Banky.cz Články Hypotéka Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky

Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky

Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky
24.4.2023 Hypotéka

Končí vám letos fixace hypotéky? Tak to pro vás máme 3 zprávy – dobrou, špatnou a dobrou. Zní následovně: úroky u hypoték konečně zvolna klesají – přesto vás čekají výrazně vyšší měsíční splátky – existuje však způsob, jak je alespoň trochu snížit. A to díky refinancování hypotéky.

Tou nejaktuálnější novinkou je fakt, že po dvou letech neustálého růstu začaly letos úrokové sazby u hypoték konečně klesat. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace se tak průměrný úrok u nových i refinancovaných úvěrů v březnu snížil na 5,86 %.

Úroky klesají už tři měsíce

Potvrzuje se tedy letošní postupné zlevňování úvěrů na bydlení, kdy:

  • v lednu sazba klesla z prosincových 5,98 % na 5,93 %,
  • v únoru pak dál na 5,9 %.

Jak je ale vidět, snižování sazeb je velmi mírné. A navíc je pravděpodobné, že k žádným výraznějším změnám letos nedojde. 

Česká národní banka totiž zatím neplánujesnížení takzvané repo sazby. Tedy faktoru, který úroky u hypoték výrazně ovlivňuje.

Téměř trojnásobné navýšení splátek

Vysoké úroky se výrazně dotknou zejména lidí, které letos čeká konec fixačního období hypotéky. Musí si totiž sjednat nové podmínky půjčky – včetně úrokové sazby.

Takových klientů banky evidují zhruba 90 000. Velká část z nich si přitom sjednala hypotéku před více než třemi lety – v době, kdy byly úroky velmi nízko. Konkrétně kolem 2 %.

Pokud k této skupině lidí patříte a máte v současné době podobnou sazbu, čeká vás velmi výrazný skok. Neznamená to ale, že vaše splátky musí vyrůst hnedtrojnásobně

Důležité je začít o nabídkách aktivně jednat. Buď se do toho můžete pustit sami, nebo využijte pomoc hypotečního poradce, který vám s tím pomůže.

Pokud zvolíte první variantu, pamatujte, že byste neměli přistoupit na první nabídku, kterou od banky dostanete. Obvykle je totiž možné nabízenou sazbu ještě výrazně snížit.

Prostor pro vyjednávání je navíc větší než dřív. Díky vysokým sazbám vám mohou banky nabídnout větší slevu.

Máte 2 možnosti: refixaci a refinancování

Nejlepší hypotéka online

Po konci fixační doby si můžete vybrat, jestli zůstanete u původního poskytovatele, nebo vyzkoušíte konkurenční služby.

Mnoho lidí využívá první možnost a zůstává u své banky například kvůli tomu, že:

  • si na končící fixaci ani nevzpomenou
  • nebo se jim nechce řešit nové podmínky a s bankou o nich diskutovat. 

Pokud zůstanete u stávající banky, čeká vás takzvaná refixace hypotéky. Poskytovatel vám v tomto případě nabídne nové podmínky – včetně úroků – a prodlouží fixaci na další období.

U refixování ale obvykle nemáte příliš prostoru na vyjednávání. Proto se vyplatí požádat o konkurenční nabídky. A následně o refinancování hypotéky u jiné banky.

Právě díky tomu můžete navrhovaný úrok snížit, a to klidně i o několik desetin procenta. Ročně tak ušetříte tisícekorun.

Konkurenční banky se vás totiž obvykle snaží lepší nabídkou „přetáhnout“ k sobě.

Hypoteční kalkulačka

Refinancování nabízí nižší úrok i víc peněz

Refinacování hypotéky můžete využít také k získání nového odhadu nemovitosti a k aktualizaci LTV.

Tento ukazatel v procentech označuje poměr mezi výší půjčky a hodnotou nemovitosti. Ovlivňuje přitom úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne.

Zjednodušeně řečeno se dá konstatovat, že čím vyšší procento vám vyjde, tím vyšší bude také úrok.

V současnosti je docela dobře možné, že vaše LTV bude příznivější než dříve. Ceny nemovitostí totiž v posledních letech výrazně vzrostly, a tím pádem klesá poměr mezi původní půjčkou a hodnotou vašeho domu či bytu.

Nejlepší hypotéka online

Zároveň si díky refinancování snadno přenastavíte i další podmínky úvěru nebo například požádáte o navýšení půjčky.

Pomůže vám hypoteční kalkulačka

Pokud vás zajímá, jaké podmínky vám nabídnou ostatní banky, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Vyplatí se též sledovat vývoj úrokových sazeb.

Snadno a rychle zjistíte, na jaké možnosti můžete u jednotlivých poskytovatelů dosáhnout. A porovnáte je například s nabídkou ze své stávající banky.

Pak už bude jen na vás, jestli si hypotéku refinancujete u jiného poskytovatele, nebo výhodnější nabídku využijete při vyjednávání o podmínkách u vaší současné banky.

Co když nové splátky nezvládnete?

Jednou z výhod refinancování je i fakt, že o něj můžete požádat až dva roky předem. Můžete si tak s předstihem zjistit, jaké podmínky vás čekají. A reagovat na ně.

Pokud máte obavu, že budou nové splátky nad vaše síly, můžete hypotéku převést na někoho jiného. Tedy pokud s tím banka bude souhlasit.

Už od konce minulého roku přitom realitní kanceláře hlásí zájemce, kteří:

  • nabízejí svou nemovitost k prodeji
  • a zároveň poptávají levnější nemovitost, většinou v podobné lokalitě.

Také v této situaci vám pomůže hypoteční poradce. Poradí vám, jak se vypořádat se situací, kdy prodáváte dům zatížený hypotékou.

A najde vám nový úvěr s těmi nejvýhodnějšími podmínkami, jaké můžete získat. Máte tak jistotu, že nebudete za hypotéku platit víc, než je opravdu nutné.

ANKETA k článku Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky

Čeká Vás letos refixace hypotéky?

Počet odpovědí: 106

KOMENTÁŘE k článku Jak v roce 2023 získat co nejvýhodnější refinancování hypotéky

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

12.7.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena