Question 1

⭐ Půjčka a pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
banky vyžadují pracovní smlouvu na dobu neurčitou nebo je nutné půjčku doplatit do konce trvání pracovní smlouvy. Máte-li např. pracovní smlouvu na rok s pevným koncem 31/12/2020, pak Vám banky půjčí max. tolik, abyste to byl schopen splatit v 11 splátkách do prosince letošního roku (což může být klidně i 50 000 Kč s dostatečným příjmem). 
Počítejte s tím, že mimo kupní ceny vozu Vás čekají další nemalé výdaje, které budete muset uhradit neprodleně po koupi. Převod vozidla a evidenční kontrola (1 200 Kč), ekologická daň u vozů EURO 0-2 (3 000 - 10 000 Kč), povinné ručení (3 000 - 10 000 Kč/rok), výměna oleje a filtrů (1 500 Kč), možná baterie, svíčky a kola. Navíc u aut v této cenové relaci počítejte s investicí do oprav dalších min. 15 000 Kč. 
Na účtu byste měl mít rezervu ve výši 3-6 násobku svých měsíční výdajů (třeba 45 - 90 000 Kč). Nemít na účtu tuto rezervu a půjčovat si dalších 50 000 Kč na auto, za které dáte po koupi další desítky tisíc není dobrý nápad (nepotřebujete-li auto nutně k výkonu svého povolání).

Question 2

⭐ Získám půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
2 roky starý menší prohřešek (opožděná platba) by šel u menší půjčky výměnou za vyšší úrok tolerovat, nicméně u Vás bude problémem nízká oficiální mzda (banka do příjmu počítá pouze oficiální příjem a ne peníze z diet). Řešením by tak bylo přesvědčit zaměstnavatele, aby Vám začal vyplácet oficiálně skutečnou mzdu.

Question 3

⭐ Konsolidace

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku vaší banky a pokuste se vše vysvětlit na místě (např. doložením výpisů z účtu o mimořádné splátce doplácejí ony 2 konsolidované půjčky).

Question 4

⭐ Půjčka, minimální mzda a práce načerno

Accepted Answer

Dobrý den,
prací načerno (oficiálně za minimální mzdu a zbytek bokem) riskujete nejen pokutu až 100 000 Kč a bídu ve stáří (z minimální mzdy budete dostávat jen minimální důchod, v dnešním nominále třeba jen 9 000 Kč - posuďte sama, jestli byste z toho vyžila), ale taktéž si nikdy nebudete schopna půjčit peníze (na konsolidaci dluhů, na bydlení, atd.). S čistým příjmem ve výši minimální mzdy Vám banky půjčí pár desítek tisíc korun (nemáte-li další dluhy/úvěry). 
Při dnešní nulové nezaměstnanosti jsou to právě zaměstnanci, kdo si diktuje podmínky. Požadujte legální pracovní smlouvu na celou výplatu nebo změňte zaměstnavatele.

Question 5

⭐ Zamítnuté žádosti o půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
zamítnuté žádosti o úvěr zůstávají v registrech obvykle 6-12 měsíců. Pokud Vás banky v posledních měsících 20-30x odmítly, pravděpodobně pro to měly velmi dobrý důvod. Doporučuji vyčkat dalších 6-12 měsíců, dokud se Vám registr nevyčistí. Nyní Vám nikdo konsolidaci neposkytne.

Question 6

⭐ Odstoupení od úvěrové smlouvy

Accepted Answer

Dobrý den,
obě varianty jsou přípustné. Jednodušší je asi vše vyřídit osobně na pobočce, ale samozřejmě můžete poslat žádost poštou.

Question 7

⭐ Konsolidace mikropůjček

Accepted Answer

Dobrý den,
nebankovní mikropůjčky v celkovém objemu 5 000 Kč nekonsolidujte ale rovnou splaťte. Dejte si v práci směnu navíc nebo 2 víkendové brigády a těch 5 000 Kč vyděláte a problému se definitivně zbavíte. Nebo si od banky půjčte nové peníze (nežádejte o konsolidaci) a těmito novými penězi staré půjčky splaťte (nemusí to za Vás dělat banka jako při konsolidaci, pokud to technicky neumí).

Question 8

⭐ Jsem nezaměstnaná a mám půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,
brát si půjčku bez stálého zaměstnání je velmi rizikové, důrazně nedoporučuji. Půjčovat si na splacení jiných půjček je roztáčením nebezpečné spirály, taktéž nedoporučuji. A zasílat si příjem na cizí účet není rozumné, zejména je-li majitel účtu v dluzích a bez práce (hrozí zabavení těchto peněz bankou či exekutorem v případě nesplácení). Doporučuji si co nejrychleji najít práci a řádně splácet.

Question 9

⭐ Výmaz z registru dlužníků

Accepted Answer

Dobrý den,
banky přihlížejí k záznamům v registrech mladším 4-5 let, tedy o půjčku bude možné požádat nejdříve 5/2024.

Question 10

⭐ Mám šanci získat konsolidaci?

Accepted Answer

Dobrý den,
do procesu schvalování úvěrů vstupuje mnoho parametrů. K záznamům v registrech dlužníků banky přihlížejí 3-5 let zpětně. Při menším a starším prohřešku v kombinaci s malou půjčkou (např. 3 000 Kč) může banka přimhouřit oko. Naopak při větším prohřešku a žádosti o vyšší úvěr v řádu statisíců banka klienta spíše odmítne (nebo úvěr akceptuje, ale s vyšším úrokem). Proces skóringu ve vaší bance již běží, počkejte si na výsledek.

Question 11

⭐ Zrušení úvěrové smlouvy pro neplatnost

Accepted Answer

Dobrý den,
žalobu pro neplatnost úvěrové smlouvy podávají spíše klienti (v případě, kdy poskytovatel úvěru nesplnil své zákonné povinnosti a např. si neprověřil schopnost dlužníka splácet). Zrušením smlouvy od počátku totiž zaniká nárok věřiteli na úrok a dlužník má povinnost vrátit pouze jistinu.
Neznám Váš případ (kolik jste si půjčila, zda jste splácela řádně, jestli jste byla dostatečně bonitní pro poskytnutí úvěru), ale obecně by zrušení úvěrové smlouvy mělo být pro Vás pozitivní.

Question 12

⭐ Kdy mohu žádat po insolvenci o půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
o půjčku můžete žádat 4-5 let po úspěšně ukončené insolvenci. Registry starší záznamy buď mažou nebo k nim banky nepřihlíží.

Question 13

⭐ Mám dluhy a chci si půjčit

Accepted Answer

Dobrý den,
s dluhy po splatnosti budete mít negativní záznam v registrech dlužníků a další 3-4 roky Vám bohužel nikdo nepůjčí. Banky obecně u půjček vyžadují nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, tedy ani bez dluhů by Vám nyní nepůjčily. Na nábytek si určitě nepůjčujte a raději žijte třeba pár měsíců na matraci na zemi s oblečením v krabicích (tak mimochodem bydlí i mnoho mladých majitelů bytů, kteří všechny peníze vydali za pořízení nemovitosti). Nejprve je třeba splatit všechny dluhy, pak si vytvořit dostatečnou rezervu ve výši 3-6 násobku pravidelných měsíčních výdajů a teprve potom případně přemýšlejte o nábytku nebo půjčkách (jinak velmi riskujete exekuce a osobní bankrot).

Question 14

⭐ Nebankovní půjčka a exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
splátky v exekuci (47 928 Kč) pravděpodobně obsahují taktéž náklady vymáhání/náklady exekučního řízení (celých 47 928 Kč pravděpodobně nešlo věřiteli). Záleží, kolik jste přesně zůstala dlužna před uvalením exekuce, jaké bylo příslušenství (úroky z prodlení a penále), atd. Bez prostudování všech podkladů Vám nedokáži odpovědět, zda bylo vše uhrazeno či nikoliv, jestli je vše promlčeno či zda má věřitel ještě na něco nárok. Doporučuji vyhledat odbornou právní pomoc.

Question 15

⭐ Půjčka v cizí měně

Accepted Answer

Dobrý den,
je-li půjčka v jiné měně než Váš příjem, pak se jedná o tzv. cizoměnový úvěr, který je dozorovými orgány velmi přísně regulován. Banka by Vás musela velmi pečlivě poučit o kurzovém riziku a strpět další administrativní/regulatorní komplikace, což se ji nevyplatí. Proto je málokdo ochoten uzavírat cizoměnové úvěry (zejména u drobnějších částek v řádu desetitisíců/statisíců). Pracujete-li v ČR a dostáváte-li plat v korunách, půjčte si v ČR (není důvod chodit pro půjčku do Polska či na Slovensko). Nebankovním společnostem si vyhněte obloukem, to je vždy začátek rychlého konce.

Question 16

⭐ Dohoda o uznání dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jak velká část dluhu byla exekučně vymáhána (kolik jste v rámci exekuce splatila). Příklad: Pokud jste např. dlužila 100 000 Kč a podepsala uznání dluhu na 100 000 Kč, ale v exekuci bylo vymáháno pouze 50 000 Kč, pak stále dlužíte zbylých 50 000 Kč. Mnoho nebankovních společností je velmi nesolventních a mimo RPSN v řádu tisíců procent zkouší na klienty i různé právní kličky. Cílem části nebankovních poskytovatelů úvěrů není řádné splácení úvěru dlužníkem, ale naopak snaha držet dlužníka v koloběhu dluhů co nejdéle. Proto nebankovní půjčky důrazně nedoporučuji!
U takto starého dluhu je možné, že již byl promlčen (všeobecná promlčecí lhůta činí 3 roky, s uznáním dluhu 10 let). Možná by se vyplatilo vyhledat odbornou právní pomoc a případně se bránit soudní cestou.

Question 17

⭐ Leasing a záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
leasing je formou úvěru a mnoho společností úvěry klientům s negativními záznamy v registrech neposkytuje. Přijde na to, jak velký a jak starý prohřešek máte. K záznamům starším 4-5 let se obvykle nepřihlíží.

Question 18

⭐ Kdo mi půjčí po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
3-4 roky od úspěšně ukončené insolvence Vám bohužel nikdo nepůjčí. Na nečekané výdaje spojené s běžnou spotřebou bych Vám ani nedoporučoval si půjčovat, je to proti pravidlům finanční gramotnosti. Běžnou spotřebu musíte být schopen financovat bez půjček výhradně z vlastních zdrojů a striktně aplikovat pravidlo "na co nemám, to si nekupuji". Zkuste omezit zbytné výdaje či si dočasně zvýšit příjmy brigádou či směnou navíc.

Question 19

⭐ Žádost o půjčku a chybné info

Accepted Answer

Dobrý den,
neboť se jedná o malý úvěr v řádu desítek tisíc korun, asi je lepší to nechat být a řádně splácet. Dokud budete vše řádně splácet, nikdo nebudete zpětně zkoumat detaily žádosti.

Question 20

⭐ Půjčka ve výpovědní lhůtě

Accepted Answer

Dobrý den,
jestli jste do žádosti o půjčku uvedla nepravou informaci (že nejste ve výpovědní lhůtě a přitom jste byla), pak je to samozřejmě špatně. Banky při žádostech o půjčku obvykle žádají potvrzení o příjmech vydané zaměstnavatelem, na kterém zaměstnavatel potvrzuje, že nejste ve zkušební ani výpovědní lhůtě.

Question 21

⭐ Půjčka a výpovědní lhůta

Accepted Answer

Dobrý den,
tímto sjednáním půjčky ve výpovědní lhůtě jste se nedopustila ničeho špatného. Banku jste poctivě informovala o své současné situaci (výpovědní lhůta a nástup na ÚP) a banka Vám i s tímto rizikem půjčku schválila. Vaší povinností je nic nezamlčet (což jste splnila) a povinností banky je vyhodnotit všechna rizika (banka se dle zákona o spotřebitelském úvěru musí přesvědčit, že budete schopná splácet). Vše je tak v naprostém pořádku. U menších půjček a kladné úvěrové historie (žádné problémy v minulosti) není v době nulové nezaměstnanosti problém půjčit i klientům ve výpovědní lhůtě.

Question 22

⭐ Poskytne mi banka další půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,
bude záležet na úroku, době splatnosti a výši splátek. Celkově ze svého příjmu nemůžete dávat na splátky úvěrů více než 45%. Banka při skóringu posuzuje mnoho faktorů (typ bydlení - vlastní/v nájmu, vzdělání, trvalé bydliště, pracovní smlouvu, atd.), nicméně s příjmem 26 000 Kč byste celkový úvěr 450 000 Kč získat mohl. Sám však zvažte, nakolik je rozumné si tolik peněz půjčit na spotřebitelský úvěr. Finančně gramotný jedinec si peníze půjčuje jen za účelem investice (hypotéka na vlastní bydlení, úvěr na rozjezd podnikání), ne na spotřebu (nové auto, vybavení domácnosti, dovolená, dárky).