Končí vám letos fixace hypotéky? Tak to pro vás máme 3 zprávy – dobrou, špatnou a dobrou. Zní následovně: úroky u hypoték konečně zvolna klesají – přesto vás čekají výrazně vyšší měsíční splátky – existuje však způsob, jak je alespoň trochu snížit. A to díky refinancování hypotéky.
Tou nejaktuálnější novinkou je fakt, že po dvou letech neustálého růstu začaly letos úrokové sazby u hypoték konečně klesat. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace se tak průměrný úrok u nových i refinancovaných úvěrů v březnu snížil na 5,86 %.
Úroky klesají už tři měsíce
Potvrzuje se tedy letošní postupné zlevňování úvěrů na bydlení, kdy:
Jak je ale vidět, snižování sazeb je velmi mírné. A navíc je pravděpodobné, že k žádným výraznějším změnám letos nedojde.
Česká národní banka totiž zatím neplánujesnížení takzvané repo sazby. Tedy faktoru, který úroky u hypoték výrazně ovlivňuje.
Téměř trojnásobné navýšení splátek
Vysoké úroky se výrazně dotknou zejména lidí, které letos čeká konec fixačního období hypotéky. Musí si totiž sjednat nové podmínky půjčky – včetně úrokové sazby.
Takových klientů banky evidují zhruba90 000. Velká část z nich si přitom sjednala hypotéku před více než třemi lety – v době, kdy byly úroky velmi nízko. Konkrétně kolem 2 %.
Pokud k této skupině lidí patříte a máte v současné době podobnou sazbu, čeká vás velmi výrazný skok. Neznamená to ale, že vaše splátky musí vyrůst hnedtrojnásobně.
Důležité je začít o nabídkách aktivně jednat. Buď se do toho můžete pustit sami, nebo využijte pomoc hypotečního poradce, který vám s tím pomůže.
Pokud zvolíte první variantu, pamatujte, že byste neměli přistoupit na první nabídku, kterou od banky dostanete. Obvykle je totiž možné nabízenou sazbu ještě výrazně snížit.
Prostor pro vyjednávání je navíc větší než dřív. Díky vysokým sazbám vám mohou banky nabídnout větší slevu.
Máte 2 možnosti: refixaci a refinancování
Po konci fixační doby si můžete vybrat, jestli zůstanete u původního poskytovatele, nebo vyzkoušíte konkurenční služby.
Mnoho lidí využívá první možnost a zůstává u své banky například kvůli tomu, že:
Pokud zůstanete u stávající banky, čeká vás takzvaná refixace hypotéky. Poskytovatel vám v tomto případě nabídne nové podmínky – včetně úroků – a prodlouží fixaci na další období.
U refixování ale obvykle nemáte příliš prostoru na vyjednávání. Proto se vyplatí požádat o konkurenční nabídky. A následně o refinancování hypotéky u jiné banky.
Právě díky tomu můžete navrhovaný úrok snížit, a to klidně i o několik desetin procenta. Ročně tak ušetříte tisícekorun.
Konkurenční banky se vás totiž obvykle snaží lepší nabídkou „přetáhnout“ k sobě.
Refinancování nabízí nižší úrok i víc peněz
Refinacování hypotéky můžete využít také k získání nového odhadu nemovitosti a k aktualizaci LTV.
Tento ukazatel v procentech označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti. Ovlivňuje přitom úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne.
Zjednodušeně řečeno se dá konstatovat, že čím vyšší procento vám vyjde, tím vyšší bude také úrok.
V současnosti je docela dobře možné, že vaše LTV bude příznivější než dříve. Ceny nemovitostí totiž v posledních letech výrazně vzrostly, a tím pádem klesá poměr mezi původní půjčkou a hodnotou vašeho domu či bytu.
Zároveň si díky refinancování snadno přenastavíte i další podmínky úvěru nebo například požádáte o navýšení půjčky.
Pomůže vám hypoteční kalkulačka
Pokud vás zajímá, jaké podmínky vám nabídnou ostatní banky, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku.
Snadno a rychle zjistíte, na jaké možnosti můžete u jednotlivých poskytovatelů dosáhnout. A porovnáte je například s nabídkou ze své stávající banky.
Pak už bude jen na vás, jestli si hypotéku refinancujete u jiného poskytovatele, nebo výhodnější nabídku využijete při vyjednávání o podmínkách u vaší současné banky.
Co když nové splátky nezvládnete?
Jednou z výhod refinancování je i fakt, že o něj můžete požádat až dva roky předem. Můžete si tak s předstihem zjistit, jaké podmínky vás čekají. A reagovat na ně.
Pokud máte obavu, že budou nové splátky nad vaše síly, můžete hypotéku převést na někoho jiného. Tedy pokud s tím banka bude souhlasit.
Už od konce minulého roku přitom realitní kanceláře hlásí zájemce, kteří:
Také v této situaci vám pomůže hypoteční poradce. Poradí vám, jak se vypořádat se situací, kdy prodáváte dům zatížený hypotékou.
A najde vám nový úvěr s těmi nejvýhodnějšími podmínkami, jaké můžete získat. Máte tak jistotu, že nebudete za hypotéku platit víc, než je opravdu nutné.
Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
Konec fixačního období a výrazné navýšení měsíčních splátek. Tak vypadá noční můra mnoha lidí v České republice, které v nejbližší době čeká refixace nebo refinancování hypotečního úvěru. Podle nedávného průzkumu agentury Ipsos pro Českou bankovní asociaci se to jen loni dotklo přibližně pětiny klientů.
Hypoteční trh hlásí oživení. Ale jen mírné. Průměrná úroková sazba u nových hypoték bez refinancování klesla na 5,9 %. Meziměsíčně tedy o 3 setiny procentního bodu. Vyplývá to z aktuálního Hypomonitoru České bankovní asociace.
Nejvyšší za posledních 20 let. Takové jsou v posledních měsících úrokové sazby u „korunových“ hypoték. Lidé proto stále častěji uvažují o hypotečním úvěru v eurech. Získat ho je ale poměrně složité. A zdaleka ne každému se takové řešení opravdu vyplatí.
Úroková sazba do 4 %. To je hlavní lákadlo, které za posledních 12 měsíců výrazně zvyšuje zájem o úvěry ze stavebního spoření. V době, kdy se úroky u hypoték pohybují nad 6 %, nabízejí tyto půjčky zajímavou alternativu k získání potřebných peněz na bydlení.
KOMENTÁŘE k článku Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.