Jak získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky v roce 2026

Co si z článku odnést

Refinancování hypotéky v roce 2026 může vaše měsíční splátky nejen snížit, ale také navýšit. Záleží na tom, kdy jste si sjednali aktuální úvěr a jaká je jeho fixace.

Nejtypičtější jsou následující dvě situace:

• Máte hypotéku z roku 2021 s pětiletou fixací – splátky pravděpodobně o několik tisíc korun vzrostou. V roce 2021 se totiž úrokové sazby hypoték pohybovaly jen okolo 2 %.
• Máte hypotéku z roku 2023 s tříletou fixací – pravděpodobně ušetříte. V roce 2023 se úroky pohybovaly v rozmezí 5,5 - 5,9 % (během roku 2023 se mírně snižovaly.

Aktuální úrokové sazby jsou na 4,5 %, ale čekáme mírný růst, v rozmezí desetin, maximálně poloviny procentního bodu.

V obou případech se vyplatí nespoléhat na stávajícího poskytovatele a požádat o refinancování jiné banky. Získáte tak nižší úrokovou sazbu, než kterou vám nabídne současný poskytovatel. Navíc můžete upravit i další podmínky úvěru.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Komu se vyplatí refinancování hypotéky v roce 2026

Stejně jako v jiných letech platí, že se refinancování hypotéky vyplatí všem klientům, kterým končí fixace úrokové sazby a neplánují půjčku doplatit. U každého ale bude situace trochu jiná.

„Nejvýhodnější bude refinancování pro lidi, kteří si hypoteční úvěr vzali v druhé polovině roku 2023 a fixaci nastavili na 3 roky. Tehdy se úrokové sazby pohybovaly až okolo 5,7 %. V současnosti se při refinancování dostanete výrazně pod 5% hranici,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Refinancování hypotéky a navýšení splátek

Pokud jste si vzali půjčku na bydlení v roce 2021 a máte pětiletou fixaci, je vaše situace složitější. Na snížení splátek hypotéky můžete zapomenout.

V roce 2021 se totiž průměrný úrok u hypoték pohyboval okolo 2 %. V současnosti je víc než dvojnásobný. Vaše splátky tak vzrostou až o několik tisíc korun.

“Vyjednávání o nové úrokové sazbě se vyplatí především lidem, kteří mají historicky nízké úrokové sazby. Pokud jim letos končí fixace hypotéky, mohou díky tomu získat lepší sazbu, než kdyby se spokojili s první nabídkou u svého stávajícího poskytovatele,“ upozorňuje Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust

Potvrzují to i statistiky České bankovní asociace. Podle nich byla na začátku roku 2025 průměrná úroková sazba:

• 4,45 % u refinancovaných hypoték
• a 4,70 % u refixovaných úvěrů.

Aktuální situace na trhu s hypotékami

Úrokové sazby v roce 2026 pravděpodobně čeká stagnace, resp. mírný růst. Nasvědčuje tomu jednak vývoj realitního trhu, jednak vývoj situace v bankovním sektoru. Nejvýrazněji ale do cen hypoték může promluvit refixace a refinancování. Základní sazba ČNB by se nijak radikálně měnit neměla. Začátkem roku 2026 stagnuje na 3,5 %.

Stagnaci cen, resp. její růst předpovídají také experti.

Tip od banky.cz

,,Situace na trhu neukazuje žádný důvod, proč by měly banky své hypotéky nadále zlevňovat. Cena peněz sice nijak dramaticky nestoupá, ale banky mají předem zajištěno dost obchodů právě díky refinancování a refixaci tříletých a pětiletých úvěrů. Proto se konkurenční boj odkládá na později. Budeme rádi, když se koncem roku 2026 setkáme s podobnou cenou hypoték, jaká kraluje v lednu 2026, nikoliv s cenou vyšší.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

V roce 2024 úrokové sazby výrazně klesaly. Zatímco na konci roku 2023 byl průměrný úrok u hypoték 5,57 %, v prosinci 2024 už to bylo 4,8 %. To je propad téměř o 0,8 procentního bodu. Rok 2025 se nesl ve znamení pomalého snižování: z lednových 4,85 % na prosincových 4,49 %.

2 možnosti: refixace a refinancování hypotéky

Pokud vám končí fixační období hypotéky, můžete vybrat, jestli zůstanete u původního poskytovatele, nebo vyzkoušíte konkurenční služby.

Mnoho lidí využívá první možnost a zůstává u své banky například kvůli tomu, že:

• si na končící fixaci ani nevzpomenou
• nebo se jim nechce řešit nové podmínky a s bankou o nich diskutovat.

Pokud zůstanete u stávající banky, čeká vás takzvaná refixace hypotéky. Poskytovatel vám nabídne nové podmínky – včetně úroků – a prodlouží fixaci na další období.

U refixování ale obvykle nemáte příliš prostoru na vyjednávání. Proto se vyplatí požádat o konkurenční nabídky. A následně o refinancování hypotéky u jiné banky.

Právě díky tomu můžete navrhovaný úrok snížit, a to klidně i o několik desetin procenta. Ročně tak ušetříte tisícekorun.

Konkurenční banky se vás totiž obvykle snaží lepší nabídkou „přetáhnout“ k sobě. „Refinancování je tak ideální k tomu přehodnotit aktuální situaci a zvážit, zdali není prostor k nákupu další nemovitosti, aniž byste museli vynaložit své peníze,“ dodává Miroslav Majer z portálu hyponamíru.cz

Hypoteční kalkulačka

Refinancování nabízí nižší úrok i víc peněz

Refinancování hypotéky můžete využít také k získání nového odhadu nemovitosti a k aktualizaci LTV.

Tento ukazatel v procentech označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti. Ovlivňuje přitom úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne.

Zjednodušeně řečeno se dá konstatovat, že nižší LTV vám pomůže získat nižší úrok. Čím nižší LTV, tím levněji vám může banka peníze vypůjčit. S nižším LTV totiž bance snižujete úvěrové riziko.

V současnosti je docela dobře možné, že vaše LTV bude příznivější než dřív. Ceny většiny nemovitostí totiž v posledních letech výrazně vzrostly, jak dokládá následující tabulka:

Zdroj: Česká bankovní asociace

Díky rostoucí hodnotě nemovitostí a faktu, že už jste část hypotéky splatili, klesá poměr mezi původní půjčkou a hodnotou vašeho domu či bytu. Získáte tak argument, který můžete využít při jednání o podmínkách refinancování. A který vám pomůže dosáhnout na nižší úrokovou sazbu.

Pamatujte také, že si při refinancování můžete přenastavit i další podmínky úvěru nebo například navýšit půjčku.

Pomůže vám hypoteční kalkulačka

Pokud vás zajímá, jaké podmínky vám nabídnou ostatní banky, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Poradí si s kalkulací nové hypotéky i refinancovaného úvěru. Snadno a rychle tak zjistíte, kolik můžete ušetřit.

Nebo využijte naše srovnání hypoték. Přehledně si v něm porovnáte, jaké podmínky refinancování jednotliví poskytovatelé aktuálně nabízejí. A najdete tu nejlepší banku pro refinancování.

Pak už bude jen na vás, jestli si hypotéku refinancujete u jiného poskytovatele, nebo výhodnější nabídku využijete při vyjednávání o podmínkách u vaší současné banky.

Co když nové splátky nezvládnete?

Jednou z výhod refinancování je i fakt, že o něj můžete požádat až dva roky předem. Můžete si tak s předstihem zjistit, jaké podmínky vás čekají. A reagovat na ně.

Pokud máte obavu, že budou nové splátky nad vaše síly, můžete hypotéku převést na někoho jiného. Tedy pokud s tím banka bude souhlasit.

Nebo požádejte o pomoc hypotečního poradce. Nejen, že vám najde nejlepší nabídky refinancování hypotéky, ale také vám pomůže vše správně načasovat. Tak, aby bylo refinancování co nejvýhodnější.

A pokud zjistíte, že by pro vás nové podmínky byly příliš náročné, poradí vám, jak byt či dům zatížený hypotékou prodat.