkový účet v CDCP (Centrální depozitář cenných papírů) a převede Vám na něj akcie. Budete-li chtít akcie darovat, Vaše dcera si taktéž bude muset nechat zřídit majetkový účet u CDCP. Pak teprve bude možné akcie převést.

Question 17

⭐ Slovensko s Fio bankou

Accepted Answer

Dobrý den,
Fio banka má platby na Slovensko zdarma.

Question 18

⭐ Vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud se nejedná o anonymní vkladní knížku (které byly zrušeny), pak je knížka stále použitelná. Nicméně doporučuji raději 100 Kč vybrat, knížku zrušit a spořit jiným způsobem (spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření). Vkladní knížky dnes nejsou vůbec úročeny (přehled zde) a navíc je s vkladem obtížná manipulace (musíte vždy osobně na pobočku). Spořící účty a vše ostatní můžete ovládat z pohodlí domova přes internetbanking. Zejména starší lidé upoutaní na lůžko pak nemají šanci se ke svým penězům dostat, neboť osobní návštěva pobočky není v jejich silách.

Question 19

⭐ Fixace úrokových sazeb

Accepted Answer

Dobrý den,
současné průměrné úrokové sazby kolem 2,4% vzrostou do konce letošního roku pravděpodobně na 3%. V roce 2019 mohou sazby vzrůst opět o procento na 4%, tedy zafixování současných sazeb na 5-7 let by se určitě vyplatilo. K refixaci sazeb u vaší banky může dojít pouze při výročí fixace nebo při refinancování, takže dnešní nízké sazby se Vás pravděpodobně netýkají (Pokud budete refixovat v prosinci 2019, odhadujeme že to bude za 4%).  Můžete zkusit poptat banku o budoucí refixaci již nyní - menší banky nabízejí řešení 6 měsíců předem, větší to umí 12, výjimečně jsme zaznamenali i 24 měsíců před vypršením fixace. Čekejte že ve výši nabídnuté sazby ale již bude mírně zahrnuto očekávání růstu sazeb. Znamená to pro vás, že se již dopředu uvážete k nyní sjednaným podmínkách, tj. pokud se změní ekonomické podmínky a  úroky neporostou, mohl byste i "prodělat".

Question 20

⭐ Poštovní spořitelna - korespondenční banky

Accepted Answer

Dobrý den,
adresa Poštovní spořitelny (ERA) je Radlická 333/150, Praha 5, 150 57. Seznam korespondenčních bank Poštovní spořitelny je k dispozici na webu ČSOB, nicméně přímé bankovní spoření ČSOB (ERA) s Kazachstánem nemá. Peníze tak poputují pravděpodobně přes Rusko (PJSC Rosbank Moscow) nebo Turecko (Turkiye Garanti Bankasi AS).

Question 21

⭐ HSBC Bank

Accepted Answer

Dobrý den,
HSBC Bank přestala v ČR nabízet služby retailové klientele již před několika lety, běžný účet si u ní coby fyzická osoba neotevřete.

Question 22

⭐ Platby kartou v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji běžný účet od Equa bank, kde máte vedení účtu a tuzemské transakce zdarma a výběry z bankomatů v zahraničí jen za 9 Kč. Větší obnosy peněz doporučuji uložit spíše na spořící účet (běžné účty, ke kterým se vydává platební karta, nejsou úročené).