Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Jaká je aktuální výše příjmu na mateřské dovolené? A kolik z takového příjmu Vám banky při žádosti o hypotéku uznají? Je vůbec reálné, aby Vám hypotéka byla schválena?
Je období dovolené pro budoucí matky, které začíná 6-8 týdnů před plánovaným termínem porodu. Její celková délka je 28 týdnů při narození jednoho dítěte. V případě narození dvou a více dětí se jedná o 37 týdnů. Během mateřské dovolené je budoucí matce vyplácena tzv. peněžitá pomoc v mateřství.
Tento příspěvek vyplácí stát, přesněji Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) a má na něj nárok pouze žena, která byla plátcem nemocenského pojištění. To znamená, že na něj mají nárok zaměstnankyně, za které nemocenské pojištění odvádí zaměstnavatel a v případě podnikajících žen (OSVČ) vzniká nárok pouze za předpokladu, že si nemocenské pojištění platí alespoň 270 dnů před plánovaným nástupem na mateřskou, a to během posledních 2 let.
Přesná výše peněžité pomoci se vypočítává procentem z vyměřovacího základu, který se stanovuje na základě průměrného příjmu v uplynulých měsících před nástupem na mateřskou dovolenou. Žádná z bank však neuznává tento příjem v plné výši, neboť se jedná o přechodný příjem, po kterém navíc následuje rodičovský příspěvek, který bývá v drtivé většině nižší.
Peněžitou pomoc v mateřství může pobírat i otec dítěte na základě písemné dohody mezi ním a matkou dítěte, nejdříve však od 7.týdne věku dítěte a minimálně na dobu 7 dní. Platí však pro něj stejná pravidla jako pro matku, tzn. počet odpracovaných dní před plánovaným nástupem na mateřskou a účast na nemocenském pojištění.
Hypotéka na mateřské dovolené je trošku složitější, jelikož každá banka uznává z příjmu rozdílnou částku, a navíc každá banka má rozdílné výpočty bonity žadatelů. I když Vám některá banka uzná větší příjem na mateřské dovolené, tak to neznamená, že u dané banky automaticky dosáhnete na větší úvěr. Pro přesný výpočet poslouží hypoteční kalkulačka, kde jednoduše během chvíle zjistíte, která hypotéka je pro Vás ta nejvýhodnější a zdali vůbec na hypotéku dosáhnete. Zajistěte si tak předem výhodnou sazbu, v brzké době se očekává zvýšení sazeb ČNB.
Doplňkový příjem
neakceptovatelný samostatně:
Příspěvek 4 500 Kč je možné započítat i pokud klientka teprve půjde na rodičovskou dovolenou.
Podklady:
Doplňkový příjem neakceptovatelný samostatně
Banka akceptuje u peněžité pomoci v mateřství paušálně 7 300 Kč. U těhotných, které ještě nepobírají peněžitou pomoc v mateřství, se také zadává paušálně tato výše příjmu. Zároveň je třeba zahrnout nenarozené dítě do výpočtu bonity.
Podklady:
Pokud ještě není vyplácen rodičovský příspěvek, bude posuzováno individuálně a na výjimku.
Jinak je akceptováno 6 111 Kč v případě jednoho dítěte, v případě dvojčat a vícerčat je akceptovaná max. výše 9 167 Kč
Může tvořit samostatný příjem
Podklady:
V případě, že žadatelka pobírá peněžitou pomoc v mateřství, mohou být zohledněny pouze budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to na základě čestného prohlášení o jejich budoucí výši. Max. akceptovatelná výše rodičovského příspěvku je 11 500 Kč.
Podklady:
Doplňkový příjem
Je-li klientovi vyplácena peněžitá podpora v mateřství, vychází se z předpokladu, že vznikl-li klientovi nárok na peněžitou podporu v mateřství, v budoucnu vznikne nárok na rodičovský příspěvek.
Podklady:
Doplňkový příjem neakceptovatelný samostatně
V případě těhotenství žadatelky a pobírání peněžité pomoci v mateřství (dávka nemocenského pojištění pobíraná prvních 28 týdnů po narození dítěte – je obvykle vyšší než rodičovský příspěvek)
Příspěvek dosud nebyl žadateli přiznán
Příjem akceptovatelný samostatně.
Do výpočtu schopnosti splácet je zahrnuta výše rodičovského příspěvku ve výši 7 100 Kč.
Podklady:
Potvrzení o příjmu nesmí být v době poslání do schvalování starší než 30 dní. Expirované potvrzení o příjmu může být doplněno výpisem/výpisy z běžného účtu s navazující mzdou (z výpisu/výpisů bude patrná příchozí mzda klienta, bude také akceptován výpis z běžného účtu Klienta za část aktuálního měsíce).
Rodičovských příspěvek
– budoucí příjem
Podklady:
Rodičovský příspěvek (dále RP) nemusí vždy dosahovat přiznané výše. Jde například o případy, kdy je klientovi vyplácen RP v kombinaci s mateřskou (tzv. příspěvek peněžité pomoci v mateřství, dále MD). V tom případě je výše RP stanovena jako rozdíl mezi přiznanou dávkou RP a částkou MD. V případě této kombinace Banka akceptuje pouze aktuální dokument (max. 1 měsíc od vystavení). Je-li oznámení o rodičovském příspěvku v kombinaci s MD starší, je Bankou požadováno také doložit:
Banka akceptuje peněžitou pomoc v mateřství ve výši měsíční výše rodičovského příspěvku do 3 let věku dítěte, což činí 6 111 Kč.
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Dobrý den, máme spolu s přítelkyní byt na hypotéku, přítelkyně dala vklad na začátku 900 tis. a já jen 350 tis. Hypotéku nám schválili. Teď se rozcházíme a já bych se chtěl vyvázat. A požaduji po přítelkyni, ať mi vyplatí 350 tis. Ale ona odmítá, že mi nic nedá, že nemám žádný nárok. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
zatímco u manželů a SJM má rozvod jasně daná pravidla, u rozchodů a podílového spoluvlastnictví nemovitosti je vše věcí dohody mezi partnery. Podílové spoluvlastnictví může pokračovat po rozchodu stejně jako hypotéka. Pokud byste se nedohodli, můžete požádat soud o vypořádání podílového spoluvlastnictví nemovitosti. Z hypotéky by Vás bylo možné vyvázat jen se souhlasem banky a přítelkyně (banka by souhlasila jen pokud by vaše přítelkyně byla sama dostatečně bonitní pro převzetí celé hypotéky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka na mateřské
Hypotéka na mateřské, Komentoval(a): Michal J.
Žádost na rodičovské , Komentoval(a): Štěpánka
Re: Hypotéka na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
hypotéka na mateřské dovolené, Komentoval(a): Eva Doubravová
momentálně jsem na mateřské dovolené, příjem mám tedy značně vyšší, než bude rodičovský příspěvěk. Pokud jsem to ale správně pochopila, banky už na konkrétní výši PPM neberou ohled a do příjmů započítávají pouze výši měsíčního rodičovského příspěvku. Je to tak?
Předem děkuji za odpověď.
Eva Doubravová
hypotéka, Komentoval(a): Michaela Štěpánková
RE: Hypotéka, Komentoval(a): Petr Jermář
Hypoteka a těhotenství , Komentoval(a): Jenni
chtěla bych se zeptat jak je to s hypotekou, když jsem teď něco malo přes měsíc na neschopence kvuli těhotenství, a chtěla bych se vrátit zpět do zaměstnání, zda když bych si žádala o hypotéku, zda by mi kvuli těhotenství nepočítali vůbec příjem ze zaměstnání, a místo toho tam hodili njkou tabulkovou hodnotu, zadala
Hypotéka, Komentoval(a): Dominika Sedláčková
Dobrý den, chtěla bych se zeptat na hypotéku. Já jsem na rodičovské dovolené a manžel pracující. Bude se počítat celkový příjem rodiny nebo pouze manželův příjem? Předem děkuji za odpověď.
Re: Hypotéka na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
Oznámení těhotenství , Komentoval(a): Michal
Re: Oznámení těhotenství, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, v žádosti o hypotéku vyplňujete počet dětí a jejich věk. Není nutné hlásit nenarozené děti (těhotenství).
Hypotéka u samozivitelky na RD, Komentoval(a): Anet
RE: Hypotéka pro samoživitelku na rodičovské, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, předschválení hypotéky je vždy nezávazné a jedná se pouze o teoretické číslo, kolik by Vám banka půjčila maximálně při splnění podmínek pro získání hypotéky (mít dostatečný příjem, nebýt ve zkušební ani výpovědní lhůtě, atd.). Na mateřské ani rodičovské hypotéku nezískáte, neměla byste z čeho splácet. PPM/rodičovskou lze uznat pouze jako doplňkový příjem k jinému příjmu ze závislé činnosti.