Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka na družstevní byt

Hypotéka na družstevní byt

11.6.2019 Hypotéka

Složitější a složitější. Taková je v posledních letech situace lidí, kteří chtějí vlastní bydlení. Ceny totiž stoupají a podmínky hypoték se zpřísňují. Řešením je nákup družstevního bytu. Jenže i na něj potřebujete dost peněz. Stále víc lidí proto hledá hypotéku na družstevní byt. Možností je několik.

REKLAMA
REKLAMA

Hlavní výhoda takového bydlení je jasná – nákup družstevního bytu vyjde podstatně levněji než nákup bytu do osobního vlastnictví. Důvody jsou přitom hned dva:

  • Družstevní podíl stojí méně než byt
  • Neplatíte daň z nabytí nemovitosti

Družstevní byt tak získáte o 10-20 % levněji než byt v osobním vlastnictví.

Zjistěte si podmínky družstva

Jenže družstevní bydlení má i své nevýhody. Nekupujete totiž nemovitost, ale pouze členský podíl (proto také neplatíte zmíněnou daň). Majitelem bytu je družstvo. Vy se automaticky stáváte jeho členem, a to se všemi právy a povinnostmi, které k tomu patří.

Před nákupem proto doporučujeme se sejít s předsedou družstva nebo s některým z členů představenstva a seznamte se s družstevními stanovami. Díky tomu mimo jiné zjistíte, za jakých podmínek můžete byt pronajímat.

Že byt není vaším majetkem, má i další nevýhody. Tou hlavní je financování.

Když kupujete byt v osobním vlastnictví, můžete ho využít jako zástavu pro hypotéku. Jenže při nákupu družstevního bytu to nejde. A pokud nemáte naspořeno dost peněz, stojíte před otázkou, jak takový byt zaplatit.

3 způsoby, jak získat peníze na nákup družstevního bydlení

Hypotéka s ručením jinou nemovitostí

První možností, jak získat hypotéku na družstevní byt, je ručit jinou nemovitostí. Například:

  • bytem v osobním vlastnictví
  • chatou
  • stavebním pozemkem
  • domem rodičů
Nejlepší hypotéka online

Získáte tak stejnou hypotéku, jakou si berete na nákup domu nebo bytu v osobním vlastnictví.

Výhodou je, že nemusíte být vlastníkem zastavované nemovitosti. Můžete požádat o pomoc například rodiče. A jakmile převedete byt do osobního vlastnictví, můžete ho zastavit místo původní nemovitosti.

V případě dostatečného zajištění jinou nemovitostí můžete dosáhnout až na 100% kupní ceny a zároveň využijete nízké úroky, které hypotéky nabízejí. Stačí jen vybrat tu nejvýhodnější. S tím vám pomůže například hypoteční kalkulačka.

Hypotéka, kdy za družstevní byt ručíte jinou nemovitostí, je nejlevnějším a nejefektivnějším řešením. Jenže ne každý má nemovitost, kterou může dát do zástavy. V takovém případě nezbývá než využít některou z dalších možností.

Předhypoteční úvěr aneb hypotéka na družstevní byt

Když se řekne hypotéka na družstevní byt, spoustě lidí se vybaví právě předhypoteční úvěr. Je to vlastně půjčka bez zástavy. Nepotřebujete tedy vlastní nemovitost, kterou byste ručili.

Podmínkou je, že v dohledné době (zpravidla do jednoho roku) získáte družstevní byt do osobního vlastnictví.

Také tohle řešení má ale své háčky.

  • Předhypoteční úvěr poskytuje jen několik bank na trhu.
  • Na žadatele kladou přísnější nároky, a proto je potřeba dobře vybírat.
  • Oproti klasické hypotéce musíte počítat dočasně s vyššími úroky.
  • Do doby, než získáte byt do osobního vlastnictví, zpravidla splácíte jen úroky. Teprve poté se převede předhypoteční úvěr na hypotéku a vy od té doby splácíte i jistinu.
Nejlepší hypotéka online

Přesto je pro spoustu lidí tento úvěr nejlepší. Je zde možnost načerpat peníze a zároveň nemusíte ručit nemovitostí hned od začátku.

Úvěr ze stavebního spoření

Poslední variantou je získání úvěru ze stavebního spoření. Výhodou je, že nepotřebujete nemovitost, kterou byste ručili. Každá stavební spořitelna poskytuje jinou výši úvěru bez zajištění nemovitosti.

Banky a spořitelny navíc v posledních letech navyšují částku, kterou vám půjčí.

Problém je, že ve spoustě případů stále není dost vysoká. Zpravidla jsou to stovky tisíc korun. A například šedesátimetrový byt v Brně či v Praze vás vyjde i na víc než 3 000 000 korun.

V takovém případě úvěr ze stavebního spoření nepokryje ani třetinu nákladů.

Někteří lidé to řeší kombinací několika úvěrů. Této možnosti se ale obloukem vyhněte. Výrazně totiž stoupají výdaje, které jsou s půjčkami spojené. A takový nákup bytu vás vyjde bezkonkurenčně nejdráž.

Půjčku vybírejte podle svých možností

Pokud tedy sháníte hypotéku na družstevní byt, nejprve dobře zvažte své možnosti.

  • Máte nemovitost, kterou můžete ručit? V tom případě využijte klasickou hypotéku.
  • Nemovitost k ručení nemáte, ale víte, že družstevní byt získáte do roka do osobního vlastnictví? Rozhodně sáhněte po předhypotečním úvěru.
  • Nemáte nemovitost ani vidinu brzkého převodu bytu do osobního vlastnictví, ale zato už máte něco naspořeno? Požádejte o úvěr ze stavebního spoření.

ANKETA k článku Hypotéka na družstevní byt

Uvažuji o koupi družstevního bytu?

Počet odpovědí: 238

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka na družstevní byt

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Jak na předčasné splacení hypotéky? 6 možností, kdy je zdarma

12.2.2024 Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. Obvykle se ale žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma.

Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

8.2.2024 Hypotéka

Zatímco rok 2023 byl rokem, který hypotékám vůbec nepřál, se začátkem roku 2024 spojeným s poklesem úrokových sazeb pomalu dochází k oživení hypotečního trhu. I když si většina zájemců o hypotéku sjednává půjčku v českých korunách, existují i ti, kteří uvažují o hypotéce v eurech. Nabízí totiž výhodnější úrok, odborníci se ale shodují na tom, že se s hypotékou v eurech můžete spálit.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena