Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky

Tou nejaktuálnější novinkou je fakt, že po dvou letech neustálého růstu začaly letos úrokové sazby u hypoték konečně klesat. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace se tak průměrný úrok u nových i refinancovaných úvěrů v březnu snížil na 5,86 %.

Úroky klesají už tři měsíce

Potvrzuje se tedy letošní postupné zlevňování úvěrů na bydlení, kdy:

• v lednu sazba klesla z prosincových 5,98 % na 5,93 %,
• v únoru pak dál na 5,9 %.

Jak je ale vidět, snižování sazeb je velmi mírné. A navíc je pravděpodobné, že k žádným výraznějším změnám letos nedojde. 

Česká národní banka totiž zatím neplánujesnížení takzvané repo sazby. Tedy faktoru, který úroky u hypoték výrazně ovlivňuje.

Téměř trojnásobné navýšení splátek

Vysoké úroky se výrazně dotknou zejména lidí, které letos čeká konec fixačního období hypotéky. Musí si totiž sjednat nové podmínky půjčky – včetně úrokové sazby.

Takových klientů banky evidují zhruba 90 000. Velká část z nich si přitom sjednala hypotéku před více než třemi lety – v době, kdy byly úroky velmi nízko. Konkrétně kolem 2 %.

Pokud k této skupině lidí patříte a máte v současné době podobnou sazbu, čeká vás velmi výrazný skok. Neznamená to ale, že vaše splátky musí vyrůst hnedtrojnásobně. 

Důležité je začít o nabídkách aktivně jednat. Buď se do toho můžete pustit sami, nebo využijte pomoc hypotečního poradce, který vám s tím pomůže.

Pokud zvolíte první variantu, pamatujte, že byste neměli přistoupit na první nabídku, kterou od banky dostanete. Obvykle je totiž možné nabízenou sazbu ještě výrazně snížit.

Prostor pro vyjednávání je navíc větší než dřív. Díky vysokým sazbám vám mohou banky nabídnout větší slevu.

Máte 2 možnosti: refixaci a refinancování

Po konci fixační doby si můžete vybrat, jestli zůstanete u původního poskytovatele, nebo vyzkoušíte konkurenční služby.

Mnoho lidí využívá první možnost a zůstává u své banky například kvůli tomu, že:

• si na končící fixaci ani nevzpomenou
• nebo se jim nechce řešit nové podmínky a s bankou o nich diskutovat. 

Pokud zůstanete u stávající banky, čeká vás takzvaná refixace hypotéky. Poskytovatel vám v tomto případě nabídne nové podmínky – včetně úroků – a prodlouží fixaci na další období.

U refixování ale obvykle nemáte příliš prostoru na vyjednávání. Proto se vyplatí požádat o konkurenční nabídky. A následně o refinancování hypotéky u jiné banky.

Právě díky tomu můžete navrhovaný úrok snížit, a to klidně i o několik desetin procenta. Ročně tak ušetříte tisícekorun.

Konkurenční banky se vás totiž obvykle snaží lepší nabídkou „přetáhnout“ k sobě.

Hypoteční kalkulačka

Refinancování nabízí nižší úrok i víc peněz

Refinacování hypotéky můžete využít také k získání nového odhadu nemovitosti a k aktualizaci LTV.

Tento ukazatel v procentech označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti. Ovlivňuje přitom úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne.

Zjednodušeně řečeno se dá konstatovat, že čím vyšší procento vám vyjde, tím vyšší bude také úrok.

V současnosti je docela dobře možné, že vaše LTV bude příznivější než dříve. Ceny nemovitostí totiž v posledních letech výrazně vzrostly, a tím pádem klesá poměr mezi původní půjčkou a hodnotou vašeho domu či bytu.

Zároveň si díky refinancování snadno přenastavíte i další podmínky úvěru nebo například požádáte o navýšení půjčky.

Pomůže vám hypoteční kalkulačka

Pokud vás zajímá, jaké podmínky vám nabídnou ostatní banky, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Vyplatí se též sledovat vývoj úrokových sazeb.

Snadno a rychle zjistíte, na jaké možnosti můžete u jednotlivých poskytovatelů dosáhnout. A porovnáte je například s nabídkou ze své stávající banky.

Pak už bude jen na vás, jestli si hypotéku refinancujete u jiného poskytovatele, nebo výhodnější nabídku využijete při vyjednávání o podmínkách u vaší současné banky.

Co když nové splátky nezvládnete?

Jednou z výhod refinancování je i fakt, že o něj můžete požádat až dva roky předem. Můžete si tak s předstihem zjistit, jaké podmínky vás čekají. A reagovat na ně.

Pokud máte obavu, že budou nové splátky nad vaše síly, můžete hypotéku převést na někoho jiného. Tedy pokud s tím banka bude souhlasit.

Už od konce minulého roku přitom realitní kanceláře hlásí zájemce, kteří:

• nabízejí svou nemovitost k prodeji
• a zároveň poptávají levnější nemovitost, většinou v podobné lokalitě.

Také v této situaci vám pomůže hypoteční poradce. Poradí vám, jak se vypořádat se situací, kdy prodáváte dům zatížený hypotékou.

A najde vám nový úvěr s těmi nejvýhodnějšími podmínkami, jaké můžete získat. Máte tak jistotu, že nebudete za hypotéku platit víc, než je opravdu nutné.