Question 1

⭐ Refinancování zajišťovacího příkazu

Accepted Answer

Dobrý den,
refinancování firemního úvěru (i dodatečný provozní úvěr na vykrytí zablokovaných peněz FÚ) je možné. Obvyklou podmínkou je ručení nemovitostí do max. LTV 80%, takže Vašich 65% by nemělo být problém. Doporučuji se obrátit na družstevní záložny (např. ANO SD), které v těchto specifických případech mnohdy reagují flexibilněji než banky (úrok a poplatky jsou přinejlepším srovnatelné).

Question 2

⭐ Vydání nové kreditní karty

Accepted Answer

Dobrý den,
banka Vám automaticky vydá novou kreditní kartu, nic netřeba extra splácet ke dni konce platnosti současné karty. Nová karta se zpravidla vydává 2-4 týdny před koncem platnosti současné karty, takže byste ji měla obdržet co nejdříve.

Question 3

⭐ Zesplatněný úvěr

Accepted Answer

Dobrý den,
při hrubém porušení smluvních podmínek úvěru (např. z důvodu pozdního placení splátek) může banka od smlouvy o úvěru odstoupit a chtít po Vás ihned navrácení všech půjčených peněz. Tomuto se říká "zesplatnění úvěru". Banka následně dává do registrů záznam o takto nesolventním klientovi, kterému nikdo dalších 4-5 let nepůjčí.

Question 4

⭐ Konsolidace půjčky a kontokorentu

Accepted Answer

Dobrý den,
děkuji za doplnění. Takto nízký dluh ke konsolidaci (90 000 Kč) doporučuji refinancovat půjčkou od Equabank s RPSN 5,86% (možno sjednat online zde). Díky nízkému LTV (poměr dluhu vůči hodnotě nemovitosti - ve Vašem případě jen 13%) by určitě nebyl problém získat americkou hypotéku (úrok 3-5%), ale vzhledem k množství papírování se to nevyplatí. Úspory na úrocích byste přeplatil poplatky za sjednání úvěru, přepisy na katastru, atd.

Question 5

⭐ Konsolidace se záznamem v registrech

Accepted Answer

Dobrý den,
nestíháte-li splácet více drobných půjček s krátkou dobou splatnosti, pak je určitě dobrým řešením konsolidace všech závazků do jednoho většího úvěru s delší dobou splatnosti, kdy měsíční splátka bude nižší (za cenu delšího splácení). Bohužel se záznamem v registrech Vám ale nikdo půjčit nemůže (díky zákonům na ochranu spotřebitele).

Question 6

⭐ Kde si půjčit 380 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,
slušné jednání a řešení problému v případě nesplácení nabízejí všechny banky (na rozdíl od nebankovních poskytovatelů úvěrů), to je dnes standard. Banku tedy vybírejte čistě podle nejnižšího úroku a poplatků (resp. RPSN). Pro půjčku ve výši 380 000 Kč vychází nejlépe Air Bank s úrokem/RPSN 5,02%. 
Potřebná výše příjmu je závislá nejen na výši úvěru, ale také na době splácení. Při úvěru na 8 let vychází měsíční splátka na necelých 5 000 Kč, na což budete potřebovat minimální čistý měsíční příjem 15 000 Kč. Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně. Nejste-li jistý na 110%, že zvládnete úvěr splácet (může se stát cokoliv a je třeba být připraven na vše), je lepší si půjčku nebrat.

Question 7

⭐ Splátka dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,
patrně se jedná o omyl, nejsme vaše banka (KB), ale poradenský portál (nic nám nedlužíte ani nesplácíte). S touto žádostí doporučuji kontaktovat přímo vaši banku, nicméně počítejte s tím, že banky si za tyto úkony mohou naúčtovat další poplatky. Neznám Váš případ, ale nabízí se otázka, k čemu potřebujete při splácení dluhu advokátní asistenci (za kterou pravděpodobně platíte).

Question 8

⭐ Studentská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
obávám se, že 1 mil Kč (byť výcvik na pilota velkých dopravních letadel skutečně tolik stojí) studentovi bez příjmu žádná banka nepůjčí. Např. Komerční banka s úvěrem Gaudeamus nabízí studentům max. 600 000 Kč. Nemá-li student vlastní příjem, vyžadují banky ručení rodiči. Obecně takto velké úvěry banky poskytují jen se zástavou nemovitosti (americká hypotéka).

Question 9

⭐ Potvrzení o doplacení půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
banka má povinnost Vám vystavit potvrzení o vyčíslení dluhu (kolik přesně k jakému datu dlužíte), což je prvotní dokument potřebný k refinancování u konkurence. Banka nemá povinnost Vám vystavit speciální potvrzení o ukončení produktu, nicméně banky obvykle poskytují jakákoliv potvrzení, o které si klient zažádá (samozřejmě za úplatu). Není důvod klientovi nevyjít vstříc. 
Potvrzení o ukončení úvěrového produktu by šlo třeba nahradit vygenerovaným reportem z internetbankingu, kde si můžete vyexportovat do pdf celou historii úvěrového účtu (na konci bude vidět doplacení úvěru) - zdarma a z pohodlí domova.

Question 10

⭐ Důvody zamítnutí

Accepted Answer

Dobrý den,
předchozí odpověď byla myšlena spíše tak, že pokud Vám banka chce půjčit, tak toto mohou být jediné dvě objektivní překážky. Jinak samozřejmě banky mohou půjčku zamítnout i z jiných důvodů, i když toto je velmi neobvyklé. Půjčka je produkt a banka je prodejcem, který chce prodávat. Tedy pokud to jen trochu jde, snaží se banky vyhovět všem. 
Důvody zamítnutí žádosti o libovolný bankovní produkt banky obvykle nesdělují (není to jejich povinnost), stejně jako např. zaměstnavatel nesděluje důvody, proč ve výběrovém řízení dal přednost jinému uchazeči. Samozřejmě že by žadateli o práci (či půjčku) vždy velmi pomohlo dozvědět se pravý důvod odmítnutí (byť to může být nepříjemné, ale aspoň víte, na čem jste - např. "je Vám přes 60 let a do kolektivu hledáme mladšího zaměstnance"). Nicméně v rámci politické korektnosti k Vám nikdo nemůže být takto upřímný, protože by na něj obratem naběhl ombudsman s ochránci lidských práv. Proto se důvody odmítnutí zobecňují na "interní důvody/dali jsme přednost jinému uchazeči".

Question 11

⭐ Doložení příjmu při neschopence

Accepted Answer

Dobrý den,
nemocenskou Vám vyplácí zaměstnavatel a zahrnuje se do příjmu, tedy mzdová účtárna vašeho zaměstnavatele vydávající potvrzení bance nebude mít problém do příjmů tyto údaje zahrnout. 
Přijde ovšem na to, jaká data banka ohledně doložení příjmů požaduje. Pokud se banka orientuje jen podle hodnot za poslední 3 měsíce, bude výše "čisté mzdy" z důvodu nemocenské nižší a nemusí stačit pro získání úvěru. Pokud by naopak banka vycházela z průměrného výdělku za posledních 12 měsíců, neschopenka na deklarovanou průměrnou výši příjmu bude mít pouze minimální dopad.

Question 12

⭐ Smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
nový zákon o spotřebitelském úvěru platný od 11/2016 ukládá bankám povinnost důsledněji prověřovat příjmy žadatelů o úvěr. Pokud by se banka důkladně nepřesvědčila o klientových schopnostech splácet, klient by později mohl smlouvu o půjčce napadnout pro neplatnost (banka by mu musela vrátit již zaplacený úrok/poplatky a on by naopak půjčené peníze bance vracel "dle svých možností"). 
Dříve banky půjčovaly tzv. na obrat velmi často. Mně osobně přijde pravidelný příjem na účtu jako lepší skoringový parametr klienta než razítko zaměstnavatele. Dlouhodobý a prověřený klient banky může i dnes získat půjčku či hypotéku bez dokládání příjmů a pracovní smlouvy, ale těchto případů je méně než dříve (riziko pro banku plynoucí ze zákonů na ochranu spotřebitele je velké).

Question 13

⭐ Důvody pro zamítnutí půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,
úvěrové instituce (banky, nebankovní poskytovatelé úvěrů, splátkové společnosti) nejsou povinny Vám sdělovat důvod zamítnutí úvěru, takže pokud Vám toto nesdělí dobrovolně, příčinu neodhalíte. Mezi nejčastější důvody pro zamítnutí půjček patří nedostatečný příjem, pracovní smlouva na dobu určitou, zkušební či výpovědní lhůta a záznamy v registrech.

Question 14

⭐ Pracovní smlouva na dobu určitou

Accepted Answer

Dobrý den,
nejste-li ve zkušební ani výpovědní lhůtě, banky Vám půjčí, ale s tím omezením, že celý úvěr budete muset doplatit do data konce Vaší pracovní smlouvy. Příklad: pracovní smlouvu máte sjednanou na dobu určitou do 31/12/2018 => banka Vám poskytne spotřebitelský úvěr se splatností max .16 měsíců. Max. výše úvěru, resp. měsíční splátky, bude závislá na výši Vašeho příjmu.

Question 15

⭐ Equa bank - předčasné splacení

Accepted Answer

Dobrý den,
určitě to možné je, Minutovou půjčku od Equa bank můžete kdykoliv částečně či zcela doplatit bez jakýchkoliv sankcí a poplatků. Stačí na účet půjčky zaslat peníze.

Question 16

⭐ Kreditní karta pro cesty do zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
je to přesně tak, jak říkáte. Pro cesty do zahraničí se vyplatí mít kreditní kartu, neboť v určitých zemích (např. USA, Kanada, atd.) Vám bez kreditky nejen nepůjčí auto, ale mnohdy Vás ani neubytují v hotelu. Váš výběr (mBank, Raiffeisenbank či Sberbank) plně schvaluji. Nebýt klientem (nemít u dané banky běžný účet) by neměl být problém. Mimo bank mám taktéž velmi dobré zkušenosti s American Express a Diners club. Doporučuji náš článek Kreditní karty - velké porovnání květen 2017.

Question 17

⭐ Kreditní karta v Německu

Accepted Answer

Dobrý den,
s otevřením účtu by neměl být problém ve kterékoliv zemi EU, nicméně pro úvěry (včetně kreditní karty) banky požadují nejen aspoň přechodné bydliště v dané zemi, ale často i potvrzení o příjmu od zaměstnavatele z dané země. Zejména v případech, kdy by úvěr byl v jiné měně než výplata zaměstnance z důvodů přísných pravidel na ochranu spotřebitele (banka by pak částečně musela ručit za kurzové riziko, resp. klienta o tomto riziku složitě poučovat).

Question 18

⭐ Splátky v hotovosti, nebankovní půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,
nejlepší spotřebitelský úvěr je ten, který si nevezmete. Půjčovat si malé částky přes půjčky, kreditní karty a kontokorenty je velmi nerozumné. Když už si nemůžete pomoci a takovéto peníze si chcete půjčit, určitě zamiřte do banky a vyhněte se nebankovním poskytovatelům úvěrů. Pokud si přesto z jakéhokoliv důvodu chcete půjčit u nebankovní společnosti, obraťte se na největší hráče na trhu (Home Credit, Cetelem). Rozhodně si nikdy nepůjčujte peníze u malých neznámých společností a nikdy u těch, které peníze poskytují hotově a pro splátky si taktéž chodí osobně. Při takovéto práci s hotovostí na ulici je velký velký prostor pro "různá pochybení" (neexistuje pořádně záznam o předání peněz - podepsané papírové potvrzení není tak dokonalé jako elektronická platba, o které jsou údaje archivovány dalších 10 let).
Inkasovat od někoho osobně 300 Kč každý týden, to nedává logiku. Náklady na zaměstnance, který pro peníze chodí, jsou minimálně 200 Kč na hodinu (super-hrubá mzda). Když stihne za hodinu vybrat 2 splátky, třetina jsou transakční náklady na inkaso. Vás to stojí cenný čas, neustále se s někým scházet a předávat mu "drobné". 
Doporučuji náš článek Půjčujeme si odpovědně.

Question 19

⭐ Bez běžného účtu?

Accepted Answer

Dobrý den,
se mzdovou účtárnou zaměstnavatele lze domluvit, aby by Vám část výplaty zasílali na splátkový účet úvěru. Nicméně váš zaměstnavatel nemusí souhlasit se zasíláním peněz na zahraniční účet, neboť tato operace je zatížena nemalým poplatkem. Mnohem lepší je mít svůj vlastní běžný účet, nechat si výplatu zasílat na něj a z něho platit splátky úvěru.
Česká banka Vám úvěr nemusí schválit z důvodu Vašeho příjmu ze zaměstnání v GBP a splátkách úvěru v korunách. S tím jak koruna posiluje a libra spíše oslabuje byste se vystavil kurzovému riziku, že by se Vám plat zmenšoval a splátky zvyšovaly. U malé půjčky v řádu desítek tisíc korun to samozřejmě nebude hrát zásadní roli, jenže zákon o spotřebitelském úvěru velí tuzemským bankám být spoluzodpovědnými za tato rizika (v rámci ochrany spotřebitele). Proto banky raději tyto úvěry moc neposkytují.

Question 20

⭐ Jak zrušit kreditní kartu

Accepted Answer

Dobrý den,
kreditní kartu lze zrušit po doplacení dluhu. Dluh lze splatit jednorázově kdykoliv zcela bez sankcí. Kompletní historii kreditní karty (všechny transakce) máte k nahlédnutí přes internetbanking. Dluh na kreditní kartě bývá velmi vysoce úročen, sazby dosahují i 26%. Konkrétně v případě MoneyCard Smart od Moneta Money Bank platíte 22,99% a měsíční poplatek za vedení karty 49 Kč (z půjčených 40 000 Kč zaplatíte na úrocích navíc každý rok cca 10 000 Kč).

Question 21

⭐ Zaplacení dluhu třetí osoby

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, můžete vložit peníze na úvěrový účet libovolné třetí osoby a tím částečně či zcela zaplatit jeho dluh. Banky si za vklad hotovosti na pobočce provedený třetí osobou účtují obvykle poplatek ve výši 70-100 Kč. Proto je lepší peníze poslat bezhotovostně z účtu na účet, což nabízí většina bank zcela zdarma.
Zvažte, nakolik je výchovné pro dlužníka hradit za něj jeho dluh. I kdyby se jednalo o Vaše děti, které se nerozumně zadlužily, úhradou jejich dluhů podpoříte budoucí recidivu. Pokud dlužník nenese následky svého jednání, obvykle se v budoucnu zadluží znovu.

Question 22

⭐ Půjčka v Rakousku

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud pracujete v ČR a peníze z půjčky chcete utratit v ČR, doporučuji si půjčit u české banky. Není důvod kvůli půjčce jezdit do Rakouska. Ledaže byste měla záznam v tuzemských registrech a české banky Vám nechtěly půjčit. Jenže pak by Vám neměla správně půjčit ani rakouská banka. 
Třeba se vše vysvětlí, ale na první pohled se možná Váš záměr jeví rakouské bance podezřele a sama si klade otázku, proč jste si peníze jednoduše nepůjčila v ČR.