Question 1

⭐ Refinancování před mateřskou

Accepted Answer

Dobrý den,

	děkuji za doplnění. Nemocenská není překážkou pro konsolidaci, ale obávám se, že 400 000 Kč je mnohem více, než může žena na mateřské zvládnout. Nejdéle si jde půjčit na 8 let, což vychází pro 400 000 Kč na měsíční splátku 6 200 - 6 800 Kč (RPSN 7-10%). Rodičovská činí max. 11 500 Kč měsíčně při nejkratší variantě do dvou let věku dítěte. Tedy na živobytí by Vám zůstalo cca 5 000 Kč.

	Máte-li obytnou nemovitost, kterou byste mohla dát bance do zástavy, je možné dosáhnout na Americkou hypotéku s polovičním úrokem (cca 4%) oproti spotřebitelským úvěrům a se splatností až 20 let. To by bylo řešením - splátka by pak byla do 3 000 Kč měsíčně.

Question 2

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	kolik celkem dlužíte a kolik byste během mateřské zvládla měsíčně splácet?

	Řešením by bylo stávající úvěry konsolidovat do jednoho a refinancovat to u jiné banky, s delší splatností a tedy menší měsíční splátkou. Konsolidaci/refinancování Vám bez práce (na mateřské) žádná banka nepovolí, tedy doporučuji tak učinit co nejdříve před mateřskou. Zároveň se zkuste maximálně uskromnit a peníze na všechny zbytné výdaje raději šetřete na budoucí splátky. Stejný úsporný režim by měl platit i pro manžela (případná exekuce na Vás by postihla i jeho - začíná se výplatou).

Question 3

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání kontokorentu je třeba doložit potvrzení o příjmu, být zaměstnán a nebýt ve zkušební či výpovědní lhůtě. Chcete-li půjčit na něco konkrétního, volte raději půjčku s úrokem 7-8% (Equa bank, Air Bank). Za kontokorent byste platila nemalé poplatky a ještě vysoký úrok dosahující i 20%.

Question 4

⭐ Schvalování půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	není možné zjistit, komu patří číslo, ze kterého Vám přichází SMS.

	Obecně takto se půjčky neschvalují - chcete-li solidní bankovní půjčku, navštivte pobočku dobré banky a vezměte s sebou potvrzení o příjmu. Půjčka buď schválena bude nebo nebude. Žádné hry po telefonu, placení záloh poradci, atd. Toto zavání podvodem. O půjčku žádejte jen jednou - nemá smysl žádat o 2 půjčky. Nebankovním společnostem se vyhněte obloukem - rychlá cesta do exekuce a doživotního bankrotu.

Question 5

⭐ Čerpání hotovosti z kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,

	každá banka uvádí v sazebníku úroky a poplatky z kreditní karty jak pro platby u obchodníků, tak pro výběry hotovosti z bankomatů. Zatímco platby u obchodníků jsou bez poplatků s úrokem "jen" cca 20%, výběry z bankomatů jsou s velmi vysokým poplatkem (až 4% z vybírané částky) a zvýšeným úrokem až 30%. Proto důrazně nedoporučuji kreditní kartu používat k výběrům z bankomatů.

Question 6

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	pro získání půjčky je třeba doložit dostatečný pravidelný příjem (výplata, důchod, atd.). Za absolutní minimum se považuje zhruba 8 000 Kč čistého měsíčně. Čeká-li Vás v brzké době mateřská a následně rodičovská, jak vysoký Váš příjem bude?

	Refinancovat 50 000 Kč na 2 roky s měsíční splátkou nad 2 000 Kč asi půjde, ale u větších částek může být problém.

Question 7

⭐ Kam převést půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den, 

	z Vámi uvedených bank doporučuji Komerční banku. Nicméně pokud byste netrvala na bankách, jejichž pobočky máte nejblíže, lze uvažovat i o Equa bank či Air-Bank, které mají ještě malinko lepší podmínky. Kompletní přehled zde.

Question 8

⭐ Chci doplatit své dluhy

Accepted Answer

Dobrý den,

	splatit své závazky a nadále žít bez dluhu je určitě moudré. Doporučuji kontaktovat svou banku, u které máte sjednané kreditní karty a půjčky a tento záměr ji oznámit s dotazem, jak to celé splatit a nebude-li za to nějaká sankce za předčasné splacení.

Question 9

⭐ Refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,

	Česká spořitelna je jednou z nejdražších bank na trhu, tedy refinancovat úvěr kdekoliv jinde dává smysl. Doporučuji Equa bank či Air Bank s úrokem/RPSN 7,13-8,2%, bez dalších poplatků a skrytých triků.

Question 10

⭐ Půjčka a smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,

	min. výše příjmu pro získání půjčky je 8 000 Kč čistého měsíčně. Smlouva na dobu určitou není problém, ale úvěr musí být doplacen před skončením pracovní smlouvy, tedy ve Vašem případě do května příštího roku. Z čehož mi vychází, že by se jednalo o půjčku max. na 6-9 měsíců. 

	Zvažte, zda půjčku opravdu potřebujete - válčíte-li s rodinným rozpočtem a máte-li smlouvu jen na dobu určitou, je mnohem lepší se bez půjčky obejít. Doporučuji pročíst náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 11

⭐ Předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,

	stačí navštívit nejbližší pobočku GE Money Bank (nově se banka jmenuje MONETA Money Bank) a doplacení úvěru domluvit. Penále činí 0,5-1% z předčasně splácené částky pro půjčky sjednané po 7/8/2014.

Question 12

⭐ Půjčka na mateřské

Accepted Answer

Dobrý den,

	na mateřské dovolené pobíráte měsíčně max. 11 500 Kč, z čeho chcete splácet?

	Spotřebitelské úvěry jsou obecně špatné, neměli bychom si půjčovat na spotřebu (pár desítek tisíc korun na dovolenou, auto, novou televizi, atd.). Ale prosím, když už si někdo poradit nedá a má nutnou touhu si něco pořídit na dluh, může tak učinit, má-li stabilní příjem ze zaměstnání (není ve zkušební ani výpovědní době). Ale aby si půjčovaly maminky na mateřské (či invalidé nebo senioři - všichni s minimálním příjmem), to rozumné není - nedělejte to a ušetříte si mnoho problémů.

Question 13

⭐ Záznam v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky do registrů nezapisují rozpracované žádosti, ale zamítnuté žádosti. Tedy zřejmě byl před rokem u Vaší žádost důvod pro zamítnutí, a proto toto banka do registrů zaznamenala.

	Jinak Česká spořitelna patří mezi ty nejdražší banky, doporučuji o konsolidaci žádat jinde - třeba Equa bank či Air-Bank s úrokem/RPSN 7,13-8,2%, bez jakýchkoliv poplatků a skrytých triků. Přehled půjček je k nalezení zde.

Question 14

⭐ Rozpracovaná žádost o půjčku

Accepted Answer

Dobrý den,

	všechny banky obvykle ruší nedokončené/nepodepsané žádosti o půjčky do 30 dnů od data odeslání žádosti (déle nejsou schopné garantovat platnost úrokové sazby).

Question 15

⭐ Před-schválený úvěr pro firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	takto to spíše chodí u fyzických osob - na běžný účet Vám chodí výplata, platíte z něj své náklady a banka má o Vás po několika měsících dobrý obrázek, jak moc bonitní klient jste a kolik by Vám mohla bez dalšího ověřování půjčit. 

	U firem je to komplikovanější, neboť každá firma je unikát a nelze ji tak dobře modelově predikovat jako průměrnou fyzickou osobu. Váženým zákazníkům z řad právnických osob může banka přidělit před-schválený úvěr, ale rozhodně to není pravidlem (a výše úvěrového rámce nebývá zpravidla taková, jakou by firma potřebovala - chce-li si půjčit na investice či jen otevřít úvěrový rámec na provoz).

Question 16

⭐ Důvod zamítnutí

Accepted Answer

Dobrý den,

	banka může odmítnout libovolného klienta, na poskytnutí bankovní služby (ať už úvěru nebo třeba jen vedení běžného účtu) není právní nárok. Banky odmítnutí zdůvodňovat nemusí. Dejte mi prosím vědět, ve kterém našem článku jste se dočetl opak a já neprodleně zjednám nápravu.

	Pokud Vám banka žádost o půjčku zamítla, pak máte buď nedostatečný příjem či jste v registrech dlužníků. Jiný důvod pro zamítnutí není - banky se snaží primárně vyhovět všem, pokud to jen trochu jde - na každé půjčce vydělávají, tak si přece dobrovolně nebudou krátit svůj zisk. Jinak v ČR je přes 30 bank, tedy pokud se Vám postup jedné banky nelíbí, není nic snazšího než se poptat u konkurence - trh je nasycen a vysoce konkurenční, banky se o dobré klienty doslova perou.

Question 17

⭐ Půjčka neziskové organizaci

Accepted Answer

Dobrý den,

	obávám se, že v takto malé výši žádná banka neziskovým organizacím úvěr neposkytne - je tam malinko složitější administrativa než pro půjčky retailovému segmentu a nevyplatilo by se to (to by případně musel být úvěr v řádu milionů korun zajištěný nemovitostí). 

	Asi vám bohužel nezbude nic jiného než zkusit vybrat mimořádný členský příspěvek či požádat rodiče o dar (který si mohou odečíst od základu daně).

Question 18

⭐ Mám šanci získat půjčku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	pravděpodobně si nás s někým pletete - nejsme banka, ale poradenský portál. Obecně pro poskytnutí půjčky je třeba mít dostatečný příjem, nebýt v registru dlužníků a mít řádný pracovní poměr na dobu neurčitou (nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě). Z čeho by Váš pan manžel s malým invalidním důchodem úvěr splácel? Vžijte se do role banky - Vy sama byste půjčila peníze někomu, kdo nepracuje, má malý invalidní důchod a pravděpodobně nebude mít z čeho půjčku splatit? Asi těžko. Banka to naopak s Vaším panem manželem myslí dobře - kdyby mu půjčku poskytla a on nesplácel, tak by mu hrozily doživotní exekuce (obstavit jdou i důchody, včetně invalidních), ztráta veškerého majetku a živoření na životním minimu. To přece nestojí za to riskovat pro půjčku, ne?

	Spousta lidí dnes podléhá dojmu (pod tíhou všudypřítomných reklam či chování Poslanecké sněmovny), že žít na dluh je normální. Jsou dobré a špatné dluhy - ty dobré jsou úvěry na investice (např. hypotéka za méně než 2%, která Vám ušetří nájem), ty špatné jsou všechny ostatní (půjčky za 10 a více procent na nové televize, atd.). Doporučuji prostudovat naše články:

	Půjčka - mám šanci ji získat?

	Půjčujeme si odpovědně

Question 19

⭐ Refinancování - chci nižší úrok

Accepted Answer

Dobrý den,

	15,6% má k lichvě daleko, nicméně je to jedna z horších nabídek na trhu - ty nejlepší začínají pod 10%. Refinancování není vůbec žádný problém - stačí kontaktovat novou banku, ke které byste chtěl úvěr převést a ona vše zařídí. Doporučuji Equa bank či Air Bank s úrokem/RPSN 7,13-8,2%, nulovými poplatky a férovým jednáním. Přehled všech nabídek na trhu zde.

Question 20

⭐ Max. výše kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, max. výši povoleného kontokorentu má každý klient nastavenou individuálně na základě své bonity (schopnosti splácet).

Question 21

⭐ Co mi hrozí za neplacení včas?

Accepted Answer

Dobrý den,

	zcela určitě Vás čeká záznam v registrech neplatičů (nikdo Vám již nepůjčí), poplatek za upomínku (obvykle do 500 Kč) a sankční úrok (dle podmínek vaší banky). Doporučuji udělat maximum pro včasné splacení duhu - splácet po datu splatnosti se rozhodně nevyplatí.

Question 22

⭐ P2P půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	o trik se nejedná, je to regulérní obchodní vztah. Dříve byly drahé peníze a banky měly velké náklady (rozsáhlá pobočková síť. atd.), tedy půjčky byly drahé a myšlenka udělat to levněji měla opodstatnění. Nicméně dnes v době extrémně levných peněz a nízkonákladových bank v tom moc smysl nevidím. Air Bank, Equa Bank a další půjčují za RSPN 7-8%. Např. Zonky na kalkulačce skáče průměrně 6-10%. Tedy z hlediska zájemce o půjčku není důvod vyhledávat P2P, když to stojí min. stejně, spíše více. Z hlediska zájemce věřitele (tedy někoho, kdo má přebytečné peníze a chce je někomu půjčit) - to je těžké posoudit. P2P zprostředkovatel si bere obvykle 2-3%, tedy abych dal lepší nabídku než banky, musím půjčovat za 6%. Třetinu až polovinu si vezme P2P organizátor a na věřitele zbude 3-4% a u banky by si mohl peníze bezrizikově uložit min za 1%. Tady vidím nepoměr - 1% za jistotu versus 3-4%, kdy nevím, jestli dostanu peníze zpět.

	Poskytování úvěrů na spotřebu je rizikové, protože spotřebitelské úvěry nejsou ekonomicky racionální (zadlužovat bychom se měli pro investice). Když chce zkrátka někdo půjčit 20 000 Kč na novou televizi, tak to nebude ta nejbonitnější klientela (která by na to měla nebo si rozumně nepůjčila). Je třeba důsledný screening žadatele + počítat s rizikem nesplacení. Na to jsou banky na rozdíl od jednotlivců dobře připraveny. Právní pomoc od P2P organizátora u neplatičů je fajn, ale chceme skutečně svůj volný čas trávit u soudů vymáháním nedobytných pohledávek?