Question 1

⭐ Penzijní připojištění a výsluhová penze

Accepted Answer

Dobrý den,
kolik máte nyní naspořeno v penzijním připojištění a u jaké penzijní společnosti spoříte? Pokud by Vám nárok na výsluhovou penzi vznikl např. za rok, doporučil bych vyčkat a peníze vybrat. 4 roky je ale poměrně dlouhá doba a současné úspory by se Vám bez přechodu do DPS velmi znehodnotily. Doporučuji náš srovnávač penzijního spoření.

Question 2

⭐ Spoření pro děti

Accepted Answer

Dobrý den,
spořicí produkty určené dětem nejsou výhodné ani praktické, přinášení více starostí než užitku. U spořicích účtů vyšší úrok i flexibilitu nabídnou produkty pro dospělé, viz náš srovnávač spořicích účtů. Pokud byste trval na dětském produktu, doporučuji stavební spoření. Jinak je lepší dětem spořit na své jméno a peníze jim předat např. po dosažení plnoletosti či po dostudování.

Question 3

⭐ Spořicí účet nebo termínovaný vklad?

Accepted Answer

Dobrý den,
doporučuji ještě vyčkat cca 1 měsíc. Během příštího zasedání rady ČNB budou základní úrokové sazby opět zvýšeny (možná až o 1%). Banky budou následně nuceny své nabídky vylepšit. Sledujte prosím naše srovnávače pro produkty spořicí účet a termínovaný vklad.

Question 4

⭐ Objevili jsem po úmrtí vkladní knížku

Accepted Answer

Dobrý den,
nejprve si ověřte, zda je vkladní knížka stále platná (zda banka existuje, zda není vklad veden v Kčs). Je-li knížka platná, bude třeba znovu otevřít dědické řízení a doplnit notářské rozhodnutí o vypořádání dědictví o tuto položku.

Question 5

⭐ Jak ukončit penzijní spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
navštivte nejbližší pobočku vašeho penzijního fondu a nechte si spočítat možné formy výplaty penzijního spoření (jednorázové vyrovnání, renta na dobu určitou, renta na dobu neurčitou). Následně si vyberete pro Vás optimální variantu.

Question 6

⭐ Jak ochránit vyšší vklady

Accepted Answer

Dobrý den,
vklady u bank jsou pojištěné do ekvivalentu 100 000 EUR, tedy momentálně cca 2,45 mil. Kč. Vklady nad 2,45 mil. Kč doporučuji rozdělit do více bank. Jiný způsob 100% ochrany není.

Question 7

⭐ Penzijní spoření a pozůstalostní penze

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud zůstaviteli vznikl nárok na řádnou výplatu (věk min. 60 let, odspořeno min. 5 let), obdrží  oprávněná osoba plnění včetně státních příspěvků.

Question 8

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
ano, zůstatek na penzijním spoření je za určitých okolností postižitelný exekucí (pokud se vyčerpají ostatní možnosti, např. srážky ze mzdy, atd.).

Question 9

⭐ Banka nabízí pásmové úročení

Accepted Answer

Dobrý den,
předně je nabídka úrokové sazby 2,5% pro úročení vkladů za současných podmínek spíše vtipem než seriózně míněnou nabídkou. Základní úroková sazba ČNB je nyní 5,75% (2T Repo). Až za tuto sazbu si banky ukládají přebytečnou likviditu u centrální banky. Tedy banka by od Vás vybrala vklad za 2,5% a obratem si peníze uložila u ČNB za až 5,75%. 
Od banky požadujte úrok min. 4% - doporučuji náš srovnávač běžných účtů. Sazbu 4,08% Vám nabídne např. Trinity Bank bez podmínek a jakéhokoliv omezení výše vkladu.

Question 10

⭐ Spoření v cizích měnách

Accepted Answer

Dobrý den,
ve které zemi plánujete žít a mít většinu nákladů? Budete-li žít v ČR, převod českých korun na eura či dolary bych spíše nedoporučoval, neboť koruna k těmto měnám dlouhodobě posiluje, má vyšší úročení a ušetříte na kurzových ztrátách (příjem z prodeje bytu v korunách, výdaje v korunách). S výběrem vhodného účtu Vám pomůže náš srovnávač spořicích účtů.

Question 11

⭐ Stavební spoření pro vnučku

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření a jiné finanční produkty může dětem zakládat pouze jejich zákonný zástupce a to i online formou. Doporučuji tak založení spoření koordinovat s rodiči.

Question 12

⭐ Bojím se měnové reformy

Accepted Answer

Dobrý den,
neexistují žádná obecná pravidla pro měnové reformy. K takovému okrádání obyvatel se uchylují velmi zoufalé vlády diktatur (jako např. komunisté u nás v padesátých letech). Proto na vaši otázku neexistuje obecná odpověď - vždy by záleželo na pravidlech, která by vláda vyhlásila. Měnit preventivně koruny za eura či dolary není dobrý nápad (jak se mnozí přesvědčili během útoku Ruska na Ukrajinu, kdy díky rozkolísanému kurzu přišli o 10-20% svých úspor).

Question 13

⭐ Ztráta v DPS

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste doposud spořením v DPS přišel o 22 000 Kč a spoření ukončíte (vyberete peníze formou předdůchodu), pak samozřejmě již nebude šance ztrátu kompenzovat možnými budoucími výnosy.

Question 14

⭐ Výpověď penzijního spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste výpověď penzijního spoření na pobočce podal osobně 29/4/2022, pak se jako datum přijetí výpovědi počítá tento den (není důvod, aby Generali s akceptací čekala až na 10/5/2022).

Question 15

⭐ Penzijní spoření - ukončení spoření a založení nového spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
novou smlouvu můžete uzavřít až v momentě, kdy se ukončí vaše stávající penzijní připojištění (není možné v jednom měsíci čerpat státní podporu na 2 smlouvy).

Question 16

⭐ Mám ukončit penzijní připojištění?

Accepted Answer

Dobrý den,
penzijní připojištění (transformované fondy) Vám nikdy nezajistí rozumné zhodnocení. V roce 2013 dosáhly 3 fondy zhodnocení těsně nad 2%. Od té doby (posledních 8 let) žádný fond hranici 2% nepřekonal a v posledních letech fondy nepřekonávají ani 1%. Peníze zde uložené se Vám velmi rychle znehodnocují. 
Pokud byste chtěla pokračovat s penzijním spořením, pak byste měla přestoupit do nových fondů (tzv. účastnické fondy, doplňkové penzijní spoření). A to už je více o investování - fondy dosahují lepších výsledků, ale negarantují nezáporné zhodnocení. Lidem v produktivním věku nevadí ani několikaletý propad hodnoty, protože budou peníze ze systému čerpat až za mnoho let. Jak ale sama píšete, pro seniory už takové investování není (peníze budete velmi pravděpodobně potřebovat dříve než za 5-10 let a několikaletý propad hodnoty by Vám úspory mohl značně znehodnotit). 
Co bude za rok Vám nikdo neřekne. Nechávat peníze v transformovaných fondech ale nedává smysl. A přestup do DPS pro Vás coby seniora může být rizikový.

Question 17

⭐ Mám uloženy peníze na stavebním spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
ukládat na stavební spoření měsíčně více než 1 700 Kč nebo provádět jednorázové vklady nemělo smysl ani v roce 2020. Mít uloženo 260 000 Kč s úrokem 1% je dnes extrémně nevýhodné, když na spořicím účtu dostanete i přes 4% (a peníze máte kdykoliv k dispozici). Pokud byste stavební spoření zrušil, přišel byste o státní podporu (4 000 Kč). Na druhou stranu, jen úrokový rozdíl 3% (stavební spoření vs. spořicí účet) dělá u částky 260 000 Kč nemalých 6 630 Kč ročně (v čistém po zdanění). To nezachrání ani budoucí státní podpora 2 000 Kč/rok.

Question 18

⭐ Podřízený vklad

Accepted Answer

Dobrý den,
podřízený vklad je investicí do kapitálu banky (nejde o klasický bankovní vklad). Creditas ve smluvních podmínkách výslovně uvádí, že podřízený vklad nelze předčasně ukončit.

Question 19

⭐ Mám staré stavební spoření

Accepted Answer

Dobrý den,
úrok 2% u takto starého stavebního spoření je extrémně nevýhodný. Doporučuji stavební spoření ukončit a peníze uložit na spořicí účet s úrokem 4-5%. Ani nabízený úrok na úvěru ze stavebního spoření není žádné terno. Ještě nedávno bylo možné hypotéku pořídit s úrokem i pod 2%. Dnes jsou hypotéky kolem 5%, ale mírně vyšší úrok se stále vyplatí z důvodu méně výhodných podmínek u úvěru ze stavebního spoření (první roky nesplácíte a úrok se počítá s plné částky). Navíc při dnešních cenách úvěr ze stavebního spoření stačí málokomu (tak. max. na rekonstrukci nebo koupi menšího bytu mimo okresní města).

Question 20

⭐ Dynamické fondy pro seniora

Accepted Answer

Dobrý den,
ve vašem věku by se spíše vyplatilo požádat o ukončení penzijního spoření a nechat si peníze vyplatit jednorázově či formou renty (na dobu určitou či doživotně). Pokud byste vybral peníze jednorázově, mohl byste je obratem uložit např. na termínovaný vklad od Trinity Bank s fixací na 1 rok (úrok 5,08%). Jistých 5% Vám konzervativní investice nedají a rizikové investice ve vyšším věku nemohu doporučit.

Question 21

⭐ Konzervativní penzijní spoření skončilo ve ztrátě

Accepted Answer

Dobrý den,
v roce 2021 skončily ve ztrátě téměř všechny konzervativní fondy (zisku dosáhly pouze fondy ČSOB a KB). Naopak se dařilo vyváženým a dynamickým fondům, kde bylo možné dosáhnout výnosu i 24%. Rok 2022 je zatím velkou neznámou. Nikdo v tuto chvíli nedokáže odhadnout, jak se bude vyvíjet útok Ruska na Ukrajinu. Z dlouhodobého hlediska se Vám setrvání v konzervativním fondu nevyplatí (zisky zde jsou dlouhodobě velmi nízké, pod úrovní inflace). Doporučil bych tak po odeznění současné krize přechod do vyváženého či dynamického fondu, neplánujete-li ukončení penzijního spoření během následujících let.

Question 22

⭐ Mám úspory v eurech

Accepted Answer

Dobrý den,
vklady v EUR jsou úročeny max. 0,5% (J&T Banka), korunové vklady i přes 5% (Trinity Bank). Neplánujete-li budoucí výdaje v EUR, doporučuji eura směnit za koruny a uložit je na korunový spořicí účet nebo terminovaný vklad.